“兩型社會”建設背景下新農村建設中的金融發展

一、建設“兩型社會”與推進新農村建設的關系

在2007年的政府工作報告中，溫家寶總理提出，“在全社會大力倡導節約、環保、文明的生產方式和消費模式，讓節約資源、保護環境成為每個企業、村莊、單位和每個社會成員的自覺行動，努力建設資源節約型和環境友好型社會。”“兩型社會”建設與社會主義新農村建設作為和諧社會建設的重要內容，二者相輔相成，互為犄角。以資源節約型和環境友好型作為新農村建設的戰略導向，是由農業在國民經濟中基礎地位所決定的，同時也是保證農村經濟實現可持續發展的根本所在。做好長株潭地區的社會主義新農村建設工作，對于如何更好地推進湖南省乃至全國的新農村建設，具有重要的指導意義和示范作用。部分沿海發達地區的成功實踐也證明，符合市場經濟規律的、持續深入的新農村建設必將引發經濟資源、產業結構、社會分工重新在城鄉間進行合理配置和有序流動，從而有助于改善城鄉經濟發展環境，加強經濟交流與合作，并最終使全面、協調、可持續的經濟發展理念成為二者的自覺共識。

當前，長株潭“兩型社會”建設與社會主義新農村建設兩項工作的發展共識主要集中在三個方面:一是堅持科學發展觀為指導，努力實現經濟均衡發展、生態環境保護、能源再生利用、社會經濟效益四者的有效統一。二是以保持和改善區域生態平衡為主導思想，積極發展生態農業、特色農業和高附加值農產品深加工，因地制宜、科學有序地規劃、組織好各項農業生產。三是加大農村節能減排建設力度，協調和安排好資金、人才、物資等資源在城鄉間的合理流動和循環利用，降低農業生產能耗、改善農村環境和農產品質量、保護自然資源、提高經濟效益。

二、當前“兩型社會”背景下新農村建設中的金融發展難點

(一)日益增長的融資需求與金融有效供給不足的矛盾。“兩型社會”與新農村建設的一項主要目標即是盡快實現城鄉社會經濟一體化發展，這需要進一步加大對農村市場的各項投入。而金融有效供給不足，繼而成為掣肘農村經濟發展的一大主因，這已是不爭的事實。湘潭市的一項民意調查顯示，當前基層農民群眾對于農村信貸資金供應落實情況反映不甚理想。327名被訪者中，認為落實情況好的占31.8%，落實一般的占22%，落實情況差的占46.18%。2006年以來，轄內縣域(以下)網點數減少了10%;而近三年全市農業貸款在各項貸款中的占比正在逐年微降的事實，表明各金融機構對農業的有效投入并未明顯增長。其中國有商業銀行2008年末的農業貸款余額僅為0.23億元，近三年的年均降幅超過了50%。除農業銀行以外的其他國有商業銀行的新增農業貸款已連續兩年為零。此外，即使是在縣域地區，信貸投入非農化傾向依然明顯。截止2008年末，轄內韶山、湘鄉兩市的非農貸款占比分別為47.6%和51.8%。即使是剛剛成立不久的湘鄉市村鎮銀行，為保證即期收益，貸款的“非農”化傾向也已初現端倪，脫離了農村這一立足之本。2008年，該行一成立即向湘潭堿業有限公司發放貸款2000萬元，占該行當期貸款發生額的27%。時至今日，該公司依然是村鎮銀行最大的信貸客戶，單戶貸款風險集中度達到20.2%。可見，無論是從供給主體、規模還是結構來看，農村仍然是金融發展中的弱勢。

(二)多層次的融資需求與資金供應品種單一的矛盾。從貸款對象來看，在“兩型社會”新農村建設中，不僅需要大力發展農業產業化項目，同時也不可忽視傳承了幾千年的小農經濟中所蘊藏的巨大活力。就需求本身而言，大中型農業產業項目多采取土地、設備、房屋等傳統抵押手段獲取貸款。與此相比，小農經濟的個體需求差異和融資欲望則表現更為明顯。伴隨著近年來國際初級產品和生產資料價格的持續上漲，小農經濟的貸款需求漸有抬頭趨勢。但從現實來看，目前的小額農貸實用性不強。有數據顯示，2008年全市農戶小額信用貸款的信用證發放率為64%，其中71%的農戶實際獲得了銀行貸款，綜合估算農戶小額信用貸款的實際發放率僅為45.44%。同時，小額農貸的質量不高。短貸長用、借新還舊的現象較為普遍，此外近年來農村勞力舉家外出務工之風盛行，農信社的農戶貸款因到期找不到借款人而形成不良的現象時有發生，這些均嚴重阻礙了農戶貸款的發展。

