信用卡套現現象的透視與治理對策

摘要:目前，我國信用卡套現問題較突出。套現的主要途徑是持卡人在關系商戶或套現中介的POS機上刷卡套現。信用卡套現使得套現者、發卡行、收單機構等各市場主體承受著信用風險、欺詐風險、法律風險，擾亂了金融秩序，阻礙了信用卡產業的健康發展。而其直接原因是發卡行之間、收單機構之間的無序競爭所導致的信用卡發卡市場和銀行卡收單業務市場的混亂。對此，應積極拓寬融資渠道，加強對商業銀行信用卡業務的監管，嚴格界定收單機構的責任，加快相關立法進程，完善法律法規。

關鍵詞:信用卡套現;風險;發卡;收單

Abstract:At present，the problem of credit card arbitrage cash is highlighted. Swiping at the POS machines of the relationship stores or professional intermediary stores is the card holders’main arbitrage approach. The existing of credit card arbitrage cash makes arbitrage persons， card issuers，card acceptors and other market players suffer from credit risk，fraud risk，legal risk，and disrupts the financial order，prohibits the healthy development of credit card industry. The problem of credit card arbitrage cash is caused by the chaos in the credit card issuing market and the bankcard accepting business market， which results from issuing banks and card acceptor disorderly competing. In this regard，we should actively widen financing channels，strengthen supervision of commercial banks’credit card business and strictly define the responsibility of card acceptor，speed up the process of relevant legislation to perfect laws and regulations.

Key Words:credit card arbitrage cash，risk，card issuing，card accepting

中圖分類號:F830.46文獻標識碼: B 文章編號:1674-2265(2010)01-0060-04

近年來，我國信用卡產業發展較快。據中國人民銀行發布的《2009年第二季度支付體系運行總體情況》，截至2009年第二季度末，我國信用卡發卡量為16261.51萬張，同比增長32.9%;信用卡授信總額11 736.46億元，同比增加69.3%;透支余額1 879.23億元，同比增加77%。同期，我國金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額5 092.64億元，同比增加47.0%;信用卡透支余額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的37%。從上述數字可以看出，無論從發卡量還是從授信金額、透支余額來看，我國的信用卡產業走出了一條高速發展、跨越式發展的道路。但是在繁榮的背后，一些與信用卡有關的違法、違規問題卻日益凸顯，成為信用卡產業健康發展道路上的隱患，其中信用卡套現是最為突出的問題。

一、信用卡套現的現狀

信用卡套現是指信用卡持卡人不通過正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金，而通過虛構交易等非正常手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。

(一)持卡人套現的動機

1. 個人消費、投資、償債等用途套現。信用卡通常只能在POS機上刷卡消費和網上支付時使用，持卡人如果想投資股票、基金、償還債務或在不具備刷卡條件的場所消費，就會產生用信用卡套現的動機。

2. 持卡人所在企業的生產經營資金周轉套現。一些持卡人所在企業，特別是中小企業在生產經營中經常產生資金周轉的需求，而中小企業貸款的手續繁瑣，成本較高。相比較而言，利用信用卡套現融資雖然金額不大，但只需支付刷卡交易手續費，過程簡單，成本較低。據銀行監管部門的調查，此類套現交易已占到全部套現交易金額的28%，并且呈日益增長的趨勢。

(二)信用卡套現的途徑

一是電子商務套現，即開設網絡商店，通過自買自賣，然后使用信用卡通過第三方支付平臺支付，從而將信用卡額度內的資金轉化為現金。二是POS機套現，即在關系商戶或套現中介的POS機上刷卡套現。三是消費退款套現，即先在商戶刷卡消費，然后尋找各種理由退款套現，比較常見的方式有購買航空客票后要求退票進行套現、用信用卡給手機充值后再銷號進行套現等。除POS機套現外，其他兩種套現方式都是持卡人的單方意愿和行動，缺少商戶的主動配合，因此套現的規模和所造成危害較小。而POS機套現表面上看是信用卡刷卡消費，其實質是假消費、真提現，并且有大量商戶參與其中，形成了一條信用卡套現的灰色產業鏈，是當前信用卡套現的主要途徑。因此，本文主要基于POS機套現進行分析。

