新型農(nóng)村金融機構(gòu)在陽泉的實踐和探索

自從2005年銀監(jiān)會、人民銀行在全國開展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點及推動工作以來，山西省陽泉市的新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速發(fā)展。通過了解陽泉新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)在實踐中還存在一些問題，有必要進行更加深入的探索。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀

近年來，陽泉銀監(jiān)分局把爭取和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為推動農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的重要內(nèi)容，大膽創(chuàng)新，積極培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)取得豐碩成果，有力支持了“三農(nóng)”發(fā)展。

豐富了農(nóng)村金融體系，初步形成了金融機構(gòu)有序競爭的局面。自第一家村鎮(zhèn)銀行2008年成立以來，陽泉市新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速。不到兩年的時間，陽泉市各縣區(qū)共成立村鎮(zhèn)銀行1家，籌備1家;成立小額貸款公司11家，籌備5家。新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的迅速增加，豐富了農(nóng)村金融體系，在農(nóng)村地區(qū)初步形成了有序競爭的局面。如盂縣金融機構(gòu)組織體系較為完備，在小額農(nóng)貸市場初步形成了郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等有序競爭局面。

彌補了農(nóng)村金融服務(wù)空白，緩解了農(nóng)村資金短缺和貸款難問題。新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的快速增加提高了農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，彌補陽泉地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的空白和不足，一定程度上緩解了農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)的貸款難題。如盂縣匯民村鎮(zhèn)銀行在成立不到兩年的時間，累計發(fā)放貸款達1.8億元，有效支持了近百戶農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)營;陽泉市融新小額貸款公司成立以來，累計發(fā)放貸款6528萬元，解決了數(shù)十戶和涉農(nóng)企業(yè)的資金短缺問題。

適應(yīng)了農(nóng)貸和小企業(yè)貸款需求特點，體現(xiàn)了靈活、小額和“短、頻、快”的貸款原則。與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款相比，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款具有額度小、審批環(huán)節(jié)少、手續(xù)較為簡便快捷等特點。如在小額貸款公司，從申請貸款到審核發(fā)放貸款，最短時間只要兩個小時，深受農(nóng)戶和小企業(yè)歡迎。新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的貸款以短期為主，主要解決農(nóng)戶和中小企業(yè)的臨時資金周轉(zhuǎn)，還貸率較高，取得了金融機構(gòu)和貸戶雙贏的格局。

運行中存在的主要問題

目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立和發(fā)展對于解決農(nóng)村金融供給不足，改善農(nóng)村金融服務(wù)起到了有效的推動作用，但作為新生事物，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在運行中仍存在六個方面的問題:

資金來源不足，影響其可持續(xù)發(fā)展。新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在資金來源不足問題。一是從村鎮(zhèn)銀行看，雖然能夠吸收社會公眾存款，但由于缺乏社會認知度，存款增長十分緩慢。如盂縣匯民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)一年多來，各項存款1.4億元，其中儲蓄存款6322萬元，2009 年大部分時間存貸比在60% 以上，限制了其業(yè)務(wù)拓展。二是從小額貸款公司看，由于小額貸款公司“只貸不存”，而且注冊資金較少，面對較為旺盛的市場需求，資金短缺成為制約小額貸款公司發(fā)展最為主要的問題。目前，陽泉市已成立的11家小額貸款公司，注冊資本金最多的盂縣融通小額貸款公司，其注冊資本1億元，開業(yè)以來，公司貸款余額就已經(jīng)達到3.1億元。據(jù)該貸款公司管理人員反映，雖然允許從其他金融機構(gòu)融入資金，由于缺乏信用和抵押，實際上很難從其他金融機構(gòu)融入資金。融資渠道不暢，限制了其信貸放大效應(yīng)，在很大程度上制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

缺乏長效扶持機制，規(guī)模發(fā)展難度大。由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)實力較弱，各項管理辦法明確規(guī)定其支持農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致了貸款成本較高，所以應(yīng)當(dāng)給予一定的政策扶持。目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)在財政、貨幣政策上缺乏積極有效協(xié)調(diào)配套的長效扶持機制。如稅收方面，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的營業(yè)稅率為5% ，遠高于農(nóng)信社3%、中西部地區(qū)全免的水平。另外，國家對農(nóng)村金融機構(gòu)采取的多項優(yōu)惠政策，包括農(nóng)業(yè)銀行享受的扶貧貼息，農(nóng)村信用社獲得的支農(nóng)再貸款支持，但新型農(nóng)村金融機構(gòu)目前缺少相關(guān)的優(yōu)惠政策支持。

