新形勢下農村信用社如何做大做強

一、制約農村信用社發展的瓶頸

(一)體制存在缺陷。長期以來，農村信用社(以下簡稱農信社)一直處于產權不明晰、所有者缺位、法人治理不健全的狀態。其一，產權結構不清晰。農信社成立以來，雖然經過多次改革，但產權結構一直未改革到位。部分經過改造之后的農信社也是形似神不似，弄不清是“官辦”還是“民辦”，資本約束力不強。其二，法人治理結構不完善。表現在股權設置分散，所有者權益保護機制喪失;“三會”職能不能得到充分發揮;決策機制、經營機制、治理問責機制缺位。其三，管理體制不順暢。目前，盡管農信社“四自”能力有所提升，但風險管控能力不強，案件頻發。

(二)經營管理粗放。農信社目前還存在操作流程粗糙、服務意識淡化、專業分工不清、責權利不明、激勵和約束不匹配等問題，都制約著農信社的發展。同時，由于以前農信社用工混亂，致使大部分員工文化素質較低，經營觀念陳舊且難以改變，嚴重制約了農信社的創新和發展。

(三)歷史包袱沉重，資產質量差，經營困難，潛在金融風險仍然很大。農信社不良資產總量大，且底子不清;人均利潤、資產利潤率較小;撥備計提嚴重不足、資本充足率很低，抗風險能力較弱;農信社股金性質不實，存在較多的存款化股金，且基礎很不穩固;內控制度尚不健全，案件時有發生，存在一定的潛在風險。

(四)業務創新的內生動力匱乏。隨著農村經濟的快速發展，金融服務需求呈現多樣化、差異化，但農信社仍然是以單一的存、貸業務為主，且創新的內生動力不足。表現在高素質人才缺乏，經營理念落后，管理層內耗較大，積極主動創新的意識不強。同時，大多數人員對新業務的接受能力較差，且存在著排斥新業務、新理念和新方式等現象。

二、農村信用社做大做強的現實選擇

(一)革新農村信用社的管理體制。做大做強農信社必須盡快通過革新體制、明晰產權制度，實行股份制運作商業化經營。當前，農信社還是以合作制為主，正是這種制度羈絆了農信社經營發展。因為在市場經濟的大環境下，等價交換、公平競爭、優勝劣汰是經濟發展的基本規則，利益機制是基本機制，即所有市場主體的一切行為都是追求利益的最大化。所以，要走一家一戶互助，不以盈利為目的合作制之路是難以行得通的?，F實中農村信用社的合作性質也早以名存實亡，農民已把農信社當作一個與自己關系密切的商業化金融機構，且農信社也是強調防范經營風險和追求利潤的最大化，向信用戶、優質企業等優質客戶發放貸款，而不是支持貧困戶。因此，當前這種“神形”分離的現象必須盡快改變，促使其真正走向股份制運作商業化經營的軌道，使其成為真正的所有者;產權歸屬明晰，產生自己的管理者。做到自主經營和自擔風險，決策、經營、監督實現相互制約;規范各類經營行為，積聚更多的真實資本;以股東收益最大化，促使農信社走向良性健康經營發展之路，更好的服務農村經濟快速發展。同時，只有產權明晰，管理者和經營者才能真正專注于管理經營，各類機制的瓶頸及弊端才能得以根本破除，農信社才能真正做大做強。

(二)轉換農村信用社的經營方式。農信社實行集約經營、專業分工、雙向制約是其做大做強的現實選擇。一是轉換思維觀念，摒棄粗放型經營。從農信社的經營思想、管理方式、資產質量、經營成果看，目前，農信社仍處在粗放經營階段，必須由粗放型經營向集約型經營轉化。首先，要建立以縣級聯社或更高一級法人為經營管理主體，徹底改變以鄉鎮為單位的分散自主經營局面，實行上級主導經營。其次，要建立科學預測、決策機制。圍繞農村經濟活動進行市場調查，加強各類業務和項目可行性的評估和分析，預測瞬息多變的市場潛力及前景，做出科學可靠、操作可行的經營決策。其三，轉變經營發展方式?？h聯社作為經營主體后，要強化業務經營，把準農村經濟發展脈搏，搶占業務發展制高點，發揮與農村經濟共生共贏的優勢，把信貸投放的重點轉移到產業經營戶和現代農業上來，促進農村產業結構優化升級。要細分市場、搜尋目標、強化營銷，堅持市場化運作，重點支持一批具有資源優勢、技術優勢和品牌優勢的區域特色產業和龍頭項目，形成農信社扶持經營的產業項目群和客戶群，徹底擺脫農信社單打獨斗的經營局面。其四，提升科技水平。以科技為支撐發展各類經營業務，提高經營業務的科技含量，加快電子信息技術在農信社業務經營中推廣應用的進程，疏通多方信息渠道，建立自身完善的信息網絡系統。其五，強化經營核算意識。強化以效益為目標的核算意識，不做一筆無效業務;樹立資本約束理念，實行存、貸款規模的匹配比例增長，控制存貸比例，調整存款結構，降低資金成本;開展多種經營，努力增收節支;嚴防經營風險，實現綜合效益最大化。

