有什么別有病 沒什么別沒錢(下)

現代社會，特別是轉型中的中國，工作競爭壓力、生活壓力、子女上學壓力像每個人頭頂上的三座大山，壓得人喘不過氣來。這把達摩克利斯之劍落下之時，正是這個人身體垮掉之日，也是這個擔在兩個人肩膀上的家庭面臨滅頂之災的開始。看到那么多人因無法承受生活的重壓選擇了放棄，我們在心痛之余，提醒自己:加強身體鍛煉，保持快樂心情，健康地生活，快樂地理財，好讓自己未來的歲月健健康康，有依有靠!

理財

“個人理財”這個名詞，不同的人所產生的理解也不同，但有一點是共同的，就是你會在越來越多的地方看到這個詞，它對人們生活的影響也越來越大。

據了解，國外的理財顧問不是只充當“掌柜”，他們除了規劃客戶的錢袋子，還會考慮客戶的身體狀況和心理承受能力。

掌握個人理財過程中的“平衡術”

有人認為理財就是摳門，也有人認為理財就是投資，是“用錢生更多的錢”，這些都是比較片面的理解，其實個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實現財務的平衡。

●內容上的平衡。個人理財在內容上包括:住房計劃、購車計劃、子女教育計劃、資產分配計劃、保險計劃、養老計劃、退休保障計劃、遺產計劃等。理財的目的之一就是要使這些理財內容達到一個平衡，不能顧此失彼。如何能夠一一達成在住房、退休、子女教育、投資以及保險等方面上的規劃，讓夢想成真?這就需要從財務角度審視人生，通過理財實現人生財務內容上的平衡。

●結構上的平衡。理財活動應該建立在穩健的前提下。理財涉及投資，但不等同于投資，資產增值是理財的重要目的之一，但更重要的是對風險的控制和規避以及對財產或債務的梳理。所以一個穩健平衡的財務結構才是合理的，不過這個結構還是因人而異的:根據風險偏好、資產多寡的不同，這個合理的結構也會不同。

●時間上的平衡。理財師在為客戶制定理財計劃時，要考慮到客戶的理財目標。按時間長短分為短期目標(1年左右)、中期目標(3～5年)、長期目標(5年以上)。如何將這些目標實現，這就需要達到時間上的平衡。

時間上的平衡主要是指平衡現在和未來的消費，從而決定人的一生各個階段的生活方式。它是理財最基礎的部分，也是最容易忽視的部分。一般來說，有三種消費決策:把現在的錢留給未來用，叫“養生有道”;把未來的錢拿來現在用，叫“按揭人生”;今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多難以預測的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。因此，理財也需要重視客戶時間上的財務平衡。

●動態上的平衡。在人的一生當中，物質的多少、財富的多少等都是動態的、變化的，不可能是恒定的。如果只出不進，千萬家財也會毫厘不剩;如果只進不出，這樣的財富猶如糞土;只有合理平衡物質與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。

由于每個人的財務狀況基本上都是動態變化的，外部環境也是時刻變化的(比如通貨膨脹、國家政策等)，所以專業理財師要能使客戶的資產隨著市場環境、國家政策、自身的財務情況的改變而隨時調整，達到一種動態的平衡，這是門高超的藝術。

健康+賺錢:老年

文/張智軒

老年人也要樹立理財的新觀念，不能僅僅將錢存在銀行里使其處于“退休”狀態，而要選擇適合自己的“以錢生錢”的渠道理財。

上了年紀的人可能思想相對保守，總覺得把錢存在銀行是最妥當的。其實仔細計算一下，雖然現在的利率一漲再漲，不過始終難敵CPI的高歌猛進，無情的通貨膨脹已經使實際利率成為負值。為了避免資產縮水，老年人大可以把儲蓄拿出來進行一些低風險投資。國債、基金、人民幣理財產品等都屬于風險較低的投資產品。不過老年人在進行投資時一定要留出足夠一年預期支出的備用金，以備生活中的不時之需。

一位理財師介紹，老年人投資理財應把握一條基本原則，就是安全投資、防范風險。目前市場上的投資品種很多，但各投資品種收益有高低，風險也有大小。退休后的老年人理財，可從以下幾方面進行。

