城鄉一體化進程中農村金融供給組織演變與創新

王新軍,王新文

(1.中共江蘇省委黨校;江蘇南京 210004;2.揚州技術師范學院,江蘇揚州 225001)

城鄉一體化進程中農村金融供給組織演變與創新

王新軍1,王新文2

(1.中共江蘇省委黨校;江蘇南京 210004;2.揚州技術師范學院,江蘇揚州 225001)

城鄉一體化進程是一系列經濟要素配置方式重新組合的過程,是統籌城鄉發展,加大工業反哺農業、城市支持農村的重要舉措,也是實現全面小康、構建和諧社會的必由之路。現有農村金融供給的嚴重不足,抑制了農村金融服務效率的提高。城鄉一體化進程的推進,將刺激農村金融需求向多元化發展,也為金融供給的演變和創新拓展空間。

農村金融;供給;抑制;創新

在現代市場經濟條件下,金融成為經濟的核心,決定經濟發展的速度和效率。當金融因素的作用受到限制時,經濟增長必然遭遇資本投入不足的約束。農村金融是農業經濟增長與發展的核心,也是促進農業發展和產出增長的必要條件。農村金融組織是農村金融與農業產業互動的紐帶,是農村金融形成服務效應的途徑和渠道。城鄉一體化進程的推進,農業的轉型發展,既依賴于來自農業內部的各種“誘致性力量”的推動,又需要來自外部支持力量的激勵。這就需要我們健全農村金融服務體系,并努力促進其形成“機制兼容”和“制度兼容”。

一、城鄉一體化進程對農村金融供給的新要求

多年來,由于我國長期實行城鄉差別發展戰略,農業為工業、農村為城市和農民為國家提供積累,重要生產要素配置向城市傾斜,導致城鄉發展嚴重失衡,農業、農村和農民成為弱勢產業、區域和群體,農村自我恢復、積累和發展的能力極其微弱。城鄉一體化發展戰略,就是站在國民經濟和社會發展的全局,將城市和農村的經濟社會發展作為整體統一籌劃,通盤考慮,對城市和鄉村存在的問題及其相互關系綜合研究,統籌解決,逐步改變城鄉二元結構,建立起社會主義市場經濟體制下的平等、和諧、協調發展的工農關系和城鄉關系,實現城鄉經濟社會統籌發展。

1.城鄉一體化進程需要有良好的金融生態環境

金融是現代經濟的核心。同樣,在推進城鄉一體化進程的事業中,金融所起到的重要作用也是肯定的。但是,孤立的評價金融的作用是不切實的。良好的社會環境是金融作用能充分發揮的必要條件。加大金融投入力度,確實不僅僅是金融部門的事情,還需要社會各界的大力支持和配合,特別是各級政府的關心。縣域金融生態環境優劣,不僅會影響一個地方貨幣政策傳導、資源配置效率、金融穩定發展,而且還決定著對經濟金融資源的吸引力,決定著新農村的各項建設。可以這么說,良好的縣域金融環境是農村金融體系功能充分發揮和農村經濟可持續發展的基礎。各級政府及社會各界要重視和支持金融工作,努力為金融部門順利開展工作創造良好的生態環境。

2.城鄉一體化進程需要有更加靈活的金融服務方式

城鄉一體化進程加大來自鄉村建設、農業生產和社會綜合發展的多種金融需求,必然要求金融供給機構改進金融服務方式,為“三農”提供綜合性金融服務。當前大部分農村鎮區經濟基礎還比較薄弱,生產力水平還比較低,總體經濟效益還不高。這就需要金融部門在支農過程中作出更多的努力,付出更多的勞動,并改進和建立相應的信貸管理體制和運行機制,從而把穩切入點,找準好項目,確保有市場、有效益、有增長潛力的農村企業和農業項目,能夠及時獲得更多的信貸支持和更好的金融服務。例如在更大范圍推出“客戶一證通”、“信用一證通”等支農新產品,極大地滿足農民的金融需求;大力創建“信用鄉(鎮)、信用村、信用戶”活動,為改善農村信用環境作出努力。

