電子商務中的微支付系統概述

西南財經大學 王艷艷

電子商務中的微支付系統概述

西南財經大學 王艷艷

電子商務在全球范圍內發展迅速，通過微支付進行的交易在市場中占據著可觀的份額。如今，各國都開始注重對電子商務中微支付系統的研究，出現了Millicent、NetBill等許多系統。本文闡述了微支付系統的定義、研究現狀、存在問題、解決辦法以及發展前景，以求為微支付系統的發展指明道路。

微支付 電子商務 電子現金

1 微支付的簡介

1.1 微支付的定義

微支付是隨著Internet的發展而提出的，指在互聯網上進行的一些小額的資金支付。它有著特殊的系統要求——在滿足一定安全性的前提下，要求盡量少的信息傳輸、較低的管理和存儲需求。

1.2 微支付的應用技術

微支付主要采用以下技術：減少使用公開密鑰技術，采用計算速度較快的Hash函數；減少在線操作，從而減少服務器在線計算時間和存儲量；將支付和清算操作分離，將多次支付對應一次清算；采用特殊的電子貨幣表示方法，減少用戶授權及貨幣驗證的計算量和存儲量，如采用Hash鏈技術。

2 微支付的研究現狀

2.1 微支付的系統及協議

按照支付金額的大小，現有支付系統可分為大額支付(大于＄100)、小額支付(大于＄5，小于＄100)和微支付(小于＄5)。電子現金、移動支付都是實現微支付的方式。當前，比較典型的微支付系統有Micropayments、Millicent等。其中，Micropayments是由IBM公司研制開發的一種專門用于Internet處理任意小額交易的電子現金產品，適合于Internet上購買一頁書、一個笑話等微小支付。Millicent是由原Compaq公司開發的一種小額電子商務交易的在線支付系統，使用一種在Web上運用的叫做便條的電子令牌，便條被安全地保存在用戶的PC機上，可用個人標識或口令加以保護。

當前常用的SET和SSL系統主要使用于大額支付和小額支付，因此，為滿足微支付系統的要求，很多廠商正致力于發展另外的協議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式，其中應用較廣的是微支付傳輸協議，該協議由IETF制定，可解決每個商品交易的發送速度與低成本問題。

2.2 微支付的運作流程

為簡化起見，只考慮微支付的四個參與實體(沒有資金轉換著即銀行)，其一般業務處理流程如圖1所示：

購買者使用微支付系統時，將向銷售者發出一個帶有數字簽名的微支付購買序列。支付序列中包括一個每日證書，由IAP提供。銷售者可以驗證該證書中IAP的數字簽名，從而確認購買者是有效的，并取得購買者的公鑰，以加密關鍵的交互信息。在一個不太長的周期內，銷售者將集中所有購買者的所有支付序列，形成單個的帶有銷售者數字簽名的轉賬消息，發送給Internet服務提供者，這是清算處理的開始。ISP定期收集其負責的所有銷售者的支付，將這些支付轉到相應的IAP，借助批量處理的方式來降低處理費用，類似于支票的使用?？梢姡⒅Ц顿徺I不涉及任何額外信息，在上述微支付業務處理流程中，能優化整合最頻繁的購買。

2.3 微支付的三種實現類型

第一種方式是定制與預支付：這類方式適用于消費者對所購買的產品與服務有著充分的了解和信任，才可能產生“預先”付款的行為；第二種方式是計費系統與集成：這類方式已經大量應用于電信行業，電信公司在利用計費系統對自身的服務進行收費的同時，可以向其他類型的商家提供賬單集成服務；第三種方式是電子現金方案，它使用了電子現金賬戶，可以回收并且跨系統運行的，可以是基于互聯網的軟件方案，也可以是基于智能卡的硬件方案，起到替代現金的作用。