第一，選擇適當的儲蓄品種。老年人最好不要將退休金都存在活期儲蓄賬戶上或是放置在家中，要通過適當的操作實現利息最大化，如可以通過零存整取的方式增加利息收益。

第二，選擇貨幣市場基金。和儲蓄相比，貨幣市場基金具有一些優點。對于收益稍高的銀行定期儲蓄來說，儲戶急需用錢時往往不能及時取回，能隨時存取款的活期儲蓄利息又極低。而貨幣市場基金卻可以在工作日隨時申購、贖回，一般情況下，申請贖回的第二天就可取到錢，收益率一般要大于一年期定期存款。

第三，進行健康投資。老年人購買一份保險很有必要，這既可以增加自己的風險抵抗力，也減輕兒女的經濟壓力。可以選擇購買一些特別針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。同時，還可以選擇定期購買一些老人健康保健品，用以保養身體。另外，還可選擇經常出門短途旅游和參加適當的健身活動。

第四，適當進行多元投資。在一定的前提條件下，少數老年人不妨適度進行買賣股票等“安全投資+風險投資”的組合式投資，但切不可把急用的錢用于這類投資。投資要注意安全，并不是說不能進行風險投資。老年人在選擇投資組合的比例上，可考慮儲蓄和國債的比例占85%以上，其他部分投資選擇分布于企業債券、基金、股票、保險、收藏以及實業投資等之上。

對于老年人來說，賺錢是第二位，健康才是最重要的。

據《佛山日報》

為健康“理財”

251醫院健康管理師 張紅亮

齊全的家庭監測工具，經常性的自我監測，能夠與醫院治療相輔相成，有效控制了疾病的發生發展，節省大量治療費用。

一、選擇品牌的家庭監測儀器

有人選擇一些價格便宜的血壓計、血糖儀等家庭監測儀器，雖然這些產品的價格比知名品牌產品要便宜很多，但便宜的產品并不能確保精準度，如果精準度無法保證，那么監測出的數據就不能有效指導治療，易引發各種疾病突發事件，會帶來巨大的治療費用。此外，不是品牌的產品無品質保證，使用年限一般會很短，這樣算起來，購買便宜儀器的費用并不比購買品牌儀器少。

二、注意細節處的“不浪費”

為健康“理財”，更應注意細節處的“不浪費”。比如大家都知道的血糖監測花費最大的是試紙。在保證必要的血糖監測頻率前提下，不浪費試紙，使試紙被充分使用，是實現經濟性血糖管理的基本要求。

三、避免一些不必要花費

要做到經濟性的家庭健康管理，還應避免一些不必要的花費。眾所周知，科學運動是最好的健康促進手段。但要開展運動，不一定要花大價錢去辦健身卡，小小的計步器就可幫助你。隨身攜帶一個計步器，改變一下自己的生活方式，比如上下班乘公交車少乘一站路步行回家，午餐后到公司周邊的小公園走兩圈，監測自己的步行數，保證達到有效步數(即每分鐘60步，連續步行10分鐘以上)。確保每日的有氧步行時間保持在20分鐘以上，身體在不知不覺中燃燒脂肪的同時，人也變得健康了。

十招幫您看病省時又省錢

文/王小衡

1.看病應帶老病歷

老病歷上往往記載著既往病史和一些重要的檢測結果，可以給醫生的診治提供重要參考。特別是一些慢性病的老病號，做過多種檢查，看病時如果不帶這些資料，接診醫生往往把你當做初診，勢必又開出許多化驗單及特殊檢查單，這無疑會增加不必要的開支，也浪費時間。

2.初診找專家

發現自己從來沒有出現過的癥狀和體征，最好直接去大醫院掛專家門診號。理由是:(1)大醫院分科細，醫生較專業化;(2)檢查手段較多，可以最迅速地查清病因。這樣雖然一次花銷很大，但比稀里糊涂亂治亂吃藥要合算，而且可避免誤診和漏診，耽誤病情。

3.看病要對癥

看病前最好到預診處或咨詢臺進行咨詢，對“號”入座，避免找錯門，既耽誤時間又花冤枉錢。

4.大病上大醫院，小病去小醫院

醫保政策規定級別最高的醫院(三級醫院)收費標準高，自付費用也高，病人可自行選擇醫院。

5.巧用家庭病床

家庭病床適用于慢性病和康復期病人。醫院的醫生會定期上門診治，病人不必奔波，可節省去醫院就診的費用和精力。

6.做大手術不必送紅包

一般來說，對于中小手術，無論是讓主治醫生還是讓教授做，療效都不會有太大的差別。而對于疑難雜癥的大手術，在術前，全科的醫生，包括專家在內，都要聚在一起，進行詳細的術前討論，確定手術方式、可能出現的后果及有能力擔當主刀任務的醫生人選。因此即使不送禮，醫生也不會隨隨便便找個剛出校門的畢業生或沒有足夠能力的醫生給患者主刀。

