芻議“海西”建設與地方商業銀行之發展

一、“海峽西岸”地方商業銀行當前存在的不利發展因素

由于“海峽西岸”地方商業銀行發展起步較晚，受地方經濟發展規模及本身資金實力較弱等不利因素影響，發展后勁較國有大型商業明顯不足，主要體現在:一是風險管理水平亟待規范提高，全行性風險管理框架有待完善，風險計量、識別、監測和控制，與國內大型商業銀行相比較還有明顯差距。此外，在法律風險防范上，尚未引起足夠重視，銀行因法律訴訟上舉證不力而承擔敗訴后果的事件層出不窮，加大了銀行非預期損失成本的負擔;二是主營業務亟待創新和改進，以“存款立行”的落后營銷思路仍占據主導地位，同時因長、短期經營目標規劃不合理，造成資產負債難于合理匹配，及銀企信貸信息不對稱，不良貸款率有待進一步降低的問題，在一定程度上仍然存在，商業銀行亟待改進和消除阻礙業務發展的不良因素。三是中介業務管理滯后，產品創新能力不強，對新拓展的業務，管理流程上缺乏有效的監督制約機制，新穎性產品不多，業務范圍不夠廣闊，中介業務創收在銀行總收入中占比不高的現象仍然存在。四是公司治理仍然帶有濃厚的行政管理氣息，盡管各行已意識到政企難分的管理體制已阻礙了商業銀行進一步發展，業已采取了進步的改革措施，但距規范的公司治理，仍有不小差距。

二、“海峽西岸”地方商業銀行發展建設的對策

比較國內經濟較發達城市而言，以福建為主的“海峽西岸”經濟區，由于之前長期受軍備影響，地方經濟發展相對滯后，地方中、小規模商業銀行受之影響，發展現狀亦略顯落后。中央確定以福建為主體的“海峽西岸”經濟區地位，將為“海峽西岸”地方銀行業帶來無限商機，然而當前全球性經濟衰退和金融危機仍舊影響著銀行業的健康發展，在這機遇與挑戰并存的年代，地方商業銀行，如何把握好機會，積極改變經營策略和管理方法，提高業務創新能力，平衡好風險和收益關系，對其迅速崛起，具有重要意義。

(一)完善風險管理建設，加強法律風險防控，主動防范以未然

1、加強風險管理，提高商業銀行核心競爭能力

就現代風險管理的概念解釋，風險是未來結果(如投資的收益)對期望的偏離，即波動性。依此解釋，可以進一步理解為風險管理既是損失的來源，亦是盈利的基礎。因此，商業銀行要提高核心競爭能力，取得風險和收益的平衡。一是要加強全員風險意識培養，將風險管理與業務發展擺在同等重要位置，在發展中不斷完善風險管理組織體系，細化風險管理項目和范圍，使風險管理貫穿于各項業務和各個環節;二是要積極改造風險管理組織體系，建立適合本行體系的業務部門和管理部門，加強部門之間相互合作與制約，保障各項業務低風險地運作和發展;三是要將信息技術、風險計量模型和業務操作程序有機地結合在一起，不斷改進和提高風險的計量、識別、監測、和控制方法，促進風險管理體系向科學化和規范化提高。

2、加強合同免責條款建設，主動防范以未然

我國《合同法》第1條規定:“為保護合同當事人的合法權益，維護社會經濟秩序，促進社會主義現代化建設，制定本法。”這里所闡明的合同當事人，也就是法律關系的主體，是指以自己的名義訂立并履行合同享受一定權利并承擔一定義務的人。那么銀行與客戶辦理了有關業務服務，等同和客戶訂立了服務合同，客戶交費給銀行，銀行就必須保障客戶使用其產品的安全性，當然也應承擔因產品不安全因素造成客戶損失的賠償義務。如:案例一，“2005年8月，天津市居民魏某在某銀行河東支行辦理了一張儲蓄卡，同時還與該支行簽訂了一份《網上銀行協議》及一份《電話銀行協議》并辦理了開通手續。截至2005年12月27日，魏某共在該卡內存入了4.5萬元。2006年1月25日，當魏某再次向該卡內存款時，發現卡內存款為零。魏某遂以存款被盜為由向公安機關報案，由于該案一直未能偵破，為挽回損失，魏某又一紙訴狀將上述支行告上法庭。被告支行辯訴說，其對客戶輸入正確卡號及交易密碼的交易指令及時付款，是履行合同義務，并未違約。法院認為，魏某在被告支行處辦理了儲蓄卡，雙方之間即形成了儲蓄合同關系。同時，雙方還簽訂了《電話銀行協議》，雙方均應按協議履行各自義務。因魏某儲蓄卡內的存款是被人通過電話銀行轉賬方式轉移并取走，被告支行拒絕向魏某付款，應當對其劃出魏某賬號存款支付給他人的行為不存在過錯承擔舉證責任。被告支行未能舉證證明其電話銀行服務本身不存在技術漏洞，且該計算機處理系統是安全的，故應當承擔舉證不能的法律責任，應向魏某承擔付款義務。兩審之后，法院判決被告支行給付原告存款4.5萬元，并按活期存款利率給付利息。”

