論農信社小額農貸存在的問題及對策和建議

摘要:2001年農戶小額貸款推行以來，農村信用社開展小額農貸業務實踐已經6年有余了，它不僅解決了部分農民貸款難問題，同時密切了信用社與農民群眾與當地政府的關系，優化了農村信用環境，對支持農業生產，促進農村經濟發展起到了積極的作用，受到了廣大農戶的歡迎。但是，由于農村信用社所處的工作環境，及艱苦的工作條件，在農村信用社小額農貸發放上仍存在許多的問題，現對其存在的問題提出一些對策和建議。以便農村信用社更好的推廣小額農貸，為信用社創造更多的財富，實現真正的雙贏。

關鍵詞:農村信用社;小額農貸;存在的問題;對策和建議

一、小額農貸的意義

1、小額農貸的推行滿足了部分農民合理的貸款需求

小額農貸手續簡便，只要有《農民貸款證》和有效身份證件，就可辦理，無需擔保抵押，“等于農戶在農村信用社多了一筆存款，什么時候要就什么取”，不僅適應當前農業結構調整的需要，也推動了農業生產的轉型，為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。至2007年12月底，累放小額農貸21145萬元，占全部農業貸款累放總數的42%;累放小額農貸8.4萬筆，惠及全區40.5%的農戶。

2、小額農貸的發放密切了社群、銀政關系

為了加大小額農貸的投放量，農村信用社的信貸人員必須走村到戶，這樣增加了與農戶的接觸，也拉近了與農戶的距離，密切了與群眾的血肉聯系。又聯合當地基層黨組織特別是村“兩委會”干部，建立農戶經濟檔案，發放貸款證，讓當地政府在農民心中樹立了威信，不僅改善了銀政關系，而且構筑了平等、互助、合作的新型關系。至2007年12月底，共建立農戶經濟檔案14.25萬份，占有效農戶總數的90%;發放農戶貸款證7.65萬本，占有效農戶總數的55%。

3、小額農貸的發放優化了農村信用環境

“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，小額農貸的發放增強了農戶的信用意識，“守信為榮，失信可恥”的觀念在不斷深入人心，促進了農村信用環境的改善。近幾年來，該區農民人均收入增長中的26%，得益于小額農貸的發放，在小額農貸的支持下，有近4240戶農民實現了脫貧。

4、小額農貸的發放有效地促進了農村信用社自身經營的穩健發展

推廣小額農貸不僅樹立了農村信用社良好的社會形象，拓寬了農村信用社服務“三農”經濟的渠道，還進一步促進了農村信用社各項業務的穩健發展，取得了明顯的經濟效益。至2007年12月末，巷口信用社各項存款增幅了12.34%，各項貸款增幅了14.75%，經營盈利增幅了200%，同時，小額農貸的發放也帶動了農村信用社不良貸款的清收。據統計，至2007年12月末，該區有108個村委會幫助農村信用社清收盤活不良貸款3624萬元，落實村組貸款1512萬元，組織資金9379萬元。

二、小額農貸存在的問題

(一)對小額農貸在農村經濟中的作用認識不足

小額農貸經過6年的運作，有部分農村信用社的負責人或信貸人員在思想對其在農村經濟中的作用認識不統一或不到位。他們片面地將發放小額農貸作為單純的政治性、政策性的任務完成，甚至少數人員認為小額農貸就是扶貧貸款，是裝“面子”而得不到實惠的貸款，可有可無;還有一些人員認為，小額農貸面廣量大效益差，而且是以信用方式發放，結果可能是得不償失;在談到進一步推開小額農貸時，部分農村信用社的人員片面的強調客觀，忽視主觀能動性，害怕在實踐中解決和克服遇到的問題。普遍存在“四怕”:怕增加工作量，全面推開后無法應對;怕責任追究，風險自己承擔;怕農民誤解，降低還款意識;怕憑證放款，失去放貸主動權等。認識是行動的指南，存在的錯誤認識導致了目前部分農村信用社在小額農貸投放過程中所出現的積極性不高、動力不足、工作開展不平衡等狀況。