7.做完手術回家康復

手術質量的高低往往不取決于醫院，而取決于手術者。尤其是大手術，最好找相關的外科專家。一旦度過術后危險期或拆了線，就沒有必要住到痊愈才出院了，可先回家休養，這樣可以節省1/4的開支，但有時需要定期復查。

8.不要追求高檔的檢查手段

好多疾病可以通過常規的檢查手段診斷，沒有必要再做CT、核磁共振等收費高昂的檢查。

9.不要追求高檔藥，也不要迷信進口藥

臨床上很多疾病都可以用常用藥物治愈。換句話說，能用普通藥治好的就沒有必要用高檔藥、中外合資藥和進口藥。

10.到醫保定點零售藥房配藥

保險

如果一個家庭沒有商業保險做保障，大病康復后大多數家庭經濟狀況將無法康復。有些人覺得購買保險將使家庭增加負擔，那么我們不妨換一種思路:在平時，少買一件衣服、少抽幾包煙、少應酬一點，這樣省下來的錢，就可以為你自己、為孩子、為你的家人買份重大疾病保險。

我國居民醫療保障體系構成

文/寒小

目前國內的醫療保障體系由三部分組成:

一、基本醫療保險。包括城鄉居民基本醫療保險——以城鎮非從業人員、學生為主要參保對象，如部分城市開展的“一老一小醫保”、各地的“新農村合作醫療保險”等;城鎮職工基本醫療保險——以從業人員為參保對象，國家強制用人單位和個人繳納醫療保險費，建立醫療保險基金，由社保機構提供醫療費用補償。基本醫療保險主要解決參保者的住院或門診大病醫療支出，在臨床用藥、醫療服務、報銷比例等方面設有標準，超出部分參保者自付。

二、補充醫療保險。包括企業補充醫療保險、社會互助和社區醫療保險等多種形式，旨在提高基本醫療保險參保人員的保障水平。補充醫療保險不是通過國家立法強制實施的，用人單位和個人可自愿參加。補充醫療保險既可交由社保機構管理，企業也可以自行開辦，保障項目、支付辦法等參照基本醫療保險。條件好的企業可直接向保險公司購買商業性健康保險作為補充醫療保險。

三、居民個人投保的商業健康保險。包括醫療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失保險。

據《人民日報》

讓保險為健康買單

在家庭理財中，作為理財金字塔的根基之一，各種健康保險也逐漸為人們所高度重視。那么怎樣讓各種保險有效地為健康買單?

基本醫保先辦好

對于城鎮居民來說，無論是在職還是無業，無論是單位職工還是自由職業者，無論是大人還是小孩，目前首選的第一份健康保障就是基本醫保。

基本醫療保險是全覆蓋、不以贏利為目的的。如果是城鎮單位職工，則城鎮所有用人單位都應為職工辦理基本醫療保險，保險費由單位和職工共同負擔，這些基本醫療保險費按規定的比例劃分為統籌基金和個人賬戶兩部分，其中個人賬戶的資金完全歸個人所有，主要用于日常買藥和一般門診費用等，統籌基金主要按比例報銷住院費用以及需定期門診治療的特殊慢性病等。

如果沒有就業單位或者是少年兒童，城鎮居民目前也可以像單位職工一樣擁有基本醫療保障了。現在全國各地均已啟動城鎮居民基本醫療保險政策，主要保障居民的住院和門診大病醫療。

市民一定要打破單位職工才能辦基本醫保的舊觀念，在考慮商業保險前，先把這項政府法定的福利政策用足。

商業保險作補充

主要考慮重疾險、住院醫療險、住院津貼險、意外醫療險。

有了基本醫保是否就無后顧之憂了呢?當然不是。因為社保根據醫院等級不同有相應的起付線和支付比例，還有最高支付限額，在這種情況下，一些企事業單位為職工辦理的企業補充醫療保險以及各種商業醫療保險，便成為社保的有效補充。

如果單位沒有辦理企業補充醫療保險，只擁有基本醫保的居民，考慮的重點就是商業醫保了。

商業健康險主要有重大疾病險、住院醫療險、住院津貼險三大類，其中重大疾病險一般是主險，可保幾十年或者終身，其他兩種一般以附加險形式出現，即不能單獨購買，必須附加在長期壽險、重疾險等險種之上，一年一保。

