以IT推動流程銀行建設

隨著中國銀行業改革的不斷深入，國內銀行業市場的不斷開放，國內銀行業不斷充分的市場競爭，國內商業銀行正探索由部門功能性銀行向流程化銀行過渡，以不斷提升自身的市場競爭力。雖然從定義上看，銀行流程重塑就是“銀行為了獲取在成本、質量、反應速度等績效方面巨大改變，以流程為核心進行的根本性的再思考和徹底的再設計”，經由此種“根本性”和“徹底性”重構而成的銀行才可以稱作流程銀行。照此標準國內商業銀行在建設流程銀行的實踐中只有民生銀行等少數幾家銀行通過事業部制進行了類似的實踐，對于大多數商業銀行來說，大規模的事業部制改革在操作上存在種種難度，因此，大多數商業銀行選擇通過業務流程再造推進流程銀行建設。

一般而言，流程銀行具有以下幾個方面的特征:在指導思想上遵循以客戶為中心的原則;在業務設計上以垂直運作和管理為主，并且前后臺分離，相互制約，以流程強化內控;考核方式以業務單元的縱向式為主;在流程設計上突出簡單化、信息化、自動化、標準化、智能化的特點。不難看出，流程銀行的建設應當是基于信息化平臺之上，通過流程優化達到降低風險、提升服務的最終目的，因此，搭建高效的信息化平臺是國內商業銀行建設流程銀行的重點課題之一。

事實上，中國銀行業的發展過程也是不斷利用信息技術提升自身服務質量與競爭力的過程。近年，我國銀行機構以數據集中為導向的信息系統建設，統一了銀行信息系統后臺，提升了銀行經營管理能力，但相互分割的應用系統和層出不窮的業務需求，給銀行IT的系統開發和建設帶來了新的問題和要求，突出反映在:如何再造業務流程，推動流程銀行建設;如何支持產品開發，快速滿足客戶多樣化需求;如何整合信息系統架構，提升滿足業務需求的敏捷性等等。與上述需求相比，大部分商業銀行現有的IT構架正在面臨這樣的難題:(1)業務轉型流程化勢在必行但IT系統缺乏應變的先進組件設計，IT系統缺乏先進的基礎架構組件以支持業務流程管理改進的快速性和有效性;(2)成長型銀行信貸業務增長勢頭強勁，而IT系統無法靈活應變。

在優化流程與完善信息系統建設的雙重要求下，國內部分商業銀行開始探索在優化信息系統的同時推動流程銀行建設。2009年10月，浙商銀行與IBM公司合作的基于流程優化及SOA(Service-Oriented Architecture)架構的新一代柜面業務處理系統正式啟用，可以看做是國內商業銀行通過優化信息系統推動流程銀行建設的嘗試。SOA是銀行新一代業務系統的基礎設施，它連接銀行內部不同的應用系統、實現多個系統之間的協同。流程化的應用通常要根據業務流程來協同現有的多個業務應用，從而提供業務的輸出結果，其流程運行是可以一天或幾天的過程。SOA 架構是實時業務流程類應用的最佳實踐。在SOA架構下，流程應用是基于服務的理念構建的，分為兩個部分，包括:業務流程整合層和普通交易整合層。業務流程整合層是整合基于工作流的銀行業務，達到定義流程、啟動流程、運行流程(流程審批)、監控流程等目的，實現信貸工作流程化，風險管理審批無紙化和國際業務單證中心集中處理等;而普通交易整合層的自動化交易，基本不需要人工干預的銀行服務，例如:自助渠道中的存取款、查詢、轉賬等電子交易業務，達到整體的服務整合的目的。

作為國內新興股份制商業銀行，浙商銀行在2006年啟動新柜面業務系統研發和建設后，面臨若干問題，主要有:柜面業務涉及多個應用系統，怎樣整合形成統一、簡便的柜員交易和操作界面;前臺發起交易數據的流轉、分配、處理、應答和管控機制;交易分類和重新定義，實現交易的重組和復用;相關應用系統的數據信息共享和功能調用及響應;保護現有系統資源及其正常運行，配合新柜面業務系統開發和建設;技術運行環境和終端設備配置;既有利于科技開發，又能最大限度地保護投入和資源等等，但歸根結底，其核心問題是:尋求符合銀行IT發展趨勢和系統開發的最優技術解決方案。