3.城鄉一體化進程需要平衡政府投入與商業資金的協作關系

1998年開始的金融體制改革,強調風險控制,商業銀行開始實施全額資產負債比例管理,金融布局出現較大調整。江蘇縣級金融機構大量撤并,縣域金融體系萎縮甚至出現“空洞化”現象,很多地方只有農村信用社一家金融機構為農村、農業、農民服務。國有商業銀行貸款權限上收,導致其吸收的農村存款大量流向城市;同時,郵政儲蓄機構在農村只存不貸,加大農村資金外流。總體來看,當前以城市為中心的金融布局,導致有限的農村資金不能在農村流動,農村資金“非農化”的現象十分突出,加劇農村信貸資金不足的困境。

隨著市場經濟的深入推進,對政府而言,金融支持只能是引導型的。加大金融投入力度,必須充分認識市場經濟條件下的金融運行規律,它與公共資金運行規律不同,是以信貸資金的安全回歸和增值為前提。因此,金融支持城鄉一體化,關鍵是要支持發展農村生產力,支持發展現代農業,提高農業綜合生產能力。只有農村生產力發展了,總體經濟效益提高了,才能吸納更多的有效信貸投入,金融支持城鄉一體化才有可持續性,并能充分發揮杠桿效應。

4.城鄉一體化進程需要平衡發達與欠發達地區的金融支持力度

要在城鄉一體化中平衡發達與欠發達地區的金融支持力度。江蘇經濟發展是很不平衡的,蘇南、蘇中、蘇北經濟發展水平存在較大差異。與此相對應的是,江蘇金融發展水平也是由南向北逐漸遞減,南北之間差距較大。廣大蘇北農村地區金融機構數量較少,資金實力較為薄弱,金融授權授信不足,金融服務的能力和水平還較為欠缺,這對蘇北農村地區加快發展形成了嚴重的制約。沒有蘇北的小康,就沒有全省的小康。只有加大向蘇北地區的傾斜和扶持力度,在各種配套政策措施的相互作用下,蘇北地區城鄉一體化才能迎頭趕上,與蘇南發達地區的差距逐漸縮小,最終實現并肩前進。

二、城鄉一體化進程中的農村金融供給抑制

農村金融供給主體單一,政策性與商業性金融未能徹底分開,是城鄉一體化進程中金融供給抑制的主要原因之一。農村金融機構之間的分工與協作缺乏整體上的制度設計,農業發展銀行無力從事農業基礎設施建設、扶貧開發等支農事業,而作為商業金融機構的農業銀行和農村信用社卻承擔著大量的政策性金融業務。政策性金融與商業性金融不分,不但降低了商業性金融機構的效率,扭曲了金融市場,而且還大幅度提高了政策性金融業務的操作成本。

1.農發行職能定位不夠明確

隨著糧棉流通體制市場化改革的深化,農發行階段性歷史使命已完成,傳統的政策性業務大大萎縮,已到了不得不改的地步。長期以來,由于我國政策性支農貸款風險補償、分擔和轉移機制不完善,目前農發行不良貸款率高達54.1%。如2006年江蘇某縣支行就出現了近7000萬元的新業務信貸風險。湖北、江蘇等近十個省未經批準就按“政府立項、企業承貸、財政直補企業、企業還本付息”的運作模式,試辦了糧食生產基地項目貸款業務,僅江蘇一家就發放貸款40多億元。為獲得農發行貸款,某縣2006年5月份突擊成立一家農業公司,6月份農發行就將其評為A級信用企業并給其發放貸款1億元,資金到賬即被挪用。實際上,農發行的新業務農村信用社、農業銀行等現有商業性金融機構也在做,這樣形成了農發行與商業性金融機構競爭的局面,人為混淆了政策性銀行與商業性銀行的界限。此外,農發行現有的財務管理體制、損失彌補機制缺乏嚴格的約束機制,嚴重的軟預算約束,易產生道德風險。

2.農業銀行政策支持與商業利益的矛盾

農行改革橫跨農村金融和國有商業銀行改革兩大難點,目前對農行的改革主要是從國有商業銀行的角度考慮和展開的,沒有很好考慮農村金融的實際狀況,結果導致農業銀行對農村地區的撤離,距離農村越來越遠。近年來的市場定位從農村轉向城市、從農業轉向工商業,業務范圍已與其他國有商業銀行無異,盡管迫于政策壓力承擔一部分支農貸款任務,但在利益機制驅動下,其支農貸款比重仍逐年下降。

