我國農村小額信貸現存問題及對策

席俊波

（新疆財經大學金融學院，烏魯木齊 830012）

改革開放以來，我國經濟經過多年持續的發展，農村經濟面貌也發生了很大的變化，多數農村已經實現了脫貧，但不可忽視的是，我國農村貧困人口的絕對數仍然是一個大數目。目前，我國的扶貧方式主要分為“救助式扶貧”和“開發式扶貧”，前者主要是分款到戶、補貼到人，后者主要是通過一定的項目，利用當地資源實現自我發展。作為重要扶貧模式之一的農村小額信貸項目，在扶貧解困、支持中小企業發展等問題上發揮了重要的作用。但是多年來，我國小額信貸并未取得實質性的進展，因此，如何使農村小額信貸機構以一種常態長期穩定生存，繼續為促進農村經濟發展發揮其特有的優勢作用，是本文的出發點。

一、農村小額信貸在中國的發展狀況

我國農村小額信貸始于1993年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”實施的小額信貸扶貧實驗。從1994年至1996年是小額信貸在我國正式發展的第一階段，即推行試點的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機構為運作主體，目的是探求孟加拉鄉村銀行小額信貸模式在我國的可行性。從1996年10月到2000年為小額信貸的發展的擴展階段。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。國家開始在較大范圍內推廣政府主導型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農村信用合作社大力開展小額信貸的階段。它是以農村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農戶小額信用貸款和聯保貸款。2006年底，銀行業監督委員會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策；2007年初，銀監會批準設立鄉村銀行、貸款公司和農村資金互助社。截止2008年年底，己經有數百個小額貸款試點在中國大陸展開。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴展，小額信貸規模不斷擴大，受益人口不斷增多。

二、我國農村小額信貸發展中存在的問題

1.金融服務和金融產品單一。首先，貸款額度與農民的需求不協調，農村資金需求仍無法得到有效滿足。從宏觀層面來看，農戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農信社對農戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾就日益凸顯出來。其次，銀行是否對農戶發放貸款，往往從多方面進行考查和綜合分析，根據借款人的生產經營項目以及周期確定借款額度以及期限。農戶所申請到的不到萬元的貸款金額對于自主創業來講僅是杯水車薪，大多數被用來購買農藥化肥、農機用具等耗材。因此，僅靠小額貸款，對國家提倡的集約化、專業化、科技化、企業化農業格局是遠遠不夠的。且許多農民由于缺少抵押擔保資產，想得到大額貸款，也十分困難。

2.小額信貸面臨的風險。在思想意識上，部分農民文化層次較低，素質不高，法律意識淡薄，信用觀念不強。在操作上，信用貸款是農戶憑此借款的法律憑證，許多農戶在實際操作中未意識到其背后的法律責任，存在轉借、冒名的問題。農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來風險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農業生產。由于當前農業受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患。此外，由于農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農村信用社發放貸款的積極性。

3.小額貸款資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存。隨著社會主義市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，當前服務農村經濟的功能存在缺陷，設在農村的郵政儲蓄機構只吸收存款，而不發放貸款，大量分流了農村資金。因此，直接為農民服務的金融機構實際上只有農村信用合作社一家，但農村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農戶強烈的資金需求，另一方面是農村資金的大量流失，農村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農民貸款難的問題沒有得到實質性的解決。

4.相關金融政策與法律制度不健全。目前我國的小額信貸根據放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發展的合法性問題沒有解決。目前，這類機構由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發展的金融活動，那么需要進一步明確和穩定其運作規程，使之規范化，才能有利于農村金融穩定的發展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導型”項目，它的基本目標是實現政府的扶貧攻堅任務，但其在確立項目和機構的可持續發展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機構和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監管的困難。三是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯社貸款。

三、進一步發展我國農村小額信貸的建議

1.促進農村金融產品的創新，拓展業務品種。一方面，金融機構可以在上級監管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質押等信貸業務。

2.加強對小額信貸的風險防范。一是加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。二是工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。三是大力宣傳有關法律知識，增強農戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。四是規范操作程序，做到及時收貸。貸款的發放有一套自己的程序，要規范發放貸款的程序。五是健全農戶貸款的擔保機制。建立信用檔案，篩選優良農戶。

3.制定合理的貸款利率，適當放開利率限制。讓參與小額信貸的金融機構贏利，是金融機構愿意擴大并能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業化程度的提高，一個不可回避的現實是：如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可大規模地開展下去。要使開展小額信貸的金融機構能賺錢，關鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。適當放開小額信貸利率限制，尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”，是小額信貸項目良性發展的關鍵因素之一。

4.完善監管措施。在監管政策和風險控制上，實行非審慎、行業自律為主的監管政策和寬嚴適度的控制機制。在實際推行小額信貸的工作中，由于擔心20世紀90年代“農村合作基金會”教訓的重演，有關方面對小額信貸的認識在思想上不統一，在監管上謹慎有余、放活不夠，監管過于嚴厲，而靈活性不足。面對目前小額信貸機構和高層監管部門之間高度的信息不對稱和監管成本過高的事實，實行在中央金融監管部門指導和授權下的非審慎、行業（小額信貸協會）自律為主的監管政策，既有必要也是可行的。首先，通過對加入協會的小額信貸機構進行準入、評估，并定期收集各機構財務信息和經營狀況，定期向金融監管部門報告，這樣可以解決監管者和被監管者之間的信息不對稱問題；其次，小額信貸協會可以就小額信貸發展的政策問題與中央金融監管部門和政府有關部門進行積極協調，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發展爭取較好的宏觀環境。

〔1〕于博文.關于我國農村小額信貸的分析與思考.現代經濟信息，2009.12.

〔2〕鄒昱曇.淺析我國農村小額信貸的發展與政策思考.中國農墾，2009.8.

〔3〕李夏.國農村小額信貸可持續發展問題研究.中國經貿導刊，2009.14.

〔4〕劉師慧.談我國農村小額信貸.金融管理，2009.8.