關于淘寶網上支付結算體系的探討

摘要:信息技術的革新給社會帶來了巨大的變革，同時為信息技術在虛擬貨幣，網上支付方面的變革奠定了基礎。隨著網上交易的進一步管制和機制的進一步完善，網上支付在我國也越來越扮演著重要的角色。但是目前網上支付存在各種信息不對稱問題，從而產生諸如欺騙等安全問題，嚴重影響網上支付在我國的發展。本文以淘寶網上支付結算為例，通過對網上支付內部的營運操作和交易流程、各類貨幣網上支付模式、第三方支付的流程等方面的具體闡述，結合網上支付現存在的問題，進一步分析探討淘寶通過第三方支付減輕網上支付安全問題的效果。

關鍵詞:淘寶網;支付體系;第三方支付

中圖分類號:F831 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)03-0086-03

信息技術的革新給傳統的實體支付結算帶來了巨大的變革。網上支付結算作為虛擬數字化的發展產物，在人們生活中扮演著愈加重要的角色，同時其安全問題也在該體系的不斷發展中愈加顯現出來。淘寶作為國內首選購物網站，在其安全問題上所采取的措施具有參考的價值。

一、網上支付結算體系概述

網上支付，也稱為網上支付與結算，英文一般描述為Net Payment或Internet Payment，它指以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現代計算機技術和通信技術作為手段，通過計算機網絡特別是Internet，以電子信息傳遞形式來實現資金的流轉和支付。[1]Internet公共網絡平臺的電子商務網上支付體系的基本構成中主要涉及七大構成要素，即客戶、商家、客戶開戶行、商家開戶行、支付網關、金融專用網絡、CA認證中心。除以上七大構成要素外，還應包括在網上支付時使用的網上支付工具及遵循的支付通信協議，即電子貨幣的應用過程。其中經常被提及的網上支付工具有銀行卡、電子現金、電子支票等。支付通信協議主要指支付的安全通信與控制模式，如SSL模式與SET模式等。綜上所述，電子商務網上支付體系的基本構成即為電子商務活動參與各方與網上支付工具、支付通信協議的結合體。[2]

(一)網上支付結算的基本流程

對于數目眾多較小額度金額的電子商務業務，一般網上支付實現的是資金立即支付。[3]其一般流程的歸納如圖1所示:第一步，客戶連接Internet，用Web瀏覽器進行商品的瀏覽、選擇與訂購，填寫網絡訂單，選擇應用的網上支付結算工具，并且得到銀行的授權使用，如信用卡、電子錢包、電子現金、電子支票或是網絡銀行賬號等;第二步，客戶核對相關訂單信息，在網上提交訂單;第三步，商家服務器對客戶的訂購信息進行檢查、確認，并把相關的、經過加密的客戶支付信息等轉發給支付網關，直至銀行專用網絡的銀行后臺企業服務器確認，等銀行電子貨幣發行機構驗證得到支付資金的授權;第四步，銀行驗證確認后，通過建立起來的經由支付網關的加密通信通道，給商家服務器發送確認及支付結算信息，為進一步的安全給客戶發送支付授權請求也可不操作此步;第五步，銀行得到客戶傳來的進一步授權結算信息后，把資金從客戶賬號轉撥至開展電子商務的商家銀行賬號上，借助金融專用網進行結算，并分發給商家、客戶發送支付結算成功信息;第六步，商家服務器收到銀行發來的結算成功信息后，給客戶發送網絡付款成功信息和發貨通知。

(二)網上支付結算的基本模式

(二)網上支付結算的基本模式

網上支付結算的應用流程即是電子貨幣的流動過程。不同的貨幣，其應用流程是有區別的。根據電子貨幣支付流程的差別，可把網上支付的基本模型大體分為“類支票電子貨幣支付模式”和“類現金電子貨幣支付模式”兩種。[4]

1.類支票電子貨幣支付模式

類支票電子貨幣支付模式是典型的基于電子支票、電子票證匯兌、信用卡、網絡銀行賬號等方式的網上支付模式，它支持大、中、小額度的資金支付和結算。類支票電子貨幣支付(見圖2)包括信用卡網上支付過程，雖然減少了材料、運輸等費用，應用快捷方便，但每次支付結算都需要銀行的支持與中介，時間與成本上均存在一定的開銷，而且都是不匿名的，交易雙方的身份不能被保護，其用于微小數額的支付存在少許不便，這是其弱點。[5]

2.類現金電子貨幣支付模式

類現金電子貨幣類似傳統的紙質現金，使用方便直觀，支付成本很低，而且具有匿名使用和不可追蹤等特點，這保證了買賣雙方的自由不受干涉，一定程度上保護了客戶的隱私。從支付應用過程(見圖3)可看出，與傳統的紙質現金應用非常類似，每次網上支付結算并不需作為中介的銀行參與，接受者收到后可以靈活支配，不需馬上去銀行兌換，還可支付給其他的合作伙伴，真正體現了貨幣的流通特點。銀行在類現金電子貨幣的網上支付結算過程中，只是在發行與兌換時參與運作，所以支付結算速度比類支票更快，運作成本更低，但不適宜較大數額的資金支付和結算。

