養老，你還差多少？

隨著人的壽命越來越長，退休后的時間在人的生命周期中所占比重也越來越大，安度晚年，是每個人的心愿，但是養老，你差錢不?

如今，越來越多的人意識到，將來養老還是要靠自己，這樣就需要盡早制定合適的養老計劃。因為每個人的情況不同，在制定養老計劃時的側重點也就不同，但是無論是什么樣的養老計劃，第一個環節也是最重要的一環就是計算自己的養老費用，這樣才能知道自己養老還差多少錢。

我們說養老，指的是安度晚年，至少也要保持現在這種生活水平。在這種前提下，如何計算養老費用呢?其中涉及到這樣幾個問題:一、設定生存年限，這個年限越長，也就意味著你的養老費用越高;二、按照衣食住行等幾個板塊確定目前每月的花銷，再根據退休后生活的變化進行調整，算出按目前物價水平，退休后每月的花銷，最后按平均通貨膨脹率，折算出退休時的終值，也就是保持現有生活水平的前提下，退休后每月需要的花銷;三、乘以退休后的時間，得出養老所需的總花銷;四、用養老總花銷減去現有的可用于養老的資金，得出養老資金缺口;五、根據自己現在的投資習慣，設定一個年收益率，計算出每年或每月需要投資多少錢才能彌補這個養老差額。

為了方便人們理解，我們以張氏夫婦為例加以說明。

張氏夫婦今年均40歲，目前每月稅后工資約12000元，他們于5年前按揭購買了住房，貸款期限15年，等額本息還款法下月供4000元;兒子今年3歲，預計18歲上大學，上大學后將獨立生活，目前孩子每月的花銷在1000元左右，另外還為孩子未來的教育每月固定累計2000元;其余的收入60%即期消費，40%進行基金定投，已儲備未來60歲退休后的生活支出(假設二人均在60歲退休)。假設他們退休前收入水平不變，退休后的生活維持在現有水平上;夫婦倆目前沒有其他儲蓄，其基金定投收益在其退休前可以獲得8%的年收益率，退休會將保持4%的收益率，假設通貨膨脹率一直保持在4%。

估算張氏夫婦的預期生存時間，假設經過估算，他們的壽命都可以達到90歲;

計算張氏夫婦退休后每月花銷:

第一步，計算目前張氏夫婦每月的花銷:4000+1000+2000+(12000-4000-1000-2000)×60%=10000元;

第二步，考慮退休后生活特點，調整得出按目前物價水平退休后每月的花銷為5000元;

第三步，按4%通貨膨脹率計算退休后每月花銷約為6156元;

計算張氏夫婦退休后養老總花銷:

6156×12×30=2216160元。在本例中，由于退休后的投資收益與通貨膨脹率相抵消了，因此，張氏夫婦在退休后的30年中退休金不變。

計算張氏夫婦退休后養老資金缺口:

第一步，計算出張氏夫婦付清房貸后，原用于供房的收入可以用來積累養老金的資金: 原供房款每月4000元，由于已還完5年，那么只需要再還10年，也就是說每月4000元，可以有10年時間用于積累養老金，則這筆資金在收益8%的條件下，10年后共有731784.14元;

第二步，計算出張氏夫婦撫養兒子讀大學后，其原來用于兒子的錢可以用于養老儲備的資金: 原花在兒子身上的錢每月為3000元，兒子15年后上大學，則這筆資金流累計5年后共有220430.57元;

第三步，計算出張氏夫婦目前收入結余部分(12000-4000-1000-2000)×40%=2000元用于積累退休金，這筆資金20年后共有1178040.83元;

第四步，計算出張氏夫婦目前的養老金缺口為85904.46元;

計算出張氏夫婦退休前每月還需補充的投資額:

85904.46元的資金額，在20年中，年收益8%，則每月需補充145.84元。