農村金融相關研究綜述

摘 要:對學術界關于國內外農村金融研究的相關進展和成果進行歸納、總結，主要從農村信用社改革、農戶借貸行為、農村金融市場的供給與需求、農村金融抑制與深化、農村金融制度等方面進行論述，期盼對農村金融的進一步綜合研究有一定的推動和借鑒作用，為金融協調提供啟示。

關鍵詞:農村金融;農戶借貸;金融制度

中圖分類號:F32文獻標識碼:A 文章編號:1672-3198(2010)06-0198-02

1 國外研究綜述

國外對農村金融的研究可以以世界銀行的綜合研究報告為代表(2002，雅榮、本杰明、皮普雷克)，報告中將農村金融的目標定位在兩個方面，即增加收入促進經濟增長和減少貧困。報告還對農村金融市場低效運行的原因進行了分析，認為其主要原因是:政策環境不當(如明顯的城市傾斜政策)、法律和監管體系不夠健全以及市場失敗(Beasley，1994)。該報告總結了1992年提出的農村金融業績評估的分析框架，其標準包括覆蓋面和持續性兩個方面，其中持續性以補貼依賴指數來表示。并且以此衡量標準對三個成功的農村金融機構即泰國的農業與農業合作社銀行(BAAC)、印度尼西亞人民銀行的小額信貸部(BRI—UD)和孟加拉鄉村銀行(GB)的成功經驗進行了總結。從制度方面看，國外對農村金融的相關政策值得我們研究和借鑒。

表1 國外農村金融制度比較

國家農村金融制度特點美國復合信用

型模式專業的農村金融機構與其他類型的金融機構并存;織體系上:合作性金融機構、政策性金融機構及商業性金融機構并存。法國國家控制式

金融模式農村金融形成了由法國農業信貸銀行、互助信貸聯合銀行、大眾銀行、法國土地信貸銀行和農業保險組成的農村金融體系。金融機構都是在政府的主導下建立并運行的，受到政府的管理和控制。日本政策性金融與

合作金融并存日本支持農業發展的政策性金融機構是農林漁業金融公庫，支持農業發展的合作金融主要是農協系統。印度多層次金融機

構合作并存具有鮮明的多層次性，各金融機構之間既分工明確，又相互合作。金融體系主要包括印度儲備銀行(主要負責監管和協調)、印度商業銀行(國有以及私人)、地區農村銀行、合作銀行(或合作社)、國家農業和農村開發銀行、存款保險和信貸保險公司等。2 國內研究綜述

近年來國內學者對農村金融的研究日漸增多，特別是在1996年農村信用社從農業銀行分離出來以后，農村信用社改革成為理論界和實務界的熱門話題。綜合對農村金融的研究成果，主要集中在以下幾個方面:

2.1 農村信用社改革研究

近幾年來我國農村金融改革主要集中在對信用社的產權模式改革、體制改革方式、組織體制和行業管理體制、經營目標、治理結構等幾個方面。關于信用社的產權模式的改革，何廣文(2003)提出農村信用社制度創新不存在“最優模式”，認為農村信用社的改革方向問題不是一個合作制與商業化、合作制與股份制的簡單選擇，重要的不是哪種金融機構，而是金融機構具有什么功能。杜曉山認為只要對服務“三農”尤其是服務農戶有利，同時又不會帶來不可控的金融風險和社會不穩定，各種形式的金融和產權制度改革嘗試都會利大于弊，都可以進行。國務院發展研究中心陳劍波(2003)提出暫時解決信用社的經營困難和累計虧損、不良資產只應是階段性目標，而非最終目標，如何逐步滿足農民金融服務需求才是信用社改革的根本目標。

2.2 農戶借貸行為研究

近年來，隨著社會主義新農村的不斷推進，國內學者對農戶借貸行為有較多的研究，研究者主要從借貸規模、資金來源、資金用途以及借貸利率、期限等方面對農戶的借貸行為進行了考察和分析。何廣文(1999)、曹力群(2000)、朱守銀(2003)的研究認為農戶資金借貸非常普遍，但從正規金融機構獲得的借款越來越少，主要依賴于非正規渠道(主要是私人借貸)，借貸資金更多地用于家庭消費(主要是蓋房和婚喪嫁娶)以及非農業生產活動。

