我國村鎮銀行發展中的問題與對策研究

摘要:我國村鎮銀行歷史很短，但發展很快，存在較多問題，主要有村鎮銀行的市場定位問題、村鎮銀行吸納存款難、村鎮銀行的治理結構問題等。問題的解決，一方面要靠村鎮銀行努力提高自身內涵建設，另一方面要靠金融監管部門科學規劃，給足政策，嚴格監管。

關鍵詞:村鎮銀行;發展問題;對策

中圖分類號:F832.2 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)23-0153-02

2006年12月20日中國銀監會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出了調整放寬農村地區銀行業金融機構準入的相關政策，鼓勵和引導金融機構和境內外各類資本加大對農村地區的金融投資，增設網點，設立村鎮銀行。這一舉措標志著中國農村金融進入了一個新的發展時期。2007年1月起，銀監會出臺了《村鎮銀行管理暫行辦法》、《貸款公司管理暫行辦法》、《農村資金互助社管理暫行辦法》等辦法，并選擇在內蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個省(區)的農村地區開展首批試點工作。2007年3月1日，中國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行在四川省儀隴縣金城鎮正式掛牌開業。這是中國第一家為“三農”量身定做的村鎮銀行。2007年10月，在總結6省(區)試點工作的基礎上，將試點范圍由6省(區)擴大至31個省(區、市)。當前我國村鎮銀行已達100多家，未來兩年內，村鎮銀行預計要發展至2000家，即有條件的地區一個縣一家(劉明康，2009)。村鎮銀行的建立，對解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足等問題，合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務具有重要意義。當前，我國村鎮銀行發展很快，但問題也很多，并已發展成為影響村鎮銀行可持續發展的制約因素。認識村鎮銀行發展中的主要問題，對其進行科學分析，提出應對之策，顯然是當前我國村鎮銀行發展過程中亟待解決的重要問題。

一、我國村鎮銀行存在的主要問題

1.村鎮銀行的市場定位問題

設立村鎮銀行的初衷是為“三農”服務，緩和農村金融“貸款難”問題，由于農民無法像企業一樣出具企業財務報表來證明個人資信狀況，因而，村鎮銀行對于農村貸款的程序相對一般商業銀行要更簡單，一些村鎮銀行甚至還推出了2萬元以下貸款無需擔保的優惠政策。從村鎮銀行運作近四年情況看，貸款程序的簡化和這些優惠政策為農民群眾在村鎮銀行貸款提供了便利，但在一定程度上也加大了村鎮銀行的信用風險，一旦出現問題貸款，農民能夠提供的抵押品諸如農產品、農業生產資料、小企業廠房設備、沒有房產證的房屋等是很難變現的。

據一些村鎮銀行經營者透露，村鎮銀行的股東都是為賺錢才來投資的，各家村鎮銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計劃，不可能只考慮政策性金融的需求，他們認為村鎮銀行首先要解決生存問題，其次是發展問題，只有在發展壯大后，村鎮銀行才能更好地為“三農”服務，帶著這些想法，他們往往為降低風險，實現利潤最大化，將貸款投向悄悄地轉向城市企業等盈利性較高、風險較低的客戶，從而背離了村鎮銀行設立時服務“三農”金融機構的市場定位，忽略了賴以存在和持續發展的基礎——面向“三農”。

2.村鎮銀行的“吸存難”問題

首先，村鎮銀行由于成立的時間較短，規模小，一般居民對村鎮銀行不了解，社會認知度不高。據浙江龍灣農業合作銀行對100戶居民的調查，82%的居民認為村鎮銀行是“雜牌軍”，錢存進去會打了水漂;45%希望將錢存入勢力較強的信用社;37%希望將錢存入國有銀行;僅10%愿意將錢存入村鎮銀行，目的是支持其發展;另有10%將錢存入村鎮銀行，目的是希望得到優惠貸款(數據重疊部分為多項選擇)。浙江象山縣經濟形勢不錯，象山國民村鎮銀行也獲得了象山各政府機關的大力支持，但在當地人眼中，它只是一家“個人銀行”，因而他們不愿到僅在咫尺的象山國民村鎮銀行存錢，寧肯排隊等候在各家商業銀行或農信社，象山國民村鎮銀行加大宣傳力度，然仍應者寥寥，究其原因，多數農戶質疑將錢存在村鎮銀行是否安全。

其次，受自然災害和市場條件影響，農業生產一直風險較高，且收益相對較低、不穩定，農村存款總量有限，也導致村鎮銀行的吸納農戶存款較少。再次，一般村鎮銀行網點較少，且沒有加入銀聯，村民存款、取款都必須要到網點來，很不方便，也是導致村鎮銀行不容易吸納存款的重要原因。

