縣域銀行服務“三農”及風險防范的思考

摘 要:文章闡述了縣城農行服務“三農”這一使命的重要意義，并深入分析了縣城農行在服務“三農”的過程中存在的薄弱環節和隱患問題。作者面對這一系列狀況提出了積極的風險防范措施和應采取的對策。值得同行效尤。

關鍵詞:“三農” 風險防范 服務

中圖分類號:F323.9文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)04-194-01

面向“三農”是農業銀行改革的市場定位，也是檢驗農業銀行改革能否處理好，并提高自身效益與支持經濟社會發展關系的一個重要標準。其中，風險防范又是確保農業銀行業務經營穩健發展的重中之重。如何做到既能為“三農”提供全方位的優質服務，又能切實加強安全防范、化解風險，這是當前農業銀行面臨的一個重要課題。為此，筆者結合縣域支行工作實際，就服務“三農”及防范風險略抒己見。

一、縣域支行服務“三農”及風險防范的現狀

服務“三農”使命光榮。近兩年來，縣域農行按照農總行“面向‘三農’，整體改制、商業運作、擇機上市”的工作方針，認真開展了服務“三農”及風險防范的各項工作，初步打開了可喜的局面。

1.進一步明晰了服務“三農”的工作理念。一是全行上下真正提高了對服務“三農”重要性的認識。作為縣域支行，能夠充分理解面向“三農”是實現黨和國家戰略全局任務的必然要求和選擇，理解“農業豐則基礎強、農民富則國家盛、農村穩則社會安”的內涵和道理。二是全行上下徹底轉變了農業銀行傳統的思想觀念，改變了過去姓農卻名不符實的經營模式，做到一手抓綜合業務，一手抓“三農”服務。一方面促進地方經濟發展壯大，另一方面圍繞利潤最大化促進自身業務經營穩健發展。三是全行上下嚴格執行了上級行有關“三農”的工作部署，堅定不移地遵循農總行作為服務“三農”的戰略部署，按照分類指導、突出重點的原則，因地制宜制訂出服務“三農”規劃目標。

2.進一步拓展了服務“三農”的整體市場。一是延伸了“三農”的服務范圍。農業銀行連接城鄉，有著服務“三農”根深蒂固的先天優勢。發揮農行在縣域的資金、網絡、專業等優勢，延伸服務觸角，將服務的范圍伸展到鎮、到村、到農戶，全方位提供金融服務。二是拓展了“三農”的服務項目。大力支持縣域農業產業化龍頭企業;大力支持農資生產購銷;大力支持縣域個體私營經濟的發展;大力支持務工人員回鄉創業;大力支持新農村基礎設施建設等。

3.進一步強化了服務“三農”的風險防范。一是完善了服務“三農”的風險防范管理體系。縣域支行按照上級行制訂統一的規章制度及客戶和業務準入標準，切實加強對涉農業務的風險管理，嚴格按標準和程度挑選客戶、開展業務，對不符合產業政策、環保不達標的企業堅決禁止進入，探索性的建立健全了“三農”的風險防范管理模式和運作機制，為防范風險提供了先決條件。二是開展了服務“三農”的風險防范專項活動。強化監管力度，選派業務熟悉、原則性強和執行能力強的人員擔任會計監管員和風險經理，制定了精細化的崗位責任制，切實履行對全轄會計機構的監管職能。三是提高了服務“三農”的員工的綜合素質。支行黨委加強員工職業道德教育，通過召開職工會、組織文體活動和廣泛開展與職工交心談心活動，將員工思想統一到業務發展和風險防控上來。與此同時，通過集中培訓、分專業培訓、以會代訓等辦法，將新制度、辦法、操作規程及時通知到相關人員，使全行業務素質不斷提高，為服務“三農”的業務發展和風險防控奠定了堅實的基礎。

二、存在的薄弱環節及隱患問題

毋庸置疑，縣域銀行在服務“三農”及風險防范上作了諸多切實可行的工作，初步取得了成功的經驗，為服務“三農”及風險防范的長遠大計奠定了一些基礎，但是依然存在不少的薄弱環節及隱患問題，必須引起足夠的重視。

