海南省農村信用社推廣小額信貸的實踐與探索

摘要:農村小額信貸是解決農民資金需求的有效手段。近兩年來，海南省農信社借鑒尤努斯小額信貸模式積極創新，在推廣小額信貸方面進行了有益的探索，有效地破解了農民貸款難等難題。但小額信貸目前也面臨著一系列問題和矛盾，需要從風險補償、政策扶持等方面建立長效機制，推進小額信貸可持續發展。今年中央一號文件的頒布，對于小額信貸的發展起到了積極的推動作用。本文就目前海南省農村信用社推廣小額信貸的“六專模式”進行了分析，其有效地解決了五大難題，并就目前面臨的三大矛盾提出了構建“三大機制”的對策建議。

關鍵詞:農村信用社;小額信貸;探索

中圖分類號:F822.0 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)05-0074-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.19

自2008年以來，海南省農村信用社借鑒尤努斯小額信貸模式，積極創新，在推廣農村小額信用貸款(以下簡稱小額信貸)方面進行了有益的實踐，有效地破解了農民貸款難等眾多難題，探索了一條具有海南特色的農村金融發展之路。截止2009年底，該省農信社小額貸款余額34億元，惠及24.8萬農戶;兩年累放小額貸款19.3億元，新增貸款農戶12.8萬戶，幫助農民人均增收210元，占該省農民人均增收的22%。①由此可見，尤努斯小額信貸模式得到了有效的實踐。

一、小額信貸實行的“六專模式”

海南省人口中60%為農民，80%居住在農村，全省地方生產總值的33%來自農業，可見，海南是全國唯一一個以農業、農民為主的經濟特區。②正因如此，包括小額信貸在內的農村金融在海南經濟發展中的地位舉足輕重。然而，長期以來，農民貸款難已成為制約農村經濟發展、農民增收的“瓶頸”。為了解決這一難題，海南省農村信用社聯社自2007年8月成立后，前往孟加拉實地考察格萊珉銀行小額信貸業務的運作，與2006年諾貝爾和平獎得主、格萊珉銀行創始人尤努斯簽署了小額信貸合作協議，聘請尤努斯教授為顧問。在借鑒尤努斯小額信貸模式的基礎上，于2008年在全省開展小額信貸業務，具體做法是實行“六專模式”。

1.成立專設機構。為加強小額信貸的管理，確保小額信貸業務穩步發展，海南省農村信用社聯社從創新小額信貸體制機制入手，成立小額信貸管理處，在海南省瓊中縣成立小額信貸總部，在各市縣成立小額信貸部，在各鄉鎮成立小額信貸服務站，率先在全國建立了省、市(縣)、鄉(鎮)三級小額信貸管理和服務體系，為小額信貸工作提供強有力的機構保證。

2.組建專業隊伍。為提高小額信貸的普惠率，切實防范小額信貸的道德風險，真正建立起一支素質高、作風硬、服務好的專業團隊。海南省農村信用社聯社面向全國公開招聘了300名大專以上學歷的大學畢業生，擔任專業、專職、專管、專責的小額信貸技術員，組成小額信貸“童子軍”，專業培訓后分派到全省204個鄉鎮專門開展小額信貸服務。

3.創立專門文化。為了保持小額信貸隊伍的純潔性，提高農村信用社的企業形象，海南省農村信用社聯社根據小額信貸的特點，創立了一整套小額信貸的企業文化，分別創新了信貸理念，規范了行為準則，端正了工作態度，并編制了一套工作方法。

4.制定專項流程。為了簡化辦貸手續，提高辦貸效率，使農民既“貸得到”又“貸得快”，海南省農村信用社聯社制定了有別于其他業務的小額信貸操作流程。小額信貸的對象主要以婦女為主，主要方式是5戶聯保。小額信貸的主要流程為:貸前進行培訓，由小額信貸技術員到每個村組對需要貸款的農民進行7天的現場培訓，培訓內容主要是借款知識、還款規定、聯保責任提示等;貸中審批權交給農民，公開承諾，凡組成5人聯保小組的，貸款2萬元以內，農村信用社7天內放款到位;貸后實行“五包”管理，即包放，包收，包管，包賠，包效益。

5.開發專列產品。為滿足不同層次農戶的資金需求，海南省農村信用社聯社加大了小額信貸產品創新力度，與海南省省委組織部、團省委、省農業廳、省扶貧辦、省科技廳、省財政廳、省婦聯簽訂合作協議，開發了黨員干部雙帶致富貸款、農村誠信青年創業貸款、林權抵押小額貸款、工資擔保小額貸款、財政惠民“一卡通”小額貸款、婦女聯保貸款、農民專業合作社小額貸款等12個小額信貸產品。2009年海南省農村信用社僅創業小額貸款就發放了2.58億元，6700個農村誠信青年受益。①

