中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸操作模式探索

[摘 要] 中小企業(yè)是保證國民經(jīng)濟增長的中堅力量之一，然而其融資難問題卻一直未能解決。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸模式，經(jīng)過兩年的實踐表明在很大程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。本文從網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸模式產(chǎn)生的背景出發(fā)，分析其可行性，進一步探索其操作模式，為中小企業(yè)從事網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸提供參考。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸;貸款聯(lián)合體;中小企業(yè);博弈

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2010 . 14. 015

[中圖分類號]F275.1;F276.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1673 - 0194(2010)14 - 0036 - 03

一、問題的提出

我國中小企業(yè)是保證國民經(jīng)濟增長、創(chuàng)造就業(yè)崗位、構(gòu)建和諧社會的中堅力量之一，然而其融資難問題卻一直未能解決。在近年來國際經(jīng)濟形勢低迷、勞動力成本上升、原材料價格上漲等因素的刺激下，融資難題直接或間接地誘發(fā)了大量中小企業(yè)減產(chǎn)、歇業(yè)甚至是倒閉。

目前我國經(jīng)濟好轉(zhuǎn)回升的趨勢不斷鞏固，中央鼓勵政府為企業(yè)創(chuàng)造更好的投資環(huán)境。在這樣的背景下，如何解決“中小企業(yè)融資難”、幫助企業(yè)順利“過冬”的問題成為社會各界關(guān)注的焦點。由中國建行銀行浙江分行與阿里巴巴公司于2006年年底聯(lián)合開發(fā)了一種“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”信貸模式，經(jīng)過兩年的實踐表明在很大程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，然而畢竟這種模式還處于起步階段，還需要進一步探索和完善。

二、相關(guān)概念的界定

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸是國內(nèi)商業(yè)銀行根據(jù)網(wǎng)上信用為企業(yè)發(fā)放貸款的一種形式，這種新的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸對象普遍都是中小企業(yè)，并且在互聯(lián)網(wǎng)有良好的銷售記錄，是阿里巴巴的誠信通會員。它是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同來申請貸款，比如聯(lián)合體中A獲得貸款50萬元，B獲得貸款50萬元，C獲得貸款50萬元，則每家企業(yè)承擔(dān)的貸款責(zé)任都是150萬元。如果A到期無法歸還貸款50萬元，則需要B、C企業(yè)的企業(yè)法人共同替A歸還其50萬元貸款及利息。

貸款聯(lián)合體，簡單來說就是幾家企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起并最終組成一個團體，共同來申請貸款。它們之間風(fēng)險共擔(dān)，每家企業(yè)背負的還貸責(zé)任既包括自己的貸款金額，也包括聯(lián)合體內(nèi)其他全部企業(yè)的貸款金額。如果貸款聯(lián)合體中某成員無法承擔(dān)其自身貸款債務(wù)，其他成員將替其償還。

三、可行性分析

不同貸款模式涉及的對象、各方利益不同，導(dǎo)致不同的行動策略，通過博弈模型對比簡要分析如下(僅考慮一般情況)，見表1。

從以上博弈對比可見，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸模式的創(chuàng)新之處在于，其通過關(guān)聯(lián)博弈(博弈Ⅰ~Ⅳ)實現(xiàn)了有效治理機會主義行為的可信承諾。在申請貸款前，組成聯(lián)合體的博弈各方，會去考察彼此是否有償還貸款或者承擔(dān)風(fēng)險的能力，然后才會確定組成聯(lián)合體。企業(yè)間的調(diào)查、考核能夠幫助銀行解決貸前調(diào)查的難題。既然企業(yè)之間都互相信任，為什么銀行不信任企業(yè)?銀行正是由于認可企業(yè)之間的考察和信任，在貸款獲得利差利益的驅(qū)使下，愿意給聯(lián)合體企業(yè)放貸。