(三)信用卡套現的主要場所

一些持卡人利用其經營或工作的商戶已安裝POS機、刷卡交易手續費低廉的便利條件，頻繁刷卡套現。其中一部分交易是真實的，持卡人替顧客刷卡，自己獲得現金;除此之外，大部分交易是虛構的，不存在真實的商品、服務交易，持卡人刷卡后直接從所在單位提取現金。

隨著信用卡套現需求的不斷增長，一些專業從事套現業務的套現中介迅速滋生。這一類商戶沒有實質性經營業務，主要為持卡人套現、還款提供服務。一般來說，這類專業化的套現中介安裝的POS機交易手續費極低。比如，有的以公益類商戶的名義安裝POS機，無交易結算手續費;有的以批發類商戶名義安裝POS機，每筆交易手續費最高為20元。由于成本低廉加之套現行業內部的競爭，這些商戶對套現者收取的手續費也比較低，如有的套現中介只收取套現金額0.3%的手續費，對套現者來說，若信用卡的賬單周期為30天，則一年的套現手續費僅為3.6%，遠遠低于同期的貸款利率，對套現者具有相當大的誘惑力。

(四)信用卡套現交易的外在表現形式

大多數套現者選擇的套現場所相對固定，并且兩次刷卡的時間間隔一般為一個賬單周期，刷卡金額多為信用額度，金額較大且為整數，因此交易記錄呈現出一定的規律性，套現特征比較明顯。

另外，一些套現者為實現套現的規模化，滿足大額的融資需求，常常以他人名義辦理多張信用卡，集中使用，套取現金。因此，從交易記錄上看，多張信用卡具有同時刷卡、同時還款的特征。此類套現隱蔽性較強，不易被發現。

(五)信用卡套現呈現出集中化傾向

一是套現的地理區域集中化。根據中國銀聯的監測結果，信用卡套現集中在東、中部的5個省，其每年的套現金額占全國套現金額的70%以上。二是參與套現商戶的類型集中化，主要是批發類、公益事業類、金融保險類、鋼鐵汽車貿易類等低交易結算手續費的商戶。

二、信用卡套現的風險

對于套現者來講，若套取現金進行投資、投機或從事生產經營，必然承受一定的投資風險和經營風險。一旦遭受損失無法按期還款，套現者一方面將承擔信用卡高昂的透支利息、罰息和滯納金;另一方面，也會在個人征信系統中產生不良信用記錄，給今后個人申請銀行貸款帶來不利影響。

對于商業銀行來說，發卡行是信用卡套現的最大受害者。首先，信用卡套現使發卡行無法獲得潛在的利息收入和提現手續費收入。大規模的套現透支，只能使發卡行獲得相對微薄的交易結算手續費分成。而如果持卡人無法套現，則需從ATM機或柜臺提現，從而將會給銀行帶來豐厚的利息收入和提現手續費收入。其次，信用卡套現使發卡行承擔較大的信用風險。有的套現者實屬惡意透支，根本不考慮還款;有的套現者一開始雖然能夠正常還款，但是一旦投資經營發生損失，資金鏈斷裂，也將無法按期還款，兩者都將產生不良欠款，使發卡行面臨信用風險。人民銀行發布的《2009年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，我國信用卡逾期半年未償信貸總額繼續增加，壞賬風險依然存在。截至2009年第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額57.73億元，與第一季度相比增加8.03億元，增長16.2%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%，比第一季度增加0.1個百分點，占比同比增加0.7個百分點。其中，由于信用卡套現形成的不良透支占比相當大。最后，信用卡套現使發卡行面臨欺詐風險。信用卡套現經常與信用卡偽冒、欺詐相伴而生。為了大量套取現金，一些不法人員時常利用銀行工作人員的疏忽或急于完成發卡任務的心理，采用虛假申請資料，冒用他人名義辦卡、套現。還有一些人為了逃避還款，專門盜取、偽造他人信用卡進行套現。所有這些由信用卡套現所衍生的違法行為，都將使發卡行面臨欺詐風險。

