關(guān)于我國(guó)小額信貸發(fā)展制度創(chuàng)新的思考

楊榮華

小額信貸是信貸機(jī)構(gòu)向低收入階層和弱勢(shì)群體（主要是低收入客戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者）提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)方式，也是扶貧的重要手段。中國(guó)從1986年開始小額信貸項(xiàng)目試點(diǎn)工作以來，取得一定成就。但是政府和相關(guān)參與機(jī)構(gòu)過分強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧功能，沒有充分重視其金融服務(wù)功能，產(chǎn)生了一系列問題，阻礙了小額信貸的持續(xù)發(fā)展。

一、中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

1.現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款政策與商業(yè)化運(yùn)作不相適應(yīng)。實(shí)施小額信貸扶貧與目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)產(chǎn)生矛盾。小額信貸使銀行投入的人力、物力和資金成本，遠(yuǎn)高于小額信貸的回報(bào)加上中央貼息補(bǔ)助金的總和。

2.管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。而隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升工作量成倍增加，信貸人員明顯不足。

3.小額信貸期限普遍較短。目前農(nóng)業(yè)小額信貸貸款95%的貸款期限為1年，其余短于1年，最長(zhǎng)不超過三年，通常采用整貸零還的方式，即客戶每隔固定的時(shí)間就要分期還貸。而不是根據(jù)不同地區(qū)、不同氣候及不同投資項(xiàng)目（農(nóng)作物）的生產(chǎn)周期確定貸款期限。小額信貸沒有真正發(fā)揮扶貧效應(yīng)。

4.小額信貸未能與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及商業(yè)化運(yùn)作結(jié)合起來。目前貧困地區(qū)的專業(yè)化、規(guī)范化生產(chǎn)基地尚未形成，農(nóng)村小額信貸的工作著眼于支持單個(gè)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為，而較少結(jié)合農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為農(nóng)戶提供產(chǎn)前產(chǎn)后服務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體，引導(dǎo)農(nóng)戶的種植與生產(chǎn)活動(dòng)有關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)（延伸部門）連接起來。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展制度的創(chuàng)新

1.建立相關(guān)的法律體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)的小額信貸法，建立專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。開放農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，制定小額信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，給予符合規(guī)定的民間小額信貸組織以合法的金融機(jī)構(gòu)地位，使它們能盡快地開展儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，保證充足的資金來源。

2.小額信貸利率市場(chǎng)化。鑒于小額信貸資金來源成本和發(fā)放管理成本都普遍較高、但在農(nóng)村又有巨大市場(chǎng)潛力，建議在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場(chǎng)需求狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)小額貸款利率采用優(yōu)惠、上浮和逐步過渡的辦法進(jìn)行市場(chǎng)化改革，最終實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率。

3.加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)可以為小額信貸可持續(xù)性發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。當(dāng)前小額信貸模式下，廣泛采用小組聯(lián)保貸款，這種模式過于依賴聯(lián)保小組的約束力，小額貸款機(jī)構(gòu)自身的能力建設(shè)和人力資本的積累受到限制，貸款的系統(tǒng)性違約風(fēng)險(xiǎn)比較大。社會(huì)信用體系的建立是解決這一難題的絕佳途徑。

4.專業(yè)人才的選拔與培養(yǎng)。人才問題同樣是當(dāng)前小額信貸機(jī)構(gòu)遇到一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。小額信貸機(jī)構(gòu)可以與地方高校選拔一些具有財(cái)務(wù)與金融相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)所招聘員工的專業(yè)培訓(xùn)，以解決初期機(jī)構(gòu)發(fā)展所需的人員問題。隨著業(yè)務(wù)的逐步展開，利潤(rùn)的積累，逐漸擴(kuò)充自己的人才隊(duì)伍。

5.拓寬資金來源渠道。為了規(guī)避民間融資所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，央行不允許小額貸款公司吸收存款，而只能運(yùn)用來自有限幾個(gè)股東的自有資金和來自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資來開展業(yè)務(wù)。而諸如農(nóng)村信用社等商業(yè)銀行，又因?yàn)檎邊f(xié)調(diào)難，無法大規(guī)模展開小額貸款。筆者認(rèn)為，在這方面，政府可以拿出一部分扶貧資金委托給非營(yíng)利性小額信貸機(jī)構(gòu)管理，以擴(kuò)大其本金規(guī)模，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

6.非營(yíng)利性小額信貸機(jī)構(gòu)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。縱觀國(guó)際成功小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)，許多成功小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展軌跡通常是非政府組織（NGO）→小額信貸機(jī)構(gòu)（MFI）→非銀行金融機(jī)構(gòu)（NBFI）→銀行（BANK）。有學(xué)者認(rèn)為，小額信貸的正規(guī)化（商業(yè)化）是其發(fā)展的必然趨勢(shì)。也就是說，非營(yíng)利性小額信貸的最終戰(zhàn)略目標(biāo)或發(fā)展方向不是實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)，其最終歸宿是成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。其應(yīng)與已經(jīng)存在的其他金融服務(wù)提供者一起，共同完善金融服務(wù)“普惠制”和金融服務(wù)多元化，組成一個(gè)完整的金融服務(wù)體系。國(guó)際上非營(yíng)利性小額信貸機(jī)構(gòu)的成功轉(zhuǎn)型，是在當(dāng)?shù)厣虡I(yè)金融服務(wù)極其缺乏和市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮主要作用的情況下產(chǎn)生的。而在中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，一方面農(nóng)村信用社起著很大的作用，另一方面，金融監(jiān)管非常嚴(yán)格。所以，作為非營(yíng)利性小額信貸機(jī)構(gòu)在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的道路上，只能努力推動(dòng)國(guó)家金融制度的變遷。