對發展中國農村土地金融的思考

摘要:農村土地金融業務的發展離不開土地制度的支撐，通過國外及國內農村土地金融發展情況的對比分析，總結出中國農村土地金融發展遲緩的根本原因——不完善的土地制度。又從土地產權殘缺、土地抵押權不完整、土地流轉機制不健全方面對土地制度是如何影響農村土地金融發展的作出了詳細論述，最后，對中國現行的土地制度在產權、抵押權、流轉機制方面的改革，做出總結。

關鍵詞:農村;土地金融;土地制度改革;土地產權;土地抵押權

中圖分類號:F321.1 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291x(2010)03-0032-02

引言

建設社會主義新農村是黨和國家的重大戰略，也是農民分享發展成果的重要途徑。新農村建設需要大量的金融支持，然而，隨著新農村建設的深入發展，“農民信貸難”的狀況并沒有得到根本的改變，這在一定程度上阻礙了農村經濟的發展。如何突破“信貸難”的難關，使農村的金融市場活躍起來，成為發展新農村的需要解決的重要問題。土地作為農民最穩定的經濟來源，農村土地金融逐漸成為國內學者研究的熱點。很多學者和工作在金融行業第一線的工作人員從金融發展的行業角度對發展農村土地金融業務的機構與具體運作方案作出有意探索。農村土地金融業務的發展離不開土地制度的支撐，中國的土地制度是阻礙農村土地金融發展的根本原因，本文將對土地制度是如何影響農村土地金融發展的作出了詳細論述，最后，對中國現行的土地制度改革進行總結。

一、中國農村土地金融發展情況

(一)中國農村土地金融發展現狀

在中國構建社會主義新農村的大背景下，中國銀行業監督管理委員會于2006年12月20日發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》的出臺和實施，雖然放寬了農村金融機構的市場準入制度，一定程度上活躍了農村金融的發展。但農村的土地金融問題仍沒有得到很好的解決，也不是金融機構單方面的問題。仍存在著農村貸款新“三難”:第一，“難”在農村保險不到位。第二，“難”在農村抵押擔保體系不健全。第三，“難”在信用環境建設不完善。農村征信體系建設尚未起步，在農戶信用等級評定上缺乏有公信力的社會信用評價指標。

據國務院發展研究中心2005年對全國29個省(自治區、直轄市)的1962戶農戶的抽樣調查顯示，63%的農戶有借款需求，實際發生過借款行為的農戶占樣本的51%。在有借款經歷的農戶中，通過親戚朋友借款的占58%，從農信社獲得貸款的僅占37%。據調研推算。目前大約僅25%的農戶能夠從正規農村金融機構獲得信貸支持。并且農信社貸款以短期貸款為主，短期貸款占當年貸款余額的比重都在60%左右;對農戶和鄉村企業調查中也反映，大部分農戶和企業貸款都是短期貸款，貸款期限在10～12個月。這些事實和數據說明了中國農村金融發展遲緩、困難重重。

(二)存在問題一從土地制度著手

1.土地產權殘缺。所謂土地產權是指存在于土地之中的排他性完全權利。它包括土地所有權，土地使用權、土地租賃權、土地抵押權、土地繼承權、地役權等多項權利。

中國目前的農地所有制度是:農村集體土地所有權是農民集體所有，國家賦予農民長期而有保障的土地使用權，承包期三十年不變，在承包期內，農民依法可以對土地使用權進行流轉。但這一制度并不完善。一方面，所有權界限模糊。沒有涉及農地集體所有權的界定，致使農地所有權不明晰;現行法律始終沒有對鄉鎮農民集體、村農民集體和村民小組之間的所有權邊界進行界定。因此，土地所有權關系仍然是模糊的，土地所有權主體仍然不清晰。這種模糊的所有權，使得銀行無法按照抵押放款的要求對農戶提供貸款。另一方面，土地使用權不明確、不充分。在中國農村土地使用權實際上就是土地的承包經營權。雖然國家法規規定了農民承包的土地可以在發包方同意的情況有償轉讓，但這種權利在實踐中卻受到了嚴格的限制。作為具有使用權性質的承包經營權通常只有耕種權、部分的收益權以及極小的處分權。這使得農民無法充分利用自己的使用權。在土地使用權殘缺的情況下，農村土地金融發展受限。

2.土地抵押權不完整。《農村土地承包法》第49條規定，“通過招標、拍賣、公開協商等方式承包農村土地，經依法登記取得土地承包經營權證或者林權證等證書的，其土地承包經營權可以依法采取轉讓、出租、人股、抵押或者其他方式流轉。”與《擔保法》第37條“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”的規定不一致，這使得金融部門對農村土地承包經營權或林權證設定為貸款抵押物的法律認可受到質疑。根據擔保法規定土地抵押權并不完整，只有部分土地可以進行抵押，但作為農民最基本的財產——“耕地”、“宅基地”卻受到了限制，農村土地金融無法擴展業務，發展遲緩。