對于收單機構(包括收單行和從事收單業務的專業化服務機構)來講，雖然信用卡套現和正常透支一樣會給其帶來較為豐厚的收單業務收入，但是由于收單機構負有審查交易真實性的責任，一旦證實交易屬于信用卡盜刷、偽冒套現交易，發卡行將有權拒絕或延遲對收單機構的資金結算，甚至可能訴諸法律進行追償，從而使收單機構的資產和聲譽受損。因此，收單機構面臨一定的法律風險和聲譽風險。

對于整個社會來講，信用卡套現擾亂了正常的金融秩序，破壞了社會誠信環境。不法商戶和持卡人通過虛擬POS刷卡消費等不真實交易、變相從事信用卡取現業務等行為，長期游離在法律的框架之外，違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為洗錢等不法行為提供便利條件。并且，套現行為嚴重擾亂了信用卡發卡和受理市場，在加大銀行經營風險的同時也惡化了社會信用環境，阻礙了信用卡產業的健康發展。

三、信用卡套現的成因

造成信用卡套現問題的直接原因，是發卡行之間以及收單機構之間無序競爭所導致的信用卡發卡市場和銀行卡收單業務市場的混亂，從而為套現者提供了大量信用卡和便于套現的POS機。一般而言，信用卡業務具有規模經濟的特征，只有擁有一定的開卡數量，發卡行才能盈利，而且隨著發卡規模的擴大，信用卡的邊際收益遞增。因此，在信用卡業務發展的起步階段，部分發卡行采取“跑馬圈地”、搶占市場份額的信用卡發展戰略，過分強調客戶資源的爭奪，忽視了對營銷對象質量的考量。而這一發展戰略在實踐中又是通過層層加碼的發卡業務考核指標得以推行，一些基層行的員工在重壓之下為迅速擴大信用卡發卡量，大量簡化征信調查和授信審批程序，從而使一大批資信狀況較差、具有強烈套現動機的客戶成為持卡人，為信用卡套現的泛濫種下了禍根。比如，有些銀行為簡化辦卡流程，增加發卡量，采用“以卡辦卡”的模式發放信用卡，即以申請人持有他行信用卡的數量和額度為條件申請辦理本行信用卡。并且為爭搶客戶，這些銀行往往對客戶許之以高信用額度，這就使得套現者手中的信用卡產生了“滾雪球”效應，卡片數量越來越多，可套現的額度越來越大。

與發卡市場的競爭相比，收單業務市場競爭更為激烈，并且參與競爭的主體更加多元化，市場結構更加復雜。目前，商業銀行和以中國銀聯商務有限公司(以下簡稱銀聯商務)為代表的專業化服務機構均可以從事發展商戶、布放安裝POS機等收單業務。其中，大多數商業銀行收單傾向于采取POS機“間聯模式”，收單行投入POS機具并運營從商戶發展、POS機布放開始，直至資金結算的全過程收單業務。而銀聯商務等收單機構則采用POS機“直聯模式”，收單機構投入POS機具，完成除資金結算以外的商戶發展、培訓，POS機安裝、維護等收單業務。兩種模式下，交易結算手續費在發卡行、銀聯、參與收單的機構之間按7:1:2的比例進行分配。為了獲得交易結算手續費20%的收單收入，部分商業銀行和銀聯商務等收單機構之間展開了激烈的競爭，為此不惜降低商戶的準入門檻，為一些經營規模、管理水平達不到規定要求的商戶安裝POS機，這當中不乏無實質經營業務的套現中介，如此便為信用卡套現大開方便之門。并且，一些收單機構為爭取客戶，采取故意錯套商戶分類編碼等方式降低交易結算手續費收取標準，從而進一步壓縮了信用卡套現的成本，擴大了信用卡套現中介的獲利空間。加之收單機構在對商戶的日常現場檢查中，對POS機疏于管理，導致大量POS機被隨意轉讓，加劇了POS機布放的混亂和套現中介數量的膨脹。

