中小企業信貸業務風險防范措施分析

西安郵電學院經濟與管理學院 劉文萍

中小企業信貸業務風險防范措施分析

西安郵電學院經濟與管理學院 劉文萍

由于目前國家政策的鼓勵和支持，中小企業信貸業務日趨成為商業銀行經營發展的一個主要方向，但由于中小企業客戶群體存在信息不對稱、周期短、風險高等特點，因此在大力開拓中小企業信貸業務的同時，還應高度重視其信貸風險，從而確保銀行信貸資金的安全。本文分析了中小企業信貸風險的存在原因，對中小企業貸款工作中的風險進行了研究，并提出了中小企業信貸風險的相關防范措施及相應的方案制定，以促進中小企業貸款業務的持續健康發展。

中小企業 信貸業務 風險 防范措施

中小企業在我國的社會經濟生活中占有很重要的地位，并在國家給予優惠政策的支持和鼓勵下，在現階段取得了極大的進步，而且中小企業在帶動就業、活躍經濟、促進社會穩定等方面也發揮了不可替代的作用。然而，由于中小企業自身經營以及金融危機的影響等因素的存在，中小企業的信貸風險也在不斷地增加，研究中小企業信貸風險的存在原因以及如何對該風險進行有效的防范和化解，在如今商業銀行積極開拓中小企業信貸業務的過程中，具有重要的現實意義。

1 中小企業信貸存在風險的相關因素

1.1 因同行業激烈競爭而放寬信貸準入條件帶來的風險

隨著經濟的發展，商業銀行之間的競爭愈演愈烈，尤其是在爭奪企業信貸客戶方面，表現得非常明顯。為了爭奪自己的客戶，一些機構往往忽視了信貸方面的風險，降低批準貸款的條件，雖然知道有些企業客戶的信譽比較低，卻還答應給其發放貸款；或者知道有些企業在貸款條件中不符合準入的基本要求，例如經營效益虧損、市場不夠穩定、產品比較單一等情況，還是給其發放貸款，所以就很容易給企業帶來信貸方面的風險。

1.2 因企業客戶超過自身經營的權限而導致的風險

從對中小企業的經營期進行深入的統計分析可知，中小企業客戶的經營期多余十年的客戶經過長期經營，已經具備了一定的經濟實力基礎，已成為了上層次的企業客戶。有一些中小企業客戶剛起步發展，由于本身的經濟基礎較弱，資本資金注冊的較少，所以就依靠銀行方面的貸款資助。這些中小企業由于本身缺乏足夠的經營經驗，往往會出現超負荷經營的狀況，甚至有的中小企業還會把向銀行借貸給的流動資金投入到固定資產方面，進一步企業就會陷入資金周轉困難的境地，最終將會導致企業不能按時償還銀行貸款。還有一些中小企業客戶甚至要銀行先許諾繼續貸款之后，才愿意籌集資金歸還銀行的貸款，最后又把貸款來的資金，用到償還企業的臨時借款上；一旦出現銀行延后貸款的發放，或是出于各種原因不給予發放，就會造成中小企業的資金鏈中斷，從而抑制生產發展使企業最終倒閉。所以，企業客戶的資金實力較弱，超負荷的經營都會導致信貸風險。

1.3 因抵押擔保條件不足而導致的風險

目前，抵押擔保難是抑制中小企業發展的一個重要原因，但是由于抵押擔保不完善導致的信貸風險，也是干擾銀行信貸風險管理的一個復雜問題。大部分中小企業都應在擔保抵押落實后才可以從銀行那里得到貸款的支持。但是，由于各個地方政策的影響，使得部分中小企業由于剛剛開始起步，經濟基礎比較薄弱，或者租賃和自有的廠房權證不齊，或者無力支付國有土地的出讓金而無法獲得土地的使用權，或者得不到信用擔保，所以，最終不能如愿得到銀行的抵押擔保貸款。而相應地一些能夠得到銀行貸款的中小企業也往往存在超額抵押、權證不齊等抵押擔保有效性欠缺的問題，如此一來，就會使得企業的銀行貸款產生風險。