(三)多元化的服務需求與服務供給缺失的矛盾。隨著農村經濟的日益繁榮，農民對于金融服務的需求不再僅僅局限于普通的存款、貸款、結算三個方面，然而目前農村金融市場上所提供的服務有限，無論是從服務設施還是服務質量而言，都遠落后于城市地區。一是服務硬件設施不齊全。截止2008年末，全轄累計投放縣域的POS機僅為218臺(平均每萬人一臺POS機)，其中縣城170臺，鄉鎮48臺。全市各級鄉鎮及以下基本無ATM機，以紅色旅游勝地韶山為例，其主要景區內的銀行營業網點僅農業銀行、信用社各一家，ATM機僅農行一臺，游客存取款及消費均不方便。在部分鄉鎮的農信社，至今仍沿用早已被市場淘汰的386、486的臺式電腦進行業務操作，不僅工作效率低下，而且不利于保障資金安全。二是服務的公信力不足。仍以銀行承兌匯票為例，因為社會知名度和公信度不高，目前農信社開具的銀行承兌匯票在大部分銀行無法得到貼現，這嚴重阻礙了農信社票據業務的發展。四是中間業務發展緩慢。目前農信社的中間業務種類仍以傳統的匯兌結算、銀行卡、代理業務手續費收入為主，業務創新基本為零。2008年，全市各農信社的中間業務收入1126萬元，占其貸款利息收入的2.1%。

三、當前“兩型社會”新農村建設中的金融發展關鍵點

(一)拒絕高能耗的“現代化”。調查數據表明，當前農業生產中的各項成本，包括購買農藥、化肥、良種、機械、水利、電力、信息等支出占到了農民收入的60-70%，這種高能耗的現代化農業極易受到農用生產資料和農產品市場價格的影響，進而對整個國民經濟產生重大影響。自去年伊始以豬肉等食品為核心持續上漲的CPI數據正充分說明了這一點。同時湘潭市作為一個養殖大市，近年來由于養豬帶來的環境污染問題已日益嚴重。抽樣調查顯示，當前認為農村生態環境一般的占36.05，認為農村生態環境差的占26.58%。因此建設資源節約型和環境友好型的新農村，首先就必須摒棄這種建立在高能耗基礎上的“現代化”農業生產模式。在提供信貸時注意規避高能耗、高污染項目，有助于保證其信貸收益的穩定性和安全性。

(二)消除供求信息的不對稱。農戶與銀行間的信息不對稱多數體現為銀行的資金供給與農戶高度分散的、自給自足和半自給自足的、生活性需求與生產性需求混合在一起的多形態化的資金需求之間信息不對稱。銀行沒有辦法了解農戶的貸款需求，農戶也不可能拿出詳盡的貸款信息報告給銀行，最終導致農村資金要素匱乏。對于這一點，加強與農業協會等專業組織間的協作不失為一個解決辦法。通過積極參與協會及其成員的生產、服務、營銷和分配等各環節操作，及時溝通資金供求信息，不僅有助于實現農村經濟的社會化、產業化縱深發展，同時還能借助協會集體監督的力量，較大限度地保證貸款資金的安全性和效益性。

(三)“并舉”而非“獨大”。我們注意到，盡管郵政儲蓄銀行、村鎮銀行的相繼成立為農村金融市場的發展帶來了利好，但目前農村金融市場上的資金供應實際上仍以農信社為主，市場中的資金供求失衡現象并未得到根本改善，從而導致了直接融資主要是民間借貸資本的繼續發展壯大。存在即為合理，當前民間借貸市場盡管仍存在諸多詬病，頗受專業置疑，但不可否認其方便、快捷的融資方式對于緩解農村金融市場資金壓力，促進農業和農村經濟發展起到了積極作用。因此，不可一味的打壓控制。在湘鄉市張江村，全村400余戶居民的年均民間借貸總額達到2000萬元，這其中當地政府起到了重要的作用。最初村政府在尋求貸款未果之下，以下達借款指標的方式，鼓勵企業以月息7厘的價格向村民借款。因為有政府的全程參與和保證，企業的生產經營和資金營運情況得到了有效的監督;而有了資金支持的民營企業，也嘗到了發展的甜頭。2006年，張江村的工業總產值達到1.5億元，村民人均純收入突破8000元，成為了遠近有名的雙文明和新農村建設示范村，這一結果反過來又吸引了更多的銀行信貸投入，張江村的新農村建設得以持續快速發展。可見，在當前農村金融市場供應主體不足的情況下，單純依靠銀行來增加支農投入并不現實。直接融資與間接融資并舉，以銀行機構來示范、帶動民間借貸市場業務健康發展，通過民間借貸市場影響銀行機構進一步改善服務、增加有效供給，形成良性互動局面方為上策。