3.農村信用社改革不完善,支農效果有限

2003年以來,我國農村信用社按照現代公司治理理論,建立了“三會一層”管理框架,形成了較為完善的內部治理結構,但實際效果并不理想,仍然存在經營粗放、管理薄弱、盈利能力較低、人員素質較差、風險較大等問題。內部人控制問題依然嚴重。從信用社內部看,雖是“三會一層”,但實際上仍是理事長為首的高管層的權力至高無上,農村信用社被理事長、主任等內部少數人控制,導致了合作社不能按照它既有的方向發展。同時,股權結構不合理,股權極度分散,缺少合格的出資人、股東,董事會形同虛設,法人治理缺失,管理上主要靠省聯社行政管理和監管機構的外部監管。這種股權結構雖然避免了“一股獨大”和少數股東串聯控制決策的問題,但在高度分散的股權結構下,股東缺乏參與公司治理、驅動公司價值增長和行使監督權的積極性。

4.郵政儲蓄服務支農能力有待顯現

從1986年“坐收利差”的特殊照顧到2003年自主運用新增存款,再到2006年銀監會批準組建郵政儲蓄銀行,據調查,平均每年通過郵政儲蓄渠道從縣域抽走資金達20億元,再加上商業銀行撤并農村機構網點、上收權限,進一步加劇了農村資金供給缺口,導致農村資金倒流城市,加劇了農村資金供求矛盾。

5.未按市場需求放開機構準入限制,民間金融無法取得合法地位

中央2004至2007年連續四個一號文件要求和鼓勵農村金融改革,進行制度創新,以建立一個完整的農村金融體系。特別是2006年中央一號文件提出建立農民互助資金組織后,許多地方成立多種形式的農村資金互助組織,但監管部門一直未能出臺相關的配套措施,2006年12月銀監會發布的《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》,允許設立村鎮銀行、貸款子公司和社區性合作金融組織,但政策規定村鎮銀行由于銀行作為發起人,現有銀行至少占20%的股份;貸款子公司也要由銀行設立,在實際中很難操作,實際并沒有真正放開農村金融市場的準入限制。

6.貸款風險分擔機制不夠完善

農業自身的弱質性使農業貸款承受了極高的風險。農產品供求彈性小,使農業面臨相當大的市場風險,加大了投資農業收益的不確定性,在很大程度上抑制了農業信貸的有效投入。由于農村經濟基礎薄弱、農業高風險特點和集體土地性質等因素,農村信貸投入風險大,貸款風險防范措施欠缺。一是農民個人除住宅外可抵押資產較少;二是農業生產資產難以抵押,農產品、在產品、林木、牲畜和養殖資產等資產價值不易確定也難以變現;三是農村集體土地不能抵押,中小企業不能以土地辦理抵押貸款。因此,需要建立和完善社會貸款風險分擔機制,保障貸款安全,促進農村信貸投入。目前農村貸款風險分擔機制仍處于起步階段,還很不完善。主要表現為:一是農業保險不足。二是農村擔保機構弱小,機構數量少,擔保額度較低。

三、城鄉一體化進程中的農村金融供給創新

城鄉一體化進程,決不是單純將經濟社會資源從偏向城市轉變為偏向農村,而要求著眼于在城鄉一體化發展的框架下合理配置城鄉資源,在理順城鄉關系的基礎上,通過統籌城鄉產業結構戰略性調整、統籌城鄉勞動力結構和人口布局的優化、統籌城鄉要素市場、統籌城鄉規劃建設、統籌城鄉社會保障和公共服務體系、統籌城鄉配套改革等多個方面的統籌措施,發揮城鄉兩個方面的積極性,加快發展步伐,逐步縮小農村與城市的差距。