(二)小額農貸不能滿足多元化農業經濟的發展

目前，農村信用社發放小額農貸的用途主要是家庭小型種養殖的資金需求。這幾年農村資金需求層次已發生了很大的變化，農戶在對傳統意義上的購買化肥、種子、薄膜等農業生產資料的資金需求已經減弱，但對小額農貸的需求量卻不斷上升，為擴大生產需求、消費需求和教育需求等方面大量的增加，在農產品加工、務工經商、發展手工作坊等方面的小額農貸需求的增加尤為突出，這些農戶發展第二、三產業(加工業、商業、服務業)的資金需求，已經超過了小額農貸業務現行的額度，在辦理抵押、擔保(包括聯保)手續困難的情況下，這部分農戶、這部分產業雖然資金需求旺盛但卻無法得到滿足，這個矛盾在當前的傳統農區尤為突出。又隨著農村經濟的進一步發展，小額農貸因額度較小，已越來越不適應農村經營發展的需要。由于農村信用社支農資金十分有限，為照顧廣大農民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支持農村經濟發展、尤其是典型示范戶的發展，力量顯得十分微弱。巷口某村有5戶農戶計劃搞養漁項目，通過市場考察，他們在信用社辦理了小額農貸，由于小額農貸貸款金額小，農戶未能如愿養到魚。張某就是其中的一位，小額農貸最高貸款額為10000元，到外地引進品種魚繁殖至少需要3萬元。2萬多元的的資金缺口，使他最終放棄了養漁項目，只能讓小額農貸貸款證閑置;又一村，隨著榨菜業的發展，菜農外出發展所需資金的額度越來越大，信用社的小額農貸已顯得力不從心。農戶陳某，在計劃到涪陵城中開辦榨菜銷售點，開店前尚有3萬元資金缺口，小額農貸款證只能貸到10000元，在未能爭取到其他資金援助的情況下，他無奈地只有放棄了。

(三)小額農貸的資金來源不足

以巷口為例，2002年該區兩大支柱產業約需資金900萬元(其中養雞400萬元，養豬業500萬元)，加上基礎農業投入和小額消費借款，需要信用社提供支農資金1500余萬元。2002年巷口信用社存款凈增168萬元，存貸比為61%，扣除準備金，可用資金只有100萬元，加上支農再貸款200萬元，全部支農資金也僅有300多萬元，遠遠滿足不了全區經濟發展對支農資金的需求。由于各社金融機構對存款的激列競爭，信用社的服務手段、異地結算和信用產品的相對滯后，導致存款的市場占用份額逐步萎縮，雖然有上級聯社資金調撥和人民銀行的支農再貸款支持，但該社面臨的資金壓力可想而知，農村信用社已出現心有余而力不足，如果沒有了資金的持續投入，小額農貸推開和深化便成了無源之水。

(四)小額農貸的風險防范能力亟需加強

1、小額農貸的風險主要分內外兩類風險。

在外部風險方面:一是信用風險:信用風險是小額農貸最大的風險，信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇，變數很大。由此形成的債務鏈及為脆弱，一旦斷裂和遭至破壞就會失去對貸款償還的約束力。二是市場風險:小額農貸以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現象。小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術和水平落后，農產品的生產成本與交易成本較高，農業生產經營時常出現相對大的市場風險。三是自然風險:從小額農貸扶持的產業分析，農業的弱質性決定了其生產經營對自然條件及生產環境有較強的依賴性，農業受自然災害的影響很大。小額農貸的承貸主體是以農業生產收入為主要來源的農戶，農業生產效益是農戶償債能力的重要保證。但是農業是弱勢高風險產業，一旦遇到較大的自然災害，農業生產將受到很大的影響，造成的損失必然有一部分會轉化為信貸資金風險。

