各地工作族的房子故事

概念延展 租售比“租售比”是指每平方米使用面積的月租金與每平方米建筑面積的房?jī)r(jià)之間的比值。國(guó)際上一般認(rèn)為。一個(gè)區(qū)域房產(chǎn)運(yùn)行狀況良好的租售比應(yīng)該在1:300至1:200之間。也就是說(shuō)，如果把房子拿去出租，至多300個(gè)月，也就是25年內(nèi)就能收回購(gòu)房款。如果租售比低于1:300，那么房產(chǎn)投資價(jià)值很小，泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)；如果高于1:200，則表明房產(chǎn)投資還有潛力。但在中國(guó)，由于傳統(tǒng)觀念剛性需求、短線獲利的目的、房屋租售市場(chǎng)魚(yú)龍混雜和政策的復(fù)雜因素，該國(guó)際通則很少被人參考。

日本 迷你裝修術(shù)

日本有一個(gè)深受推崇的節(jié)目，叫做《全能住宅改造王》。看每期的主題便對(duì)工作族的住房狀況可見(jiàn)一斑：超狹小住宅完結(jié)篇、6坪住了4名大人的家、睡在玄關(guān)的家……

東京是世界上最干凈整潔的城市之一，也是世界上房?jī)r(jià)最高的地方之一。更多的上班族選擇在城市邊緣購(gòu)房，促成這樣選擇的是東京發(fā)達(dá)的交通網(wǎng)。每日從市郊乘車一小時(shí)到達(dá)市中心上班，是許多日本職場(chǎng)人的生活常態(tài)。

但對(duì)于大多數(shù)東京人來(lái)說(shuō)，租房住還是他們普遍的選擇。一來(lái)賺到買房的錢(qián)需要10年以上，若要家庭提供資金支持，不僅手續(xù)繁瑣，而且需要交付一大筆贈(zèng)與稅，所以大部分日本人選擇自己攢錢(qián)買房；二來(lái)在日本房屋租賃市場(chǎng)管理相對(duì)完善，服務(wù)非常好，比個(gè)人購(gòu)房要簡(jiǎn)單許多，另外一些大公司和政府都為職員提供集體宿舍，稱為“社員寮”，每月只需支付象征性房租即可；三來(lái)日本人一般一輩子只買一套房，買房比較謹(jǐn)慎，通常需要花幾年時(shí)間去考察；四來(lái)多年經(jīng)濟(jì)低迷，房?jī)r(jià)卻依然居高不下，讓許多年輕人深感買房不易。

即便湊夠錢(qián)買一套房子，之后的每年房屋維護(hù)費(fèi)、管理費(fèi)也是一筆不小的開(kāi)支。還房貸的同時(shí)，還要支付這些費(fèi)用，所以，沒(méi)有充足資金，年輕人是不會(huì)輕易買房的。

德國(guó)寧可一輩子租房的原因

在德國(guó)，六成的德國(guó)家庭選擇一直租房。

其實(shí)德國(guó)的房?jī)r(jià)相對(duì)于其他歐洲國(guó)家，是非常低的，而且德國(guó)的房屋租售市場(chǎng)一直比較穩(wěn)定，世界性的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩對(duì)于德國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)并沒(méi)有太大影響；一個(gè)德國(guó)平均收入水平的家庭，購(gòu)房的平均月貸僅為收入的五分之一，但是德國(guó)的自住房比例僅為42％，低于歐盟平均水平60％，為什么呢?

究其原因，還是因?yàn)榈聡?guó)的房屋租售市場(chǎng)健全，較高房屋質(zhì)量讓德國(guó)人愿意一輩子放心租房。

在德國(guó)沒(méi)有“炒房”的概念。由于德國(guó)房屋市場(chǎng)的穩(wěn)定，買房者只是為了自己居住。購(gòu)房10年內(nèi)，如果再出售房屋，那么交易的稅、費(fèi)加起來(lái)，很容易賠錢(qián)。因此，德國(guó)人不會(huì)以搗騰房子作為賺錢(qián)手段。