此外，要想獲得更全面的醫療保障，還可再考慮意外醫療險，因為社保對于意外傷害的賠付只限于工傷，而重疾險是只保障條款列明的重大疾病，住院醫療和津貼都不管門診醫療費用，而加上意外醫療，一旦發生意外傷害事故，不管是門診還是住院都能得到賠付。

對于很多人“辦了社保，再買商業保險是否劃算”的問題，重大疾病險的賠付條件是被保險人罹患了條款列明的重大疾病，只要達到條件就依據合同保額進行賠付，因此跟社保不存在任何沖突;住院醫療險是根據被保險人實際發生的住院費用，扣除社保報銷的部分后，再根據報銷上限按比例賠付剩余部分;住院津貼險是根據被保險人的住院天數(扣除免賠期)，每天給予一定金額的補貼，這個也跟實際花費無關。而且，一些保險公司對于有基本醫保和沒有基本醫保的人投保住院醫療險，在價格和賠付比例上都有不同，有社保的人所投保的住院醫療險，價格更便宜，賠付比例更高。

商業醫保買多少合適

在選擇商業健康險時，也不是險種越多、保額越高越好，投保人要量力而行，每個險種選擇合適的額度即可。一個家庭一年支出的各種保費一般以家庭年收入的10%～15%為宜。關于各種健康險的理想額度，有通行的計算公式:

重大疾病險理想額度=(重大疾病治療費用+本人年收入)×重大疾病平均恢復年限

住院醫療險理想額度=當地一般疾病住院的醫療費用

住院津貼險理想額度=本人年收入÷365天

在根據一定保額購買了相應的保險后，隨著時間推移，投保人還要及時檢視自己的保單，看能否與醫療費用的變化等情況相適應，以便追加或調整保額以及險種種類。

年輕人、健康人、有醫保的人也要為健康做儲備

究竟什么樣的人需要購買健康保險，人們在購買健康保險時往往容易進入什么樣的誤區，針對誤區人們應該怎樣正確認識，有關專家作出了解釋:

誤區一:年輕人用不著買

不少年輕人認為購買健康保險是中老年人的事。事實上，兒童生病、住院、死亡的概率不亞于中老年人。而且兒童和青少年意外傷害所需的醫療費用支出要比成年人高。由于青少年本身的特點，他們罹患某些重大疾病(如白血病)的概率甚至比年紀大的人還要高。

誤區二:健康的人不需要買

有的人說:“我的身體很好，不需要買保險。”其實買保險所交的保費與被保險人的年齡、健康狀況關系密切。保險公司往往還會要求被保險人體檢，規定觀察期或約定免賠額，接受保險非常嚴格。人們年輕、身體健康時投保，保費很優惠;而當年紀一大，身體狀況比較差時再想起投保，很可能保險公司不會接受，就算承保也可能要花更多的保費。

誤區三:有醫保的不必買

首先，對于醫保覆蓋對象，保障情況基本上是“保而不包”。住院費用和大病醫療的自付段比例及金額相對比較高。起付標準以下的醫療費，由個人醫療賬戶或個人支付，超過最高支付限額的醫療費用，也需要個人支付。

其次，《基本醫療保險藥品目錄》所列藥品分為甲類、乙類，使用甲類藥品所發生的醫療費用按基本醫療保險的規定支付，使用乙類藥品所發生的費用，先由參保人員按一定比例現金自付，其余費用再按基本醫療保險的規定支付。這樣，就使藥品的實際個人分擔額變得更大。購買商業健康險不但能減輕藥費負擔，還能增加治療用藥的自由度。

如何為健康上把“保險”鎖

建議一:重疾險保障應不少于10萬

重疾險一般包括分紅險的附加型保險、消費型保險及返還型保險。2007年保監會對重疾險疾病定義進行了規范，新重疾險必保6種疾病，同時統一定義了25種重大疾病，除6種必保疾病外，不同重疾險產品在保障疾病種類上有所不同，有的產品保障疾病種類較為全面，有的產品則針對特殊疾病，如防癌保險等。無論選擇哪種重疾險，保額是否充分較為關鍵，一般來說重疾險的保額應不低于10萬元。