城鄉一體化進程,決定農村金融供給必須多元化、多樣性發展。如農業生產信貸需求屬于合作性信貸需求,需要合作金融機構承擔;農業產業化和農村工業化信貸需求屬于商業性信貸需求,需要商業金融機構承擔;農村基礎設施和農村城鎮化信貸需求屬于政策性信貸需求,需要政策性金融機構承擔。因此,需要統籌考慮農村金融改革,明確各銀行業金融機構在城鄉一體化進程中的目標定位。城鄉一體化進程中,農村資金必須回流農村,農村金融資源必須優先用于“三農”,按照“多予、少取、放活”的方針,加強城鄉一體化進程中金融支持的力度。“多予”就是要增加對農村建設的信貸投放量,解決金融資源對農村配置不足、不公的問題;“少取”就是要針對農村資金大量外流的實際情況,努力從政策上形成減少外流、促進資金回流的機制;“放活”就是要深化農村金融改革,鼓勵金融產品與服務創新,滿足城鄉一體化進程中不同層次對金融服務的需求。推動城鄉一體化進程中金融供給創新,當前要著重抓好以下幾方面的工作:

1.深化農村金融改革,充分發揮各類金融機構的支農作用,積極增加農村信貸市場的資金投入

(1)完善政策性銀行的支農功能,加大對農村基礎設施建設的支持力度。要明確農業發展銀行的政策支農范圍,除為國家糧棉油儲備提供資金支持外,還應為農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業產業化進程提供強有力的資金保障,強化其政策支農職責。同時應發揮國家開發銀行的作用,加大對農村道路、飲水、電力、燃氣以及農田水利等大中型基礎設施建設和城鎮建設的政策性金融支持力度,通過財政投入和國家政策性金融投入的持續增加,帶動城市商業資金對農村的投入。

(2)鼓勵商業銀行支持農村龍頭企業,推進農村產業化和工業化進程。商業銀行要以改革促進發展,勇于承擔支持農村發展的社會責任。商業銀行在縣域農村吸納的資金,要按比例投回到農村經濟發展中,確保縣域貸款逐年增加,實現縣域資金良性循環。鼓勵商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款,解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。同時,商業銀行要充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢,在防范風險的同時,適當放寬縣支行的貸款審批權限,降低信貸準入門檻,簡化審批環節,縮短審批時間,不斷提高服務“三農”的水平。

(3)深化農村信用社改革,發揮好農村金融主力軍的作用。進一步完善農村信用社法人治理結構,加強貸款審批、產品定價、風險防范等內控制度建設,按照“準確分類—提足撥備—做實利潤—資本充足率達標”的管理要求,切實提高農村信用社的資產質量和經營能力。發揮農村信用社支農主力軍作用,積極創新,在完善農戶小額信用貸款管理、滿足農戶基本生產資金需要的基礎之上,探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款,加大對產業化、產業集群形成的支持力度,有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。同時,增加助學貸款和消費貸款的投入,適應農村經濟社會發展的需要。

(4)實現農村郵政儲蓄資金“取之于農,用之于農”的良性循環,建立農村資金反哺回流機制。增加儲蓄存款在農村的運用范圍,將縣域一定比例的儲蓄存款用來發放小額信用支農貸款,同時,積極引導一定比例的儲蓄資金,以在當地農村信用社、農業發展銀行辦理大額協議存款、轉借當地信用社或購買農發行金融債券等形式反哺“三農”,增加農村資金來源。

2.加強財政政策與金融政策的協調配合,努力構建農村金融風險的分散補償機制

(1)發揮財政資金的杠桿作用,增強農村金融的“造血”功能。加大農村金融的稅收優惠。對農業發展銀行等政策性金融機構免收營業稅、所得稅和地方基金;對農村信用社免征營業稅和部分地方基金;對商業銀行經營的農業貸款、農業開發貸款免征營業稅;對農村政策性擔保公司實行稅收優惠。加大農村金融的政策扶持。財政對涉農信貸業務實行雙向補貼,推動農村金融供給和需求的對接,對農民小額信用貸款實行利息補貼,對農業貸款實行利差補貼,推動農村金融的有效供給。將財政補貼資金,從直接補貼逐步轉化為間接補貼,為農戶的農業保險費、農村擔保基金、農業風險基金等支出貼補資金,鼓勵農村金融活動,不斷放大財政補貼支農資金的倍數效應。