從此案不難看出，盡管主要過錯是客戶遺失密碼造成存款被盜，但法院仍然判定銀行敗訴。鑒于法律條款有不利銀行訴訟的一面，容易造成銀行非預期損失，因此，地方商業銀行應盡快加強法律免責防范條款建設，提高對外部欺詐事件及其他類似案件的法律風險防控能力，以最大限度降低銀行經濟資本損失。此外，鑒于“海西”經濟區建設是在臺海和平共處這一特殊的前提下開展的，做為“海西”地方商業銀行亦應有國家風險防范意識和應急措施準備，以確保自身經濟建設的平穩和持續發展。

(二)創新主營業務品種，規范業務管理，保障各項業務穩妥有序發展

在當前銀行業競爭日漸劇烈的形勢下，地方商業要銀行保障業務持續和穩定發展，一是要改變以傳統的存、貸款為主流的分業經營方式，構建以綜合經營為主要模式的經營方式;二是要及時調整資產結構，在減少庫存現金及存放央行和同業等一級準備的基礎上，主動增加持有政府短期債券及AAA級優質企業債券作為二級準備，以不斷優化資產結構和增強盈利能力;三是要充分發揮地方環境和當前“海西”政策優勢，在營業網點分布、客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息等方面的建設上取得先機，迅速提高業務實力;四是要合理規劃中長期經營目標，加強和證券、保險等投資機構合作，提供證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等銀行理財產品，改變客戶存款模式，為銀行負債業務拓展優質資金來源;五是要積極代理發行、兌付、承銷、買賣政府債券，保持并擴大市場份額，以獲取穩定收益;六是要加強對銀企信貸業務信息不對稱的管理，嚴格貸款“三查”制度，堅決執行貸款五級分類管理，加強同業之間信息溝通渠道，共享客戶信用，盡快完善信息管理、風險控制和決算支持系統，以實時監控信貸業務情況，促信貸質量穩步上升。

(三)創新中介業務產品，規范中介業務管理，提高總收益占比

雖然中介業務在各商業銀行已發展了幾年，也積累了不少經驗，創新能力較發展初期有顯著提高，但是制約中介業務發展的不利因素，如:政策、 人才、技術設備等還是不同程度存在。商業銀行要提高中介業務收入占比和規范中介業務管理。首先，要積極爭取“海峽西岸”建設的政策支持，在拓展中介業務的同時，取得制訂金融產品價格收費標準的權力，為銀行爭取新的收益增長點。其次，要創新業務工作機制，定位好區域及市場需求，打破以存貸為主導和根據產品設置職能機構的經營模式，建立以市場需求為主的中間業務經營體系，并形成自上而下的組織管理體系，規范和發展全系統的中介業務管理。第三，要不斷完善中介業務內部風險管理程序，明確操作權限，及時調整和更新業務品種操作規范，加強對高風險，如:承兌匯票、信用證等產品的風險管理，保障中介業務穩妥有序發展。第四，要加強對新穎性產品的開發，增強新業務品種對客戶的吸引力，提高業務收益。第五，要加強對創新型人才的培訓和引進，提高中介業務的研制和開發能力，發揮人才優勢，促進競爭能力不斷提高。最后，要在完善收付清算集中的前提下，積極開發和構建科技配套平臺，并著重抓好咨詢服務、銀證、銀保、銀企等的電子網絡業務合作，使銀行網絡服務延伸到合作單位及客戶內部，如:增發POS機、電話刷卡機等電子服務產品，增強銀行電子網絡服務功能和效率，吸引和穩定客戶來源，以促進同業競爭能力的不斷提高。

