為孩子學業有成保駕護航

■家庭狀況

劉女士今年33歲，在北京某高校任講師。擁有博士學歷的她，畢業后選擇留校工作，憑著自己的學識和修養，再加上她幽默的授課風格，深受學生喜愛，是位優秀的明星講師。2007年初，她和男友王先生步入婚姻殿堂，目前女兒兩歲。

劉女士月薪5000元，年終獎金及其它獎勵年均2萬余元，另外，她還在校外擔任培訓講師，每年收入約6萬元;老公比她大兩歲，是一家國企的銷售主管，月薪1.2萬元，年終獎金20余萬元。夫妻兩人均有社保和公積金。

該家庭有三套房子:婚前，王先生全額購買了一套45平米的小公寓，目前市值約90萬元;2006年底，二人在劉女士的單位購買了一套兩居室的集資房，貸款已全部還清，市值120萬元;現自住一套2009年購買的三居室，市值約260萬，尚有貸款70萬，除去公積金沖抵的部分，房貸支出每月約2000元。目前，另外兩套房子全部出租，每月租金4000元。該家庭有一輛20萬元的自駕車，現為王先生使用。家庭聘請有小保姆，月薪1200元，另外，日常生活開支每月需5000元;家庭存款20萬元，并持有10萬元的股票。

■ 理財目標

1、近期購買一輛自駕車，劉女士接送孩子使用。

2、完善孩子的教育金規劃，希望孩子在國內讀完大學后，出國深造。

3、完善保險，規劃夫妻雙方的大病、身故和養老保險。

4、計劃2015年還清房貸。

■財務分析

劉女士夫妻雙方工作穩定，收入穩定，預期未來變動不大，退休后基本生活有保障。從年收入上來看，夫妻二人工資穩定收入26萬元，再加上年終獎金和其它收入，工作收入共計約54萬元;同時房租每月4000元，全年租金收入4.8萬元;家庭全年收入共計58.8萬元。房貸每月支出2000元，全年支出2.4萬元;生活支出全年大概6萬元;勞務支出全年1.44萬元;全年總支出約10萬元。

資產方面，存款、股票30萬元，忽略房屋及車輛折舊，固定資產(三套房屋及車輛)約490萬元。全年家庭凈收入約48.8萬元，家庭當年年末總資產568.8萬元，固定資產占比高達86%，資產負債率約為12.3%，凈資產約為498.8萬元。

總體來看，家庭財務狀況良好，資產負債率低，固定資產占比過高;家庭收入在未來10年內處于上升階段，如無突發事件，沒有巨額支付壓力;家庭支出高峰可能出現在16年以后，孩子出國留學開支可能較大。

■ 理財建議

1、經濟轎車最實用

目前，王先生已經擁有一輛20萬元的中級轎車，擬購車輛用于接送孩子和劉女士日常使用，因此建議購買8萬元以內的小排量日系車，兩廂車即可。它不僅適合女性使用，而且經濟實用。該筆支出預計10萬元，根據劉女士家庭財務狀況，可用目前的銀行存款購買。

2、基金定投巧理財

雖現在股市處于低位，但夫妻雙方缺乏專業知識和時間去打理股票投資，因此不建議追加股票投資。根據劉女士家庭狀況，可選擇每月1000元左右的基金定投產品，選擇純復制股票指數的被動型基金，中長線持有。基金定投首先強制家庭投資，每月按照計劃，利用閑置資金“強制”自己投資，為長期作積累;還能實現資金的聚沙成塔，平日的積攢經過時間的累加，實現“滾雪球”的投資效應;第三便是平均成本，定期定額的紀律性投資，能分散投資時點，“熨平”市場波動。如此以來，通過基金定投劉女士不僅能夠能夠實現定期存款的目的，為家庭、孩子今后的不時之需存儲，還可獲得一定的收益，實現資金的保值增值。

3、確保充裕現金流

對于劉女士來說，家庭結構處于“4-2-1”模式，上有雙方父母，下有孩子，對現金流要求相應較高。因此，為保證家庭現金流穩健和充裕，剩余銀行存款10萬元，可全部作為活期賬戶。同時可每月存5000元進入該活期賬戶，持續增加現金流額度。考慮到每年春節期間，家庭支出相對較大，還可將10萬元拆分，8萬元存入活期賬戶，每月追加3000元;2萬元存入“零存整取”賬戶，每月追加2000元。

4、夫妻保障很重要

三口之家，作為夫妻雙方來說，都是家庭重要的支柱，二人保障很重要。從家庭情況來看，夫妻二人只有基本的社會保險，卻無購買任何商業保險，因此家庭潛伏風險相對較大。劉女士夫妻雙方均需要重疾及意外保障保險，以備家庭應急之需。目前，市面上有很多相應的保險產品，以中國人壽的“國壽康恒重大疾病保險”和“安心綜合意外保障計劃”產品為例，夫妻二人均可搭配40萬元身故保障、30萬元重疾保障、10萬元燒傷、殘疾保障和2000元的意外傷害醫療，繳費年限為20年，劉女士年繳保費11058元，王先生年繳保費12858元。

5、巧妙規劃教育金

劉女士作為高校講師，對于教育尤其看重，孩子的教育金也亦早做規劃，巧做規劃。因此，該家庭可購買少量分期繳費的投資型人身保險產品，如萬能險、分紅險和投連險，因已購買股票和基金，選擇投連險投資賬戶時，不建議選擇高風險的權益類投資賬戶，建議選擇穩健的貨幣型或者債券型投資賬戶。為了更合理安排產品的投資收益，可購買每年返還年金的分紅險產品，以“國壽美滿一生(分紅型)”為例，兩歲的女兒作為被保險人，每年繳納70522元，選擇生存金累積生息，以中等累積紅利計算，到女兒18歲時取出，可獲得249139.05元生存金;22歲時取出，則可獲得332117.83元生存金。18歲以前，身故保障為10萬元;18歲以后，身故保障為132萬元;保險期滿可獲得120萬元期滿金。

6、降低固定資產占比

不建議2015年還清房貸，可按正常貸款年限歸還;如堅持2015年還清房貸，建議賣掉45平方米的小公寓，降低家庭固定資產占比。按照目前房屋價格的平均增速10%計算，該公寓到2015年市值約到145萬元，還清房貸后仍剩余87萬元。剩余售房款的使用，建議投資具有無風險和固定收益特征的三年期國債或銀行理財產品。