1.一是服務“三農”的機構少。二是服務“三農”的客戶經理少。三是服務“三農”的復合型人才少。

2.服務“三農”的“漏洞”帶來的風險。一是信用風險。市場經濟瞬息萬變，分析、了解、掌握市場的難度相當大，投放貸款前景優劣，牽系農行貸款的正常回收。二是道德風險。部分客戶經理在發放貸款時手續不到位、管理不到位、履行職責不到位，在自身信貸管理中有章不循，制度執行不嚴，甚至資料填寫不真實、不準確，甚至存在暗箱操作。在評級授信中不進行深入細致的調查摸底、盲目授信，糊涂放貸。三是操作風險。貸款手續不到位，應擔保抵押的貸款實際上辦成信用貸款等等。這些都為“三農”貸款資產的安全埋下了隱患。

三、建議及應采取的對策

服務“三農”及風險防范是一柄“雙刃劍”。力度大、作用大、效果好，相輔相成。如何做到相得益彰，兩全其美，決策與管理至關重要。

1.優化服務“三農”的信貸投向。一是明確支持城鄉協調發展的定位。縣域農行重點選擇以農業生產化、農村城鎮化為主軸的關聯市場的核心客戶，最大限度支持縣域支柱產業龍頭和優質中小企業，以及農村促進體系市場的主體，漸進式的擴大專業示范戶等新型涉農客戶群體。二是明確信貸支持的發展目標。把握信貸準入條件，大力支持優質中小企業。以縣域及經濟重鎮為中心，按產業鏈要求，全力服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場。三是明確優良客戶的支持項目。加快發展個人資產業務的同時做好個人住房按揭貸款業務，促其辦成臨海支行的特色業務。

2.強化服務“三農”的保障措施。一是深入推行優質服務。在加強服務的基礎上，進行標準服務導入，并且進一步規范員工服務行為，提高服務質量，樹立農行形象，增強競爭實力。二是健全服務監督運行機制。將文明標準服務與員工違規計分管理辦法有效結合起來，建立和完善對員工的激勵約束機制。三是不斷改進工作作風。強調樹立服務“三農”的大局意識，引導員工牢固樹立優質服務的工作理念，竭誠做到“機關為基層服務，后臺為前臺服務，全行為客戶服務”，真正形成了一心一意為“三農”服務的良好氛圍。四是增設機構，充實人員。從基層行目前實際情況來看，服務“三農”存在機構和人員嚴重不足的問題。這其中一是要在設有農行網點的重點鄉鎮增加服務“三農”的有關業務功能，在沒有農行網點的鄉鎮則進行劃片服務，即有金融需求的農戶可到就近網點辦理相關業務。二是增加“三農”業務工作人員，除農行正式職工外，也可按照一定條件考察、聘請當地知名人士為“三農”業務“代辦員”或“協管員”。

3.硬化服務“三農”的風險防范。一是以人為本是前提。在服務“三農”的信貸業務和管理中，要充分發揮客戶經理的主觀能動性，加強對客戶經理的職業道德教育，增強責任心和事業心，使防范信貸資產風險成為自覺行動。加強對客戶經理的業務素質培訓，不斷提高管理人員的綜合素質。二是健全制度是關鍵。健全貸款責任制，落實信貸責任追究制，形成嚴密的監督和約束機制。要完善信貸內控制度，嚴格執行貸款“三查”制度，從加強管理，防范內部風險出發，建立一整套的信貸規章制度，進一步規范授信程序，并落實貸后檢查制度，按照貸款檢查間隔時間及檢查要求，查漏補缺，防范風險。三是嚴格管理是根本。要實施授信管理，采用多種方法綜合分析客戶的償債能力、市場發展前景、非財務因素，合理確定授信額度。要健全審貸分離制約機制，做到職責分明、相互制約、協調發展，實行民主科學的授信決策，做到有章可循，規范運作。完善擔保、轉嫁風險，在貸款擔保方式選擇上，盡量選用“公司+農戶”、“專業市場+農戶”、“合作社+農戶”等模式，由其上下游產業鏈條上實力相對較強的經濟組織為農戶貸款提供擔保，以“抱團”的形式降低“單干”的風險。有條件的地方可由擔保公司對“三農”信貸提供擔保。為了防止人身意外，要求貸款人按授信額度參保人身意外險，風險較大的農業生產項目也盡量參加農業保險以轉嫁風險。

(作者單位:臨海農行綜合管理部 浙江臨海 317000)

(責編:樂毅)