構(gòu)建和諧農(nóng)村金融服務(wù)體系,發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟

[摘要]農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。農(nóng)村服務(wù)水平的高低在很大程度上反映著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村 金融服務(wù)體系 農(nóng)村經(jīng)濟

從2005年、2006年加快推進農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新到中共十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。近幾年的中央一號文件將農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新都放在重要位置來闡述。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體系，對我國農(nóng)村經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展無疑會產(chǎn)生重大深遠影響。要保持農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，必須進一步提高金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的能力，不斷加大金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。近年來，盡管各金融機構(gòu)在地方政府和有關(guān)部門的支持下，圍繞改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系進行了一些有效探索，但受區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境和自身體制因素制約，農(nóng)村金融服務(wù)和創(chuàng)新也存在一些不和諧的因素，影響了農(nóng)村金融在增加金融供給、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的效果。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的不和諧因素及原因分析

1.農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，供需矛盾加大

按照當(dāng)前的農(nóng)村金融制度安排，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社在為農(nóng)服務(wù)方面的地位舉足輕重，但三者在體系結(jié)構(gòu)、服務(wù)對象、業(yè)務(wù)范圍等方面卻存在問題。一是20世紀(jì)90年代中期以來，農(nóng)業(yè)銀行改股上市逐步走向商業(yè)化經(jīng)營，逐步撤并在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點以求利潤最大化，主要業(yè)務(wù)由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，對農(nóng)領(lǐng)域的特定服務(wù)弱化，對農(nóng)民的信貸支持明顯減少；二是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立的初衷在于實現(xiàn)政策性金融融資功能，作為唯一的政策性金融機構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策性金融作用發(fā)揮不足，從1998年以來一直在專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理，業(yè)務(wù)重點放在糧棉油的收購資金上，其資金封閉運行，不直接對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款，導(dǎo)致“三農(nóng)”信貸資金投入嚴(yán)重不足，且其服務(wù)目標(biāo)局限在涉農(nóng)大項目上，缺乏對小項目的規(guī)劃。三是農(nóng)村信用社資金實力有限，金融服務(wù)落后，產(chǎn)品種類單一，不能完成農(nóng)村經(jīng)濟的需要。由于沒有全國統(tǒng)一的聯(lián)行系統(tǒng)，業(yè)務(wù)鏈延長，效率低下，影響其支農(nóng)作用的發(fā)揮，這些金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)遠遠不能滿足新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)對金融的需求。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)布局嚴(yán)重失衡，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

在我國東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)域布局相對完善，商業(yè)金融也較發(fā)達，金融商品的供給較為充分。但在中西部地區(qū)，特別是落后地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)分布密度較小，金融商品的供給不充分，大多數(shù)農(nóng)村居民和鄉(xiāng)村企業(yè)只能享受來自農(nóng)村信用社的壟斷性供給，無法享受到其他金融機構(gòu)的相關(guān)服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)過長期的發(fā)展，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展方面已經(jīng)取得了很大的成就，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)村金融的要求也越來越高，大部分地區(qū)農(nóng)民已經(jīng)有了一定的儲蓄額，農(nóng)民不僅僅滿足于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還有金融領(lǐng)域的投資需求。目前，我國農(nóng)村金融投資機構(gòu)嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)主要限制在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，沒有金融投資業(yè)務(wù)，而郵政儲蓄銀行利用網(wǎng)點多、深入鄉(xiāng)村等特點，大量吸收農(nóng)村儲蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)業(yè)銀行改制以后，逐漸從農(nóng)村金融市場撤離，使縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點大幅度減少，保留下來的縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點通過資金上存，實際上已經(jīng)成為上級行的“儲蓄所”，對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)，造成農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行嚴(yán)重外流。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然是支持農(nóng)業(yè)的政策性銀行，但也沒有相應(yīng)的農(nóng)村金融投資業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的“真空”使得農(nóng)村大量資金流向城市，真正用于農(nóng)村金融市場的資金較少。

