單薪家庭,注意規避理財風險

我和阿輝結婚不久便懷孕了，孕期4個月的時候，由于養胎的需要，我便辭職了。孩子出生后，我成了“全職太太”。家庭的主要收入只靠阿輝的工資，收入來源太單一，家庭財務存在很大的風險。阿輝月收入4000元，除了我們一家吃喝及一些必需生活費用，再還房貸，也就所剩無幾。家里雖然有9萬元的存款，但被我投入到了股市。看著股市行情一天天下跌，我想“割肉”退出，但又舍不得。我們還有20萬元的房貸，股市、房貸和對未來的擔憂，像三座大山一樣壓得我喘不過氣。于是，我找到了在銀行做理財師的同學阿倩。阿倩根據我的情況，建議我從保險、投資、保障上入手，進行合理資產配置。在她的指點下，不擅理財的我開始實戰操練。

首先，增加對老公的保障。老公的單位雖然辦了社保，但社保太單一，到養老的時候，只憑借社保提供的養老金，那和退休之前的生活水平會有巨大差距。而且萬一哪天老公出現意外，對于我們來說后果將是可怕的。所以，為了給老公也給家庭提供一份保障，我除了為老公購買了重大疾病險外，還增加了保額為80萬元的意外傷害險、保額為20萬元的重大疾病險，以達到保險事故發生時補償現有收入損失的目的。另外，我辭職后便沒有繳納養老保險，后來趕快續交了養老保險金。我想，不管將來是否工作，有份養老保險還是踏實些。

其次，從總體來看，我現在家庭投資風險太高。人說“不能把雞蛋放在一個籃子里”，我卻把家里的儲蓄都買了股票，這違背了分散投資的原則。一旦股票被套，資金將失去流動性，家庭應付突發事件的能力將大大降低。所以，出于對風險承受能力的考慮，我改變了理財策略，由以前的單一買股票的做法變成多元化投資，以分散投資風險。具體做法是，我選擇了適當的時機，“割肉”退出股市，將股票投資份額控制在總投資的40%以下，并將剩下的錢投資了部分股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券，比例分別為30%、20%、10%。另外，我還選擇了一些銀行的理財產品，收益相當于貨幣型基金及債券，這些投資產品都可互換。

最后，為了解決將來孩子的教育問題，我為孩子設立了專用理財賬戶。長輩們逢年過節給孩子的錢可不少，我便存了起來，并為她開通了基金定投業務，每月拿出400元，企望小錢攢大錢，為她積累將來的教育資金。我想，到了她上大學需要錢的時候，這些投資可以應付她大學期間的開支。另外，為了給孩子一份保障，我為她投了少兒兩全保險。這款保險還包括對兒童多種重大疾病的保障，不僅讓我做一個安心媽媽，還兼具教育儲蓄的功能。

居家過日子，未來潛在的風險難以預料，所以一定要留足家庭備用金，以備不時之需。基于這方面的考慮，我從投資收益中拿出了2萬元，作為家庭半年的備用金。考慮到存銀行利息太低，我將這些錢買了流動性較強、年收益率遠高于活期存款的貨幣型基金，讓它物有所用，閑錢不閑，為家庭資產增值貢獻一點力量。

每月3000元房貸的利息支出，對于我們這樣的家庭來說也不是一筆小數目。為了減輕還貸負擔，我去銀行咨詢后得知，現在很多銀行都有針對房貸客戶提供了類似“存款抵貸款”的產品，活期的錢可按比例折抵相應數量貸款的利息，如果目前貸款的銀行沒有這種產品，可以咨詢辦理轉按揭，大部分銀行可以免費辦理。于是，我很快便辦理了相關業務，合理規避了還貸的風險。

從多年理財的經驗中，我還總結出以下幾點經驗:一、開源節流，規避收入單一的風險，讓財務狀況更趨合理;二、合理安排支出，防止超支，保證手頭有充裕的資金，讓自己有財可理，以順利實現資產增長的目標;三、單薪家庭理財忌激進、宜穩妥。進行投資時適宜選擇風險較小、流動性較強的投資品種，以應對不時之需;四、巧用銀行理財產品。很多銀行推出信用卡時都會附送意外保障，申請信用卡既可解決應急現金，還可獲得免費的保障。

總之，單薪家庭理財應左手風險，右手保障，免去后顧之憂，其幸福指數才會節節攀升。

(編輯/木非木)