經過廣泛分析比較、借鑒同業經驗，浙商銀行經過外部咨詢與內部論證，確立了系統建設思路:構建SOA信息系統體系架構，引進相關的技術平臺，將相互分割、孤立封閉的應用系統組件化、服務化，以ESB(Enterprise Service Bus，企業服務總線)貫通和連結，根據交易需要調用相關應用系統的組件及服務，建立全行信息系統有機聯系的“ONE SYSTEM”體系;同時在此平臺上開發前端柜面交易系統，建設前后臺業務處理分離，影像實時傳輸，流程隨需耦合，區分交易分類、分環節管控業務的全新應用系統。

從運行實踐看，SOA技術架構以及新柜面業務集中處理系統的應用價值主要表現在以下方面。

改善客戶服務。新柜面業務系統優化柜面業務流程，簡化前臺業務手續，增強后臺處理能力;分解業務環節，提高業務處理效率;方便柜員操作，更好地接待和營銷客戶，提升柜員和網點的客戶服務能力。

提升內控效能。通過流程化、前后臺分離、集中授權處理業務，增強了系統對前臺柜員的內控制約，并且增加了影像分割錄入憑證要素、付款人賬戶通過二維碼自動識別等技術控制措施，不僅可以減少操作差錯，而且可以減少柜面業務風險點，提高操作風險管控有效性。

減輕柜員壓力。柜面業務由后臺統一錄入憑證要素、集中授權、異常監控等專業化處理，柜員只需審核單證的真實性和完整性，選擇業務類型，掃描單證、錄入關鍵要素，大大簡化操作手續，可以有效減輕柜員工作壓力。

節省成本開支。后臺集中處理全行所有網點業務，提高了單筆業務處理效率，可以減少分散于各網點的后臺人員和富余的臨柜人員，節省開支。

支持網點轉型。新柜面業務系統設計開發通用、標準的交易界面，有利于實行綜合柜員制，柜員不僅可以經辦現金、對公結算、理財等各種業務，而且擁有更多的時間與客戶進行“一對一”的深度溝通和柜面營銷，推介產品和業務，將網點真正建設成為對外營業和營銷的窗口。

展望未來發展趨勢，隨著銀行SOA技術架構應用的深化，必將對銀行信息系統建設和經營管理模式將產生深遠影響，并真正起到推動商業銀行建設流程銀行的作用。

構建“以客戶為中心”的業務處理流程和服務體系。現有信息系統框架下的應用系統大都是孤立分散的，所提供的產品和服務往往也是單一、獨立的，實際上仍是“以產品為中心”的客戶服務模式。SOA技術架構應用可以重新架構信息系統，互連互通各個應用系統，一項交易業務的處理可以同時調用多個應用系統的服務，以一個流程同步分工處理客戶綜合性的業務需求，系統可以根據客戶需求，靈活、快捷地設計開發全新的銀行產品和業務流程，更好地服務于客戶。

建設基于SOA的“ONE SYSTEM”。SOA作為一種軟件架構開發規范模型，提供一個標準的、分布式的、流程化的IT架構，通過松耦合方式聯通相關應用系統，讓銀行內部所有的IT資源在異構環境之下，能夠像搭積木一樣進行組裝和重用，這不僅可以更好地滿足業務需求，支持銀行業務流程再造，而且可以解決科技開發難點，可以整合和構建各個應用系統，形成全行完整有序、相互聯通的信息系統架構，真正建立起“ONE SYSTEM”。

技術驅動流程銀行建設。現代銀行所有資產負債和重要信息資源的加工、存儲、反映，以電子數據形態由不同的應用系統處理，高度依賴于計算機系統，而科學合理的業務流程需要各個應用系統之間良好的互聯互通和數據信息共享，因此，流程銀行建設必須以支持流程化處理的技術平臺和信息系統為基礎，以整合連通現有分散且相對隔離的各個應用系統為前提條件。浙商銀行SOA技術架構暨新柜面業務集中處理系統的實踐，證明了以SOA方法再造業務流程是成功且可行的。通過SOA引領和驅動，可以促進銀行各項業務從傳統單點處理向流程化處理轉變，優化業務處理和經營管理模式，通過實現流程銀行建設目標。