中國小額信貸可持續發展分析

摘要:小額信貸作為一種創新的金融制度在中國發展十幾年以來取得了良好的經濟和社會效益，同時也暴露出很多問題嚴重制約了其可持續發展。從小額信貸的產生及現實意義出發，分析了中國小額信貸的發展現狀，揭示了中國小額信貸取得的成效及可持續發展存在的問題，從理論和應用兩個層面對中國小額信貸可持續發展問題展開研究，提出了促進中國小額信貸可持續發展的政策建議。

關鍵詞:小額信貸;可持續發展;政策建議

中圖分類號:F830.5文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)30-0057-02

一、小額信貸的產生及其現實需要

當前，農村金融改革是中國社會主義新農村建設的一項重要工作。然而中國的農村金融體系和運作機制仍然存在嚴重缺陷，嚴重阻礙了農村金融的發展。建立健全農村金融體系，亟待解決的有三大難題:一是農村區域廣大與金融網點稀少的矛盾，農民存貸款困難;二是農村金融需求量多面廣和金融供給量少面窄的矛盾，農村儲蓄資金外流嚴重;三是農業農村貸款筆數多、額度小與金融機構經營成本高、風險大的矛盾，商業金融機構不愿貸、不敢貸。

在此情況下，中共中央和國務院明確提出:在保證資本金充足、嚴格金融監管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵在縣城內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、產業資本和民間資本到農村地區新設銀行，引導農戶放在資金互助組織，大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。

在此背景下，專為農村中小企業和農戶服務的小額貸款機構應運而生。中國于1993年開始先后在云南、陜西等10多個省、區進行試點，都取得了良好的經濟效益和社會效益。目前中國從事小額信貸業務的機構主要有農村信用社、綜合性商業銀行的小額貸款事業部、小額信貸公司和農村資金互助社、公益性小額信貸組織等。

小額信貸機構作為服務于三農的貸款服務組織，符合中央關于完善農村金融體系規劃的方向，符合農村金融發展的實際，符合廣大農民群眾的利益。它對于發揮市場的資源配置功能，引導農村金融創新，規范民間融資，增加農村金融供給，解決農民貸款難，建設社會主義新農村，具有十分重要的積極作用。

二、小額信貸在中國的發展現狀

近年來，各小額信貸機構按照監管部門的指導和要求，圍繞發展農村小額貸款業務、改進三農金融服務做了大量工作，農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的廣度不斷拓展，小額存單質押貸款試點工作穩步推進，農村小企業融資取得了新的進展，在緩解三農貸款難，支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極成效。

1.有力支持三農，拓寬農村金融供給渠道。小額貸款組織增加和拓寬引導各類資金流向農村的渠道，彌補了現有農村金融服務的不足，開辟了滿足農民和農村小型企業資金需求的新渠道，對促進農村經濟發展，增加農民收入，推動新農村建設發揮了重要作用。

2.遏制民間非法借貸。小額貸款機構執行的最高貸款月利率嚴格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準利率的4倍以內，遠遠低于民間高利貸的利率水平。利率定價的示范效應使周邊地區民間借貸的利率水平得到了有效平抑，壓縮了高利貸的市場空間，有效遏制了地下非法融資。

3.機制靈活，手續簡便，解決農民貸款難問題。小額貸款組織貸款方式靈活，手續簡便，放款及時。信用戶小額貸款在一天內即可辦結，新客戶小額貸款在5日內可辦結，小企業貸款在20日內辦結，個別新企業在兩周內告知結果，有效解決了農戶的貸款難題。

三、中國小額信貸可持續發展的制約因素

1.高成本和低利率的矛盾使小額信貸機構難以實現可持續經營。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，需要較高的存貸差才能彌補操作成本。而中國對存貸款利率仍實行嚴格控制，利率控制使目前大部分小額信貸機構收取的利率不能補償操作費用，因而，大多數非政府小額信貸機構仍只能基本實現賬面上的盈利，一旦計入各種進入機構的低息貸款的機會成本，沒有一家能實現盈利。

2.多數小額信貸機構缺乏充足且穩定的資金來源。中國小額信貸資金來源，主要是政府的扶貧資金，其數量有限，品種單一。其他諸如公開吸收儲蓄、基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等國際上常見的儲蓄形式中國都比較少或者沒有。

3.政府的過度干預和監管缺位并存。

4.信用體系不健全，小額貸款風險較大。農村信用建設滯后，征信體系尚未建立，擔保機制不健全，農村金融消費者金融意識薄弱，部分農村地區信用環境較差。

5.缺乏保障機制，風險無法分散。

6.缺乏發展小額信貸的外部環境。長期以來，小額信貸主要被當做一種扶貧手段而不是一種產業或行業，小額信貸機構的法律地位仍不明確。另外，出于控制金融風險的考慮，央行政策對小額信貸機構貸款利率實行商業銀行現行利率水平和基準利率4倍的限制，而不是根據市場規律來制定合理的貸款利率，這也對小額信貸的可持續性發展產生了不利的影響。

