問診農民貸款

貸款難一直是制約農村經濟發展的瓶頸。2010年溫總理作政府工作報告在部署今年的工作重點時提出:“加快培育小型農村金融機構，積極推廣農村小額信用貸款，切實改善農村金融服務。”一句簡練而又濃縮的話語，界定了今年農村金融改革的邏輯。日前，記者邀請了杜曉山、王曙光和姜柏林，就政府工作報告中關于農村金融改革問題進行解讀。

資金互助社恐被邊緣化

記者:在政府工作報告中，溫總理用“加快”兩個字要求培育小型農村金融機構，你如何看這一提法?

杜曉山:按照我的理解，這和今年“中央一號文件”遙相呼應。“中央一號文件”提出了“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，有序發展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應“三農”發展的各類新型金融組織”。所謂“加快”發展，一是要加快發展村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社三類新型農村金融機構，按照銀監會的部署，至2010年，要發展近1300家新型金融機構，而目前只有100多家，加快發展的壓力還很大;二是目前仍有2800個鄉鎮處于金融服務空白地帶，“中央一號文件”提出3年內需解決金融服務空白鎮問題;三是要整體上加快完善三農的金融服務，改變服務跟不上三農產業本身需求的現狀。

王曙光:今后，農村資金互助社、貸款公司、村鎮銀行都會得到較大的發展。國家之所以這么做，實際上是意識到，大的商業銀行業務很難覆蓋到分散的、小額的農戶貸款。這種難覆蓋有兩個層面的意思，一是無服務，在一些偏遠地區，目前仍沒有金融網點;二是有服務網點，但因為沒有抵押資產等問題，不愿意貸款給農民。這種小型金融機構，具有與農民貼近、運轉靈活、方便便捷等優點，可以有效解決農民貸款難問題。

姜柏林:從整體上來說，看到政府工作報告全文時，我感到既興奮又無奈!從2009年的“引導”到今年的“加快”，讓人興奮。但讓人無奈的是，這是各取所需的一項政策。到底是加快哪類小型農村金融機構?目前村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社三類金融機構，任何一類金融機構都可以獲得自己需要的內容，最后的結果必然是誰有錢游說政策(制定者)，就加快發展誰。在三類機構中，農村資金互助社實力最弱，我很擔心資金互助社會再次被邊緣化。全國數億農民的積極性沒有調動起來，僅靠幾家商業銀行去解決農民的貸款難問題，是不可能的。

免征營業稅是利好政策

記者:召開“兩會”前，銀監會曾透露，財政部和稅務總局正向國務院上報《關于支持農村金融發展稅收政策問題的請示》，擬加大對農村金融機構的扶持政策力度，比如里面的內容有:在2009年1月1日至2013年12月31日期間，對金融機構發放的農戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業稅等對農村金融機構的優惠政策。該舉措能否解決農民貸款難問題呢?從長遠看，能否奏效?

杜曉山:我認為，一是要對提供農村小額信貸業務的機構免除農業稅;二是給予優惠政策后，金融部門一定要轉變觀念，積極地受理農戶小額貸款業務。不要總是拿無抵押和擔保說事，因為從各種經驗來看，并沒有說非要有抵押和擔保，(小額貸款)才成功運行。就以國內的包頭市商業銀行和臺州市商業銀行等金融部門，在無抵押和無擔保的情況下為農戶貸款，已經試點成功，不僅沒有風險，貸款回收率很高，所以有些部門一定要轉變理念，要有意愿去推動。當然，這需要一定的技術。只要有意愿，技術不是問題。

王曙光:該政策使得那些給農民貸款的金融機構更加有底氣。實際上，為農民提供貸款的成本較大。免征營業稅能有效激勵農民貸款。

姜柏林:農民貸款成本高，國家提供補貼進行激勵，最終大的商業銀行卻得到實惠。這不能從根本上緩解農民貸款難問題，農民的事還得農民自己辦——建立農村合作金融體系才是根本之路。就好比汽車下鄉、建材下鄉等政策，這實際上是打著為農民辦事的旗號而已，解決產能過剩的問題。

資金互助社更需扶持

記者:三類新型金融機構發展并不平衡，尤其農村資金互助社發展很慢，該如何解決這問題?

杜曉山:三類新型金融機構體系中，村鎮銀行有100家，農村資金互助社有11家。資金互助社發展之所以比較慢，主要是銀監會監管比較嚴格，目前堅持“審慎監管”的原則，我覺得完全沒有必要，村一級的農村資金互助社，風險很小。事實上，全國有5000多家農村資金互助社，只有11家有金融許可證。銀監會的邏輯是:你要金融許可證，我不發給你，但是沒有許可證，你還堅持去辦，我也不管你，只要不出大事兒。從監管部門角度看，這種邊試邊走的做法也可以，但我覺得目前放寬注冊條件的時機已經到了，不要再審慎監管了，要放寬條件。另外，我贊同商業銀行發放貸款給農村資金互助社的做法。

王曙光:農村資金互助社所處地位比較弱勢，弱勢并不是說農村資金互助社沒有生命力。事實上，凡是農民自主建立起來的互助社，生存能力都非常強。弱勢主要體現在，村一級的農村資金互助社整體規模小。國家應該提供免稅等扶持政策。另外，應出臺政策，讓資本實力雄厚的金融機構向資金互助社提供貸款，貸款的利息由公共財政支付。

姜柏林:與村鎮銀行、貸款公司不同，農村資金互助社比較弱勢，融資基礎薄弱。今年政府工作報告沒有提出建立農村自主金融體系的說法。以百信農村資金互助社為例，籌集10萬股金，開業當天(要滿足銀監會防彈玻璃、裝修標準等)就花去了7.6萬元，這讓資金互助社怎么發展，怎么與村鎮銀行競爭?這好比你讓他們一起上戰場，卻不給(資金互助社)槍，你不是讓他們送死么?