市場定位不明，對“三農(nóng)”支持力度小。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的設(shè)立就是為了有效配置資金資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。實際中，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款該公司更多的是著眼于中小企業(yè)融資，而面對于“三農(nóng)”組織貸款熱情還較為有限，如小額貸款公司“三農(nóng)”貸款只占17.84%，村鎮(zhèn)銀行也不過占29.56%。

利率定價機制偏高，對風(fēng)險認識不足。合理的定價是吸引優(yōu)良客戶的重要條件，陽泉市小額貸款公司執(zhí)行利率在基準利率的兩倍以上，雖然挖掘了農(nóng)村金融市場中一部分潛在的客戶資源，但無形中設(shè)置了較高的客戶門檻，將大量的客戶拒之門外，且一般農(nóng)戶和個體工商戶根本無力負擔(dān)高額的融資成本。此外，小額貸款公司發(fā)展至今，暴露出一些問題，包括單筆貸款超出最高限額、超出注冊資本發(fā)放貸款，個別小額貸款公司出現(xiàn)不良貸款等情況，需引起有關(guān)部門注意。

監(jiān)管體制不健全，監(jiān)管主體不明確。《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定:由政府明確一個主管部門(金融工作辦公室或相關(guān)機構(gòu))負責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，同時規(guī)定中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)和中國人民銀行分支機構(gòu)對小額貸款公司做好政策宣傳和相關(guān)培訓(xùn)工作，沒有規(guī)定要對其進行監(jiān)管。陽泉市沒有成立專門的金融工作辦公室等政府機構(gòu)對小額貸款公司進行監(jiān)管，只是將陽泉市小額貸款公司創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)的辦公室設(shè)在人民銀行，具體負責(zé)小額貸款公司日常工作，無法做到對小額貸款公司進行全面有效的監(jiān)管。

從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低，風(fēng)險管控能力較弱。小額貸款公司管理人員在內(nèi)的從業(yè)人員90% 以上未從事過金融業(yè)務(wù)，缺乏必要的金融政策法規(guī)知識、業(yè)務(wù)知識和管理經(jīng)驗，目前還沒有建立一套完整的業(yè)務(wù)操作辦法、崗位職責(zé)、內(nèi)部管理制度和風(fēng)險防控措施等。目前多家小額貸款公司沒有相關(guān)部門組織培訓(xùn)，讓對金融一竅不通的人員來管理和經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，潛在的風(fēng)險較大。

規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)相關(guān)問題的探討

關(guān)于自身經(jīng)營問題

新型農(nóng)村金融機構(gòu)既然是為解決農(nóng)村金融供給不足和改善農(nóng)村金融服務(wù)而設(shè)計，就必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，牢牢把握支農(nóng)服務(wù)方向。一是針對涉農(nóng)中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)民的貸款需求，提供小額、分散的貸款，嚴格控制大額放貸，擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。二是擴大資金規(guī)模，吸引民間資本、商業(yè)資本、捐贈資金進入村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，以使得資本金得到及時補充。三是制訂出切合實際的利率執(zhí)行標準，根據(jù)不同客戶確定不同利率檔次，不但要做到利潤最大化，而且要考慮客戶的承受能力，積極建立和完善市場利率定價機制。四是完善風(fēng)險管理機制，加強貸前審查和貸后監(jiān)督，防范信貸風(fēng)險和道德風(fēng)險。

關(guān)于資金來源的問題

新型農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在政策上允許其向銀行業(yè)金融機構(gòu)融資，但在實際操作中困難重重，尤其是小額貸款公司由于資本金較小，又不能吸收存款，資金短缺己成為制約其發(fā)展的主要因素。當(dāng)前，必須盡快拓寬籌資渠道，解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金來源不足問題。一是由監(jiān)管部門盡快出臺新型農(nóng)村金融機構(gòu)向銀行業(yè)金融機構(gòu)融資辦法，解決融資中的擔(dān)保抵押問題，規(guī)范其向商業(yè)銀行貸款融資。二是允許新型農(nóng)村金融機構(gòu)加人同業(yè)拆借市場，從貨幣市場融資。三是研究制訂中央銀行對新型農(nóng)村金融機構(gòu)再貸款管理辦法，對支農(nóng)力度大的新型金融機構(gòu)給予再貸款支持。四是允許符合條件的機構(gòu)增資擴股或引進戰(zhàn)略投資者，增強資本實力。

