如何松綁民企信貸

“松綁”民營企業貸款

提案概要:

解決民營企業貸款難問題，政府必須成為解決民營經濟貸款難問題的“主角”。沒有政府的直接干預，中小企業貸款難的問題就不可能得到真正解決。政府必須承擔起相應的責任和義務，將今年信貸投放的重點轉向民營經濟，而非國企和政府工程。

提案:

1.各個省設定一個對民營企業貸款的量化指標，以確保資金落實到民營企業?？梢钥紤]按省級為單位，根據某民營企業對當地GDP的貢獻率，來確定對該企業的貸款份額。對于國家鼓勵扶持的產業，在應有的貸款份額上，再給予一定的貸款傾斜。

2.建議銀監會制定商業銀行針對民營企業貸款比例份額指導意見，鼓勵商業銀行競爭對中小企業的貸款業務，對提供優質貸款服務的銀行予以政策激勵。

3. 不斷擴大小額貸款公司試點。對為小額貸款公司提供資金的股東、金融機構等資金來源，給予減稅政策等激勵措施。

4.建議商業銀行幫助民營企業建立規范的財務制度，并制定相應的貸款條件和審批程序。對負債率較低、產品技術含量高、確有市場潛力、內部管理嚴格的民營企業，可適當放寬對抵押或擔保的要求。

“去年由于寬松的貨幣信貸政策，全省雖然貸款放得多，可中小企業仍然貸款無門、貸款不足。” 1月24日下午，安徽省“兩會”期間，委員趙玉秀一語道出了所有民營企業家的心里話。

民營企業貸款難，特別是小企業貸款難的問題，一直是民營經濟發展中的一個突出問題。去年，中央政府和有關部門連續發布了多個與民營經濟有關的政策和文件，非常具有吸引力，但民營企業貸款難問題仍然沒有得到根本緩解。據統計，到2009年11月，我國金融機構14.65萬億元的短期貸款中，鄉鎮企業9004億元，私營及個體經濟6896億元，二者之和只占全國的10.85%。

“我們和國有大企業仍然存在地位不平等的差異?！弊鳛橐患颐駹I企業負責人的趙玉秀無奈地說，銀行貸款常常投向鐵路、公路、基礎設施等‘鐵公雞’大項目、大企業上，而中小民營企業很難從中分得一杯羹。

民營企業信貸被邊緣化

去年，國際金融危機形勢嚴峻，政府迅速實施了4萬億元的經濟刺激計劃，國民經濟實現了企穩回升的良好局面。但這4萬億元投資大多集中在國有經濟和國有控股企業。如果僅有政府投資而沒有民間投資跟進的話，經濟發展無疑將缺乏持續的后勁。民間投資是推動經濟發展的一個重要因素，尤其是在后國際金融危機時代，刺激經濟的弊端已經顯現，如何增強經濟的持久活力成了我們必須面對的課題。

從目前的實際情況來看，我國經濟企穩回升的基礎還不牢固?；A不牢固的一個重要原因，就是民間投資的跟進速度緩慢，以至于實體經濟缺乏動力和活力。所以，今年信貸投放的重點務必轉向民營經濟，而非國企和政府工程。然而，要想“鼓舞”起銀行對民營企業的貸款積極性，并不是一件容易的事情。盡管中央政府一再要求各商業銀行加大對中小企業的貸款支持力度，但各商業銀行卻大多只停留在口頭上和理論上。

“銀行貸款手續復雜、周期長、門檻高等等因素讓小企業貸款難上加難?！痹诒本╉樍x區從事建材經營的小企業老板盧先生無奈地說，雖然他本人有良好的供貨渠道，也有固定的客戶，但想把企業做大做強的他卻一直因“手中缺錢”而最終放棄。

由于民營企業規模小，資信度低，可供抵押的物品少，又加之財務制度不健全，破產率高，商業銀行出于安全性的經營原則，以成本高、盈利低、風險較大等為借口而推諉小企業貸款申請，產生了對民營中小企業的惜貸現象。