面對收單市場的無序競爭、信用卡套現的頻發，商業銀行和銀聯商務等收單機構經常發生爭論，而且這種爭論已經延伸到POS機“間聯模式”和“直聯模式”孰優孰劣的問題上。其實，無論哪種模式都無法避免信用卡套現的產生，問題的關鍵在于要制定嚴格、詳細的收單業務管理辦法，規范收單業務市場，引導各收單機構展開有序競爭，限制收單機構不負責任、不顧質量、盲目發展商戶的行為。如此，才能凈化信用卡受理市場，斬斷信用卡套現產業鏈條上的“供給方”。而目前，我國規范銀行卡收單業務的制度和辦法較少，對收單機構在從事相關業務時應履行的責任和義務也沒有清晰的界定。

此外，與信用卡套現治理相關的法律法規缺位也是信用卡套現屢禁不止的重要原因。信用卡套現問題的整治是一項系統工程，不僅需要發卡機構、收單機構、銀聯等金融機構和行業組織進行內部治理，更需要人民銀行、銀行監管、公安等部門的廣泛參與和協調配合。但是，目前我國尚無任何法律法規對信用卡套現行為的性質、構成要件、處罰標準、監管主體及其工作職責、協調機制做出明確規定，客觀上給有關部門參與信用卡套現的治理帶來困難。

四、治理對策

(一)積極拓寬融資渠道

信用卡套現之所以存在巨大的市場需求，和我國當前小額融資的渠道較少、成本較高有密切的關系。特別是部分中小企業資金短缺而融資渠道少、融資困難，因此成為了信用卡套現的主體。如果能拓寬中小企業融資渠道，滿足其合理、合法的融資需求，則可以對信用卡套現需求起到分流和疏導作用，從而在源頭上遏制套現行為的發生。

(二)監管部門要加大對商業銀行的信用卡業務的監管力度

一是要明令禁止發卡行濫發信用卡，進一步規范發卡營銷行為。二是要積極引導發卡行優化信用卡發展戰略，加大信用卡產品研發力度，走差異化路線，避免產品同質化及無序競爭。三是要促使發卡行強化內部風險控制，通過完善內部控制制度，優化業務考核辦法，增加關鍵崗位人員配備等方法，促使員工嚴格執行征信調查、授信審批程序，阻止套現者進入。四是要求發卡行加強對信用卡套現交易的監控。通過建立持卡人主體交易信息數據庫，實現對持卡人信息的風險防控，同時不斷開發、設計套現行為模型，動態監測、識別、分析套現交易，對可疑交易及時采取止付、停卡等措施予以制止。

(三)加強對收單業務的監管

建議有關監督管理部門盡快制定并實施規范收單業務的管理制度和辦法，按照權責對等、風險和收益相配比的原則清楚地界定收單機構的責任和義務，并在日常檢查工作中對收單機構進行監督和檢查，對發現的因違規發展商戶，導致商戶頻繁套現的收單機構要實施嚴厲的處罰，從而加大其違規的成本，促使其對商戶的資質嚴格審查，進一步完善對商戶和POS機具的管理機制以及商戶交易的日常監控機制，及時清理套現中介的POS機，清除滋生信用卡套現的溫床。

同時，對中國銀聯等銀行卡組織在信用卡套現治理過程中的權利和責任也要進行明確。由于中國銀聯等銀行卡組織負責信用卡交易信息的轉接和資金清算，特別是在POS機“直聯模式”下，每筆交易的信息都要通過銀聯的主機進行轉接，銀聯具有實時監測信用卡交易的便利條件，因此應當通過恰當的制度安排賦予銀聯對信用卡套現交易進行監測的權利。

(四)加快相關立法進程

盡快出臺《銀行卡管理條例》，明確發卡行、持卡人、收單機構、銀聯等市場主體的責、權、利，同時嚴格界定信用卡套現行為的性質、構成要件等要素，進一步明確監管主體、協調機制，使監管者得到充足的法律授權，對信用卡套現行為進行有力的打擊。

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(責任編輯 代金奎)