電子貨幣發展瓶頸及前景問題研究

摘要：隨著現代科學技術的發展，計算機和Internet的廣泛應用，傳統的貨幣形式已無法滿足各類網上電子交易的高速支付需求，為適應現代社會生產力發展，電子貨幣應運而生。作為我國電子貨幣的代表。中國信用卡市場發展飛速，并不斷滲透到經濟生活的各個領域。面對正值蓬勃發展的信用卡業務，更值得我們深思的是其發展瓶頸。中國的信用卡市場尚不完善，缺乏有效的信用卡監控體系，特別是在美國金融危機引致的信用卡危機發生之后，使我們更加深刻地認識到防范信用卡風險，探索阻礙信用卡發展的因素，完善信用卡管理體系的重要性。

關鍵詞：電子貨幣；信用卡；信用風險；個人信用體系

一、電子貨幣發展概況

電子貨幣作為當代最新的貨幣形式，從20世紀70年代以來，應用越來越來廣泛，逐漸呈現出多種發展形態，如數字現金、電子錢包等一系列的貨幣。通俗來講，電子貨幣是指使用者以一定的現金或存款從發行者處兌換并獲得相同金額的數據，并以可讀寫的電子信息方式存儲起來，當使用者需要清償債務時，可以通過某些電子化媒介或方法將該電子數據直接轉移給支付對象。由于電子貨幣將現金同存款有機的結合在一起，通過計算機的信息處理、儲存和顯示作用，使得電子貨幣具備了存款特性、現金通貨特性、現金與非現金相互轉化的特性、信息顯示特性等。由于各種因素的限制，我國電子貨幣的發展照比發達國家較晚且主要集中在信用卡業務上。1979年中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂協議，開始代理國外信用卡業務，信用卡由此開始進入中國內地。1981年，發達卡、美國運通卡、日本百萬卡、威士卡和萬事達卡相繼進入內地。1985年6月中國銀行珠海分行首次發行了國內第一張真正意義上的信用卡，標志著我國進入了真正意義上的信用卡時代，隨后農行，工行，建行，交行紛紛加入了VISA和Master Card國際組織，1995年廣東發展銀行首次發行了我國首張信用卡。

進入21世紀后我國信用卡產業開始了實質性的發展，各家銀行紛紛開展信用卡業務。2003年被國內銀行卡界稱為“中國信用卡元年”，發卡總量達到544萬張，從此整個信用卡市場進入了全面競爭的時代。據中國銀聯統計，截至2008年底，我國內地信用卡總量已超過1.3億張(見右表)。央行發布的《第三季度支付體系運行報告》顯示，2008年第三季度末信用卡期末信貸總額8910，47億元，同比增長70.9％，為2006年同期的3.5倍。2007年電子商務交易額達到21400億元，較2006年增長了54.2％，而近3年來，電子支付市場每年也都以高于30％的速度在增長。于此同時信用卡的品種也在不斷的推陳出新——從單一品種走向多樣化，各種女人卡、男人卡、旅游卡、奧運卡、商場聯名卡層出不窮。

二、電子貨幣發展瓶頸

層出不窮的信用卡敲詐、偽法操作風險，大量“睡眠卡”、無效卡的存在不斷暴露出我國信用卡業務發展中的問題。究其產生原因最重要的一點是，在商業銀行追求信用卡業務利潤最大化的同時，盲目發卡沒有建立起科學的風險防范意識，有效的監管和信用評級機制，由此我們來探討阻礙信用卡發展的因素。

1.信用卡成本過高

通常，每張信用卡對應一個銀行賬戶，實行先消費后付款，即支付是通過銀行提供的消費信貸來完成，其賬戶處理滯后于貸款支付，屬于延遲付款的性質，這種延遲支付自然的體現出持卡人信用情況對銀行信用卡經營帶來的影響。所以銀行在發行一種類型的信用卡時需要考慮多方面的成本因素。

2.深度挖掘客戶數據技術上的滯后

信用卡是一項依托先進的網絡技術進行市場化運作來獲得利潤的產業，各銀行相繼開發新產品過程中，由于技術上的缺陷，對已有客戶消費數據的有效信息挖掘不夠，無法形成對消費的有效跟蹤，造成大量的資源浪費。從信用卡業務的角度看，數據挖掘是對持卡人大量消費數據進行抽取、轉換、分析和其他模型化處理，從中提取能夠輔助銀行了解客戶消費傾向、消費頻率等有效信息。眾所周知，銀行業存在一個“二八定律”，即銀行80％的利潤系由20％的客戶所貢獻，發達國家的銀行就是通過數據倉庫找出自己這20％的最優客戶，并以各種方式提供個性化的服務，提高他們的忠誠度，進而提高自身利益。而我國信用卡分析領域的數據挖掘應用技術還相對落后。

