廣西北部灣經濟區銀行業現狀及發展對策分析

摘要：國家已明確將北部灣經濟區作為西部大開發和面向東盟開放合作的重點地區，《廣西北部灣經濟區發展規劃》上升為國家發展戰略后，為北部灣經濟區的金融市場提供了前所未有的契機，北部灣經濟區的銀行業贏得了千載難逢的發展機遇，同時也迎來了前所未有的嚴峻挑戰。本文在分析北部灣銀行業的現狀及其面臨的主要問題的基礎上提出了一些相應的對策。

關鍵詞：北部灣經濟區；銀行業現狀；發展對策

一 部灣經濟區銀行業發展現狀分析

近年來，北部灣經濟區銀行業隨著本地區經濟的發展也取得了長足的進步，銀行業在積極支持經濟發展的同時也壯大了自身實力和規模，呈現總量增長、質量提高、效益趨好的良好發展態勢。

(一)北部灣銀行業資產規模大幅度增加、存貸款跨越式增長

(1)存貸規模分析

2009年，廣西銀行業金融機構資產總額為11555.4億元，同比增長36.2％各項存款余額9638.89億元，同比增長36.24％；金融機構本外幣各項貸款余額7360.43億元，同比增長44.04％；新增貸款以中長期貸款為主，貸款的長期化特征有所加強。北部灣經濟區銀行業隨著本地區經濟的發展也取得了長足的進步，2009年經濟區金融機構本外幣各項存款余額為4226，88億元，新增本外幣各項貸幫突破11300億元，占廣西區薪增本外幣各項貸彭量的54.6％，各項金融機構貸款明顯增多，金融機構本外幣各項貸款余款達4092.60億元，增長42％，占廣西區金融機構本外幣各項貸款余彭的55.6％。其中沿海新興城研工大型項目多、外向型企業較為活躍，防城港市、欽州市貸款余額分別同比增長85.340％和增長59.15％分別居廣西各市第—位和第二位。(見表1、表2)

數據來源歷年各市國民經濟和社會發展統{十公報整理而來

(2)存貸比分析

存貸比(Loan-to-deposit ratio)即銀行貸款總額／存款總額。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，但從銀行抵抗風險的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應付廣大客戶日常現金支取和日常結算，這就需要銀行留有一定的庫存現金存款準備金(就是銀行在央行或商業銀行的存款)，如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導致金融危機，對地區或國家經濟的危害極大。所以銀行存貸比例不是越高越好，目前規定商業銀行最高的存貸比例為75％。圖1為北部灣經濟區四市的存貸比情況。

從圖1可以看出，廣西區的存貸比稍有上升，說明信貸資金運用程度比較充分，金融對地方經濟的支持力度增強。但是，在北部灣經濟區的四個市中，南寧市和北部灣四市的存貸比都非常高，且遠遠高于監管上限，南寧市的存貸比比四市的平均存貸比水平還要高，這主要是由于區域經濟比較落后，大量的經濟區建設需要大規模的資金支持，區內資金短時間內很難滿足要求，所以對區域外資金使用就比較多，這是構成存貸比較高的一個原因；此外，區內的外資銀行以及股份制銀行由于剛剛進入區內市場，較區內的其他四大銀行更難吸收到大量存款，所以其貸款的資金有很大一部分是從總部劃轉過來的，這樣就構成外部資金的流入，這是使得存貸比較高的另一個因素。較高的存貸比反映了金融在區域經濟發展中的貢獻程度較高。但是，同時還可以看出經濟區四市的存貸比呈現下降的趨勢，這從另一個側面反映出經濟區內銀行業的經營逐漸走上了軌道，并向穩健的方向發展。

(二)、北部灣銀行業資產質量持續提高，不良貸款實現“雙降”，經營效益較快增長

2009年，廣西銀行業金融機構不良貸款余額185.13億元，比年初減少27.86億元；不良貸款比例為2.52％，比年初下降1.65個百分點，不良貸款余額與比率均實現“雙降”；經營效益總體保持平穩增長態勢，全年廣西銀行業金融機構實現經營利潤140.32億元，同比增長24.67％，增幅同比提高3.01個百分點。。截至2008年11月末，北部灣經濟區銀行業資產總額4135.28億元，比年初增長8.85％，資產總額占全區的51％；不良貸款率2.86％，比年初下降3.49個百分點，不良貸款率低于壘區1.62個百分點。北部灣經濟區銀行業實現鞋長面利潤66，54億元，同比增長39.78％，利潤占壘區的59％，經營效益增長較快。

