家庭如何巧理財(cái)

馬先生今年42歲，在一家公司里任部門負(fù)責(zé)人，和做會(huì)計(jì)的妻子年收入加起來有20萬元，有一套沒有貸款的住房128平米，一輛汽車，家中的寶貝女兒正在讀初一，夫婦二人計(jì)劃把弦子高中畢業(yè)后送到新西蘭或者澳大利亞去留學(xué)。

家庭支出為基本生活開銷每年5萬元左右，每年給雙方父母2萬元，汽車支出2萬元，一家三口旅游支出1萬元，一年下來能結(jié)余10萬元。家庭存款60萬元，20萬元投資了股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品。

最近，他正在考慮，既能為孩子儲(chǔ)備好留學(xué)等教育金，又不降低生活質(zhì)量。像他這樣的家庭該如何巧理財(cái)?

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

馬先生一家三口，有房有車，收入穩(wěn)固，正處于家庭成長期。從年度收支結(jié)余及資產(chǎn)負(fù)債表情況反映出家庭無負(fù)債，屬于資產(chǎn)富余，財(cái)務(wù)開支和預(yù)算控制能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)管理理念偏向穩(wěn)健的家庭類型。通過該家庭財(cái)務(wù)狀況分析出三點(diǎn):

1、儲(chǔ)蓄比率:年結(jié)余/年收入=10/20=50%，說明該家庭儲(chǔ)蓄率較高，消費(fèi)支出控制合理。2、資產(chǎn)投資率:生息資產(chǎn)/資產(chǎn)=80/218=36.7%，且生息資產(chǎn)中大部分為低風(fēng)險(xiǎn)低收益的銀行存款，說明該家庭注重投資風(fēng)險(xiǎn)防范，偏好穩(wěn)健保守。3、從家庭收支結(jié)構(gòu)來看，馬先生家庭收入主要為工資性收入，現(xiàn)有資產(chǎn)以銀行儲(chǔ)蓄為主，在目前的負(fù)利率時(shí)代，存款利率無法跑贏通脹率，理財(cái)收益和其他收入來源幾乎為零，因此開源能力有待提高。

家庭理財(cái)目標(biāo)分析和執(zhí)行順序

1、留學(xué)教育規(guī)劃:目前馬先生女兒十四歲，正享受國家初中義務(wù)制教育福利，現(xiàn)階段家庭教育支出不大，但為使孩子能接受高水平教育，馬先生家庭目前設(shè)定的理財(cái)首要目標(biāo)是在兩年內(nèi)做好準(zhǔn)備，送孩子出國留學(xué)。

2、養(yǎng)老計(jì)劃:馬先生家庭和睦幸福，會(huì)享受生活，希望通過適當(dāng)投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，從現(xiàn)在就計(jì)劃在兩人退休前積累足夠養(yǎng)老金和每年外出旅游費(fèi)用，保持現(xiàn)有生活質(zhì)量。

3、保障規(guī)劃:從馬先生夫妻職業(yè)狀況來看，應(yīng)該擁有基本社會(huì)保障福利，但作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱還需適當(dāng)考慮在個(gè)人或家庭遭遇意外情況時(shí)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。因此馬先生希望規(guī)劃以合理保額的人身壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)為主，意外險(xiǎn)為輔的家庭保障計(jì)劃，以保證無論出現(xiàn)何種意外狀況。讓孩子教育，老人贍養(yǎng)不受影響，為家人筑就安穩(wěn)生活。

具體理財(cái)策略建議

預(yù)留充足的資產(chǎn)應(yīng)急備用金:對(duì)家庭財(cái)務(wù)安排必須要增加緊急備用金的配置，該筆資金偏重流動(dòng)性強(qiáng)，變現(xiàn)方便，一般為家庭月度支出的6倍，以防家庭資金的萬急之需。因此建議馬先生將現(xiàn)有銀行存款中預(yù)留出5萬定期存款或購買工行靈通快線超短期理財(cái)產(chǎn)品作為家庭緊急備用金。

女兒留學(xué)教育金規(guī)劃:

