我家的投保經歷

第一次認識到保險的重要性是在1994年，那年5月我侄女意外溺水身亡。家人在失去親人的同時，還背負了近1萬元的債務。哥嫂一下憔悴蒼老了許多，憑他們當時的工資收入，要幾年才能還清債務。當我問及嫂子獨生子女是否可以到保險公司領取2000元保險賠償時，嫂子說看到孩子長大了不會出什么問題，兩年前就不再繳費，保險責任已經終止了。

以后的日子里，我不斷思考著一個問題，一旦發生意外，如何坦然面對?社會進步和生產力的飛速發展引起的自然、生存以及工作環境的變化，不可預測的突發事件在生活中日益凸顯。一個三口之家，無論哪個人遭遇風險，對于家庭都是滅頂之災，僅憑個體的力量是無法與之抗衡的。于是我就想到了買商業保險防患于未然。

為孩子構建保險組合，解決后顧之憂

1997年，在朋友的推薦下，我嘗試著給女兒躉繳了一份終身養老保險。那年我孩子11周歲，約定期限44年，在她55周歲生效對應日后，每月可領取養老金1000元。然后，我開始逐步為孩子購買一個長短結合各有側重的保險組合。1998年，我為孩子購買了中國人壽“66鴻運保險(B型)”，以保障孩子在接受教育和創業時的資金需要?，F已返還教育保險金和創業保險金。在25周歲時，保險公司按保單所載保險金額給付5.7倍結婚保險金。在60周歲生日，保險公司按保單所載保險金額50倍領取養老保險金。25周歲生日后因意外傷害或疾病而身故時，給付50倍身故保險金，并無息退還投保人所繳付的保費。孩子年滿18周歲時，我給她追加了4份中國人壽的“康寧終身保險”?，F在共有6份重疾險，保險保障達18萬元，年繳保費只有2308元。

從有了學平險開始，我給孩子每年必買。學平險是短期險，大病險是長期固定險，現在孩子還沒有就業，將來能找到一個什么樣的工作還是未知數。經過對各種保險的比較，2006年我為孩子選擇了一份中國平安保險公司的“平安智富人生終身壽險(萬能B款)”，保險金額是基本保險額和保單價值之和，基本保額是固定不變的，保單價值是扣除初始費用后按萬能保險單獨賬戶的投資情況，每月結息不斷增加的變量。保險合同的保證利率為年利率1.75％。事實上平安保險的萬能險結算利率自2009年3月份以來，一直保持在4.75％左右。在主險合同有效期內，資金富足時可以按規定隨時追加保險費，資金發生困難時，可以按規定申請領取部分現金價值。這樣既能隨著復利的滾動使保險金額不斷增加，又可以在保單有效期內，適當靈活運用一部分資金。為家庭統籌保險規劃，實現

快樂生活

國家醫療、養老等一系列制度改革，人們保險意識增加，我想應該有一個全家的保險規劃，即要考慮保費支出的承受能力，又要對家庭不同成員做出重點保障。

我愛人在機關工作，我在銀行工作，有著相對不錯的收入和基本保障。1998年我為全家每人購買了兩份中國人壽的“重大疾病終身保險”，每份保單的保險金額10萬元，20年繳費期。在繳費期內遭遇重疾和意外傷害時，可免繳后續保險費。在合同有效期內，被保險人因意外及疾病傷害殘疾或身故，保險公司按保單所載保險金額的3倍給付身故保險金或身體高度殘疾保險金。這種疾病和意外傷害的雙重保險保障，使我的心里像吃了定心丸一樣舒坦。

隨著我和愛人的工資收入逐年提高，2000年我們每人又追加了一份中國人壽的“康寧終身保險”，目的是遇有重大疾病時給孩子減輕負擔。但同樣的繳費期和保險保障，兩年后所繳保費卻翻了一番。這件事讓我體會到買保險還是越早越好。從2003開始我和愛人每年購買兩份意外傷害險，每份保險金額8.4萬元，含意外傷害身故4萬元，意外傷害殘疾4萬元，意外傷害治療4000元。

現在我們正考慮將家財險也納人規劃來統籌考慮。房子是我們最大的私有財產，有必要每年拿出一點錢，購買家財險，以保證家庭財產的安全。

專家點評

杜女士的投保意識非常強，總體來說保險規劃很好，購買的險種類型和額度都比較合適。保險規劃覆蓋了人生的各種風險，比如意外、疾病及養老等風險。特別是全家人的重疾險都做得非常好。

給女兒買的養老保險看起來不錯，但現在買卻是不明智的選擇。保險應遵循“先大人，后小孩”的順序，先把大人的保險在能力范圍內盡量買全。

仔細分析這份保險計劃，其實還可以做得更好。一是現在女兒23歲，應該增加意外險；二是雖然夫婦兩人每人的意外身故額度達到38萬元，但意外保險還可以根據殘疾程度的不同，按照保額的百分比進行理賠，如果發生三級傷殘，只能賠付8萬元的50％，即4萬元，所以每人還需要增加30萬元保額以上的意外保險。