1.4 因貸款用途轉移而導致的風險

銀行貸款就必須要實行專款專用的制度，這是信貸管理中明文規定的，但是，中小企業自身的經營具有不穩定的特點，同時還有大多數的中小企業是個體經營，這就導致銀行信貸資金的專款專用的制度難以落實。甚至，還有部分中小企業將銀行的貸款資金投入到房地產的經營當中，有的將貸款資金用在股票的投資交易上，也有的將流動貸款資金運用到固定資產的投資建設上等。貸款用途的轉移，一是與國家的金融法律法規的相關規定是違背的；二是會造成企業資金不足而引起生產停滯；三是一旦國家政策發生改變或企業的投資失敗，銀行的信貸風險會擴大化。所以，銀行信貸風險管理的一項關鍵內容就是貸款用途轉移而造成的風險。

1.5 因員工職業道德的缺失而導致的風險

銀行的信貸管理是一項非常復雜的工作，不僅要嚴格地施行信貸管理的相關規定，而且必須遵守市場的相關法則，同時還要加強重視職業道德可能引發的風險。職業道德風險由兩個方面組成：第一，銀行內部員工的道德素質缺失而造成的信貸風險。像少數銀行信貸人員私底下企業之間暗箱操作，對銀行貸款進行隱瞞、不報等。第二，企業客戶的誠實信譽低下而造成的信貸風險。現在有一些中小企業的誠實信用意識偏下，隨隨便便拖欠銀行貸款的本息，要不就重貸輕還，一些企業甚至還會出現故意抽逃資金的行為，這樣不僅大大損害了銀行信貸的安全性，也使得銀行進一步加大力度關注這類信貸風險。

2 中小企業防范貸款風險的有效措施

2009年以后，我國的經濟形勢開始回轉，實體經濟開始進入穩定的發展階段，中小企業的客戶貸款需求逐漸回升。在響應國家政策的同時，一定要注意風險的防控。

2.1 嚴格控制信貸的準入條件，規劃市場競爭

隨著市場經濟的進一步發展，銀行業之間的競爭也異常激烈，但競爭應具備良好的市場經濟環境，一定要嚴厲杜絕各種不正當競爭行為的發生。各相關金融機構也要相應的注重自身的建設：一是做好優質服務，產品要及時更新，以確保企業相關業務的發展規模。二是對現有的信貸管理方式進行必要的改革和完善，面對新科技產業的迅速產生，各中小企業要及時地提高自身的反應能力和決策能力。要搶抓市場中優質客戶、發展先機，以此來保證自身企業的業務質量；要培養客戶，減少優質客戶的流失。三是對貸款準入的相關條件進行嚴格的控制，嚴格落實相關行業、客戶準入和退出的相關政策以及標準，部分中小企業盈利狀況較差、市場反應敏感的，應把第一還款來源的現金流量和企業單位的發展前景當作主要的考察項目。四是央行和銀監會要將那些非法競爭進行嚴格、嚴肅的處理，對正常的金融秩序加以保障。

2.2 規范調整信貸企業的結構

金融機構要重點支持現有的中小企業貸款客戶，幫扶解困，參與改制，逐步完善企業的經營效益和貸款質量。要落實好當前行業限額管理對小企業的優惠政策，一方面在發放貸款時，要進行必要的合理篩選，加強對貸款企業的各項調查。另一方面，貸款發放后要進行全程監督，促使企業合理使用各種資金，阻止中小企業的盲目投資，把好企業的資金使用關。要堅持按照客戶、產品、區域等有效匹配的原則，實現行業和市場風險的有效規避。

2.3 確保中小企業抵押擔保手續的及時到位

著力解決中小企業的抵押擔保問題等，以此來進一步解決中小企業抵押貸款難的問題。另一方面，銀行還要嚴防死守，把好各項手續的關口，對那些權證不齊、所有權有爭議、不能辦理抵款的企業要及時勸其辦妥抵押登記手續，以減少各種風險的產生。

2.4 加強教育培訓力度，增強員工的從業素質

一是要加強對銀行內部員工的職業素質的培訓，嚴禁銀行內部人員發放人情貸款、關系貸款等；二是要努力增強中小企業的信用觀念，培養中小企業重合同、守信用的意識。同時，還可以通過其他途徑，在客戶群體中進行各種合法經營和誠實守信知識的普及。對那些不守信用、逃廢銀行債務的客戶要進行依法起訴收貸。

3 結語

現階段中小企業的發展首先要重視各種風險的存在，認真分析出各種風險產生的原因，一定要做到具體問題具體分析；其次還要根據自身的實際發展情況，采取切實可行的措施，盡量把風險所造成的經濟損失降到最低；同時，各相關中小企業還要進一步承擔起自身在國家經濟發展中的作用，履行好相關職能，為國家進步作出更大的貢獻。

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