安徽省利民村鎮銀行發展現狀及前景分析

■調研組

安徽省利民村鎮銀行發展現狀及前景分析

■調研組

為了完善農村金融服務體系，加大金融對“三農”的支持力度，促進“三農”發展，實現城鄉統籌，自2007年3月開始試點以來,村鎮銀行如雨后春筍破土而出，至今年6月末，我國已核準開業的村鎮銀行達214家，其中安徽僅今年上半年就新增7家。村鎮銀行發展的成就是明顯的，同時其所面臨的問題也不容忽視，需要各方面予以關注和幫助。基于安徽省內現有的村鎮銀行狀況，我們利用假期對鳳陽縣利民村鎮銀行及相關方進行了實地走訪和調研。

利民村鎮銀行概況

2008年4月28日，鳳陽利民村鎮銀行掛牌開業，這也是安徽省第二家村鎮銀行。

1．股本結構。利民村鎮銀行由安徽天長農村合作銀行作為主發起人、非金融機構企業法人和自然人共同出資，注冊資本4100萬元。其中，企業法人5家，共入股2780萬元，占總股本的67.8%；自然人18人，共入股1320萬元，占總股本的32.2%。

2．機構設置及人員構成。董事長由天長農村合作銀行董事長兼任，一名行長、一名副行長，均來自天長農村合作銀行。利民村鎮銀行全體業務工作人員共計15人。

3.業務范圍。利民村鎮銀行目前開展的金融業務包括個人及企事業單位存貸款業務、結算業務、銀行卡業務、企業的銀行承兌貼現業務、代理收款業務、代理保險業務。但由于鳳陽縣農村經濟環境的限制，存貸款業務在其各項業務中占絕對主導地位。

經營及管理現狀

1．存款業務分析。2008年末，利民村鎮銀行存款5130萬元，其中2000萬來自鳳陽縣政府的財政存款，占存款總額的近39%；約700萬元為居民儲蓄存款，約占總存款總額的13.6%。在2009年度所開展的“以貸引存、以存促銷”的吸儲活動后，至5月末，村鎮銀行存款余額達到9315萬元，其中財政性存款數額達到3200萬元，但其所占比例降低至34.3%。

2．貸款業務分析。

（1）個人貸款：至2009年3月末，利民村鎮銀行累計發放貸款467筆，計11373萬元，累計辦理貼現5912.83萬元。

（2）企業貸款：至2009年3月末，共向25戶中小企業累計發放貸款340筆，共計7872萬元，約占貸款總額的69.21%。

3．金融創新。在金融產品方面，主要有農民聯保貸款，公務員專項貸款，自收自支事業單位工作人員專項貸款，固定資產建設質押貸款等金融產品，在產品創新方面進行了有益的探索。

4．風險控制狀況。（1）利民村鎮銀行沒有加入銀行業征信系統，這不利于存貸款的風險監控，尤其是審貸工作的開展。(2)利民村鎮銀行沒有獨立的風險監控部門，同時由于從業人員專業素質有待進一步提升，并不具備風險監控及甄別高風險業務的能力，不利于風險監控。(3)在審貸流程上，為吸引客戶，采取拉升存貸款規模而簡化審貸程序的做法比較明顯，不利于長遠風險防控。(4)最為重要的,由于是獨立法人，自負盈虧，且其自身經營力量較弱，應對風險能力不強，倘若發生經營風險，必須獨立面對并處置，經營風險相對較大。

5．股東回報。股東回報方面，由于第一年利民村鎮銀行的謹慎經營策略，致使股東回報率只有1%至2%。

6．員工及績效考核情況。經營中沒有過多的金融技術操作，而是采用“全員存貸”的吸儲放貸模式，并實施嚴格的績效考核制度，并與工資掛鉤。每月采用績效評估機制，實行末位淘汰制度，客戶經理及相關人員壓力很大。

銀行經營管理現狀的分析

利民村鎮銀行成立后確實取得了一定的發展，但也存在一些問題，從大的方面看主要是市場定位不清，從業務方面看主要是存貸款問題。

第一，市場定位及需求不清晰。鳳陽縣是一個農村金融欠發達的、不活躍的，并且農村金融需求在一定層面上已經得到相當滿足的金融市場。因此，鳳陽縣利民村鎮銀行的設立，在縣域內宏觀的金融市場定位并不清晰。同時，在農信社長期的壟斷地位被稍許打破的情況下，鳳陽縣域內農村金融市場出現了競爭，活躍了縣域金融市場。但由調研的情況可得，這種競爭效應影響微乎其微。