二、淘寶的第三方支付

根據開展電子商務的實體性質，當前的網上支付方式可分為B2C型網上支付方式與B2B型網上支付方式兩類。B2C型網上支付方式是指企業與個人、政府部門和與個人、個人與個人進行網絡交易時采用的網上支付方式，其特點是適合于小金額的網絡交易支付結算，應用較為方便靈活，實施較為簡單，風險也較小。B2B型網上支付方式是指企業與企業、企業與政府部門進行網絡交易時采用的網上支付方式，其特點是適用于較大金額的網絡交易支付結算。淘寶是客戶對客戶的個人交易網上平臺，是國內較大的拍賣網站，第二種安全問題在淘寶顯現的更為突出。

因此淘寶在安全制度上引入了實明認證制，信用評價體系，“支付寶”的付款發貨方式等。其中支付寶交易是互聯網發展過程中一個創舉，也是電子商務發展的一個里程碑。支付寶品牌以安全、誠信迎得了用戶和業界的一致好評，其使用流程如圖4所示。

支付寶介于買賣雙方支付中轉體制，有效地解決了安全問題中因為信息不對稱而導致的信用問題，有效地保障了買賣雙方的利益。當然，第三方支付平臺作為一種在網上提供服務的中介機構，在其經營中也必會面臨著安全、贏利、經營、與非法交易可能的關聯等潛在的問題，需要借助在管理、法律、技術等措施加以解決。[6]

三、網上支付結算存在的安全問題

(一)銀行網站自身欠缺安全性

客戶的電子貨幣信息一般存在相應的銀行后臺服務器中，當銀行網絡遭到非人為的損害或黑客故意攻擊而導致銀行后臺服務器出現網絡故障、操作中斷、應用程序錯誤、硬件故障、系統軟件錯誤，以及計算機病毒等致使系統不能正常工作時，客戶肯定不能使用其電子貨幣，或者由于某種原因導致正在進行的網絡支付過程中斷，也將影響客戶的網絡支付行為。此外，網絡支付需要通過Internet進行支付信息的傳導，但當網絡病毒造成網絡堵塞時，網絡支付結算過程將拖延，有可能造成交易雙方的損失或客戶的流失。

(二)交易信息傳遞欠缺安全性

支付信息在網絡傳輸過程中的安全性是網絡支付面臨的最大安全問題。比如支付賬號或密碼等隱私支付信息在網絡傳送過程中被剽竊或盜用，盜用者可以利用客戶的信用卡信息偽造出一張新的信用卡，在ATM機或是POS機上取出現金，而客戶因為信用卡或是存折都沒有丟失而沒有及時采取措施，結果造成較大的損失。再比如，由于系統錯誤或是個人故意行為而發生多支付或少支付甚至更改金額的問題，也會給交易雙方造成極大的麻煩。另外，由于支付不能有效的驗證收款方的身份、商家不能清晰的確定信用卡等網絡支付工具是否真實以及資金何時入賬等，一些不法商家和個人就有可能利用這種網絡交易的非面對面性以及Internet上站點的開放性和不確定性進行欺詐，導致真正的交易者遭受損失。

(三)安全的制度性保障欠缺

目前，統一、權威的認證中心并沒有真正發揮作用，容易造成交叉認證和混亂;電子商務法律框架尚未建立，網上支付的風險較大，數字簽名的合法性問題沒有解決;目前的結算制度難以保證資金流動的實時性;信用卡處理難以統一。這些安全制度性保障的欠缺都有可能給網上支付帶來安全隱患。[7]

四、總結

網上支付結算隨著信息化的不斷進步而廣泛的應用于我們的日常生活中，但其自身的安全問題也成為網上支付結算所面臨的巨大挑戰。無論是在類現金貨幣支付還是類支票貨幣支付，其營運的模式都不能很好的解決銀行、買方、賣方三者之間的安全問題。基于該背景下，淘寶結合我國目前網上銀行的發展和我國的消費群體特征，提出了在第三支付平臺——支付寶的應用，有效地解決了買賣雙方在交易時因為信息不對稱而導致的安全信譽問題，但是還有其他諸多技術和制度的欠缺等問題需要更多的法律、管理、技術等方面的共同協作才能加以解決。對于我國互聯網的廣泛應用，人們的消費方式也將有很大的改變，網上交易作為一種新興的模式，很有可能成為今后的主流，所以面對當今不斷出現的網上支付方面的問題，值得進一步的深入探討和研究。

參考文獻:

[1]張波，孟祥瑞.網上支付與電子銀行[M].上海:華東理工大學出版社，2007.

[2]帥青紅.電子支付結算系統[M].成都:西南財經大學出版社，2006.

[3]張進，姚志國.網絡金融學[M].北京:北京大學出版社，2002.

[4]王生輝，王俊杰.網上支付與結算[M].北京:科學出版社，2008.

[5][7]賈樹良，樊鑫國.電子商務安全問題分析[J].遼寧工程技術大學學報，2009-5(11).

[6]李向紅.網上銀行安全風險管理措施的應用探討[J].財經金融，2009(7).