保險業“定制化”升級

“以客戶的需求為導向”，這句話適合于任何一個行業。在保險行業也是必然。

互聯網正在以前所未有的力量推動著傳統商務活動向現代電子-商務的轉變，保險業也并不例外。通過網絡進行保險交易和服務，不僅節省了代理費用和業務維護費用，降低銷售成本，同時也為投保用戶帶來極大的便利。有專家預測，今后10年內，在全球保險業務中，將有31％的商業險種交易和37％的個人險種交易通過全球互聯網進行。

然而，就在國內保險公司紛紛試水電子商務的同時，一場關于保險行業產品同質化的競爭不可避免地再次到來。也正是因為這樣的“缺陷”，令保險業的網絡個性化定制再次成為焦點。近日，泰康在線推出e愛家定制保險產品，客戶可以通過其官方網站泰康在線直接購買。特別的是，該款產品將保險產品的成形完全透明，保戶親自參與到自己保險產品的制作中，實行DIY保險。這些改變意味著保險即將從電子商務時代升級為“定制時代”。

盡管目前不少保險公司都試圖以保險產品的不同組合方式來滿足保戶的需求，但多半部是由保險代理人對現有產品拼湊起來的產品組合，實際的保障條款并不一定能夠滿足保戶的保險需求。以一家三口的保險需求為例，父母一般想要購買定期壽險，而孩子需要教育金保險。那么在實際購買保險條款中，兩份定期壽險中就會出現兩條“關于投保人發生不幸時，其家人的生活繼續擁有可靠保障”的相同條款，等于是用兩份的錢購買了相同的保險責任。

顯然，這種單純的產品組合難以滿足保戶的需求，于是針對保險條款定制的保險產品應運而生。而從近期某些保險公司推出的定制保險產品來看，這些保險產品可以定制的部分僅僅包括保額的多少、保費的繳付方式、保障的年限等內容。細看其中條款，其實質卻是“換湯不換藥”，保戶該繳付的保費、保障內容并沒有改變。

記者了解到，此次泰康在線推出的保險定制產品e愛家，則是將保險產品的成形完全透明化。e愛家保險計劃涵蓋了意外、身價、醫療、重疾、養老等多個險種，保戶可以根據自己的保險需求，靈活選擇保險責任、保額、繳付方式等，等于是將各個險種的保險產品進行拆分，將其化為多個保險責任，并以不同的條款實現保戶的“超市購物”體驗。另外，如果保戶選擇重疾豁免保費的附加險，在不幸罹患重大疾病后，可以免交以后所有保費，同時仍可享受全面保障。

由于是自選型保險，保戶設計的保險產品完全針對自己的保障需求，避免了代理人推銷過程中經常出現的“衣大于體”的現象；而通過泰康官網直接銷售，成本更為低廉，因此對保戶來講，這是一款價格便宜且性價比極高的保險產品。

這一創新產品也受到了業界專家的廣泛好評。“如果將保險公司售出的保險產品比作均碼成衣的話，那么泰康e愛家就是將布料和剪刀交到了保戶手上，保戶根據自己的尺寸剪裁制作，不僅省去了中間的制作費用，更省去了多余布料的價格，產品的價格對于保戶來說自然更實惠。”一位保險行業專家如是說。

網絡保險的前景不可限量。泰康在線投保平臺折射出的網上投保趨勢，正代表中國保險業電子商務化的一種發展方向。業界專家樂觀地預計，“中國保險電子商務正進入快速發展期，保險電子商務保費規模較小，但市場潛力巨大，越來越多用戶接受通過網絡購買保險的方式，保險電子商務價值將逐步得到普遍認同。”