(三)、銀行機構體系不斷優化，規模不斷擴大

隨著北部灣經濟區的開發開放，東盟自由貿易區的建設和大湄公河次區域的發展，北部灣的銀行業規模也有了一定的發展，除引進了華夏、興業、中信三家股份制商業銀行外，還先后引進了越南西貢商信銀行、南洋商業銀行(中國)有限公司在南寧設立代表處及分行。新加坡星展銀行以及招商銀行也已獲銀監會批準開業。經濟區銀行業金融機構的不斷增加，特別是外資銀行實現零突破，促進了經濟區銀行業的有序競爭，推動了廣西銀行業區域國際化進程。目前北部灣的銀行機構主要包括四大國有商業銀行、政策性銀行、股份制銀行、城市商業銀行、城市信用合作社、農村信用社，郵政儲蓄等，可分為全國性銀行機構和地方性銀行機構及外資銀行機構三類。(見表3)

總體來看，北部灣經濟區的銀行業在這短短幾年里實現了突破性的發展，大量區外金融機構開始進入北部灣經濟區，使得經濟區內銀行種類和數量逐漸豐富起來，并逐步向區域經濟發展多要求的多形式、多功能、多所有制的金融機構體系發展。與此同時，廣西北部灣經濟區現有銀行業部門也在不斷加大改革和創新力度，提高自身的服務水平，為北部灣經濟區的重點項目和基礎設施的建設提供了有力的支持，銀行以銀團貸款等各種形式為經濟區重大項目和基礎設施建設提供貸款和融資，確保了經濟區內項目的實施。

二、北部灣經濟區銀行業發展所面臨的主要問題

由于北部灣銀行業的基礎差、底子薄，即使經過近幾年的快速發展仍不能滿足經濟區經濟快速增長的要求，其發展過程中也存在著很多問題和局限性。主要表現在以下幾個方面

(一)金融機構體系不健全

盡管近兩年廣西“引銀入桂”工作取得了明顯成效，但金融體系仍不夠健全，不能滿足實體經濟的多樣化金融需求。如從銀行機構來看，全國13家股份制商業銀行僅有7家(交通、光大、浦發、中信、華夏、興業、招商)在廣西設立分支機構。目前，經濟區銀行體系仍以四大國有商業銀行為主，股份制，地方性、集體性等金融機構所占比重不大，而且網點少，外資銀行落戶少，非銀行金融機構數量少，缺少金融租賃、財務公司及資信評級等金融機構，與我國其他地區相比仍有較大差距。

(二)金融產品和服務創新不足

近幾年來，北部灣經濟區各個產業和企業的快速發展使得對資金的需求日趨多元化、多樣化，然而經濟區銀行機構的經營理念仍比較落后，產品和服務單一、缺乏創新，缺乏對客戶量身定制的差異性產品，其主要盈利仍然以存貸款利差收入為主，中間業務以代收代付等低水平業務為多，高收益的中間業務少，產品相似性程度較高且靈活性差。缺乏適應國際貿易融資需求的產品，無法滿足北部灣經濟形勢不斷變化發展的需要。

(三)金融人才的儲備和培養能力存在不足

隨著北部灣經濟發展的提速，對金融人才的需求量日益劇增。從經濟區當前的金融從業人員情況來看，主要存在以下幾方面問題第一，專業金融人才缺乏及組成結構不合理，廣西金融人才總量規模小，專業人才和高級人才資源緊缺，知識老化，復合型人才十分匱乏；第二，金融人才的整體素質有待提高。廣西地區人口素質普遍不高，教育普及程度不足，隨著北部灣經濟區與東盟接軌，現有金融人才明顯無法滿足經濟發展對高素質人才的廣泛需求，人口素質急待提高；第三，國際金融的人才培養有待提高。在北部灣經濟區加快推進區域金融合作進程，以及加快引進外資金融機構的情況下，對金融國際化人才的需求劇增，大批對金融國際化成度要求高的崗位處于空缺狀態。