二是實行專業化經營，流程化操作，扁平化管理。縣級聯社作為市場的主體，要參與各類市場經營活動，履行應有的經營職能、資產管理職能、風險防控職能，改變原有的經營方式和操作模式。首先，要提升專業化經營水平。要培養專業化人才，不斷提升從事信貸、會計、審計、科技、中間業務等工作者的專業化水平，保持各專業人員的相對穩定，提高各項業務的經營水準。其次，實行流程化、精細化操作。細化業務操作流程，推進模塊式、流程化操作，嚴禁代理操作和單人進行全流程操作的行為，切實防范操作風險。其三，完善經營機構。按照有利于集約化經營、有利于風險控制的原則，對縣級聯社經營機構改造，引入扁平化管理模式，建立統分結合的雙層經營機制，對風險較大、利潤較高、創造性較強的業務由聯社直接經營，力求善管善成;對一些服務功能強、風險低、利潤小的業務，由基層網點直接經營，從而實現服務與創利的高效用、最大化。同時，加強轄內人員的管理，打破以前條塊分割的用人制度，統一管理、調配、使用員工，做到因才而用，保持員工的專業性、流動性。

三、改進農村信用社的金融服務

農信社只有加快金融創新步伐，豐富金融產品，改進金融服務，才能更好地滿足農村經濟快速增長的需求。

一是轉換經營理念。目前，農信社正處在改革的關鍵時期，各方給予了極大的關注，是經營創新的難得機遇。農信社應抓住有利時機，定位于農村市場，把理念創新提升到增強農信社競爭力和生命力的重要地位。首先，做到“三個轉變”。即農信社要做到由支持傳統農業向支持現代農業轉變;由支持傳統農戶向支持產業化經營戶轉變;由單純的存貸款業務向存貸、結算、理財、代理等多品種復合型現代業務的轉變。其次，要明確服務定位，堅持市場化方向發展。農信社要定位于服務農村經濟發展，重點支持農業產業化、農村城鎮化和農民現代化，嚴禁棄農趨城、動搖其固有的根基。要一切從實際出發，按照市場經濟規律辦事，在支持縣域經濟實現騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，提升農信社自身效益，達到“社農雙贏”。

二是開發金融信貸產品，拓展服務功能。農信社的金融工具要不斷適用農村經濟發展的變化，滿足新形式的需求。首先，要不斷創新信貸產品。在滿足農戶基本生產生活需求的同時，根據農戶生產經營的變化，開展農戶聯保貸款、高端信用戶聯保體貸款、聯保體+互助金(擔保金)貸款等自然人保證貸款;開展專利權質押、經營權質押、提貨單質押等自然人抵質押貸款;開展小企業法人聯保、擔保中介擔保、“公司+農戶+生產基地”、“專業合作社+社員+擔保組織”等各類組合式法人客戶貸款。同時，還要大力支持農村產業化龍頭企業以票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等各類形式貸款，起到輻射和帶動區域經濟發展的作用。其次，要積極拓展中間業務。開展代收代付，做好政府惠農資金的代理、國家財政和稅收資金的代收代付，牢牢掌握資源優勢，不斷增加中間業務的收入比重。其三，創新農村支付結算手段。加快大額、小額支付體系建設，提升結算速度;大力布放ATM機、POS機、金燕卡自助通等自助設備終端，提高農民的金融意識，加速非現金結算和普惠金融制度的推進，進一步改進農村金融結算方式，提高資金使用效率。

三是創新服務方式。要開發新的代理業務，如代理融資、資金管理，代理會計事務，代理投資理財等。依靠電子化手段和專業人員將存貸款、代理、結算和信息咨詢等業務品種進行系列組合，并根據客戶的理財要求為其實施綜合性、高效性的金融服務。要積極探索開辦農戶、企業財務顧問業務，如為客戶提供經濟、金融情報;為客戶籌資活動提供咨詢;幫助客戶建立完善財務管理制度，培訓財務管理人員等。

四是創新激勵機制。要樹立以人為本的理念，建立以績效為根本的激勵約束機制，調動全體員工工作的積極性和主動性;建立不同專業、不同序列的考核評比機制和用人用工機制，促使公平公正的使用人才，確保人盡其才，才盡其用;制訂合理的組織規劃，為員工的發展規劃確定前進的道路和應采取的行動，提升員工對單位的忠誠度，以保持農信社的可持續發展。

(作者單位:河南省農村信用社聯合社周口市辦公室)