7.現有小額信貸品種單一，額度與期限與借貸者需求不匹配。

8.缺乏對小額信貸組織自身信譽與信用評級的管理。

四、促進中國小額信貸可持續發展的對策建議

1.完善小額信貸載體，發展專業信貸組織。建立政策性和商業性小額貸款運作體系，發揮各自作用，給予一定的政策支持，吸引國內外資金，撬動民間資本，發展專業小額信貸組織及其他金融機構的小額信貸業務。一是設立專業小額信貸機構。專業小額信貸機構應包括政策性和商業性機構，商業性組織在工商部門注冊，公益性組織在民政部門注冊。對現有各類小額信貸機構，視具體情況，采取區別對待的政策，經過調整和改造完善，符合條件的，允許合法存在，并給以金融支持;不符合條件的，做好退出工作。二是完善正規金融機構的小額信貸業務。在農行內部設立完全獨立的小額信貸專職機構，完全獨立運行、獨立核算，制定完全區別于銀行內部其他商業部門的運行和考核指標、標準和規則，行使市場化運作取向的政策銀行的職能。對小額信貸業務開展較好的農村信用社，專設小額信貸部門，制定特殊的規則和操作程序，享受一定的政策扶持。逐步推進小額信貸試點工作，爭取在全國范圍內推廣小額信貸業務。三是可成立新型的扶貧銀行，作為強大的小額信貸機構。四是實行“政府+銀行+扶貧合作社”三線運行的間接信貸模式。

2.轉變政府職能，優化小額信貸發展的外部環境。政府要保證宏觀經濟穩定，實行小額信貸扶貧市場準入制度，建立小額信貸扶貧系統;要允許小額信貸組織享有按照其資金成本在一定范圍內利率浮動的權力，使其可以以近似市場利率的水平進行信貸服務，增強其可持續性;建設有競爭的農村金融市場，保證不同經濟部門在同一個市場上競爭時處于同等地位;加強市場信用環境建設;要建立和完善相關法律法規;要開通小額信貸組織從金融市場上融資的渠道，允許它同其他金融機構通過各種方式開展有意義的貸款、存款、拆借等業務往來;條件合適時，可開辦存款保險制度，為小額信貸壯大資金來源、增強抵御風險的能力提供保險。

3.拓寬資金來源，放寬利率范圍，保證小額貸款可持續發展。中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節農村資金供求緊張狀況。在個別地區，央行可以允許一定范圍內農信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。農信社還可以發展農村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。改變農行自籌扶貧信貸資金的方式，由中央政府提供基礎貨幣，并在扶貧信貸資金中劃出一定比例用于小額信貸。

為保證小額信貸機構的可持續運營，還應該放開小額信貸利率，實現利率市場化。地方政府不再強制性規定具體利率，在不超過基準利率4倍這一前提下可適當放開利率水平，根據當地資金需求情況，自主制定利率水平。當然，利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本。

4.完善風險控制和監管機制，降低小額貸款風險。首先，要建立小額信貸的風險控制機制。通過建立農戶經濟檔案，對農戶的家庭住址、人口、田畝、經濟收入等詳細記載并經常更新，這樣，在發放貸款時可避免不必要的違約風險。另外，可以對歷史借貸編制還貸記錄，根據記錄重新評定農戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優惠政策。對信用良好的農戶給以一定的利率優惠和優先貸款，對歷史記錄不好的農戶取消資格或加以限制。通過建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。可以在農村推行農業意外保險制度以分散和規避風險，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農業風險由信用社和保險公司共同承擔，同時做好資金補充，完善呆、壞賬準備金制度。其次，要加快小額信貸監管框架的建立。針對不同形式的小額信貸，應采取不同的監管模式，這里主要是要區分審慎性監管原則和非審慎性監管原則。對于那些允許吸收公眾存款的小額信貸業務的機構，如農村信用社、綜合性商業銀行的小額貸款事業部，適用“低門檻、嚴監管”的審慎性原則，將其納入銀行監管框架中。最后，要改進金融監管模式。加強對小額信貸組織的存款保障、資金安全性等方面的監管力度，以確保存款人的利益不受損失，維護整個金融秩序的健康和穩定;要在全社會開展金融知識教育，加強信用制度建設，創建信用社區;要逐步建立小額信貸登記系統，實現相關信息在小額信貸機構之間的共享。

5.完善擔保機制，分散貸款風險。建立“按照市場經濟原則，政府購買服務”的農村小額信貸擔保機制，一方面允許擔保機構收取一定的擔保費，同時允許銀行根據小額信貸成本高的實際，適當上浮貸款利率，從而使擔保公司和銀行都能取得一定的合法收入;另一方面則由政府對發放小額信貸的農戶給以補貼，包括貸款貼息和擔保費補貼。

參考文獻:

[1]張丹丹.小額貸款公司與農村信用社小額信貸機制比較[J].黑龍江對外經貿，2007，(11).

[2]李楊.中國民間融資的發展現狀與未來法律規則[J].新鄉教育學院學報，2008，(3).

[3]王錦旺，楊兆廷.小額信貸貸款公司:農村金融供給新路徑分析[J].農村經濟管理，2009，(3).

[4]裘豪.中國小額信貸可持續發展問題研究[J].浙江金融，2008，(4).

[5]曹鳳岐，郭志文.中國小額信貸問題研究[J].農村金融研究，2008，(9).[責任編輯 陳丹丹]