3.村鎮銀行的治理結構問題

2007年1月22日銀監會發布的《村鎮銀行管理暫行辦法》規定:“村鎮銀行發起人或出資人中應至少有一家銀行業金融機構，最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。”按照這一規定，村鎮銀行的最大股東必須是銀行業金融機構。對于這一規定，各銀行業金融機構持審慎樂觀態度，因為各商業銀行更熱衷于異地開設分支機構，投資參股村鎮銀行是他們退而求其次的選擇，各商業銀行對這一規定更多的理解為是一種“政治任務”。從村鎮銀行的治理結構來看，與其他正規商業銀行類似，其組織形式是股份有限公司，應有完備的法人治理結構。雖然各村鎮銀行設立了股東大會、董事會、監事會和高級管理層“三會一層”的議事機構，但因為主發起行為最大股東，董事長均由主發起人銀行人士擔任，擁有強大資金支持和影響力，促使村鎮銀行獨立法人自主決策無法充分體現出來，法人治理不可避免地向主發起行傾斜，從而極大地消弱了其他法人治理的力量，導致村鎮銀行的其他股東權力逐步被邊緣化，法人治理流于形式。

此外，人才瓶頸問題、經營的外部環境問題、風險控制問題及監管方面的問題都會對村鎮銀行可持續發展產生或多或少的影響。

二、大力發展村鎮銀行的政策建議

1.加強金融監管，明確“三農”的目標定位。

組建村鎮銀行是一項具有長遠意義的戰略決策，讓一些有擴張需求的優質金融機構的服務延伸至村鎮，既是對優質金融企業的發展引導，又能為農村弱勢群體提供金融服務，還可以通過股份制等企業組織形式，吸納民間游資，解決農民、農業和農村經濟發展過程中的融資難問題，促進農村經濟又好又快發展，農業升級換代，貧困農民盡快富裕起來，實現城鄉的協調發展，整個社會的和諧發展。因而，組建村鎮銀行是一項具有前瞻性、全局觀的重大決策，是我國農村金融體制的一項重大創新，是我國落實科學發展觀，促進城鄉協調發展，支持社會主義新農村建設，構建社會主義和諧社會的重大舉措。

服務“三農”是村鎮銀行生存發展的前提和基礎。當前，我們并不缺少大銀行，缺的是能解決農民貸款難問題特別是能為貧困落后地區的農村農民服務，貸款門檻較低的小銀行，解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而，在此背景下，金融監管部門必須加強監管，明確村鎮銀行服務“三農”的目標定位，新的村鎮銀行設立，要“因地制宜”，合理布局，以縣為單位，扎根農村，重點放在金融機構服務力量薄弱和農村信用社網點分布不到位的貧困邊遠農村地區。村鎮銀行特色在于“三農”，基于“三農”而生，偏離“三農”方向其存在即不合理。金融監管部門應當建立起對村鎮銀行服務“三農”的考核體系，特別要對其服務“三農”的貸款情況進行考察評價，同時，建立相應的退出機制，對違背“三農”服務宗旨的村鎮銀行應有相應的懲戒措施直至退出農村金融市場。

2.加強自身建設，破解“吸存難”問題

從源頭上講，有關各方要嚴格村鎮銀行主發起行的遴選，確保其有良好資質，主發起行應選擇創新能力強、對農村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經營管理方面，能穩健經營，加強風險控制，尤其要以良好的業績、豐厚的利潤回報股東;加強企業文化建設，引導職工恪盡職守，消除經營中的信用風險、操作風險和道德風險;加強內涵建設，以優質的服務和舒適的環境吸引客戶，以現代化的手段為客戶提供方便，不斷提高經營管理與服務水平，為村鎮銀行可持續發展創造良好聲譽。在加強自身內涵建設、吸引客戶的同時，也要加大自身宣傳力度，讓公眾了解村鎮銀行的業績和主要業務，增強一般民眾對村鎮銀行的認同感。此外，村鎮銀行應加強政企互動，與地方政府建立日常聯系制度，積極參加政府經濟工作會議，爭取地方政府和地方企業的大力支持，努力爭取地方政府和地方企業的存款。

3.完善村鎮銀行治理結構，加大政策扶持力度

金融監管部門應支持業績優良的村鎮銀行擴大股東人數，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮銀行的資金來源，實現資本構成多元化，又可以改善村鎮銀行的治理結構;應注重維護村鎮銀行作為獨立法人的經營管理的自主權和決策權，推動完善法人治理結構。金融監管部門要建立健全村鎮銀行相關法律法規，對村鎮銀行實行適當的優惠政策，如降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等，為村鎮銀行茁壯成長創造良好的條件。

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