(四)“扶貧”與“幫富”齊抓。目前，受利益趨動，農村金融市場上“窮人追著貸款跑，貸款追著富人跑”的現象依然明顯，這不僅背離了農信社立足“三農”、服務“三農”的根本宗旨，同時進一步加劇了農村金融市場的供求矛盾，不利于“兩型”社會新農村建設的可持續發展。因此，重新改進和制定適合農村經濟發展實際的信貸指標管理體系，適當降低農業貸款門檻已成為必然。在既要保證農信社能夠獲得合理的利潤，也要保證農村經濟發展和農民增收必要的資金供應的基礎上，根據農村客戶需要制定個性化的融資服務方案，以滿足客戶不同程度的信貸需求，不僅有利于進一步提高農信社靈活經營的能力和水平，在實踐中完善農信社的法人治理結構，同時也是推動“兩型”社會新農村建設長遠健康發展的必要保證。

四、對“兩型”社會建設中農村金融發展的幾點建議

(一)繼續深化農村金融體制改革。以健全和完善農村金融體系為突破口，建立適應農村經濟發展的小型銀行、社區銀行、農民銀行。進一步增強農業發展銀行支持“三農”的力度，推進農業銀行改革。繼續深化農村信用社改革，鞏固和完善治理結構，維護和保持縣級聯社的獨立法人地位。通過多種方式積極擴大郵政儲蓄銀行的涉農業務范圍。以村鎮銀行、小額信貸組織為突破口，尋找金融支持社會主義新農村建設的新路徑。

(二)提高農村金融機構的執行力。“天下之事，行之貴力”。一個團結協作、政通人和的工作團隊，是決定機構能否長期贏得競爭和實現可持續發展的基礎因素。一是進一步加強對機構的內控管理和考核機制，完善業務監督，自上而下推行執行力精細化管理，通過制度約束和正面激勵等措施強化員工乃至整個團隊的執行力。二是嚴格踐行以人為本的管理理念，加強員工的教育培訓，最大限度的發揮員工的主觀能動性。三是合理業務定位。根據“兩型社會”和新農村建設的要求，結合當前經濟金融形勢，打造名符其實的“農村”品牌，加強對高新農業、生態農業、規模農業、特色農業、綠色農業等深加工農業項目的扶持力度，避免信貸投入跟風和重復浪費的現象發生。

(三)提升農村金融機構的服務能力。服務能力是檢驗一個團隊創造財富價值能力的重要指標，更是金融機構的立足之本。一是加快建立客戶和業務信息網絡，完善通存通兌系統和農村金融機構之間的信息共享平臺，進一步拓展電子化服務領域。二是改進服務質量。端正服務態度、語言、舉止，為客戶提供文明、高效、方便、快捷的金融服務。加強員工培訓，切實增強員工的服務能力和水平。三是提供優質化和個性化的金融服務。結合農村經濟發展實際需要，利用自身一級法人優勢，創造性的靈活開展各項業務，為各類型客戶量身訂做合適的金融產品，建立起自己的金融服務品牌。四是進一步降低成本消耗，嚴格落實費用管理，提高工作效率。五是建立有利于金融支持“兩型社會”新農村建設和農村自我發展的長效機制。優先支持農業自主創新項目。

(四)增強農村金融機構的創新能力。其一，在央行窗口指導下積極推進農村擔保方式創新，嘗試將農業專利權、專有技術、林權、承包經營權逐步合理納入抵押范圍，在探索建立政府支持、企業和銀行多方參與的農村信貸擔保機制，以及信貸、保險、財政資金共同提供有效的農村金融服務與分攤農村金融的風險的長效機制等方面發揮更為主動的作用。其二，在現有農村金融機構應在完善電子化網絡平臺的基礎上，借鑒商業銀行相對先進的產品和技術，結合自身的經營管理水平，對市場進行科學細分、準確定位，抓住市場中的空白點和不足點，創造性地開展各項業務，開發出適應農村實際情況的金融產品，如網上銀行、電話銀行等。其三，積極培育小額信貸組織，繼續鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。通過批發或轉貸等方式，解決部分農村信用社及新型農村金融機構資金來源不足的問題。