德國(guó)的《建筑法》內(nèi)容非常嚴(yán)謹(jǐn)，幾乎找不出漏洞。其他購(gòu)房相應(yīng)法律法規(guī)涉及土地保護(hù)、環(huán)保規(guī)劃、保修期等，也嚴(yán)格約束著購(gòu)房者。舉例說(shuō)明，銷售書(shū)中對(duì)于廚房的描述，要精細(xì)到幾個(gè)插頭、相應(yīng)插頭對(duì)應(yīng)何種電器、水池位置在哪兒、尺寸如何、冷熱水管走向如何、地面材質(zhì)如何、價(jià)格為一平方米多少等。所以，德國(guó)人的房屋買賣流程非常繁瑣，許多人不愿意買房。德國(guó)人的平均購(gòu)房年齡達(dá)到42歲。當(dāng)然，這是由法律法規(guī)的嚴(yán)謹(jǐn)決定的。

在德國(guó)，不論房子新舊，房屋的質(zhì)量都是上乘的，租客不用擔(dān)心質(zhì)量問(wèn)題。這一點(diǎn)有法律的保護(hù)。即便是你付不出房租，也不用擔(dān)心被房東趕到街上，因?yàn)榈聡?guó)的法律是保護(hù)租房者的，房東只能通過(guò)法律訴訟解決問(wèn)題。因此，德國(guó)人相對(duì)于其他國(guó)家的人，更喜歡租房子住。

加拿大房子只是居住需要

并非自住房率越高的國(guó)家，上班族就越熱衷買房。加拿大地廣人稀，自住房率一直穩(wěn)定在七成，但是如今加拿大年輕人的住房觀念更傾向于租房。

因?yàn)樵诩幽么螅课莸馁?gòu)買手續(xù)不僅繁瑣。而且相關(guān)法規(guī)政策嚴(yán)格，房屋相關(guān)費(fèi)用也不菲。

舉例來(lái)說(shuō)，加拿大有些公寓樓規(guī)定了只允許成年人入住，雖然價(jià)格便宜，但是對(duì)新婚的年輕人來(lái)說(shuō)，并不合適，因?yàn)樯婕暗揭院蟮暮⒆訂?wèn)題。

而在加拿大購(gòu)置一處房產(chǎn)，不僅要繳納很高的管理費(fèi)、產(chǎn)權(quán)稅、保險(xiǎn)、環(huán)保相關(guān)費(fèi)用，而且房屋的維護(hù)費(fèi)用也相當(dāng)高。簡(jiǎn)單一個(gè)水管維護(hù)，就要幾百加元。而且，如果出租房屋的話，房主要負(fù)擔(dān)一切室內(nèi)外維護(hù)，所以，買房出租投資，在加拿大也是需要勇氣的。

在加拿大。房子若作為遺產(chǎn)交給子女，那么子女必須在支付最高達(dá)45％的遺產(chǎn)稅后，才能正式擁有房屋。所以，在加拿大，相當(dāng)多的老人并不把房屋作為遺產(chǎn)留下，而是賣掉養(yǎng)老。

去朝鮮免費(fèi)住房?

很少有國(guó)家能像朝鮮一樣為所有人提供免費(fèi)住房。在平壤。除了住房周圍是80％的綠化覆蓋面積，你的子女越多，學(xué)歷越高，你得到的住房面積就越大。而住在這樣的房子里，你的生活將是非常簡(jiǎn)單：每月限量的糧食、每日的供電時(shí)限、只能收看一個(gè)頻道的電視、只能上國(guó)內(nèi)網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)、不能自由去其它城市……日出而作，日落而息，這是在這里生活的全部。

法國(guó)

一起來(lái)住廉租房

法國(guó)將近60％的家庭擁有房產(chǎn)，這與歐盟的平均水平相當(dāng)。但近年來(lái)，由于巴黎的房?jī)r(jià)大漲。買房人越來(lái)越少，許多房產(chǎn)交易公司紛紛將租房作為主要業(yè)務(wù)。目前，在法國(guó)，第一次購(gòu)房平均年齡將近40歲。

法國(guó)政府規(guī)定，任何一個(gè)城鎮(zhèn)的廉租房比例不得低于20％，否則將被處以高額罰款。而廉租房滿足了法國(guó)低收入者的住房需求，雖然巴黎的房?jī)r(jià)高得離譜，但是整個(gè)法國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)并不火熱。廉租房的充足起到了很好的平抑房?jī)r(jià)作用。另外，廉租房的租金只有法國(guó)平均房租的一半，而加上政府為低收入人群發(fā)放的租房補(bǔ)助，可能真正需要支付的租金只是平均價(jià)格的五分之一。因?yàn)椤暗褪杖胱夥浚呤杖胭I房”，在法國(guó)是再正常不過(guò)的事情。