3.土地流轉機制不健全。以土地抵押為核心的土地金融實質是土地流轉的一種形式，具有豐富土地市場、優化土地資源配置、提高土地資源配置效益的作用。而土地抵押權的不完整一定程度上影響了土地的流轉。雖然目前中國土地流轉的方式比較全面，包括土地轉包、土地置換(互換)土地租賃、反租倒包、使用權拍賣、土地信用合作、土地股份合作等方式，但其中像土地信用合作和土地股份合作這樣的可以加速土地流轉、豐富土地市場的模式只是在一些試點進行，全國的農村土地金融并沒有得到根本性發展。

二、解決問題——加快土地制度改革

土地產權殘缺、土地抵押權不完整、土地流轉機制不健全，這三個缺陷并不是單純的并列關系，它們交織在一起相互影響、一同制約土地金融發展。其實歸根結底也就是中國農村的土地制度問題。土地制度問題使得培植農村土地金融的大環境從根本上就是阻礙其發展的，是農村土地金融發展遲緩的根本原因。因此，土地制度改革勢在必行。

1.土地產權上的改革。一方面界定農地所有權，依法對鄉鎮農民集體、村農民集體和村民小組之間的所有權邊界進行界定。另一方面完善土地使用權即土地承包經營權，放寬土地轉讓政策等。這一點中國的一些地方已經開始改革。如安徽阜陽市東劉村實行的“反租倒包”和河北臨漳實行的“承租反包”，都是完善土地承包經營權，使之向完整使用權轉化所做的一些努力。

2.土地抵押權的改革。在農村土地抵押權問題上，中國采取了嚴格限制的態度，僅有條件地允許部分集體土地使用權抵押。立法者嚴格限制農村土地使用權抵押的意圖，是為了防止農民因無法償還到期債務被行使抵押權而喪失土地這一基本生活來源，以及由此引發的農村土地用途的改變以及對農村社會穩定的影響。但國內的一些學者提出這樣一個辦法，即因地制宜的設置農村土地抵押權權限。在人多地少的土地資源特別緊張的地區，在土地的產出僅夠維持農民基本生活的地區，農戶家庭所擁有的土地承包經營權是不能抵押的。只有在土地占有量比較富余的情況下，土地承包經營權才能抵押“具體可以0.8畝/人為界線，若某農戶家庭的人均土地經營面積在0.8畝以下，則該農戶家庭所擁有的土地承包經營權不能抵押”只有超過0.8畝/人的土地承包經營權才能抵押。

3.土地流轉方面的改革。在土地流轉機制方面。中國一些省份已經作了嘗試，其中的“重慶模式”值得借鑒。2007年6月，重慶宣布成為國家城鄉統籌發展試驗區。“隨后，《重慶市工商局關于全面貫徹落實市第三次黨代會精神服務重慶城鄉統籌發展的實施意見》(俗稱“五十條”)出臺，其中第16條規定，“在農村土地承包期限內和不改變土地用途的前提下，允許以農村土地承包經營權出資入股設立農民專業合作社;經區縣人民政府批準，在條件成熟的地區開展農村土地承包經營權出資人股設立有限責任公司和獨資、合伙等企業的試點工作……。”

這個土地閘門的放開為土地改革帶來了動力，也為農村金融的發展帶來希望。當然，中國農村各地發展情況不盡相同，不能統一的照搬某一模式，所以陸續出現的“天津一宅基地換房”模式，“廣東南海模式”，“昆山模式”等。這些模式，為地方政府制定“土地制度改革”政策奠定了良好的現實基礎。

結束語

雖然從上述土地制度的改革成果中并沒有看到直接的農村土地金融發展成果，但可以肯定的是，不完善的土地制度是阻礙發展的根源，土地制度不進行改革，農村土地金融的發展也就失去了前提與良好的發展環境。因此，完善土地制度可以從根本上為農村土地金融發展清除障礙。

參考文獻:

[1]孫思磊.農村金融:只有創新，才能突圍[N]，中華合作時報(2320)，

[2]肖艷霞，農村土地金融制度創新及政策建議[J].金融理論與實踐，2007，(7):38

[3]畢寶德，土地經濟學[M]，北京:中國人民大學出版社，2001:333-363.

[4]左平良，余光輝，土地承包經營權抵押與農村金融擔保制度創新[J].學術論壇，2005，(8):132.