(四)銀行業潛在風險較大，金融生態環境不容樂觀

由于歷史傳統原因，北部灣經濟區信用市場經濟還不成熟，社會信用體系尚未建立，部分中小企業的信用水平較低，信用觀念不強，銀企間信息不對稱，金融生態環境有待優化。政府服務存在薄弱環節，為中小企業融資提供社會化服務的體系不健全，小企業信貸風險補償機制的建立還沒有實質性進展，中小企業和農戶貸款的政策扶持體系尚未建立。

三、發展北部灣經濟區銀行業的對策

隨著北部灣經濟區開放與發展的深入，為使金融支持的力度能有效地滿足區域經濟發展要求，本文針對銀行業所面臨的問題提出了以下幾點對策：

(一)完善銀行組織體系，積極穩妥推進金融對外開放

利用中國一東盟博覽會永久落戶南寧這一良好機遇和平臺，主辦專題金融發展論壇，邀請國內外及駐華外資金融機構負責人來廣西考察，提升國內外銀行業金融機構對廣西金融業良好發展前景的認知。大力推進“引銀入桂”，完善廣西銀行業服務體系。應盡快出臺加快廣西金融業改革發展的指導意見，落實“引銀入桂”的各項優惠政策，增強各類銀行機構進駐廣西的吸引力，鼓勵和支持股份制銀行在北部灣經濟區的縣域設置分支機構，鼓勵并支持已在南寧設立分行的股份制商業銀行適時在北部灣經濟區增設同城或異地支行。

(二)加快金融創新步伐，滿足北部灣經濟大開發對金融服務的更高要求

首先，各銀行業金融機構要突破原有的發展定式，增強金融創新意識，堅持以市場為導向、需求為基礎，實施金融體制和機制創新，不斷開發金融新產品、新業務，滿足北部灣開放開發中日益增長的融資、理財等多元化金融需求。其次，推動金融業合作，發揮廣西毗鄰東南亞的地緣優勢和中國一東盟博覽會的平臺效應，推進廣西銀行業與國內外、與東盟國家銀行業在更多領域上的合作，通過對內和對外合作，拓展業務范圍，做大做強國際業務。最后，創新貸款方式，鼓勵和支持銀行業金融機構發放銀團貸款，更好地為沿海大項目、大工業和大物流服務。同時，創新機制推動小企業貸款，開發適合小企業業務特點的新業務品種。

(三)培養和造就一支高素質的金融人才隊伍

創造一個吸引人才施展才華的新環境，有針對性地加強本地區各種金融人才的培養，豐富人才資源，變人才缺乏為人才優勢。一方面，充分發揮和增強當地高校培養人才的優勢，從外省吸引一批高等專業人才到廣西來從事教育事業，同時還通過與區外高校聯合辦學，利用區外高校的優勢資源，結合廣西將來是一個外向型經濟集中地區的特點，培養一批與經濟發展相適應的高等金融人才；另一方面，創造條件從區外甚至國外引進高層次的、本地區經濟發展急需的相關人才，直接滿足金融崗位的需要。

(四)積極優化和營造良好金融生態環境，增強北部灣經濟區的金融活力和競爭力

加強政府、企業與金融機構之間的信息交流，成立有關改善金融生態環境的委員會，統籌吸納銀行、企業、社會各界意見及建議，制定金融生態建設的規劃、目標、任務、程序；加快金融制度創新，探索符合有利于北部灣金融發展和東盟各國金融交流及合作的金融、財稅、產業政策，鼓勵金融企業開拓業務和自主創新激勵機制，推進金融制度的市場化、國際化、透明化改革，吸引區域外金融機構和資金的大量流入，為本地區的產業發展、結構調整提供可持續的資金支持；加強東盟各國和區內金融監管部門之間的合作，建立定期或不定期的聯系會議制度，擴大金融合作平臺，共同商討區域金融合作的長遠規劃，交流經濟金融發展中出現的問題和經驗，共同研究經濟金融風險的應對措施，協調區域金融合作的各種矛盾，加強財政支持與金融支持的配合。

四、結束語

北部灣經濟區的開放開發，給銀行業的發展創造了良好的條件。要充分利用經濟區的區位優勢、資源優勢、環境優勢以及中央給予的政策優勢，積極引進各類金融機構，大力發展銀行、保險、證券、期貨、信托等金融業，加快培育金融市場，組建一批新的投融資公司，探索建立產業投資基金，積極發展創業投資企業，利用資本市場直接融資，加快中小銀行重組、改革步伐，構建南寧區域性金融中心，形成現代化金融服務體系。穩妥推進調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作，大力培育多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。