6.實行專項貼息。為了調動農民貸款發展生產的積極性，鼓勵農村信用社多發放小額信貸，海南省政府拿出3000萬元資金對小額信貸實行專項貼息。該省瓊中縣政府規定提前還清小額貸款的農民貼息100%，按時還款的農民貼息80%，逾期還款的不予貼息，意在培植農民的信用意識。②東方市政府以文件形式明確規定農戶小額貸款政府全額貼息，形成不良貸款政府協助清收，并對發放小額信貸的信貸員給予每筆貸款30元的獎勵，促進了小額信貸業務快速發展。③

二、小額信貸的有效實施破解了“五大難題”

海南省農村信用社小額信貸以其貸款門檻低、利率優惠、方式靈活、手續簡便等優勢，有效地破解了農民貸款難、增收難和農村信用環境差等一系列重大難題，對幫助農民脫貧致富、加快農村產業結構調整、改善農村金融生態環境、促進農信社業務發展發揮了積極作用。

1.有效破解了農民貸款難問題。小額信貸不需要任何擔保抵押，覆蓋面廣，面向所有包括經濟條件相對較差但信用良好的農戶，大大降低了農民獲取貸款的門檻。同時，農民辦理貸款的手續非常簡便，農民只要組成5戶聯保小組，經過貸前培訓，7個工作日內隨時到農信社柜臺辦理借款，不需再次辦理申請、審批等手續。兩年來，海南省有三分之一的農戶先后獲得過農信社小額信貸支持，占有貸款需求農戶的80%以上。④

2.有效破解了農民增收難問題。小額信貸不僅解決了農村經濟發展的資金瓶頸問題，有力遏制了農村資金外流，而且促進了農村產業結構調整，培育了一批“專業戶”和“專業村”，有效增加了農民收入。兩年來，該省農村信用社用于支持農村產業結構調整的小額貸款達8億元，共支持發展反季節瓜菜20萬畝、蠶桑2萬畝、雞豬等畜禽養殖60萬頭，為農民增收12億元。瓊中縣農民通過小額貸款獲得的收入已經占到家庭總收入的40%以上。⑤

3.有效破解了農貸風險控制難問題。由于小額信貸成本高，受自然災害影響大，風險難以控制，導致很多金融機構不愿涉足農村金融市場。而農村信用社推廣的小額信貸在農村金融市場的推廣過程中形成了一整套管理體系和操作流程，明確了辦理小額信貸的機構和人員，明確規定了小額信貸業務的基本流程。同時，對小額信貸實行“五包”責任制，與小額信貸技術員的薪酬、獎勵、升遷緊密掛鉤，使小額信貸的風險基本控制在可承受范圍之內，為小額信貸的可持續發展奠定了基礎。目前，海南省農村信用社小額信貸的到期收回率和利息收回率均達到98%以上，不良貸款率控制在2%以內。⑥實踐證明，小額信貸如果管理規范并建立相應風險分擔機制，完全可以實現可持續發展，完全可以成為風險小、效益高的金融產品。

4.有效破解了信用環境優化難問題。海南省農村信用社通過加強小額信貸的宣傳和發放，讓農民認識了金融與信用的關系;通過信用評定和信用公開，讓農民理解了信用的價值;通過對信用戶實行額度放寬、利率再優惠，調動了農民爭當信用戶的積極性，營造了一個“守信光榮、失信可恥”的社會氛圍，有效地促進了農村信用文化建設。

5.有效破解了農信社自身發展難問題。海南省農村信用社由于經營思想上曾偏離服務“三農”，投放大量“非農”貸款，導致貸款本息無歸，資產質量低下，經營巨額虧損，業務發展緩慢。海南省農村信用社聯社成立后，堅持服務“三農”的市場定位，通過推廣小額信貸帶動了全省農村信用社各項業務大發展。至2009年底，該省農村信用社各項存款余額達207億元，各項貸款余額達113億元，全轄整體盈利654萬元，①是1996年以來的首次盈利，從一個全國資產質量最差、風險最大、最后一家改革的省農村信用社聯合社，變成資產翻番、資本充足率等重要指標進步度連續兩年全國同行排名第一的省農村信用社聯合社。

三、小額信貸發展面臨的“三大矛盾”