（二）負債結構不合理。存款來源上，利民村鎮銀行的主要存款構成為財政性存款以及關系型存款。而財政性存款是同村鎮銀行與縣政府關系狀況緊密掛鉤的一種存款，本質上，這種存款也可以認為是一種關系存款，因此，這種存款無論從數量還是年限上都是不穩定的。而銀行較為穩定的居民個人定期儲蓄存款，占村鎮銀行比例極小，低于20%，這造成利民村鎮銀行在甚為重要的“存款立行”問題上，受到關系型存款的極大制約。

（三）資產結構不合理。因為多種因素的制約，利民村鎮銀行的貸款去向只能在夾縫中生存，主要貸款去向可歸納為：（Ⅰ）拾人牙慧，就是在企業已經耗盡其他商業銀行貸款余額的情況下補足其貸款余額。（Ⅱ）農信社認為有信貸風險的，或被農信社所遺漏的企業或個人，主要集中于中小型企業，少量投放從事副業生產的農戶等。（Ⅲ）縣城或大集鎮的小型工商業主。其中，第一，第二類為主要類型。

（四）信貸產品創新效果有限。為提高競爭水平，利民村鎮銀行也設計開發了數種新型金融產品。a.農戶聯保貸款。在鳳陽縣域內，農戶聯保組織不過3-4家，且大多數都是農信社的長期客戶，村鎮銀行的回旋余地不大。b.公務員與事業單位存貸款產品。但這種產品本質上是一種關系型的金融產品，它無法成為村鎮銀行長期穩定的業務。同時，這種業務，利潤水平極低。c.固定資產建設融資貸款。這種金融產品應用范圍極小，只是單筆的，為某些客戶量身定做的金融產品，能以做大。由上可見，利民村鎮銀行尚沒有真正能夠適應市場定位的金融產品，并對其發展予以支撐。

關于村鎮銀行發展的幾點建議

第一，進一步明確市場定位。服務“三農”，促進農村經濟發展是成立村鎮銀行的主要動因，利民村鎮銀行也以此為己任。在實際運作過程中，可能會出現一些困難和迷茫，如因為經濟欠發達而導致有效金融服務需求不足，存款業務難以保證，缺少好的貸款主體和項目等。同時，也要看到，大力促進“三農”發展，是統籌和諧、可持續發展的重要內容，需要金融予以支持，村鎮銀行服務“三農”的市場定位不能動搖，而且隨著國家對“三農”支持力度的加大和新農村建設成就的逐步顯現，農村的有效金融服務需求會不斷提升，在滿足這種需求過程中實現發展是村鎮銀行的重要機遇。

第二，要進一步轉變業務經營理念。要盡可能避免與其他銀行業機構的同質化現象，將存貸款業務客戶群盡快由中小型企業轉移到以小型涉農企業為主，并在中長期內逐漸向農戶、個體工商戶、特色農產品種養殖戶進行傾斜。同時，要盡快改革放貸審貸流程，創造條件主要依據客戶或客戶群體組織的信用，擴展存貸款業務，克服農民貸款有效擔保不足的困難，努力擴大村鎮銀行的業務范圍和涵蓋面。雖然在此過程中，利民村鎮銀行勢必要承擔相當的風險，但通過堅持審慎性原則，我們認為，是可以將風險控制在容忍度內的。要進一步加大產品創新的力度，開發適應鳳陽縣域農村金融市場需求的金融產品，以適應“小額”、“短期”、“微利”的特征。

第三，注意調整業務發展的結構。

要加大自身的宣傳力度，讓更多的人尤其是最主要的潛在客戶群體---鳳陽縣域內的農民，認識和了解利民村鎮銀行，并樂意在村鎮銀行存款。要改變目前村鎮銀行位于鳳陽縣城邊緣單一營業網點現狀，在鄉鎮設立代辦點，方便客戶辦理存取、轉賬及查詢業務。要將客戶重點由單個農民或涉農企業向上下延伸，向農業資料生產供應企業、農副產品種養植戶、農副產品銷售及加工企業延伸，以此拉動并穩定存貸款及中間業務等。注重與農村相關經濟合作組織的深度合作，既可以拓展業務，還可以防范風險。

第四，積極爭取政府的支持。為了提升村鎮銀行對客戶的公信力，也為了保護存款者合法權益，政府相關部門可面向村鎮銀行開展存款保險制度試點，提高存款人對新型農村金融機構的信心。政府應該開放更多的融資渠道，使村鎮銀行能夠獲取更多的資金來源和貸款機會。

（調研組成員：張沛 董萬全 孫書義 左蕊 趙瑩，作者單位：安徽大學經濟學院）