另外，為了抑制貧富不均所帶來(lái)的階層對(duì)立，法國(guó)政府特別要求開(kāi)發(fā)商在設(shè)計(jì)樓盤(pán)的時(shí)候，必須將一定比例的廉租房涵蓋在內(nèi)，由此來(lái)阻止富人區(qū)和貧民區(qū)的進(jìn)一步分化。

美國(guó)租個(gè)辦公室住

在美國(guó)，追求自由是年輕人生活的核心。因此，他們?cè)诖髮W(xué)生活的時(shí)候，就開(kāi)始了在外租房的生活。他們租房考慮得更多的是能夠經(jīng)常變動(dòng)，如果不順心，搬家就好。在經(jīng)濟(jì)不寬裕的情況下，租房是非常方便實(shí)惠的選擇。

而且在美國(guó)租房也非常容易。在紐約，租房必須用政府統(tǒng)一制定的合同，合同中詳細(xì)規(guī)定了雙方的責(zé)任和義務(wù)。另外，雙方不能隨意終止合同。房屋管理公司每個(gè)月會(huì)寄來(lái)房租單，只要回復(fù)一張支票即可交房租。而租期終止前三個(gè)月，管理公司會(huì)寄來(lái)下一年的房租合同，如果房客續(xù)租，簽字寄回就好；如果不同意，也可以寄回給管理公司。這樣，房客有三個(gè)月時(shí)間找別的房子。

當(dāng)然，美國(guó)的租房方便并不代表很容易可以租到房子。在紐約，每當(dāng)高校開(kāi)學(xué)的時(shí)候，也是紐約房屋供不應(yīng)求的時(shí)候。一般，較好的房源總會(huì)被高薪的職業(yè)人租下，而工薪階層和學(xué)生族則被逼合租。另一些人則異想天開(kāi)，組織合租辦公樓內(nèi)的辦公室，在里面設(shè)置隔斷或搭建帳篷、拉上布幔，將辦公室改造成一個(gè)個(gè)私人小單元。更有有心的房主，不僅出租房屋，還出租沙發(fā)。

先有快樂(lè)才有錢(qián)

要如何同時(shí)擁有金錢(qián)與快樂(lè)?根據(jù)我個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)與觀察，快樂(lè)的有錢(qián)人，通常都是先有快樂(lè)，后來(lái)才變得有錢(qián)。

首先得承認(rèn)，沒(méi)有錢(qián)的確是個(gè)大問(wèn)題，沒(méi)有錢(qián)，就沒(méi)有安全，會(huì)不快樂(lè)。不過(guò)，有五十萬(wàn)美元或一百萬(wàn)美元，也不會(huì)因此讓你的生活更精采。用光譜來(lái)比喻，最左邊是負(fù)十，最右邊是正十，負(fù)十是自殺，正十是像神仙般快活。沒(méi)錢(qián)買房子、養(yǎng)小孩，也許是處在負(fù)七、負(fù)八，安全理財(cái)就是讓你從負(fù)七到零，這不是說(shuō)讓你快樂(lè)，而是讓你不會(huì)因?yàn)闆](méi)有錢(qián)而不快樂(lè)。從零到十，牽涉到錢(qián)以外的事物，錢(qián)只能讓你從負(fù)十到零，要從零到十，需要超越金錢(qián)。

我要說(shuō)的是，金錢(qián)并不能帶來(lái)快樂(lè)。但是快樂(lè)卻能夠讓你擁有更安全的財(cái)務(wù)處境。要怎么做?這不是魔術(shù)，好像你今天很快樂(lè)，明天就會(huì)變得有錢(qián)。要達(dá)到這個(gè)地步，必須要兼顧三個(gè)面向。第一，你真正有興趣的是什么?第二，你擅長(zhǎng)的是什么?第三，要如何才能取得足夠的錢(qián)?也就說(shuō)，三者都顧到了，你才可能快樂(lè)又不必?fù)?dān)心財(cái)務(wù)。

關(guān)于快樂(lè)的研究顯示，個(gè)人要快樂(lè)幸福，取決于持續(xù)做自己喜歡的活動(dòng)，而非擁有多少。也就是說(shuō)，如果你真心歡現(xiàn)在的工作，你就會(huì)得到快樂(lè)。我父親放棄繼承家族事業(yè)，立志要當(dāng)記者，他不想有錢(qián)但不快樂(lè)，他要的是不缺錢(qián)又快樂(lè)。

做喜歡做的事，才容易賺錢(qián)