在內部風險方面:一是操作風險:由于小額農貸操作的簡便性、辦貸的獨立性、發放的分散性，個別農村信用社存在內部人為控制、沒有執行貸款公開制度、小額農貸發放存在“暗箱操作”等問題，導致在少數農村信用社小額農貸成了信貸人員的“尋租”工具，違規貸款較多，抑制了小額農貸按照有利于農戶和農村信用社改革的方向正常發展。二是管理風險:小額農貸的特點，導致違規貸款有較強的隱蔽性。小額農貸具有操作簡便、辦貸獨立、發放分散的特點，部分農村信用社發放小額農貸時片面強調簡化貸款手續而放松貸款的審核、發放程序，小額農貸責任不明確，“三查”制度未落實，給信貸監督管理帶來難度，在違規貸款中有較強的隱蔽性。加之農村信用社點多面廣，加上農村地域遼闊、貸款農戶居住分散，對小額農貸的管理、監督工作難以有效跟進，致使有的地方甚至出現了小額農貸與其他貸款相比，其風險更大。

2、信用社信貸人員少，存在小額農貸管理不到位現象

小額農貸是在基于農戶經濟狀況調查、信用等級評定并發證、憑證直接辦理貸款等基礎上發放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯結的每一個過程都對貸款的按期回收產生影響，一旦在程序中一個過程處置不嚴、不實，就會造成貸款的不良并將誘發道德風險的產生。巷口信用社一名信貸員，負責3 個村900余戶，800萬元余額的農戶貸款，其中小額農貸300筆，300多萬元。據統計，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實處，是不現實的。特別是貸前調查和事后監督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農村的親情血緣關系會因中介信息失真導致信貸風險。部分農村信用社對農戶資信狀況調查不實;部分農戶的信用等級評定存在著失真現象，出現了有一部分農戶的信用等級基本是由農村信用社發放貸款的外勤人員確定、有一部分農戶的信用等級基本是由村委干部確定的兩個極端現象，使得農戶信用等級評定帶有較大的隨意性和片面性，致使一些信譽差的人混入了優秀等級，使一些不符合條件的農戶獲得了小額農貸;還有少數的農村信用社發放小額農貸走“捷徑”，不按程序辦，貸款發放要有人擔保，違背了小額農貸的基本原則等。同時也因小額農貸管理工作不到位，一些農村信用社人員在業務操作上存在著一定的道德風險因素，使不該形成風險的貸款出現了風險。

(五)國家政策扶持手段缺乏

當前，小額農貸在有效解決農村弱勢群體的資金需求，緩解農業資金供求矛盾的作用日益凸現，但小額農貸的風險也正在逐漸積聚，潛在風險加大。小額農貸的風險主要來源于農業的自然風險，而這種風險又是農村信用社信貸管理中無法控制的一種風險，通過對調查對象的了解，該區農村信用社無論是過去還是現在都有著深刻的體驗，2000年洪澇災害為留下了1400多萬元的小額貸款至今還未能消化，緊接著2007年豬瘟造成的影響更為嚴重，據統計，涉及農村信用社農業貸款13656萬元，其中小額農貸3821萬元，當年還款能力受影響的共8900戶8425萬元，占當年新增貸款總額的82%。小額農貸支農的政策效應與農村信用社的經濟效益目標產生矛盾，迫切需要國家有關政策扶持，目前國家在鼓勵農村金融機構發放小額農貸的同時，還沒有出臺相應的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策和風險分擔機制，使得農村信用社小額農貸的持續發展受到了制約。

三、對策和建議

(一)進一步提高思想認識

農村信用社要通過展開學習和教育活動，在思想上提高對其認識其在農業經濟中的作用，不斷的總結和推廣實踐經驗，提高推廣小額農貸的自覺性和使命感。宣傳小額農貸不僅是可實現農業增效、農民增收和農村穩定，而且也是農村金融機構自身求得生存與發展的選擇。農村信用社的性質和經營特點決定了其優勢主要在于機制靈活，貼近農戶，盲目壘大戶，是以前農村信用社經營陷入困境的主要因素，通過大力推行小額農貸，可以最大限度地分散和化解過去貸款集中形成的風險，實現贏利目的。

