“夾心層”的理財生活

劉仕玲

不知道從什么時候開始有了70后、80后，90后的區分，在這些“后”中有一批人介于70和80之間，就是70末，80初的這一批人。這批人經歷了中國的變革，從出生前就面臨著競爭——計劃生育，當他們還沒工作時工作是分配的，當他們可以工作的時候，撞得頭破血流才勉強找份工作；當他們不能掙錢時，房子是分配的，當他們能掙錢的時候卻發現房子已經買不起了；當他們沒進入股市的時候，傻瓜都在賺錢，當他們興沖沖的闖進去時，才發現自己成了傻瓜；當他們父母年青體壯時，好幾個兄弟姐妹一起贍養老人，當他們父母年邁時，他們要贍養好幾個老人。工作壓力，社會壓力，為人子女的壓力，為人父母的壓力。他們就是現在的“夾心層”。

客戶背景

袁先生，今年32歲，通過自己的不懈努力目前成為單位的中層管理者，稅后月薪21000元，單位除了五險一金還給袁先生上了補充醫療保險。愛人王女士今年28歲，在一家外企工作，月薪平均8000元，五險一金。女兒兩歲半，即將上幼兒園。通過兩個人共同努力，兩人在北京創出了一番天地。現在也是有車有房。在市區的房子100平米現在市值350萬元，目前還有71萬貸款，兩人買房前咨詢銀行客戶經理后，選擇了利率較低的住房公積金貸款，現在兩人還有20萬元積蓄存在銀行沒做任何投資。

現在，最讓袁先生夫妻倆擔心的是父母的身體，雖然雙方父母都有一定的積蓄，目前都有退休金，資金上并不需要袁先生夫妻資助，但是隨著年齡的增大，父母的健康情況還是不容忽視。

另外，寶貝女兒上幼兒園的問題也很讓他著急，目前公立幼兒園雖然便宜。但是排隊入托太難了，雙語私立幼兒園雖然教學質量很好但是費用也不低，普通民辦幼兒園袁先生真下放心把孩子送去，該如何幫助女兒挑選幼兒園呢?

近愛人王女士和袁先生商量，想先用存款把房屋貸款還了，但是袁先生擔心把錢還了，如果有大額資金需求時會影響到家庭現金流該如何抉擇呢?

袁先生一家財務分析

袁先生剛剛步入“夾心層”，贍養父母，教育子女是中華民族的傳統美德，身處“夾心層”的朋友，面臨家庭和事業的內外壓力，承擔著父母與子女的雙重責任。

1資產負債情況

目前袁先生家庭有71萬元貸款，一輛汽車，主要資產為銀行儲蓄20萬元，雖然有房貸，但是家庭收入較高，還款能力穩定。不足之處也同樣明顯，家庭主要資產除了房子外就是20萬元存款，利息回報過低，缺乏理財手段和經驗。家庭沒有商業保險的支撐，風險意識比較差。

2收支儲蓄情況

袁先生家庭收入為29000元左右，每月開銷孩子4000元、養車1500元，還房貸2958.33元，生活支出6000元，共計14458.33元，自由儲蓄14541.67元，自由儲蓄率50.1％，其家庭年度收支比例剛剛達到50％的安全線。

從整體財務情況來看，目前收入大于支出，有一定的基礎，自由儲蓄率剛剛達到安全線，理財意識淡薄，沒有任何理財行為，僅有定期存款，資金利用率較低。

從家庭生命周期表來看，目前處于成長期，這個周期時間漫長。家庭負擔較重。

理財分析

1袁先生夫婦的父母都退休了，有一定積蓄，同時領取養老金，老人身體健康情況與心態也有很大關系，老人身心健康對子女是最大的幫助，因此袁先生應盡量抽出時間陪伴父母，幫助老人保持一千良好的心態和健康的身體。由于老人的資金風險承受能力較弱，因此建議可以為老人購買國債，銀行低風險理財產品，實現資產的穩定增值。

2目前，公立幼兒園以其豐富的管理經驗，便宜的入托費用得到了家長普遍認可，而入園難度非常大，在這里建議袁先生盡量幫助女兒辦理公立幼兒園入托學習，一般較好的雙語幼兒園目前入園費每月3000元。年支出現值為36000元／年，袁先生可以選擇投資保本型基金，目前市場上有6支保本型基金，保本型基金具有保證本金的特點，一般保本周期為3年，目前保本型基金保本周期到期后收益為5％左右，另外基金定投也是個不錯的選擇，為了女兒以后教育金積累可以選擇每月拿出2000元進行基金定投的投資。

3目前袁先生家選擇的是等額本息貸款，每月還款2958.33元，袁先生和愛人均處于家庭成長期，兩人年輕，收入較高，建議可以將還款方式變更為等額本拿。等額本金還款方式就是每月償還銀行等額本金，在償還本金的過程中，貸款的計息基礎也在逐漸減少，這樣袁先生家需要承擔的利率成本想對降低。采取等額本金還款方式，初期還款額度較高，但是還款金額逐漸降低。改為等額本金還款方式后，還款金額從5248.8元——2968.67元。累計償還利息275915.19元，較等額本息還款方式節省35040.22元。

4袁先生的收入占家庭收入的72％，是家里的經濟支柱，因此袁先生家保障的重點應該是丈夫，結合家庭貸款情況，建議袁先生購買一份房屋貸款連結險，這類保險會隨著貸款還款比例的下降保險金額逐漸下調，保證袁先生家房屋貸款還款的穩定性，另外建議袁先生可以為自身購買一份定期壽險，利用較低的費用，滿足家庭保險保障的需求。