3 微支付存在的問題

首先，微支付對于商品的發送與支付的速度匹配程度要求是極高的，幾乎在Internet 上要求同步，但是傳統支付方式中的授權處理會有一定的延遲，即信用卡網絡到發卡機構的通訊延遲，這使得小額支付不適合在Internet上進行；其次，商品銷售、處理與運輸使得保持低成本有一定的難度。傳統支付方式本身的支付過程會消耗一定的費用，這樣成了低成本的一個桎梏。微支付必須具有如下功能才能趕上時代的腳步：涉及低的費用；延遲小；購買、銷售、處理、運輸都比較方便、成本低；具有普遍性和可伸縮性，可支持互操作系統以及多種貨幣之間的轉換。

4 微支付的解決方法

電子現金和電子錢包技術是目前普遍采用的實現微支付以上功能的方法。

4.1 電子現金

電子現金具有僅能消費一次、匿名性、方便性的特征。其中最重要的是方便性，即買賣雙方能在公平交易中自由轉賬。在線存儲和離線存儲是目前普遍使用的兩種現金持有方法。在在線存儲中，有一個可信的第三方持有消費者的現金賬戶和身份認證信息，消費者不需要親自持有現金。賣方使用該系統先同持有買方現金賬戶的銀行聯系，再接受買方的購買要求，賣方就可以確定買方的現金是否有效，從一定程度上防止了欺詐的產生。在離線存儲中，沒有可信第三方的存在，消費者自己的錢包里有虛擬貨幣，這時欺詐是在所難免了。

電子現金的工作原理：持有表明身份證件的消費者到一家銀行去開一個賬戶。消費者通過Internet訪問銀行并給予身份認證信息，銀行核查確認其合法身份后，劃撥一定金額的電子現金給消費者，消費者將其存儲在自己的計算機的錢包里或智能卡里，付一定數量的電子現金給商家，商家驗證后，將其交給發行的銀行，銀行收取一定的手續費后，再打到商家的賬戶上。

國外目前主要的電子現金系統有Clickshare、Cyber Cash、Milli Cent系統。

4.2 電子錢包

電子錢包可以存放電子現金、持有人身份證件以及在電子商務網站的收款臺上所需的其他信息。消費者將心儀的商品裝進購物車之后，通過立即點擊一次自己的電子錢包就可自動填寫送貨、信用卡等信息結束交易，從而加速訂購過程和方便消費者的購買。

國外主要的電子錢包是Agile Wallet。是由Cyber Cash開發的，可以處理消費者結算和采購信息。消費者首次用它采購時需輸入自己的姓名、送貨地址和信用卡信息，它們會被安全地存儲在Agile Wallet服務器上。之后訪問支持Agile Wallet的商家網站時，在商家的結算頁面上會彈出有顧客采購信息的Agile Wallet框，消費者審核Agile Wallet框內的信息如實后，立即點擊一次電子錢包就可以快速方便地完成交易。

目前，有關電子錢包的產品各占一部分市場份額，它會影響后繼的電子錢包的開發與商家的使用規范。

5 微支付的發展前景

20世紀90年代，CyberCash、FirstVirtual等公司都曾為Internet小額支付提供技術支持予以探究，但都失敗了；21世紀初，Peppercoin和BitPass再次進行了探索，但是也沒有任何成果出現。但是，這些情況正在現今有所好轉。當今，虛擬世界的發展如此之迅速，市場之大，參與者之多，在這塊肥沃的土壤上，微支付的發展前景是很樂觀的。

總之，隨著網絡產品與服務的大量涌現，針對Internet小額支付結算的微支付系統的發展與應用前景極為開闊，移動通信技術的進步促進更加新穎的移動商務的發展，使移動支付方式也迅速發展。手機的短消息支付、STK支付、IC卡應用，使微支付方式日益多樣化，方便消費者的使用。

[1] 梁晉.電子商務核心技術—— 安全電子交易協議的理論設計[M].西安:西安科技出版社,2000,(8).

[2] 孟祥瑞.網上支付與電子銀行[M].上海:華東理工大學出版社,2005,(8).

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1005-5800(2010)12(c)-110-02