中年私企老板綢繆退休育子方案

周強今年45歲，10年前成立了自己的小型電子科技公司，創業3年后步入快速增長階段，年收入在100萬～150萬元，但近兩年下滑至50萬～80萬元。常年為企業奔忙的他，想及早結束企業經營，提前享受退休的悠閑生活，同時為女兒準備出足夠的大學教育費用。

家庭基本情況

周強年收入50萬～80萬元，有社保，未購買任何商業保險；太太廖靜32歲，全職家庭主婦，無社保，但購買了國壽康寧終身重大疾病保險(保額20萬元)。女兒2歲，尚未購買保險，夫妻打算讓她在國內讀完碩士后再工作。周先生家庭月支出2.3萬元，包括購物、美容、健身消費等，逢年過節等其他費用5萬元／年。雙方父母都有退休金。

周先生家庭現有自住房一套，市值300萬元，商鋪一套市值230萬元，租金1.2萬元／月；活期存款50萬元，定期存款80萬元，基金市值140萬元，自有企業的股權200萬元。王先生希望在2年后退休，享受提前退休的快樂。

理財目標

1 女兒在國內的大學本科、碩士階段的教育費用。

2 籌備養老金，47歲退休開始擁享金色晚年。

3 做好家庭現有資產的管理，使財產保值增值。

4 配置合適的保險產品，保障家庭財產安全和滿足健康、養老的需求。

財務目標診斷

周先生雖已45歲，但由于奔忙企業經營，晚婚晚育，孩子年幼，處于家庭的成長期，子女教育金、養老金的妥善安排和積累時間高度重疊。金融資產配置中，絕大部分是低收益的銀行存款及基金投資。人到中年應適當配置中低風險的保本收益型金融理財產品，并將部分資產投資于風險較高收益的股基、投資型保險等產品。只有進行資產的合理配置，通過平衡、組合、持續的投資才能兼顧實現各個理財目標。

養老宜動靜結合

考慮到現有家庭支出中包括孩子的費用，孩子成年后，夫妻雙方的日常支出會略為減少，但2年后退休，退休后的年支出仍較大。依照現在的生活水準，周先生家庭支出32 6J7元／年。假設通脹率為4％，籌備的養老資金收益率至少達到6％，方可抵御通脹。按40年的退休生活算，在周先生47歲退休時需籌劃892萬元的養老費用。

周先生有社保、醫保，可減少一部分自有養老資金的籌備。周太太年輕，不妨購買一份社保和醫保，構建基礎的健康和生存保障。商鋪每年14.4萬元的租金收入，是比較穩定的收入來源。綜上所述，周先生仍需自籌近400萬元的養老費用。可采用以下理財方案，見表1。

周先生企業每年收入支付了生活費用后，仍約有30萬元的結余，2年累計60萬元，與現有基金140萬元統一設立養老儲備專戶，并對現有基金產品組合進行檢測。由于養老儲備費用剛性，籌備時間短，投資的金融理財產品應側重于風險較小的穩健型產品。

按此產品組合，2年年化收益預期達到15％，中長期亦可獲得穩健的收益。退休時該養老專戶可累積至250萬元。另外可考慮配置保險年金(分紅型)產品，加上2年后周先生退休時，企業結算的股權資金和其他一些款項，完全可滿足養老需求。

子女教育費用盤算

由于孩子年幼，尚未進行任何教育和保險的規劃，應立即籌劃教育費用。高中之前的養育費用，可從家庭日常支出中支付。大學本科、碩士階段學費，可設立專戶籌劃，不妨購買躉繳型萬能險、投連險產品，該類賬戶調換便利，易于管理。更重要的是靈活性強，領取便利。按現有的大學教育費、生活費5萬元/年計算(假設學費增長率為6％)，16年后讀大學時需籌備76萬元。

建議從現有定期存款中拿出20萬元，投資萬能和投連險，按9％的投資收益即可累積孩子大學階段的教育費用。萬能險繳費靈活，支取便利，可躉繳10萬元，以補充教育費用。購買萬能險時，可為孩子附加配置保額10萬元的重疾險和醫療保險。另一部分可購買投連險，有些賬戶免初始申購費，5種不同類型的賬戶間免費轉換，網站自行操作，領取便利，見表2。

保險兼顧意外和醫療

目前周先生有社保，妻子除了20萬元的重疾險，尚未購買其他任何商業保險。作為家庭經濟支柱，周先生更應考慮買保險，尤其要購買重疾險、健康意外保險及定期壽險，并適當配置養老年金(分紅型)產品。周先生已40多歲，購買返還型重疾險等產品費用會很高，建議采用年金型保險(分紅型)附重疾險產品。周太太除已配置的重疾險，還可配置意外、醫療和養老年金(分紅型)產品來化解家庭潛在風險并取得收入，夫妻兩人的保險配置見表3和表4。

通過配置重大疾病和健康產品，保障了周先生及太太的健康需求；周先生高額的壽險和意外險配置，萬一發生不測，有40萬～140萬元的保險核賠保障，為家庭風險構建了一道堅實的防火墻。

另外夫妻兩人可考慮各購買一份分紅型的養老年金產品。周先生55歲，太太45歲開始每年各領約2萬元，既強制儲蓄，又可獲得保險公司專業投資理財的額外紅利收益。另外，周先生60歲、太太50歲(需立即購買社會保險)可從社保領取一份養老保險，還有社保醫療的保障。社會保險和商業保險的月領額至少可滿足每月養老費用支出中的50％～60％。

存款重新配置

周先生的養老保險每年投資總額近10萬元，可從活期存款中支付，2年后可從企業股權等款項中支付保費。除養老和子女教育專戶規劃外，現有的銀行存款調整如表5所示。

房產投資亦是資產保值增值的一種方式。在房產市場低迷，房價較便宜時適當購置些小戶型房產進行投資，獲得穩健的房租收益，但需測算投資回報率，如年房租收入能達到投資額的4％～10％，則可考慮投資小戶型房產。如今后房產市場有一定的投資機會，仍可考慮投資寫字樓、商鋪。在投資房產時重點是要考慮資產的流動性，固定資產的投資比例不宜過高。理財投資切忌貪婪，每年按10％的投資收益，將每年收支結余的款項按高中低風險產品的比例投資，資產會在日積月累中增長。

特別注意事項

周太太現年32歲，社保規定繳納滿15年即可在退休時領取，如原繳納過社保，當全職太太后中斷了社保的繳納，不妨現在繼續繳納社保至退休，即可擁有社保和醫療保險，老年時有一份固定的收入和醫療保障。另外，要為孩子辦理少兒社會醫療保險。

周先生2年后退休時，企業股權等結算資金50％首先進行儲蓄和購買保本型產品，構建養老賬戶，30％用于適當的投資。剩余20％部分可合理安排支出，享受較高品質的旅游、消費生活。

對金融產品不熟悉的周先生家庭，可通過購買國債、固定收益類銀行理財產品起步，咨詢專業人士，購買一些優質的基金，但須關注宏觀經濟形式，適時調整配置基金的種類和比例。