(1)首先考慮留學(xué)前的簽證準(zhǔn)備:向留學(xué)目的地國家申請(qǐng)簽證時(shí)都要求提供家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力或信用狀況的相關(guān)證明，澳洲簽證要求存款證明準(zhǔn)備時(shí)間6個(gè)月～1年，資金金額要求為50萬，建議馬先生家庭將現(xiàn)有銀行存款中預(yù)留出50萬作為女兒出國留學(xué)資金準(zhǔn)備。該筆資金要偏重于兩點(diǎn)考慮，第一、安全性:不求收益高，但求本金保，第二、時(shí)限性:保守點(diǎn)的話現(xiàn)在就開始存銀行一年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款，或者購買工行“穩(wěn)得利”短期理財(cái)產(chǎn)品，獲取比定期利率高的理財(cái)收益，在女兒出國前一年轉(zhuǎn)定期存款，做好開立存款證明的準(zhǔn)備。

(2)出國期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)等外匯準(zhǔn)備:很多家長是在孩子簽證獲取或入學(xué)前才開始準(zhǔn)備兌換外匯，這樣將會(huì)面臨匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，增加購匯成本。建議馬先生確定澳洲留學(xué)目標(biāo)后，現(xiàn)在就可以開通工行的網(wǎng)上銀行，關(guān)注澳元匯率的變動(dòng)趨勢(shì)，將家庭資產(chǎn)中的5萬元作為購匯資金，在女兒出國前的兩年時(shí)間內(nèi)選擇時(shí)機(jī)，分批逐步兌換澳元幣種后存入定期，以備出國費(fèi)用準(zhǔn)備。

退休金積累計(jì)劃:

馬先生家庭的年度收支結(jié)余有10萬即每月有8000元，女兒高中出國留澳的話，將在3～5年內(nèi)主要以該結(jié)余供孩子的留學(xué)的費(fèi)用，建議3～5年后開始以定投方式積累養(yǎng)老金。在定投計(jì)劃設(shè)定后隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)趨勢(shì)進(jìn)行贖回或調(diào)整，到退休前利用10年時(shí)間可積累養(yǎng)老資金通過長期堅(jiān)持定投投資可以使馬先生夫婦退休后的養(yǎng)老金給與補(bǔ)充。

家庭保障規(guī)劃:

馬先生夫婦供女兒留學(xué)的費(fèi)用主要是工資性收入，作為工薪階層可選擇保費(fèi)投入較少，保額較高的定期聯(lián)合壽險(xiǎn)，增加重大疾病險(xiǎn)作為基本醫(yī)保補(bǔ)充，將年度保費(fèi)支出控制在1萬元以內(nèi)，保險(xiǎn)額度達(dá)到100萬的保險(xiǎn)保障配置比較合理。

總結(jié)和相關(guān)提示

基于上述理財(cái)案例中的馬先生家庭財(cái)務(wù)信息和資產(chǎn)情況，其理財(cái)目標(biāo)基本可以按先后、輕重順序?qū)崿F(xiàn)，但有兩點(diǎn)提示:

1、兩年后馬先生女兒如愿留澳學(xué)習(xí)，按照目前保守測(cè)算，在澳留學(xué)費(fèi)用30萬人民幣，年，以馬先生家庭50萬(前期留學(xué)保證金)+20萬(兩年年度結(jié)余)=70萬元僅可保證孩子2～3年的留學(xué)費(fèi)用，且孩子年齡較小，打工機(jī)會(huì)少，建議選擇國內(nèi)外交流教學(xué)模式的大學(xué)學(xué)習(xí)，將孩子留學(xué)計(jì)劃安排延后兩年左右，時(shí)限寬泛后會(huì)提高資金運(yùn)作和投資機(jī)會(huì)。如果馬先生家庭堅(jiān)持高中送孩子留澳，務(wù)必做好承擔(dān)家庭財(cái)務(wù)和生活壓力的準(zhǔn)備。

2、目前國內(nèi)外資本市場(chǎng)危機(jī)四起，變化叵測(cè)，作為馬先生家庭主要以工資性收入負(fù)擔(dān)孩子的留澳費(fèi)用應(yīng)該講非常辛苦了，根據(jù)案例信息。建議馬先生無論如何不能將大筆資金一次性投入股市博取高收益，可以在工行理財(cái)專家的指導(dǎo)下隨著家庭情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化及市場(chǎng)機(jī)會(huì)把握將現(xiàn)有的20萬股票基金配置適時(shí)調(diào)整投資品種，盡量提高該部分資產(chǎn)的生息能力。