雖然農村信用社在小額信貸推廣過程中做了許多工作，取得了一定的成效，但小額信貸目前面臨著“三大矛盾”。

1.小額信貸需求量大與農村信用社資金實力不足的矛盾。隨著農村經濟的發展，農業產業結構的調整，農戶擴大再生產的資金供需矛盾日益突出。盡管近兩年來小額信貸的發放面廣、總量不斷增大，但與農民的巨大需求相比還遠遠不夠。而現實情況是農村金融市場的存款份額由多家金融機構搶占，而貸款需求基本上仍由農村信用社滿足，導致農村信用社支農“心有余而力不足”。

2.小額信貸風險因素較多與保障機制缺失的矛盾。小額信貸的發放對象主要是廣大農戶，貸款的投入主要是集中在傳統的種養殖業。而農業是弱質產業，其潛在的風險大，一旦遇到自然災害就會導致貸款無法收回，而目前沒有小額信貸的風險保障機制。因此，構建小額信貸出現不可抗風險而遭受損失后的補償機制顯得十分迫切。

3.小額信貸的高投入與政策扶持不夠的矛盾。目前，小額信貸主要是農村信用社發放，即農村信用社實際上承擔了大量的國家政策性支農任務。小額信貸涉及面廣，投入成本高，而農村信用社的歷史包袱十分沉重，所承擔的政策性投入沒有相應的彌補途徑，特別是在財稅政策扶持方面還遠遠不能覆蓋小額信貸的高成本。

四、構建“三大機制”的對策建議

小額信貸推廣中存在的問題是系統性問題，解決這些問題需要政府、金融、稅務以及其他部門共同努力構建小額信貸可持續發展的長效機制。

1.構建有效的投入激勵機制。一是按照中央一號文件要求，進一步落實小額信貸貼息、增量獎勵、費用補貼等激勵政策，引導更多信貸資金投向“三農”;二是全面下放農村資金的管理權，將地方財政性存款基本賬戶和涉農單位的資金在農村信用社開戶，允許社保、教育和國家其他基金在農村信用社開戶存款，通過小額信貸渠道將農村資金回流到農村;三是在試點的基礎上推進農村信用社利率改革，實行靈活的存貸款利率浮動政策，增強農村信用社組織資金的能力和經營的靈活性;四是建立正向的還款激勵機制，對按期歸還貸款的農戶給予一定的獎勵和利息返還，如不能按期償還則提高利率予以懲罰，鼓勵農戶維持良好的信用紀錄，為小額信貸發展營造良好的信用環境。[1]

2.構建全方位的風險補償機制。一是建立農業貸款保險制度。設立不以盈利為目的的政策性保險機構，或由國有保險公司開發各類農業保險，對農戶的生產、銷售等各個環節進行保險，并由國家補貼降低保險費率，鼓勵農民購買保險，當因自然風險或市場風險造成農業絕收、減收時，由保險公司賠付，以增強農業和農戶的抗風險能力。二是設立小額信貸保障基金。由財政出資建立小額信貸保障基金，對因自然災害造成的貸款損失進行全額補償，其他原因造成的損失進行比例補償。三是設立農戶風險基金。由地方政府、農村信用社、農戶共同出資組建農戶風險基金，對因自然災害、市場風險、意外事件等原因造成農戶確實無力償還的貸款損失，用基金償還。四是建立農業擔保機構。由地方政府出資組建農業擔保公司或鼓勵有實力的民營企業家組建農村擔保機構，實行市場化運作，為農民貸款提供擔保。[2]

3.構建可持續的政策扶持機制。一是對農村信用社農業貸款利息收入長期免征營業稅，鼓勵農村信用社增加對小額信貸的投放;二是對農村信用社每年因執行農貸利率而少收的貸款利息收入給予財政撥補;三是對因自然災害或國家政策性調控等造成的農貸資金損失，以央行專項票據置換的形式給予及時補充，確保農村信用社小額信貸風險的控制與保障能力;[3]四是比照國有商業銀行改制中國家注入資金或剝離不良債務等辦法，加大力度幫助農村信用社消化各種綜合性、社會性因素形成的歷史包袱，增強農村信用社服務“三農”功能和實力。

參考文獻:

[1]蔣超良.以制度創新解農村金融困境[N].中國城鄉金融報，2009-11-04.

[2]劉為霖.打造充滿活力的農村小額信貸市場[N].金融時報，2007-10-15.

[3]肖四如.從江西婺源看我國農信社發展農戶小額信用貸款的實踐與啟示[N].金融時報，2008-01-21.