(2)建立政策性農業保險制度,完善的“三農”保險補償機制。開展政策性農業保險試點,建立農村支農貸款保險機制。由國家和地方財政出資,建立專門的農業政策性保險公司,負責農業保險業務。鼓勵商業保險公司代辦農業保險,并由政府對投保農戶和保險公司給予補貼,防止農業風險造成的損失全部集中在農村信用社等機構。組建農業風險投資基金,用于高科技農業項目的投資。

(3)健全農村信用擔保體系,促進農村金融供給。一方面,農村地方政府要致力于農村金融生態建設,廣泛開展宣傳活動,在農村形成信譽至上、誠實守信的氛圍。另一方面,要建立多主體、多形式的擔保機構,切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。既要鼓勵政府出資的各類信用擔保機構和現有商業性擔保機構開拓農村擔保業務,又要鼓勵農戶、小生產者、鄉鎮企業創設中小農業貸款擔保公司,并給予適當的稅收優惠。

3.大力開展金融創新,滿足城鄉一體化進程中多層次金融需求

隨著社會主義城鄉一體化的深入推進,農村的產業化、工業化和城鎮化水平不斷提高,農村的經濟社會面貌發生巨大改變,農民的生產和生活方式也有了很大變化,農戶朝著現代新型農民轉變,傳統的種養加工戶向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變,其經營范圍已滲透到農產品加工、制造、運輸、商品流通及各類產業化等領域,農戶的資金需求也呈現出多元化趨勢,農村信貸需求有了很大提高。要為城鄉一體化進程中提供持續、高效的金融服務,惟有創新。要從培養新型農民、發展現代農業、建設新型農村的角度,推動金融創新,包括金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。

(1)金融產品創新。推行農村小額信用貸款穩步增長,把服務對象由傳統耕作養殖戶拓展到其它種養、加工、運輸等農戶,適當提高授信額度,對小額農貸利率實行優惠利率,把銀行卡功能與小額農貸授信有機結合起來,實現信息化管理。同時,穩步推出大額聯保農業貸款、水利設施改造、低洼地改造中長期貸款,以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展,培植優秀農村民營企業,支持農業產業化發展。

(2)貸款方式創新。建立高效的貸款審批制度,以適應農村小企業貸款業務特點。強化專業人員的培訓教育,提高農村信貸人員的專業素質和工作熱情。針對農村企業的特點,在貸款調查時注意收集非財務信息和軟信息,從用電量、納稅等方面,多渠道收集相關信息,盡量減少借貸雙方的信息不對稱,并建立違約信息通報機制,以防范風險。

(3)擔保方式創新。針對目前農戶普遍缺乏有效抵押物的現狀,積極探索倉單質押、農具、牲畜、農作物收獲權益質押等多種擔保手段,允許農民以養殖水面使用權、經營權、經濟林權、訂單、大型農機具等作抵押進行信貸活動,促進農村金融供給。

(4)服務方式創新。順應農村經濟社會的發展,農村金融機構還應不斷創新服務方式和內容,開發出更靈活的、適應農民需要的貸款品種。比如:圍繞富裕起來的農戶,可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款,以滿足農民不同層次的資金需求,提升農民生活質量。同時,還應積極發展生源地助學貸款,并在額度、期限及利率上給予最大限度的優惠,支持農村初、高中畢業生參加職業技能教育和培訓。對進城創業農民提供就業技能培訓貸款。大力發展農村居民創業貸款,支持農村外出務工人員回鄉創業。□

[1]陳錫文.統籌城鄉發展方略[J].財經,2007(7).

[2]陸磊.城鎮化進程中的金融需求結構演變與金融創新[N].金融時報,2007-10-22.

[3]周宗安.農戶信貸需求的調查與評析:以山東省為例[J].金融研究,2010(2).

責任編輯:浩 宇

F803.34

A

1004-1605(2010)12-0062-05

王新軍(1969-),女,江蘇高郵人,中共江蘇省委黨校世界經濟與政治教研部副主任、教授,主要研究方向為經濟學;王新文(1967-),女,江蘇高郵人,揚州技術師范學院機械系副教授,主要研究方向為管理學。