如果你做的活動(dòng)不是自己喜歡的，不論有沒(méi)有豪宅，是不是開(kāi)奔馳，你都不會(huì)快樂(lè)。幸福理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，就是要找出能夠讓自己快樂(lè)的活動(dòng)，這些活動(dòng)也要引發(fā)你的內(nèi)在技能。我所謂的內(nèi)在技能，是指在使用這些技能時(shí)，你是真的很在行，你也愿意花時(shí)間在上面。

重要的是，要確保自己的財(cái)務(wù)安全。我們活在一個(gè)可以靠各種不同的活動(dòng)賺錢(qián)的時(shí)代，許多人認(rèn)為先有錢(qián)，才會(huì)有幸福，亞洲父母尤其希望小孩當(dāng)醫(yī)生、律師，以為賺了錢(qián)，就會(huì)快樂(lè)。這種想法并不可行，根據(jù)研究，憂郁癥比例最高的職業(yè)，是商務(wù)法律師，做這行報(bào)酬很高，是很好的職業(yè)。不過(guò)，很多人念法律是為了錢(qián)，如果是用錯(cuò)誤理由而去做某件事，最后必定不快樂(lè)，不快樂(lè)，工作就做不好，最后也賺不了太多錢(qián)。

愈來(lái)愈多的研究顯示，為了興趣工作，雖然不一定會(huì)賺大錢(qián)，卻會(huì)讓你的財(cái)務(wù)狀況比較安全，因?yàn)橄矚g工作的人總是會(huì)不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新也比較容易賺錢(qián)。

我在澳洲某次演講完，有個(gè)聽(tīng)眾來(lái)找我，說(shuō)他以前就是商務(wù)法律師，二十四歲決定放棄法律，改行當(dāng)詩(shī)人。我以為詩(shī)人不能賺大錢(qián)，但他的財(cái)務(wù)狀況卻很好。他的詩(shī)集不賣錢(qián)，可是他想到人在很多場(chǎng)合都需要講話，像是婚禮、喪禮等等，他于是替人寫(xiě)講稿，每一篇五百美元，因此賺了不少錢(qián)，每年有十萬(wàn)美元收入。他發(fā)揮擅長(zhǎng)的內(nèi)在技能，做讓自己快樂(lè)的事情，快樂(lè)又改善他的財(cái)務(wù)，這是一個(gè)正向循環(huán)。

我常常說(shuō)，父母送給小孩最好的禮物，不是買“東西”，而是買“經(jīng)驗(yàn)”，讓他們?nèi)ヂ眯小⒑腿讼嗵帯⒓觿?chuàng)意寫(xiě)作課程、舞蹈課程等等，從各種不同的經(jīng)驗(yàn)中得到的滿足感遠(yuǎn)比“東西”更大，也可以維持較長(zhǎng)時(shí)間。這種經(jīng)驗(yàn)在和分享時(shí)，也容易和別人創(chuàng)建較深的關(guān)系。

如果缺乏技能，也沒(méi)有機(jī)會(huì)發(fā)展，是不是就不能快樂(lè)，也不會(huì)有錢(qián)?

增加快樂(lè) 不增加支出

首先，你一定要量入為出，錢(qián)不多的時(shí)候，最重要的是增加快樂(lè)，卻不增加支出。實(shí)現(xiàn)快樂(lè)的第一步，是花的錢(qián)要比賺的錢(qián)少。我提出“快樂(lè)套利”的觀念，意思是在不多花錢(qián)的前提下，增加快樂(lè)的機(jī)會(huì)，把有限的錢(qián)花在最大的快樂(lè)上。

在現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)，不管你收入高或低，每天離開(kāi)家，大家都想辦法多賣東西給你，大家都告訴你，多比少好，愈買愈多，到最后入不敷出。但是，多并不會(huì)增加快樂(lè)。要時(shí)刻把持，到底什么對(duì)你最重要?手上有限的金錢(qián)，要花在對(duì)你重要且能讓你快樂(lè)的事情上。

