論電子銀行發展對江蘇城市居民生活的影響

　　電子銀行也稱“虛擬銀行”，指銀行突破傳統柜臺服務，廣泛運用計算機、網絡、通信等電子科技，通過網絡、電話、自助設備等服務渠道，向個人和企業客戶提供全方位的金融服務。電子銀行在較短時間內憑借其強大的優勢得到了城市居民的廣泛使用，它的不斷普及也在一定程度上改變了江蘇城市居民傳統的金融交易習慣，并帶來了正方兩方面的影響。
　　針對電子銀行在江蘇城市居民生活中的實際應用和可能產生的影響引入“德爾菲法”設計了調查問卷。問卷分別在江蘇南京、蘇州和南通三個城市隨機發放120份，回收120份，其中有效答卷109份，有效率為90.8%。運用“層次分析法”對有效答卷的各項數據整理后發現：電子銀行對江蘇城市居民生活的總體影響是積極的，積極影響的總體權重為65.04%；而消極影響的總體權重僅為34.96%。
　　一、積極影響因素分析
　　對各項積極影響因素做進一步分析可見：“方便”穩居電子銀行對江蘇城市居民生活產生“積極影響”的四大因素之首，權重高達38.33%；“高效”和“節約”次之，權重分別為24.73%和 20.97%；相對不重要的是“時尚”因素，其權重僅為15.97%。
　?。ㄒ唬└黜棥胺奖恪币蛩氐南鄬χ匾确治?br/>　　 “方便因素”的三級指標包括：“消除了時間限制”、“消除了地理限制”、“操作步驟簡單易掌握”、“交易時不用攜帶大量現金”四項，通過權重分析可得權重分別為：30.92%、27.41%、21.07%和20.6%?！跋藭r間限制”和“消除了地理限制”之所以能夠以較高的權重排在前兩位主要體現了電子銀行在使用過程中的一大優勢，即只要有網絡及相關通訊設備，用戶便可在家中、辦公室等任何電子銀行可以觸及的區域享受每周7天、每天24小時不間斷、不同程度的服務，擺脫了時空限制。
　?。ǘ└黜棥案咝А币蛩氐南鄬χ匾确治?br/>　　“自主控制交易速度”、“免去柜員人為造成的錯誤”、“更有效地掌握財政狀況”構成了“高效”的三級指標，其權重分別為：39.47%、31.31%以及28.95%。“自主控制交易速度”之所以最受重視，主要體現在用戶可以根據自己的需要掌握服務進度，對于熟悉的業務可以無需完整提示直接進行下一步操作，而對于陌生的業務不僅可以選擇得到完整提示后再執行，還可以在理解不透徹的情況下選擇重復提示，體現了當代電子銀行人性化設計的特點。
　?。ㄈ└黜棥肮澕s”因素相對重要度分析
　　以“節約”為基礎的三級指標中，“節約了時間”、 “節約了精力”和“節約了費用”分別占有權重43.01%、33.65%和23.34%。其中人們最看重的是“節約了時間”。隨著江蘇城市居民生活節奏的不斷加快，人們對時間越發珍視，時間長短在人們處理問題方式的選擇中的影響也就越來越大。同時人們認為如果能用部分“費用”換取“時間”和“精力”是相當值得的。
　　二、消極影響因素分析
　　對消極影響因素的進一步分析表明： “安全性不夠”的相對權重最高，達46.63%；其次為“過于虛擬”，占27.82%；位于最后的是“不方便”因素，權重為25.55%。
　　（一）“安全性不夠”因素的分項權重分析
　　在電子銀行安全性欠缺的成因中，“個人賬號信息有被泄露轉賣等可能”、 “由于機器故障導致個人損失”、 “交易時缺乏完善的法律法規”分占權重38.31%、33.85%以及27.84%。從權重大小中可以看出，個人信息有被泄露的風險是最讓江蘇城市居民擔心的。而“交易時缺乏完善的法律法規”雖然排在末位，但并不代表就可以將其忽略，在人們法制意識日益增強的今天，這也將成為阻礙電子銀行全面、健康發展的重要原因。
　?。ǘ斑^于虛擬”因素的分項權重分析
　　“看不到現金容易消費透支”、 “看不見實物心里上缺乏安全感”、 “交易時看不見交易實物容易上當”構成了“過于虛擬”的三級指標，權重為41.59%、30.76%和27.65%?！翱床坏浆F金容易消費透支”占據最高權重，人們反映：在使用銀行卡交易時，會因為在交易過程中沒有使用實物貨幣而感覺不到資金流出時的“心疼”，因此會出現無意識透支現象，這也是新一代消費心理的表現。
　?。ㄈ安环奖恪币蛩氐姆猪棛嘀胤治?br/>　　 “不方便”的五項三級指標包括：“有時使用需要額外費用”、“使用受網絡等設備影響”、“業務覆蓋面不夠廣泛”、“系統經常維護導致使用不暢”、“步驟繁瑣不易掌握”，具體分別為：20.89%、20.2%、20.1%、20.02%及18.79%。總體來看較平衡，但各因素之間仍存在一定的差別，其中“使用時收取額外費用” 被調查者認為是最不方便的，顯然這主要源于銀行客戶的心理影響，雖然收取的費用并不算高，但人們還是認為進行日常金融交易過程中額外收費是非常不合理的，對這種小額收費持排斥態度。
　　三、結論與建議
　　通過對電子銀行在江蘇城市居民生活中的影響進行實際調查，得出以下結論：
　　（一）大部分江蘇城市居民認為電子銀行目前的功能還不夠完善，僅能滿足基本要求
　　這一結論尤其體現在即將成為電子銀行主體使用群的19—35歲的年輕人中。針對以上問題，商業銀行需要加大設施投入，成立專業技術團隊突破電子銀行操作難關，一方面促使傳統銀行功能整體電子化，另一方面進一步簡化電子銀行操作系統，更多地采用圖示符號，爭取實現“傻瓜”操作。適時開展電子銀行使用人群意向調查，整合分類后針對不同使用群體提供不同服務，尤其要加大對電子銀行高意向使用人群的服務投入。
　　（二）安全性問題的存在很大程度上影響了電子銀行在江蘇城市居民中的進一步普及
　　在這一問題上需加強電子銀行網絡安全保障，完善管理機制，清除網絡安全漏洞，在強化防火墻技術的基礎上配合使用其他一系列加密技術。其次，通過相關部門與國際金融機構洽談，建立國際統一的電子銀行業務標準，并在此基礎上建立國內電子銀行業務規范，使電子銀行交易得到國內外法律法規強有力的保障。除此之外，還要不斷提高網絡刑事偵察技術，這也可以從另一側面減少電子銀行安全性問題，減輕電子銀行帶給廣大居民的負面影響。
　　
　?。ㄍ趿翝崳芯糠较颍航鹑?。徐煒，南京工業大學經濟管理學院教授，研究方向：國際投融資和金融風險管理）