家庭如何巧理財

馬先生今年42歲，在一家公司里任部門負責人，和做會計的妻子年收入加起來有20萬元，有一套沒有貸款的住房128平米，一輛汽車，家中的寶貝女兒正在讀初一，夫婦二人計劃把弦子高中畢業后送到新西蘭或者澳大利亞去留學。

家庭支出為基本生活開銷每年5萬元左右，每年給雙方父母2萬元，汽車支出2萬元，一家三口旅游支出1萬元，一年下來能結余10萬元。家庭存款60萬元，20萬元投資了股票、基金等理財產品。

最近，他正在考慮，既能為孩子儲備好留學等教育金，又不降低生活質量。像他這樣的家庭該如何巧理財?

家庭財務狀況診斷

馬先生一家三口，有房有車，收入穩固，正處于家庭成長期。從年度收支結余及資產負債表情況反映出家庭無負債，屬于資產富余，財務開支和預算控制能力較強，財務管理理念偏向穩健的家庭類型。通過該家庭財務狀況分析出三點:

1、儲蓄比率:年結余/年收入=10/20=50%，說明該家庭儲蓄率較高，消費支出控制合理。2、資產投資率:生息資產/資產=80/218=36.7%，且生息資產中大部分為低風險低收益的銀行存款，說明該家庭注重投資風險防范，偏好穩健保守。3、從家庭收支結構來看，馬先生家庭收入主要為工資性收入，現有資產以銀行儲蓄為主，在目前的負利率時代，存款利率無法跑贏通脹率，理財收益和其他收入來源幾乎為零，因此開源能力有待提高。

家庭理財目標分析和執行順序

1、留學教育規劃:目前馬先生女兒十四歲，正享受國家初中義務制教育福利，現階段家庭教育支出不大，但為使孩子能接受高水平教育，馬先生家庭目前設定的理財首要目標是在兩年內做好準備，送孩子出國留學。

2、養老計劃:馬先生家庭和睦幸福，會享受生活，希望通過適當投資實現資產保值增值，從現在就計劃在兩人退休前積累足夠養老金和每年外出旅游費用，保持現有生活質量。

3、保障規劃:從馬先生夫妻職業狀況來看，應該擁有基本社會保障福利，但作為家庭經濟支柱還需適當考慮在個人或家庭遭遇意外情況時的財務風險轉移。因此馬先生希望規劃以合理保額的人身壽險和重大疾病險為主，意外險為輔的家庭保障計劃，以保證無論出現何種意外狀況。讓孩子教育，老人贍養不受影響，為家人筑就安穩生活。

具體理財策略建議

預留充足的資產應急備用金:對家庭財務安排必須要增加緊急備用金的配置，該筆資金偏重流動性強，變現方便，一般為家庭月度支出的6倍，以防家庭資金的萬急之需。因此建議馬先生將現有銀行存款中預留出5萬定期存款或購買工行靈通快線超短期理財產品作為家庭緊急備用金。

女兒留學教育金規劃:

(1)首先考慮留學前的簽證準備:向留學目的地國家申請簽證時都要求提供家庭經濟實力或信用狀況的相關證明，澳洲簽證要求存款證明準備時間6個月～1年，資金金額要求為50萬，建議馬先生家庭將現有銀行存款中預留出50萬作為女兒出國留學資金準備。該筆資金要偏重于兩點考慮，第一、安全性:不求收益高，但求本金保，第二、時限性:保守點的話現在就開始存銀行一年期自動轉存的定期存款，或者購買工行“穩得利”短期理財產品，獲取比定期利率高的理財收益，在女兒出國前一年轉定期存款，做好開立存款證明的準備。

(2)出國期間的學費和生活費等外匯準備:很多家長是在孩子簽證獲取或入學前才開始準備兌換外匯，這樣將會面臨匯率波動風險，增加購匯成本。建議馬先生確定澳洲留學目標后，現在就可以開通工行的網上銀行，關注澳元匯率的變動趨勢，將家庭資產中的5萬元作為購匯資金，在女兒出國前的兩年時間內選擇時機，分批逐步兌換澳元幣種后存入定期，以備出國費用準備。

退休金積累計劃:

馬先生家庭的年度收支結余有10萬即每月有8000元，女兒高中出國留澳的話，將在3～5年內主要以該結余供孩子的留學的費用，建議3～5年后開始以定投方式積累養老金。在定投計劃設定后隨時根據市場趨勢進行贖回或調整，到退休前利用10年時間可積累養老資金通過長期堅持定投投資可以使馬先生夫婦退休后的養老金給與補充。

家庭保障規劃:

馬先生夫婦供女兒留學的費用主要是工資性收入，作為工薪階層可選擇保費投入較少，保額較高的定期聯合壽險，增加重大疾病險作為基本醫保補充，將年度保費支出控制在1萬元以內，保險額度達到100萬的保險保障配置比較合理。

總結和相關提示

基于上述理財案例中的馬先生家庭財務信息和資產情況，其理財目標基本可以按先后、輕重順序實現，但有兩點提示:

1、兩年后馬先生女兒如愿留澳學習，按照目前保守測算，在澳留學費用30萬人民幣，年，以馬先生家庭50萬(前期留學保證金)+20萬(兩年年度結余)=70萬元僅可保證孩子2～3年的留學費用，且孩子年齡較小，打工機會少，建議選擇國內外交流教學模式的大學學習，將孩子留學計劃安排延后兩年左右，時限寬泛后會提高資金運作和投資機會。如果馬先生家庭堅持高中送孩子留澳，務必做好承擔家庭財務和生活壓力的準備。

2、目前國內外資本市場危機四起，變化叵測，作為馬先生家庭主要以工資性收入負擔孩子的留澳費用應該講非常辛苦了，根據案例信息。建議馬先生無論如何不能將大筆資金一次性投入股市博取高收益，可以在工行理財專家的指導下隨著家庭情況、宏觀經濟變化及市場機會把握將現有的20萬股票基金配置適時調整投資品種，盡量提高該部分資產的生息能力。