四、操作模式探索

中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸成功有3個關(guān)鍵點:首先是要有3家或3家以上企業(yè)組成一個貸款的聯(lián)合體;其次是計算貸款額并向銀行申請貸款;最后貸款成功后，企業(yè)之間相互監(jiān)督、相互催促按時還清貸款。為了方便中小企業(yè)組成聯(lián)合體和計算聯(lián)保信貸額，可將具體操作分為7步:

1. 尋找聯(lián)保企業(yè)，籌建聯(lián)合體，推選牽頭人

企業(yè)可參考以下幾條來尋找聯(lián)保企業(yè):

(1)地域相近，公司附近的臨近企業(yè);

(2)多年的朋友自己開的公司，該朋友是自己比較熟悉且信任的;

(3)和自己有生意來往的比較熟悉的企業(yè)，如上下游企業(yè);

(4)和自己一樣需要貸款的企業(yè)。

推選牽頭人，主動以電話、走訪等形式聯(lián)系其他企業(yè)，成功組建貸款聯(lián)合體的企業(yè)就自動成為聯(lián)合體的牽頭人。如果企業(yè)找不到聯(lián)保企業(yè)，可通過阿里巴巴推薦組建聯(lián)合體。

2.考察聯(lián)合體企業(yè)，確定聯(lián)合體的穩(wěn)定性

考察聯(lián)合體企業(yè)主要是了解企業(yè)的資質(zhì)和企業(yè)主的人品、誠信度。

可以通過以下方法了解企業(yè)資質(zhì):

(1) 如果所在的聯(lián)合體中有一家成員企業(yè)需要貸款50萬元，必須去詳細了解該企業(yè)的銷售及盈利狀況，來推斷該企業(yè)在明年到期時是否有能力償還50萬元貸款的本息。

(2) 去企業(yè)實地考察，了解企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)銷售情況、企業(yè)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和發(fā)展前景等。

(3) 可以通過該企業(yè)的同行或該企業(yè)的上下游企業(yè)等多方了解。

了解企業(yè)主的品行:可以通過正面和側(cè)面調(diào)查去了解。

確定聯(lián)合體的穩(wěn)定性，聯(lián)合體內(nèi)部企業(yè)之間必須互相了解，相互信任，可以用以下4個問題來問聯(lián)合體的任一成員，如果以下4個問題，聯(lián)合體企業(yè)都給予肯定的答復(fù)，則說明聯(lián)合體已經(jīng)穩(wěn)定:

(1)如果這家企業(yè)還不了，你愿不愿意幫他還?

(2)如果這家企業(yè)還不了，你有沒有能力幫他還?

(3)如果你還不了，他愿不愿意幫你還?

(4)如果你還不了，他有沒有能力幫你還?

3.合理計算各企業(yè)的貸款額度

每家企業(yè)先按自己企業(yè)的實際需要，結(jié)合1年到期后是否有能力還清自己的貸款，根據(jù)這兩點提出自己企業(yè)合適的額度。聯(lián)合體各企業(yè)都提出相應(yīng)的額度后，大家一起討論，試問:如果另外幾家企業(yè)到期不能還款，我是否有能力幫他們還款，我是否愿意幫他們還。因為每個人承擔(dān)的還貸責(zé)任不僅僅是自己的貸款金額，還包括了聯(lián)合體中其他企業(yè)的貸款金額，最終3家再按彼此都能承受的貸款金額來確定最終的額度。

比如:A企業(yè)需要50萬元，B企業(yè)需要60萬元，C企業(yè)需要40萬元，如果C認為A和B的額度都比自己高，如果一年到期還款日后，自己沒有能力還150萬元貸款本息，可以要求A和B適當(dāng)調(diào)低貸款金額，如3家企業(yè)可以協(xié)商均貸款40萬元。

4.聯(lián)合簽署協(xié)議書和授權(quán)書

聯(lián)合體企業(yè)一起簽署《聯(lián)合體協(xié)議書》，各自填寫《個人信息授權(quán)書》，《聯(lián)合體協(xié)議書》、《個人信息授權(quán)書》是聯(lián)合體企業(yè)間共同簽訂的，協(xié)議簽訂后，表示該聯(lián)合體已穩(wěn)定。