3.持卡人信息不對稱

持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者。其次持卡人的財務狀況具有不確定性，宏觀經濟走勢、持卡人所在行業的變化，財產突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務狀況產生影響。另外是逆向選擇和道德風險的問題，換言之，資信狀況良好的人不愿或不需使用信用卡，而資信狀況差的人對于信用卡的申請和使用卻十分熱衷，從而造成惡意透支甚至詐騙現象。持卡人可以完全掌握和熟悉信用卡業務，銀行則不能完全掌握持卡人的情況，這種無法避免的不對稱性形成了制約信用卡業務發展的瓶頸之一。

4.我國個人信用體系不健全

從整個信用卡發展的大環境來講，目前我國個人征信系統還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負面信息的完整性、信用記錄的歷史數據積累量、實效性等都存在一些問題。國外消費信貸在百余年的發展過程中建立起了完善的個人信用制度，銀行通過個人信用信息庫可以隨時查詢客戶的信用檔案，為金融機構提供信貸決策輔助信息。目前，我國多數發卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序繁瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態跟蹤管理功能弱。由于我國缺乏一個跨地區、跨行業、中立的個人信用評估和征信機構，使得銀行進行風險評估的難度加大，風險管理的成本增加。信用體系不健全已成為制約我國信用卡業務發展的重要“瓶頸”。

三、完善我國信用卡業務的措施和建議

1.有效控制銀行發卡成本

團體卡是針對一定集體或具有一定相似度的群體發行的信用卡。為防范信用卡違約風險，這種信用卡大大減少了人力調查成本，一個團體的成員具有很多相似處，如收入、消費程度、信用情況等。這就免去了操作中重復繁瑣的客戶信息篩選過程，節約了人力資本的開銷。通過與各大百貨公司、食品企業等各做，實現了客戶資源共享，同時消費者也可以得到一定得折扣，很好的實現了雙贏，提高了信用卡的使用效率。

2.大力拓展信用卡網絡技術

依托金融信息網絡，按照科學有效的資信評估指標，將分散于各商業銀行的信用卡客戶信息和賬戶信息集中到一個計算機系統，形成統一的風險管理平臺，與各行母體網絡系統進行整合，實現信息接轉，形成高效快速的涵蓋所有信用卡業務的機構和網點的信息控制子系統。自動生成風險預警信息，自動拒絕反程序的業務操作，使違規行為在計算機和網絡系統無法通過。當務之急是針對互聯互通尚未完全實現，銀行信息反映不靈敏的弱點，盡快建立高效的清算網絡系統，及時發現和控制透支行為，并能迅速傳遞止付信息。

3.構建信用卡消費的監管體系

信用卡具有信用借款的功能，決定了信用卡持卡人透支的存在。對已透支的持卡人，應采取科學的管理辦法。實行循環信用制度和信用登記制度，對限額內透支、透支期限內主動償還的持卡人和經過催收償還的透支持卡人分別進行登記，保留優良客戶，摒棄不良持卡人，逐步形成穩定的良性透支群體。針對由不良透支形成的不良資產，要加強催收手段和策略的研究，探討有效的催收方式、技巧，全面落實催收責任，及時做好催收工作。對信用卡業務不良資產的認定和處置應盡快嚴格按照五級分類標準劃分，并按合理的比例及時計提呆賬準備金。同時，要借鑒國外商業銀行的一些做法，實行不良資產打包處理，或委托社會力量進行催收等。

4.逐步建立個人信用制度，嚴把資信審查

對于建立全國信用體系，需要政府發揮主導作用，也需要社會各界的積極參與，共同防范信用卡風險。各家銀行應積極配合政府部門建立和完善企業和個人征信體系，提供申請人收入和信用記錄的真實資料，創立統一、完備的企業和個人征信系統。具體操作上，應針對以下幾方面采取措施：一是要加強信用卡申辦時的受理審查，按照既定的授信標準，對信用卡申請戶進行嚴格的篩選；二是不斷研究完善征信審核手段，加強申請資料的真實性、完整性審核，消滅風險于萌芽狀態；三是充分利用銀行間的各種共享系統、公安戶籍查詢系統、不良客戶信息庫等途徑，多角度的比對、核實客戶資料；四是針對客戶的不同情況授予合適的信用額度，按照確定的審批權限嚴格執行授信規定，防止高額信用風險的發生；除此之外，各發卡行、信用卡組織、金融監管部門以及政法、公安等相關機構可以通力合作，建立聯動機制，完善不良持卡人黑名單系統，健全法律法規，實行行業聯動，加強對信用卡犯罪的打擊力度，共同打造誠信社會。

我國信用卡市場經過幾年的探索，在發展進程中逐漸清晰的認識到信用卡業務的瓶頸所在，并采取以上等切實可行的措施不斷規范業務管理，必會使我國的信用卡業務有序發展。