專家教你理財那些事兒

財富就像是“水庫”，要想水庫中的水不斷漲高，開源節流是必須的。但僅僅依靠開源節流把錢攢下來卻是不夠的。這個年代物價漲幅遠遠走在薪資漲幅的前頭，我們必須在賺錢的同時學會理財，有計劃有步驟地讓錢生錢，才能由“負翁”搖身變為富翁，才能擁有無量“錢途”!有不少人覺得理財很難，又麻煩，其實不然，現在就讓廣州雷頓投資顧問有限公司理財顧問梁昌堯來教教你理財那些事兒，帶你開始財富之旅吧!

社會“新新一族”:三年存款20萬

剛剛從校園走進社會的“新新一族”，他們的特點是沒有積蓄、收入以工資為主、收入不高、沒有家庭負擔。理財師建議這個時期的年輕人，應盡早培養良好的財富思維模式以應對將來生活的財務壓力。在建立良好的消費習慣的同時多多嘗試股票、基金等理財產品。

唐明25歲

職業:國有企業研發

薪資:稅后月薪3270元

所在地:蘇州

財務狀況:2009年7月走上工作崗位，除工資外，每月另有500元的兼職收入，年底分紅1萬～2萬元。預計未來5年工資會以5%的速度持續增長。公司為員工購買四險一金。唐明現租房居住，月租金600元，生活節儉，每月花費1500元左右(包括房租)。畢業近一年，現有存款2萬元。

理財目標:唐明最大的夢想就是在畢業后3年內，有20萬元存款，用他的話說“到時候我就可以用自己的錢付個小戶型的首付了!”

財務現狀分析:小唐正處于事業起步階段，薪金的上漲空間也很大，沒有家庭負擔，已有四險一金。從家庭支出構成來看，工資占收入的86.73%，月支出占月收入的13.26%，表明他的開支還是控制得很好的，儲蓄能力也很強。

理財目標分析:如果按未來薪金的增長速度持續增長，存款20萬是可以做到的，但實現的范圍比較有限。

理財計劃及對策:

1.調整存款。目前小唐的存款為2萬元，建議小唐的存款調整范圍為5000元，作為緊急預備金。對于余下的資金可以合理安排好存款結構，獲得相應高的利息收益，同時保證了資金的流動性。

2.盤活資金。尚未買房前，可以把錢盤做投資。不知道小唐對基金、股票等投資產品是否熟悉，如果再加入點激情會更完美。所以建議先嘗試投資開放式基金，這是建議投資比例:

基金投資就是要做中長線的，三年后，相信你將發現這是筆大資金。當然經濟環境往往多變，你的財務需要半年做一次檢視。

初進“圍城”的月光小夫婦:三年五子登科

收入不穩定，而且還是新潮的“月光族”，雙方均不善理財的80后小夫婦，該如何打理家產才能應對已經來到眼前的生活壓力?理財師建議，首先要堅決執行開支預算，改變不合理的消費習慣。其次要利用節余資金，獲取復利價值以達到積累資金的目的。

羅先生28歲

職業:銷售

薪資:收入不穩定，平均月入6000左右

所在地:西安

鐘女士24歲

職業:網絡小店店主

薪資:收入不穩定，平均月入2000左右

財務狀況:兩人新婚不久，結婚前剛剛按揭了一套房產，月供1800元，貸款期限20年，因買房負債5萬元。保險方面，鐘女士因自己做網絡店鋪，沒有保險，羅先生公司為員工購買四險。兩人結婚以來以收入不穩定為由，理財一直處于無序狀態，每月供房、娛樂、日常用度等支出后所剩無幾，屬于新潮的“月光族”。

理財目標:因近來父母催促要孩子，兩人才猛然覺得也該學學理財，為未來做點打算了，他們希望在未來3年內，還完5萬元的買房欠款，積累下寶寶健康成長所需的基本資金，如果還能添輛新車就太完美了!

財務現狀分析:首先每月還貸占月收入的22.5%，還算合理，消費比率是100%，是非常不合理的。

理財目標分析:要在未來三年內，還完5萬的欠款，買輛新車，按目前的薪水三年只能存下28.8萬元，所以這樣想達到目標是很難的。

理財計劃及對策:

1.購買保險。鐘女士沒有保險，所以建議先買份保險。保險是我們生活的保障。不知道老人的保險做得怎么樣呢?

2.節流。先從記賬開始。做好每筆開支預算。每個月的日常開支控制在月收入的40%左右。把節流資金存進銀行在生活急需時使用，一般生活緊急準備金夠3～6個月的開支。

3.積極打理結余資金?，F在還沒有結余，處于“月光”狀態，所以要堅決執行開支預算，才會有結余。用結余的30%做基金定投，10%購買保險。這樣可以在不知不覺中通過時間的復利價值積累可觀的資金，為寶寶的未來做好準備。

步入中年的“夾心層”:盤活資金實現家庭夢想

已到中年，收入穩定，上有老人需要贍養，下有孩子需要養育。對處在生活重壓“中心”的“夾心層”們來說，理財顯得尤其重要。如何開辟一條合適的生財之道呢?理財師建議，把家庭資金盤活，并適當地做些基金定投乃是上上之策!

康先生36歲

職業:IT管理

薪資:月收入9000元左右

所在地:北京

康太太33歲

職業:教師

薪資:月收入4500元

兒子6歲 學生

財務狀況:擁有市值100萬元的住房一套，價值15萬元的車一輛。每月日常支出3500元，贍養父母2000元，用在孩子身上的花費每月2000左右。兩人均有五險一金。目前兩人家庭投資比較單一，主要為市值10萬元的股票，另有存款15萬(定期5萬，活期10萬)。年底家庭開支及外出旅游費用，約需1.5萬元。

理財目標:康先生和太太均為研究生學歷。未來5年，因職業發展的需要，康太太需讀一個博士學位。康先生也希望為自己充充電，拿到在職的博士學位。并且希望在保證生活富足的情況下，能在兒子滿18歲前儲備好他的高等教育資金。

財務現狀分析:消費比率為55.56%，是有些偏大了，控制在40%左右為好。資金流動性比率達到了13，正常來說處于3～8倍是理想的。無債務，投資單一。教育費用是重要問題。

理財目標分析:目前兒子6歲，要為兒子在滿18歲前儲備高等教育費用及康太太、康先生再深造費用，以現在的收入狀況是可以做到的。

理財計劃及對策:

1.教育基金。從資料看，只有康先生及康太太有了五險一金。所以建議為兒子買份保險及教育基金。這樣既可以緩解教育準備金壓力，又可分擔小孩患病的費用負擔。

2.盤活資金?；钇诖婵钸^高，銀行利率都趕不上通脹率，所以要把資金盤活了?，F在投資也過于單一。建議你可以用資金的35%做基金定投。也可以做目前國內比較熱門的黃金投資。