建議二:月收入較低可選擇消費型

大多數意外險、醫療險都是消費型的，保險期間一般到65歲，其中部分針對老年人的意外險也有可能到75～80歲。津貼型保險主要保障發生疾病后產生的醫療費用，對于由于發生疾病導致的收入損失等則無法予以賠償。而重疾險則有消費型和返還型之分，返還型保險保費高于消費型保險，一般來說，月收入較高的人，應該選擇長期保障的返還型險種，月收入較低的人，則應選擇消費型險種，通過較低的保費獲取較高保額。

建議三:越早買保費越便宜

一般來說，年輕人發生重大疾病或死亡的風險相對較小，保費也較低，隨著年齡的增大，每年的費率也會增高。

建議四:隨著年齡增長，應加強在意外和疾病這兩方面的保險力度

有調查顯示，醫療支出占老年人每月消費的40%左右，而且隨著年齡增大，醫療消費的經濟支出將更加沉重。因此如果老年人能提早重視，在這方面早下保單，將可大幅緩解經濟壓力。

由于老年人屬于疾病高發人群，相比起來可供選擇的保險就很少，即便可以投保，也有可能出現投入大于所得的“保費倒掛”現象。一般來說重疾險對于上了年紀的人來說不太劃算，比較適合老年人進行投資的是意外傷害保險和住院津貼險。

這些保險不會隨著年齡的增長而增加費用，而且保費低廉，通常花個一百塊錢就保障很多意外傷害。

購買健康險注意六個環節

文/陳天翔

市面上的健康險產品琳瑯滿目，產品名稱紛繁復雜。另外，健康險條款涉及諸多醫學專業領域，投保人該如何作出正確的選擇?專家認為，一般來說，只要在購買過程中注意六個環節，就不至于產生太大的偏差。

第一，仔細閱讀保險條款，了解保什么和不保什么。現在的健康保險產品成百上千，但不管怎么變，條款里面永遠有這么一條——“保險責任及責任免除”。這是條款的核心內容，“保險責任”告訴投保人買了這份保險的話究竟保什么，而“責任免除”則告訴投保人不保什么。所有的投保人都希望“保險責任”足以涵蓋他們的需求，而“責任免除”越少越好，所以簽單前弄清楚這個很重要!

第二，記得查看現金價值表，明確保單值多少錢。一些人身保險單都具有一個叫做“現金價值”的概念，這意味著在某個時間點，投保人如果需要讓保單變現時它能變出多少來。現金價值以下面三種情形作為依據，即合同解約時按照現金價值領錢、保單貸款時允許貸款的最高額度以現金價值為計算依據、保單分紅時以現金價值為計算依據。

第三，耐心填寫投保單，實事求是，一絲不茍。有這樣一個案例:A先生2003年時購買了一份健康保險，2008年因為他的心臟手術需要理賠時，保險公司作了相關病史調查，發現A先生1997年被確診過患上癌癥，從而作出解除合同的決定。A先生無法接受，因為雖然自己曾患癌癥但后來痊愈，這都是多年前的事了，自己覺得沒什么關系所以簽單時并未告知。其實，到底“有沒有關系”這是保險公司審核投保單時來決定的，但“要不要說”卻是投保人來決定的。為了避免可能的糾紛，因此要做到“知無不言，有問必答”。

第四，務必親自簽名，切勿找人代筆。不管是投保人還是被保險人，都要由本人親自簽署姓名。如果被保險人為未成年人(未滿18周歲)，需經被保險人的法定監護人同意并簽名。“親筆簽名”意味著投保人已經閱讀并認可保單相關內容，并提出了真實的保險合同要約，是保險合同成立的基礎。代簽名會影響到合同的效力。

第五，做好有可能體檢的準備。投保健康險大多數時候并不需要體檢。保險公司通常會對高保額或有健康狀況特殊告知的被保險人進行體檢。對于有特殊身體指標的被保險人，保險公司會進行評估，可能會作為普通件正常通過，也有可能會加費或增加責任免除項，還有可能被限額承保、延緩承保或者拒保。

第六，明白猶豫期內的權利。許多保險產品都設定有猶豫期，猶豫期的期限是我們收到并書面簽收保險單起10天之內。假如這當中并沒有發生保險金給付，投保人可以無條件要求解除保險合同，保險公司將在扣除一定工本費后，無息退還投保人已經繳納的保險費。

需要特別注意的是，過了猶豫期，投保人要“退貨”的話就進入常規退保流程，只能獲得保單現金價值。在保險期限的前期，現金價值往往少于投保人所繳納的保險費，所以猶豫期過后的退保將造成一定程度的經濟損失。

據《第一財經日報》