(四)、積極推進現代公司治理進程，建立現代商業銀行組織新體系

盡管目前各地方商業銀行在實施公司治理改革上已有了顯著進展，但是與規范化的股份公司治理相比較，其明顯尚處于初級階段，因此，建議地方商業銀行要以建設“海峽西岸”經濟區為發展契機，規范抓好以下三個方面的公司治理:

1、 改變單一產權結構，建立多元化結構體系

公司治理起源于法律術語，其核心含義是在所有權、經營權分離的情況下，為妥善解決委托關系而提出的董事會、高管層組織體系和監督制衡機制。根據現代有關公司概念的解釋，“公司是依照法律規定，由股東出資設立的，以營利為目的企業法人。”此外，《中華人民共和國公司法》第24條和79條也明確規定，成立有限責任公司和股份公司必須具有法定股東人數。依據以上有關公司治理的解釋，結合當前地方商業銀行具體情況分析，不難看出，要建立現代意義上的公司，就必須改革現在的公司治理方式，改變單一產權結構(即由政府投資和控制的單一產權結構)體系，充分發揮“海峽西岸”地方政策、環境、經濟、僑鄉等優勢，吸引戰略投資者或臺資入股，建立產權主體多元化結構體系，引進現代的金融管理理念、技術和產品等，來逐步改進和完善公司治理進程，并最終促進現代商業銀行股份公司的有機形成。

2、建立多級法人體制，增強競爭能力

從目前地方商業銀行發展規模來看，由于各地級市、區域經濟發達程度不同，同業間發展規模不平衡的現象，比比皆是，如何消除這一現象盡快提升商業銀行競爭力，在此，建議“海峽西岸”地方商業銀行按各系統所屬，以各地級市或劃定某一發達經濟區域為范圍，各自組建獨立分行，后將各個分行按照系統歸屬串連成線，建立各系統總行股份制公司， 在此系統上各總行是一級法人單位，各個系統分行亦是一級法人單位， 但總行擁有對所屬系統獨立分行的控股權，這樣通過實施多級法人制，一方面可以減少平時總分行制上下級之間多余的管理流程，迅速提高商業銀行工作效率，另一方面也可以有效地改變地方行政隸屬關系為總行控股關系，增強地方商業銀行自主經營權力，壯大發展規模，改善區域發展不平衡問題，提高抗風險能力及國內同業競爭能力。

3、規范公司治理組織結構建設

規范公司組織結構建設，是建立現代商業銀行的前提條件。因此，地方商業銀行首先要將優秀的經營管理人才任職為董事，按《公司法》規定保持董事會的獨立性，同時要建立，如:風險管理、審計、信貸和薪酬委員會等輔助和監督董事會決策的專門委員會，以提高董事會決策的規范性和合規性，此外，還應建立董事會效率評價和董事個人責任追溯制度，以保障董事會成員規范履職。其次，要充分發揮監事會監督職能，在確保其成員未與董事成員互兼的前提下，要積極引進外部監事制度，使監督更具公開和民主化。同時，要充分發揮監事會雙向監督的作用，加強對業務和財務的審計監督及對管理層和員工行為的監察，建立可以追究董事(董事長)和行長(經理)責任的議事規則和決策程序，使監事會的監督職能符合《公司法》規范要求。第三，建立合理薪酬激勵和約束機制，徹底改變按行政級別和人員平均分配的做法，實施以績效考核或年薪工資及年底股票期權獎勵等新收入分配體制，再輔于審計、監督、處罰等內部約束制度，并與激勵措施對等起來，從而通過科學合理的薪酬制度，激發起全體員工的工作積極性和創造性。

總之，在當前國際金融危機不斷蔓延的形勢下，各種影響和制約地方商業銀行的因素隨時都可能再度出現，地方商業銀行要取得長足發展，僅憑借國家一項優惠政策，一片經濟區的劃分，一階段的改革，來獲得提高是遠遠不夠的。地方商業銀行的發展之路，應是立足“海西”，“放眼”世界，在持續變化的經濟大潮中，與時俱進，不斷規范公司治理，努力提高經營管理水平，加強風險防范，才能取得持續、穩定的發展。

(作者單位:中國建設銀行股份有限公司泉州分行營運管理部)