雖然許多城市目前也已建立了中小企業貸款擔保中心，但是作用也并不顯著，一是中小企業未必都能得到擔保中心的信任;二是銀行對擔保中心也并非完全信任;三是手續比較繁雜，費用高，所以設想很好的方案往往卻在實施過程中大打折扣。

政府需唱“主角戲”

那么，到底該如何解決民營企業貸款難?著名經濟學家巴曙松曾表示，融資難的問題主要出現在小企業和微型企業，應把這些企業界定得更清楚，并通過稅收優惠和政策扶持擔保等手段促進它們更好地發展。

中國發展研究基金會副秘書長湯敏融也曾建議，應對地方政府和銀行在促進小企業發展方面的績效進行考核。

看來，解決中小企業的貸款光靠目前的商業銀行單純的運行模式絕對不行。目前，我國的銀行普遍金融創新能力不足，特別對基于中小企業的金融創新產品缺乏足夠的積極性和動力。解決民營經濟貸款難問題的關鍵還是需要政府來承擔責任和義務。

民營經濟占我國GDP比重超過65%;創造80%以上新增就業崗位;提供了70%的技術創新，65%的發明專利和80%以上的新產品，已成為近些年中國增長最快的經濟成分。而在民營經濟中，中小企業又占相當大的比重。占全國企業總數90%以上的中小企業已經成為拉動經濟增長，增加國家稅收，推動自主創新，穩定城鎮就業的重要企業群體。所以，盤活了民營經濟，盤活了中小企業，就是盤活了整個國民經濟。其涉及就業、涉及穩定、涉及全局，從這個意義上講，政府必須成為解決民營經濟貸款難問題的“主角”。

沒有政府的直接干預，中小企業貸款難的問題不可能得到真正解決，而解決不了中小企業的復蘇問題，百姓就業難的問題就不會得到解決，和諧社會和拉動內需只能成為一句空話。

金融支持向民企傾斜

那么政府如何擔當起這個“主角”?

首先，政府應充分考慮以往在中小企業貸款政策上的缺陷和不足，并切實從制度等方面給商業銀行“松綁”，改革那些不適于民營企業信貸服務的考核指標，并建立新的激勵機制。這些考核指標應該能使商業銀行在沒有制度壁壘的情況下“放手”將政策要求落到實處，激勵機制應該促使商業銀行積極探索新的金融產品，以適應民營企業貸款需求頻率高、金額小、風險大、管理成本高等特點。

其次，應探索建立政策性商業銀行和小型商業銀行的可行性。我國可借鑒國外的經驗，組建專門為民營企業融資的政策性商業銀行。首先，在資金的來源上充分體現銀行的政策性;其次，在經營環境上體現政策的扶持導向作用。給中小企業提供免息、貼息、低息貸款，并對符合產業導向的企業貸款提供部分財政擔保等措施。同時，可以依靠民間資本參股，特別是吸納游離于金融體系外的民間資本，有秩序地發展地方小銀行和民營信貸機構，充分吸收社會閑散資金進入金融市場。

另外，應該不斷擴大小額貸款公司的試點，并保證小額貸款公司有足夠的資金。目前，小額貸款公司在試點地區受到中小企業的廣泛歡迎，但資金短缺問題在小額貸款公司中卻普遍存在，影響了小額貸款公司作用的發揮。各地政府要為小額貸款公司的持續經營提供穩定的資金供給。逐步擴大注冊資本規模，提高向銀行借款的比例，并對銀行借款給予利率優惠，以充分發揮其在滿足中小企業資金需求頻率高、金額小、周轉快、時效強方面的比較優勢。

還有，各個省設定一個對民營企業貸款的量化指標，以確保資金落實到民營企業?？梢钥紤]按省級為單位，根據某民營企業對當地GDP的貢獻率，來確定對該企業的貸款份額。對于國家鼓勵扶持的產業，在應有的貸款份額上，再給予一定的貸款傾斜。

2010年是“調結構”的一年，“保增長”的刺激經濟政策正在逐漸退出政策舞臺。如果說在去年刺激經濟政策下，我們的大量貸款都投在了修鐵路、修公路、修機場上，那么在今年，金融支持的力度必須偏向民營經濟，只有這樣，才能真正拉動內需，才能啟動整個中國經濟的活力。