我國網上支付所面臨的風險及其防范措施

一、我國網上支付所面臨的風險

(一)網絡安全風險

網上支付最核心的問題就是安全問題。為什么網上支付的安全更令人關注呢?由于網絡不受時間、空間的限制，因此人們無法預料可能的攻擊。面對一次又一次網絡安全遭遇挑戰的新聞，網上支付要如何阻擋黑客無所不用的破壞手段，就消費者而言，他們必須確認在網絡上輸入的機密性資料例如帳號及密碼等不會被盜用。此外，輸入的交易資料不會被篡改的同時須正確迅速地傳送到接收端系統。對提供服務的金融行業人員來說， 也需要確定自己的系統不會受到黑客侵入以致造成業務損失及服務停頓。因此如何提高網絡支付的安全性及增強網上消費者對網上金融服務設施的信任是今后發展網絡支付業務的重要課題之一。

(二)信用風險

信用風險主要集中在交易道德風險與交易欺詐風險。一方面國內缺乏完善的信用信息披露機制;另一方面，社會缺乏誠信，欺詐現象嚴重，制約了網上支付業務的發展。銀行在衡量得失后，寧愿犧牲市場份額，規定用戶卡、折被盜，損失由用戶買單，形成了我國主要以借記卡為主要支付載體的局面;用戶顧慮重重，不愿上網支付;銀行和支付平臺運營商利潤偏低，發展緩慢。

(三)網上支付的法律風險

在網絡支付這一領域里，各方當事人通過網絡進行貨幣交換、資金轉移和商品流通。因此， 無論是網絡本身的差錯還是人為因素都有可能引起爭執甚至訴諸法律。目前我國在網絡支付方面的相關法律尚不夠健全。為此，在網上交易和支付的外層，需要國家及國際的相關法律法規予以保障。

(四)行業標準風險

一是統一的支付網關接口。目前國內沒有統一的支付接口技術規范，每家銀行有不同的標準，支付公司需要針對不同的商業銀行，對網上交易平臺編寫網關接口，同時，需要隨時配合商業銀行的接口升級，不但勞動強度大、投入高，更關鍵的是相應的安全性難以得到保障，統一的行業標準急需制定。

二是統一的數字證書。目前，我國既有由銀行自己發放的數字證書，也有由第三方安全認證機構發放的數字證書。一方面大家各自為政，證書在有限的網絡內運作，極大地浪費了資源;另一方面由于缺乏統一的技術標準，無法確保安全性。同時，部分商業銀行自己發放數字證書，既當運動員又做裁判員，其公正性令人質疑。

(五)金融風險

信息流、資金流與物流三大體系支撐起了電子商務，如何監管資金流動通道的網上支付，是當前的一大課題。隨著網上支付規模不斷擴大，其中蘊藏的影響金融穩定的因素也必將更加復雜。一是事實上網上支付運營商幾乎都涉及到吸收儲蓄的嫌疑，也就是說涉及到金融業務。二是資金可以在網上方便地流動，為洗錢提供了便利。如何定性包括電子支付平臺在內的第三方支付業務，如何對其進行監督管理，是我國金融機構迫切需要解決的問題。

二、我國網上支付風險的防范措施

(1)加快認證中心建設，統一數字證書。身份認證技術是網上支付的關鍵環節，數字證書是確保交易雙方身份真實性、信息完整性，私密性和交易不可否認性的“網絡身份證”。目前，我國既有銀行自己發放的數字證書，也有由第三方安全認證機構發放的數字證書，對此，政府應該加以規范，統籌規劃。

(2)健全征信體系建設。2005年，人民銀行組織建設的個人征信系統投產運行，加之原有的企業征信系統，將大大改善我國信用體系。但目前來講，系統信息建設剛剛起步，有待進一步完善。同時，需要進一步拓寬信息來源，信用評級分析也有待進一步科學化。

(3)制定和完善相關法律法規。一是明確網上支付結算服務商及其業務的合法性?；跇I務性質，網上支付服務商應屬于清算組織，政府應明確其定位，并予以監管。二是規范合同條款，保護消費者權益。三是加強對網絡犯罪的監控管理。

(4)明確監管制度，加強監管。加強對網上支付的監管，我們應遵循以下原則:既要避免放任自流，置消費者利益于不顧，又要避免因擔心網上支付的安全問題監管過度，限制或阻礙了網上支付業務的發展和創新。我們應借鑒發達國家的成功經驗，同時結合我國國情，制定切合可行的監管條例。尤其要針對游離于銀行之外、發生資金沉淀的電子支付工具，通過完善市場準入和相關監管條例，掌控其內部資金流向，嚴防洗錢等犯罪行為。

(5)制定行業標準。人民銀行應組織商業銀行和IT公司共同研究并借鑒國外先進經驗，制定符合中國國情的行業標準。

(6)加強對第三方網上支付運營商管理。由于網上支付的技術性和國際性，銀行無力獨立操作，第三方網上支付服務商作為非金融機構參與網上支付已成為一種趨勢，由于其獨立于用戶、銀行的性質，可以相對公正地處理支付糾紛，尤其是二次結算模式，有利于增強用戶網上支付的信心。同時，由于這種模式牽涉到資金沉淀，具有了清算組織的職能，政府應鼓勵相關產業的發展，并對其運作加強指引和管理。

(7)樹立安全意識，正確提供和使用網上支付。一方面，銀行與第三方支付服務商要不斷提升自己軟、硬件系統的安全級別和完善應用的系統結構，規范各類規章制度，加強風險控制和管理，同時，應加強宣傳，提高消費者對網上支付平臺的使用水平;另一方面，網上支付的消費者應選擇安全的使用環境，最好使用數字證書進行網上身份認證。

參考文獻:

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(責任編輯/許廣東)