5.報銀行部門審批貸款

銀行貸款審批流程如圖1所示。

6.貸款期間的操作，聯(lián)合體企業(yè)內(nèi)部互相監(jiān)督

支取貸款:

(1) 企業(yè)取得銀行貸款的批復(fù)后，可以根據(jù)自身需求申請支用。

(2) 計息方式:按日計息，按月付息。

貸款使用期間聯(lián)合體企業(yè)內(nèi)部互相監(jiān)督:

(1)企業(yè)應(yīng)定期聯(lián)系，定期互相走動，了解其他企業(yè)的經(jīng)營狀況，是否有異常的情況。

(2)牽頭人應(yīng)定期向銀行反饋聯(lián)合體各成員的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。

主要是了解以下兩方面:

(1) 企業(yè)貸款用途是否合法合規(guī)，貸款最好是用于正常的流動資金周轉(zhuǎn)。

(2) 企業(yè)的經(jīng)營狀況是否正常。

7.按時歸還貸款，下一年度聯(lián)合體再次申請貸款

貸款快到期時，聯(lián)合體中的任何企業(yè)都有權(quán)力催促聯(lián)合體其他企業(yè)按時還款，最好的催促方式是直接電話聯(lián)系或當(dāng)面溝通。

如果某企業(yè)到期不能歸還貸款，銀行將采取相應(yīng)的措施，聯(lián)合體其他企業(yè)有義務(wù)代其歸還貸款，之后，可對該企業(yè)進行追償。如果聯(lián)合體成員企業(yè)不愿意幫它歸還貸款，阿里巴巴將根據(jù)銀行的委托，對聯(lián)合體成員進行“網(wǎng)絡(luò)信息披露”。

“網(wǎng)絡(luò)信息披露”是指對到期無法歸還貸款的企業(yè)進行欠貸信息曝光，包括但不限于關(guān)閉企業(yè)在阿里巴巴的賬戶、消除企業(yè)在阿里巴巴上的一切商業(yè)信息，并對企業(yè)欠貸信息進行互聯(lián)網(wǎng)曝光。曝光的場所包括但不限于阿里巴巴網(wǎng)站、淘寶網(wǎng)站、中國雅虎等。曝光的內(nèi)容主要包含企業(yè)的名稱、經(jīng)營情況、注冊地址、經(jīng)營產(chǎn)品、聯(lián)系方式以及企業(yè)法人代表的姓名、身份證號碼、企業(yè)法人代表家庭地址等情況。阿里巴巴將受銀行的委托，依據(jù)貸款企業(yè)與建設(shè)銀行的貸款合同和相關(guān)協(xié)議，對違約企業(yè)進行曝光，并且不承擔(dān)其他媒體轉(zhuǎn)載、披露、引用此類曝光信息的責(zé)任和任何后果。

貸款到期后，聯(lián)合體都已經(jīng)還款，如果聯(lián)保體是穩(wěn)定的，可以再次申請貸款。

五、小 結(jié)

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸具有以下優(yōu)勢:①無抵押;②互相擔(dān)保不欠人情;③最高額度可達200萬元;④利息合理，費用少。特別是第四點，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款是按日計算，企業(yè)使用銀行授信額度內(nèi)的款項時才按日計算，不使用這些資金則不用支付利息，可以隨借隨還，循環(huán)使用。中小企業(yè)組成這樣的聯(lián)保圈，無抵押貸款就可以實現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款既提升了信用量，又節(jié)省了信貸業(yè)務(wù)成本。據(jù)我國建設(shè)銀行此前公布數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)貸款的不良貸款率僅為1.08%，低于之前銀監(jiān)會公布的1.77%的商業(yè)銀行不良貸款率。

因此，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款能降低信用評估的成本，提升信用量;同時，又為中小企業(yè)貸款開辟了新途徑，是有重要現(xiàn)實意義的一種貸款模式。

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