(二)適應農戶需求層次變化，完善小額農貸的運作機制

一是要調整小額農貸的金額。根據農戶生產、經營、信譽等情況，實行差別授信或者追加授信，生產經營、信用環境較好的地區農村信用社發放小額農貸在額度上建議可以調整到30000—50000元左右;生產經營雖較差但信用環境較好的地區農村信用社發放小額農貸在額度上可以控制在10000元以內，這樣能使農戶借入貸款有所作為并能得到發展;二是完善期限管理。堅持貸款期限與農產品生產周期相吻合，根據季節、生產期限，實行常收常貸，到期收回，真正使小額農貸做到周轉使用和良性循環;三是增加貸款投放用途。擴大放款用途，增加投放領域，以體現農戶小額農貸的功能效果;四是擴大服務層次。要創造條件，降低門檻，對農戶個體經營者、個體企業、個體商販開辦小額信貸業務，解決這一層面農戶資金需求旺盛的矛盾，延伸農戶小額農貸的效能。

(三)解決農村資金供需矛盾

一是從農村金融機構自身來說，要拓展存款，壯大其綜合實力，重點要在其宣傳、服務、形象上做足文章，要充分利用國家給予的利率、再貸款等方面的政策優勢，不斷健全和完善管理體制和結算功能，通過存款的上升和市場份額的增加，滿足不同層次的農戶資金需求;二是有關部門要取消對農村金融機構組織資金的歧視性限制政策，下放財政性存款的管理權。特別是地方政府在引導地方性金融機構組織存款中應發揮積極的作用，不斷提高市場份額和信貸支持能力;三是人民銀行要適度增加支農再貸款的投放額度，并改進支農再貸款的管理辦法，使之與當前農村經濟特點相適應;四是明確農村金融機構的職能定位，緩解農村信貸支農的壓力。農業銀行等商業銀行要創新金融產品和服務方式，拓寬信貸支農渠道。農業發展銀行等政策性銀行要調整職能，合理分工，擴大對農業、農村的服務范圍;五是放寬政策限制。允許農村信用社在農聯社的指導下進行資金調劑，以提高一定范圍內農村信用社資金的整體利用率。

(四)放貸程序必須到位

一是要加強農戶經濟狀況的調查，深入實際，上門具體了解，逐一詳細記錄，掌握農戶的真實情況，把好放貸的關口;二是嚴格執行農戶信用等級評定制度，這是確保小額農貸質量。組成的評定小組成員要具有代表性、客觀公正性，要堅持信用等級評定的條件和標準，實事求是評定農戶信用等級，嚴禁虛假運作和反程序操作，克服等級評定中的隨意性;三是農村信用社要加強小額農貸的貸中、貸后的管理，信貸員經常到貸款戶那里去了解其經濟和經營情況，主動幫助農戶搞好經營。及時將信息反饋給信用社，變更農戶經濟檔案，預防貸款風險。同時還要發放小額農貸所形成的道德風險行為和發放小額農貸要求擔保等違規行為，確保小額農貸的質量和政策效應。

(五)積極探索建立風險補償機制，盡快落實小額信貸的政策扶持問題

一是探索建立小額農貸的風險補償機制，可以有地方政府牽頭試點建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒原因形成的小額農貸損失。二是建議稅務部門對農村金融機構的農業貸款和非農業貸款實行差別稅率政策，或免征支農信貸收入的營業稅及相關附加稅，從利益上對農村金融機構的資金運用進行鼓勵、引導和調節;三是建立農業政策性保險制度，完善農業貸款擔保體系。設立不以營利為目的的政策性農業保險機構，主要為農戶、農業和農村提供互助性的保險以及為農村信用社貸款提供保險業務，增強農業和農戶風險承受能力。

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(作者單位:重慶市農村商業銀行武隆支行巷口分理處)