3.非正式金融缺乏必要的規(guī)范和支持，農(nóng)民融資困難

由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，普遍存在高風(fēng)險。為防范貸款風(fēng)險，金融部門一般要求借款者提供抵押，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)缺少有效的資產(chǎn)抵押，又沒有有效的擔(dān)保機構(gòu)提供服務(wù)，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資難的問題嚴(yán)重。在正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村發(fā)展資金的需求的情況下，非正式民間融資便成為農(nóng)戶最有效的選擇。非正式金融市場是農(nóng)村金融市場的重要組成部分，對農(nóng)村金融的發(fā)展有一定的積極作用，在一定程度上緩解了農(nóng)村信貸的難題。但非正式金融主要在農(nóng)戶和個體借款公司之間發(fā)生，缺乏完善的監(jiān)督機制及必要的政府引導(dǎo)，得不到政府的認(rèn)可和支持，其融資利率高、風(fēng)險大，貸款程序過于簡單，大部分只是以口頭承諾和借款字據(jù)為依托，沒有相應(yīng)的法律保障體系，非正式金融一旦規(guī)模化并失去對人緣、地緣和血緣關(guān)系的依賴就容易失控，容易產(chǎn)生糾紛和暴力事件，一旦失控勢必影響農(nóng)村的社會穩(wěn)定。因此，我國政府一直對非正規(guī)金融的發(fā)展持懷疑甚至是反對態(tài)度，政府對非正規(guī)金融的打壓和限制，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系存在制度性供給不足等問題。

4.農(nóng)業(yè)保險體系缺失。農(nóng)業(yè)保險業(yè)支農(nóng)不足。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多，受災(zāi)面積大，災(zāi)害發(fā)生頻率非常高。據(jù)有關(guān)專家測算，我國農(nóng)村自然災(zāi)害的平均損失率，糧食大約6_5％，經(jīng)濟作物為6％，大牲畜為10％。正是這種高風(fēng)險、高賠付率的事實使保險公司不斷收縮自己的農(nóng)險業(yè)務(wù)，保險公司缺乏開展農(nóng)業(yè)保險的積極性。現(xiàn)存的險種大多集中于人身、財產(chǎn)等簡單的保險業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)單一，無法滿足農(nóng)業(yè)保險的需求，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險規(guī)避作用效果不明顯，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟平穩(wěn)增長得不到有效保障。而我國農(nóng)村保險業(yè)基本處于停滯甚至倒退的狀態(tài)，1993年底我國農(nóng)業(yè)保險保費收入8.3億元，占國內(nèi)財產(chǎn)保險保費收入的3.58％，而此后的十幾年間一直呈下降趨勢。到2004年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入只有3.77億元，占全國保險業(yè)保費收入總額的0.087％和財產(chǎn)險保費收入總額的0.35％。按全國2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保費用僅有1.6元，遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。我國對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠傳統(tǒng)的政府救濟來保障農(nóng)民利益，由政府主導(dǎo)的、各種金融機構(gòu)參與的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體系在我國還未建立起來，農(nóng)業(yè)保險分散風(fēng)險的機制還不能完全發(fā)揮作用，這在客觀上加劇了我國農(nóng)村金融的高風(fēng)險。

二、構(gòu)建和諧農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策和建議

1.優(yōu)化金融資源，構(gòu)建與新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

改革新農(nóng)村金融體制，增加金融供給，加大支農(nóng)力度，構(gòu)建適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的多層次的金融服務(wù)體系。首先，要充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能，拓展支農(nóng)領(lǐng)域，完善運行機制。把支持國家糧棉等農(nóng)產(chǎn)品儲備體系設(shè)備、加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推進農(nóng)業(yè)技術(shù)進步等納入其業(yè)務(wù)范圍，切實反映國家支農(nóng)政策。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還要擴大政策性資金來源，進一步增強其資金實力，提高服務(wù)新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的能力。第二，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，提高對農(nóng)信貸支持，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。可以出臺有關(guān)的優(yōu)惠政策或財政補助引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金。第三，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力作用，深化農(nóng)信社改革，將其辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的金融機構(gòu)。農(nóng)信社必須擴大資金來源，理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善法人治理結(jié)構(gòu)，同時農(nóng)信社的改革發(fā)展必須立足于為社區(qū)農(nóng)民服務(wù)的理念。第四，引導(dǎo)郵政儲蓄銀行資金支農(nóng)。郵政儲蓄銀行資金可以如同日本那樣成為政策性金融機構(gòu)的資金來源之一，允許郵政儲蓄等微小機構(gòu)開展農(nóng)村小額貸款等業(yè)務(wù)，規(guī)定其農(nóng)村資金來源投向“三農(nóng)”的最低比例，促進其與信用社的競爭，提高農(nóng)村金融資源配置效率。也可制定可行有效的政策引導(dǎo)郵政儲蓄銀行資金向農(nóng)村回流。

