簽訂合同重細節

投保健康險一般要經過幾個步驟，分析健康險需求、選擇保險公司和產品、填寫投保單并交納保險費及最后簽訂保險合同。在這個過程中，有許多需要注意的細節。

履行如實告知

保險法規定，個人在投保人身險時都有如實告知的義務，在訂立合同時，應將自己目前的身體狀況及既往病史如實告知。

李先生2007年7月30日為自己投保某保險公司個人住院醫療險，健康告知欄均為無。2008年7月，李先生因粘連性腹痛、消化道出血住院。出院后，李先生提出個人住院費用險理賠申請。

保險公司經過調查，發現李先生投保前即2000～2005年問，曾因乙狀結腸過長伴慢性炎癥、急性化膿性闌尾炎等疾病多次入住該醫院治療，并實施7闌尾切除術。

因此，保險公司認為，被保險人投保前曾因多種疾病多次住院，投保時未在健康告知欄列出，未履行如實告知義務，違反最大誠信原則，足以影響保險人決定是否同意承保，此案應當拒付保險金并解除保險合同。

被保險人在2007年投保健康險時應履行如實告知義務。李先生在明知告知內容不實的投保書上簽名確認，且應該知道該簽名的法律后果，主觀上產生了不實告知的意圖，客觀上產生了不實告知的后果。

必須親自簽名

不管投保人還是被保險人，都要由本人親自簽名。如果被保險人為未成年人，需經被保險人的法定監護人同意并簽名。這意味著投保人已經閱讀并認可保單相關內容，并提出了真實的保險合同要約，親自簽名是保險合同成立的基礎。代簽名會影響到合同的法律效力。

馬小姐經常出差，為防止發生意外，馬小姐2008年購買7某保險公司意外險，保險公司核保后同意承保并簽發保單。在雙方簽訂保險合同時，恰好馬小姐出差，于是委托其丈夫代為簽字。一年后，一次差途中飛機失事，馬小姐不幸遇難。其丈夫悲痛之余拿著保險合同到投保的公司索賠。保險公司在核對保單之后，認為馬小姐這份保單并非本人簽字，保險公司予以拒賠。

投保人在購買保險時對費率等因素會精挑細選，而往往忽視了被保險人親自簽名確認才能有效這一關鍵要素。《保險法》對人壽保險關于“被保險人須親自簽名確認才能使保單生效”的規定，可以在一定程度上保證被保險人的權益，千萬不要讓業務員代填保單，特別是代簽名，否則被保險人的權益可能會受到侵害；也不能由家人為自己在保單上代簽名，以免產生糾紛隱患。

注意絕對免賠額

絕對免賠額是指保險公司根據保險合同約定的保險責任作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。因為保險公司一般會對一定額度的住院或者意外醫療費用進行免賠。其實這主要是方便保險公司的理賠，因為有些數額很小的醫療費用，如果沒有免賠額，那么都可以申請理賠，這樣理賠的工作量就會大很多，但這是不意味著被保險人就受到損失，保險公司在厘定保險條款費率時，已經考慮了免賠額因素，費用比較低，被保險人會感覺保費比較便宜。例如，合同中規定絕對免賠額為500元，則損失在，500元以下的，保險公司不予理賠。若損失超過500元，保險公司對以上的部分按照百分比或者全額給予賠償。這種免賠額一般是每次申請理賠時都會執行，若需長期治療的疾病，最好等治好了，再一次性進行理賠，這樣免賠額只有一個，被保險人的利益可以最大化。

報銷型產品不宜多

報銷型保險產品主要指住院醫療和意外傷害險，這樣的保險不是買了越多就越好，若買得太多，也不一定全額理賠。

張小姐2005年4月購買了某保險公司的重疾險、附加住院醫療險。以前她聽說買一份住院醫療險會有絕對免賠額，剩余醫療費也會按照比例進行報銷，她覺得這樣不能彌補全部損失，所以她選擇購買3份。2007年3月，張小姐因為急性胰腺炎住院一周，共花去8740元，隨后向保險公司提出理賠申請。保險公司經過核賠，這些醫療費中有400元是自費藥，住院醫療保險規定絕對免賠額是500元，醫療費1萬元以下按照80％報銷，這樣理賠的金額為6272元。

這個理賠的數額和張小姐的預期差別很大。張小姐認為，如果自己購買1份住院醫療保險，確實應該這樣理賠，如果購買3份，她至少把全額8740元都能拿回來，因為她花的保費比1份的保費高很多。當然這只是想法而已，可見費用型保險選擇適合的保額就好，不宜太多，不然花了很多錢，卻得不到真正的高賠付。

了解保險責任

李先生2006年8月購買了重疾險，保額10萬元。2008年3月因為闌尾炎住院一個禮拜，花費7000多元。他想到了以前買過健康險，一旦確診就能全額賠付，正好這次用上，還認為買得真值，花費7000多元，卻能賠付10萬元。就向保險公司提出理賠申請，誰知道保險公司卻做出拒賠的決定。這讓李先生丈二腦袋摸不著頭腦，明明自己得了大病了，還住院一個禮拜，花了7000多元，買了大病保險為什么還不能得到賠付呢?

其實這個誤會是因為李先生沒弄明白重疾險的保險責任，疾病的嚴重程度不是住院幾天、花了很多錢，就是重大疾病。它有嚴格的定義，目前包含有統一標準的定義的25種疾病，但不管是什么樣的重疾險產品都不可能把闌尾炎算進去，他無法得到重疾險的賠付，所以購買保險前，詳細了解保險責任非常重要。

最好指定受益人

有人買只關心購買什么保險，不太重視受益人的指定。根據保險法的規定，指定受益人非常重要。

單身母親吳女士在2000年為自己購買50萬元大病保險，主要是防止萬一自己有病，拖累了孩子，也為了萬一發生身故，孩子還能有一筆錢作為生活費和教育金。保單的受益人填寫的是法定繼承。吳女士獨自經營一家工廠，算是事業有成，但別人欠她錢，她同時也欠別人錢的事情也是經常性的。天有不測風云，2006年7月，吳女士不幸因為急性心梗去世，這時孩子還未成年。由于獨自打理廠子，別人也不知道賬目明細，欠她錢的人都不來還錢，而她欠別人錢的人卻踢破門檻，因為有欠外債，根據保險法規定，保險金的受益人是法定，需優先還債，而外債過百萬，50萬元理賠金遠不夠。

吳女士本來想留給孩子的保險金，卻還了債，這肯定不是吳女士的初衷，如果當時直接填寫吳女士的孩子為受益人，那么30萬元的理賠金完全歸她的孩子所有，盡管欠有很多外債，依然不用優先還。因此，指定受益人非常重要。

注意免賠天數

住院津貼型保險主要是彌補因住院耽誤工作而受到的損失，適當的額度就可以把自己的損失減到最低。但有很多住院津貼保險會有免賠天數，一般3天，有的1天，當然也有的投有免賠天數，建議盡量選擇免賠天數少的津貼保險。