魯靖，鄧晶(2005)的研究指出，雖然農村借貸規模有相應擴大，但以民間信用為主。隨著農村經濟的發展，借貸規模呈持續上升的態勢，其中銀行貸款在農戶家庭借貸中所占份額迅速下降，民間借貸中的付息比例上升。有償借貸已取代了無息貸款的主體地位。

王漢章(2008)指出，農村中小企業的借款主要以短期周轉性用途為主，主要用于購買原材料或半成品。而企業的長期投資更主要依賴于企業的內源性融資。因此農村金融在面對中小企業的貸款時不能滿足其長期投資的需求，不利于農村企業的發展壯大。

謝海(2005)闡述了小額信貸的基本理論，介紹和分析了小額信貸在國際國內的實踐經驗。提出了商業上可行的小額信貸新模式，并把新舊兩種模式進行對比分析，并結合中國國情總結、提煉了幾種促進農村金融發展的小額信貸模式。

2.3 農村金融市場的供給與需求研究

目前我國農村金融供不應求的矛盾已經成為制約農村地區經濟發展的速度和鞏固農村社會穩定和諧的瓶頸。何廣文(2001)的研究認為我國農村金融服務的供給嚴重滯后于農村金融需求，其需求表現出多層次性的特征，不同的需求應該需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足，提出要構建需求導向型農村金融組織結構體系，以均衡農村金融商品的供求;高帆(2002)區別于多數研究者從供給角度說明農村金融抑制的思路，從金融需求的角度分析我國農村金融的供需均衡問題。汪三貴、樸之水(2001)對貧困農戶的信貸進行調查，分析其信貸需求、信貸供給以及影響因素，他們的結論是大部分農戶能夠獲得正規信貸，但貸款的額度有限，許多農戶不愿以任何利率借款，說明缺乏信貸需求，增加貧困地區農戶獲得信貸資源的能力并不能促進非農活動的發展，這也是小額信貸項目面臨的最大挑戰。

2.4 農村金融抑制與金融深化研究

將金融深化理論應用于我國農村金融領域的實證研究不多。最早計算我國農村金融相關率(FIR)指標的是徐笑波、鄧英淘等(1994)，計算方法是用“行社存款”與“農村國民收入”之比來衡量我國農村金融深化的程度。并通過圖示分析了兩者的變化規律。張元紅(1999)計算農村金融相關率的方法與前者類似，采用的是“行社存款”與“農村GDP”之比。張兵等(2002)對農村FIR與農村經濟增長進行了研究，他對上述指標進行了修正，用“農戶存款”、“農業存款”和“農戶手持現金”之和作為“農村金融資產數據”以“農業GDP”代替“農村國民收入”指標來計算農村FIR，研究結論是我國農村金融深化的進程大約比全國落后10年左右，同全球金融發展水平相比，大約落后30年左右。

2.5 農村金融制度研究

不少學者從制度角度分析了我國農村金融制度問題。張杰(1998，2003)對中國改革20年來金融制度的改革和變遷進行了較為詳細的論述，并認為中國農戶的信貸需求將長期遵循的邏輯是:首先用非農收入增添家庭流動資金，其次是友情借貸和國家信貸支持，最后迫不得已訴求于高息借貸，而標準的商業性農貸對于中國的大部分農戶而言則仍然是一種可望而不可及的制度安排。徐滇慶(2004)認為農村金融改革的主要問題在于政企不分、產權歸屬不明確、缺乏競爭環境等，提出應建立產權明晰、符合現代管理制度的金融機構，通過競爭機制改善農村金融服務質量。

張曉明，陳靜(2007)提出可以考慮通過組建具有社會資本的農村信用合作組織，為農戶提供有力擔保，有效解決農戶貸款抵押品缺乏和信息不對稱等瓶頸問題，同時為破解農村信貸困境提供一種新思路。

我國農村金融問題的研究，是一項實踐性很強的系統工程，需要通過廣泛、深入地調研，掌握大量第一手資料，才能準確把握農村金融需求的多樣性、組織形式的多元化、區域的差異性等特征，我們要在已有的理論研究基礎上，根據中國實踐中的經驗和教訓，建立適合于指導我國新農村建設的農村金融體系和制度，以促進我國農村經濟的發展。

參考文獻

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