高收入者也常常是在寅吃卯糧，美國(guó)和澳洲年收入超過(guò)十萬(wàn)美元的人，大部份花掉的錢(qián)比賺的錢(qián)還多。在花錢(qián)的時(shí)候，要想得遠(yuǎn)一點(diǎn)，例如買車，你可以花多一些錢(qián)買更好的內(nèi)裝，但省下這筆錢(qián)，卻可以帶全家去旅游，或是支付三年的油錢(qián)。在選擇怎么花錢(qián)的同時(shí)，你是在做一個(gè)更好的抉擇。即使是做基層工作，還是可以很快樂(lè)，因?yàn)槟銓?duì)別人有正面的影響，有意義的付出會(huì)增加你的幸福感。最近英國(guó)有一項(xiàng)調(diào)查說(shuō)，醫(yī)院清潔工對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)的財(cái)富，比銀行家還高。不管在哪個(gè)行業(yè)，把工作當(dāng)成是神圣呼召的人，最終升遷的機(jī)會(huì)也會(huì)比較高。

以個(gè)人理財(cái)來(lái)說(shuō)，你需要一個(gè)專注于自己的理財(cái)計(jì)劃，而不是錢(qián)的計(jì)劃。自認(rèn)對(duì)生活非常滿意的人，往往都有—個(gè)清楚的理財(cái)計(jì)劃。真正快樂(lè)的人，都能掌握自己人生的幾個(gè)重要層面：工作、健康、娛樂(lè)、社交生活、金錢(qián)與人際關(guān)系，他們會(huì)努力把時(shí)間和心思平均分配在這些事情上。

艾倫·艾貝

安睿理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)公司(Ipac)共同創(chuàng)辦人、安盛亞太控股集團(tuán)(AXA)CEO。兩歲時(shí)隨著當(dāng)記者的父母從斯里蘭卡移民到澳洲。艾貝學(xué)的是經(jīng)濟(jì)，當(dāng)過(guò)記者、經(jīng)濟(jì)研究員、出版營(yíng)銷，也試著自己創(chuàng)業(yè)。26年前，艾貝和朋友共同創(chuàng)辦安睿，以學(xué)術(shù)界對(duì)行為心理學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究為基礎(chǔ)，推出結(jié)合個(gè)人生活與理財(cái)?shù)男腋＠碡?cái)規(guī)劃。26年來(lái)。艾貝經(jīng)歷過(guò)六次金融危機(jī)和股票崩盤(pán)，公司卻仍然年年獲利。他坦言。紀(jì)律才是成功理財(cái)?shù)母痉▌t，目前剛推出新書(shū)《多少才夠：重新定義你對(duì)富有的看法》(How MuchisEnough?)(天下雜志出版)

“我從三十年理財(cái)顧問(wèn)經(jīng)驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)。人常常把金錢(qián)和快樂(lè)聯(lián)結(jié)在一起。認(rèn)為有錢(qián)才有快樂(lè)。二次世界大戰(zhàn)退出以來(lái)。西方世界的個(gè)人所得增加了三倍，不過(guò)，我們的壓力、焦慮和憂郁程度卻是歷史上最高。”

了解生命中什么事才重要

你做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃，先寫(xiě)出自己的目標(biāo)是什么?什么事情對(duì)你如果明年要做投資，我建議你做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃，先寫(xiě)出自己的目標(biāo)是什么?什么事情對(duì)你重要?再看看自己賺多少、花多少，擬定長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，這樣才能知道如何把錢(qián)放在短期、中期和長(zhǎng)期需求。長(zhǎng)期投資要放眼多元化的全球投資組合，可以用我提到的四個(gè)主要原則：質(zhì)量、價(jià)值、多元和時(shí)間。

要真正投資致富，必須懂得規(guī)劃、儲(chǔ)蓄和投資。在理財(cái)方面，成熟女性比年輕男性是更好的投資者，因?yàn)槟贻p男性太自信，他們頻繁進(jìn)出股市，多半根據(jù)謠言，而不是質(zhì)量良好的信息，他們?nèi)狈o(jì)律，得到的信息還不足以做出好的抉擇時(shí)，就冒進(jìn)股市。

相反地，成熟女性比較愿意花時(shí)間瀏覽信息，不莽撞，也懂得依照自已得到的信息判斷。股神巴菲特就是如此，他主要的投資標(biāo)的物，讀起來(lái)就跟去大賣場(chǎng)采購(gòu)的列表一樣枯燥，當(dāng)他徹底了解一支股票的質(zhì)量、價(jià)值與遠(yuǎn)景時(shí)，就會(huì)買進(jìn)并且長(zhǎng)期持有。

到底多少才夠?要回答這個(gè)問(wèn)題，就得自問(wèn)：“我生命中到底什么重要?”有了答案，就會(huì)知道多少才夠。如果不知道什么重要，那么，再多都不夠。

選自《天下》雜志438期