關(guān)于政策扶持的問題

新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)本身資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營成本較高，競爭中處于弱勢地位，同時又賦予了新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任，承擔(dān)較多的政策性支農(nóng)任務(wù)，這客觀上需要政府按照市場公平原則，綜合運用貨幣政策、財稅政策和監(jiān)管政策加以扶持和引導(dǎo)。

一是在財稅政策方面，應(yīng)對新型機構(gòu)給予一定期限的減免營業(yè)稅、所得稅優(yōu)惠政策，并對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款建立財政貼息、風(fēng)險補償機制，提高風(fēng)險覆蓋能力。

二是在貨幣政策方面，應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行實行差別存款準備金政策;對貸款全部支持“三農(nóng)”、發(fā)放農(nóng)戶貸款占比高、貸款利率優(yōu)惠的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，可以給予支農(nóng)再貸款支持，增加可運用資金，提高信貸支農(nóng)投放實力。

三是在機構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管方面，對一些綜合評級高、監(jiān)管中長期未發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的機構(gòu)，在設(shè)置分支營業(yè)網(wǎng)點上可適當(dāng)放寬條件，并允許符合條件的貸款公司、小額貸款公司升格改組成村鎮(zhèn)銀行。

四是加快農(nóng)業(yè)保險建設(shè)步伐，建立農(nóng)村保障和農(nóng)貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。

五是加快農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)步伐，積極為新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款提供擔(dān)保服務(wù)，降低貸款損失風(fēng)險。

六是地方政府可以建立涉農(nóng)小額貸款發(fā)放獎勵機制，由地方財政出資建立獎勵基金，分年度獎勵發(fā)放涉農(nóng)小額貸款比例高的金融機構(gòu)。

關(guān)于金融監(jiān)管的問題

一是監(jiān)管部門應(yīng)該明確規(guī)定各類機構(gòu)的支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款比例、貸款集中度等數(shù)值，并納入監(jiān)管指標進行要求。如規(guī)定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的支農(nóng)貸款比例要達到70%以上。同時，要認真吸取過去在設(shè)立地方金融機構(gòu)方面的教訓(xùn)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為一種組織創(chuàng)新，必須保證其從成立就建有一個規(guī)范的好機制，成為合格的市場主體，必須遵循“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束”的經(jīng)營原則。

二是應(yīng)實行“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則。新型農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過四年的試點工作，己進入全面推開階段，應(yīng)取消指標限制，要按照準入條件和合理布局網(wǎng)點的要求，進行機構(gòu)的審批，提高審批效率。由于同屬金融行業(yè)高風(fēng)險的特性，且具有規(guī)模小，風(fēng)險抵御能力和轉(zhuǎn)移能力弱等特點，在降低門檻的同時也必須嚴格監(jiān)管，落實審慎性監(jiān)管要求。

三是需要進一步明確職責(zé)，理順關(guān)系，加強監(jiān)管。目前已經(jīng)明確由銀監(jiān)部門作為村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的監(jiān)管主體;由省政府指定部門，如金融工作辦公室或工業(yè)和信息化廳作為小額貸款公司的監(jiān)管主體，同時，地方政府、人民銀行對新型農(nóng)村金融機構(gòu)也具有監(jiān)督管理職能。因此需要加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，做到職責(zé)清楚，不留監(jiān)管死角。各監(jiān)管部門尤其要加強監(jiān)管服務(wù)，當(dāng)務(wù)之急是需要盡快組織對新型農(nóng)村金融機構(gòu)開展各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助其完善法人治理和各項管理制度。

四是要科學(xué)布局機構(gòu)網(wǎng)點，并實施分類監(jiān)管。機構(gòu)網(wǎng)點應(yīng)主要設(shè)立在金融服務(wù)空白和薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)。對于不同種類的新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)實施分類監(jiān)管，科學(xué)地制定不同的監(jiān)管指標、不同的監(jiān)管流程和不同的風(fēng)險處置措施。

(作者單位:中國銀監(jiān)會陽泉監(jiān)管分局)