2.積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)

建立農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機制不僅可以解決貸款難的問題，而且可以活躍農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融市場發(fā)展。農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機制可從以下幾方面著手：

第一，根據(jù)實際情況，因地制宜地制定農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并加以嚴(yán)格執(zhí)行。如吸引小額信貸公司進入農(nóng)村金融市場。小額信貸公司是金融市場的有效補充，能夠解決小額信貸問題，對形成競爭有序的金融市場有積極的推動作用。第二，建立政策性金融的財政補償機制。農(nóng)村金融盈利較低，農(nóng)村金融市場的發(fā)展，必須依靠政府政策性金融支持，加大政策性金融對農(nóng)村的投入，可產(chǎn)生資金聚集效應(yīng)引導(dǎo)社會資本和商業(yè)性金融的跟進。要從完善法律、制度、政策人手，在規(guī)范民間金融合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。第三，政府要積極探索新的管理方法，減小金融中介進入農(nóng)村金融市場審批難度，鼓勵金融中介組織進人農(nóng)村金融市場，減少農(nóng)村金融市場進入政策限制，積極鼓勵城市各類銀行的金融網(wǎng)點向農(nóng)村延伸，鼓勵外資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融主體逐步實現(xiàn)多元化，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。

3.建立健全農(nóng)業(yè)保險體系和貸款抵押擔(dān)保機制

農(nóng)業(yè)保險體系的建立有助于緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、風(fēng)險大，并有助于解決在缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理下，農(nóng)村金融市場不確定性加大、農(nóng)村金融市場發(fā)展受阻、農(nóng)戶貸款更加困難等問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點決定了農(nóng)業(yè)保險體系必須以政策性保險為主，國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度直接影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，政府要加大政策性保險的投入，鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農(nóng)村，促進農(nóng)業(yè)保險體系的形成。一是組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，增加政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼，可以大大降低保費額度，以低廉的保費吸引更多農(nóng)民投保。二是積極探索新型農(nóng)業(yè)保險模式。保險公司可以開辦貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，或者由借款人(農(nóng)戶或企業(yè))合資組建擔(dān)保公司合作社，使得風(fēng)險損失產(chǎn)生時，各類農(nóng)村金融機構(gòu)能得到應(yīng)有的補償。三是完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制。建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)補償機制、設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金和為農(nóng)業(yè)保險提供再保險保障，以應(yīng)對發(fā)生重大自然災(zāi)害時農(nóng)業(yè)保險公司的賠付危機問題。同時農(nóng)業(yè)保險具有極大的公共性和外部性，可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體地位，吸引農(nóng)村資金流入，分散農(nóng)村信用社獨立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險和社會成本。

4.引導(dǎo)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展，使非正式金融合法化。

由于農(nóng)村金融不能很好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用，所以在農(nóng)村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中，不能忽視其作用，長期以來農(nóng)村非正式金融一直處于非法地位，非正式金融發(fā)展受到打壓。但非正式金融在近年來發(fā)展迅速已成為農(nóng)村金融的重要力量，規(guī)范農(nóng)村非正式金融，使非正式金融活動合法化，是彌補農(nóng)村金融的有效手段。同時要重視民間金融的規(guī)范和引導(dǎo)，加強有關(guān)部門的指導(dǎo)和監(jiān)督，制定非正式金融活動的相關(guān)法律制度，使農(nóng)村非正式金融在法律框架下進行，減少違約風(fēng)險；杜絕非法操作，制定公平的市場準(zhǔn)入與退出制度，規(guī)范非正式金融活動，在政府的引導(dǎo)下，將農(nóng)村非正式金融引向市場，使之參與市場競爭，成為農(nóng)村金融市場的重要補充力量并健康有序地發(fā)展。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的健康和諧發(fā)展對于提高農(nóng)民收入水平、縮小收入差距及緩解農(nóng)村貧困具有重要意義，這同時也是一個長期發(fā)展和動態(tài)變化的過程，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對農(nóng)村金融市場提出了更高的要求，農(nóng)村金融市場的發(fā)展也將帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，因此只有提高農(nóng)村金融制度的運作效率和預(yù)期，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，以適應(yīng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的需要，才能真正構(gòu)建起適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的中國特色的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。