國家助學貸款高違約率的原因及對策建議

摘要:國家助學貸款工作自1999年開展以來，經過十年的摸索和實施，取得了明顯的成績，受到了社會各界的廣泛認可，特別是在幫助貧困大學生健康成長、構建和諧校園等方面發揮著重要的作用。但近年來，由于信用體系的不完善、制度上的不合理以及嚴苛的社會現狀等原因，還款違約和拖欠現象時有發生，導致國家助學貸款陷入了尷尬境地。嘗試從貸款學生、制度建設、高等院校、商業銀行等角度加以改進，不失為改善國家助學貸款高違約率現狀的有效途徑。

關鍵詞:國家助學貸款;違約率;誠信;對策

中圖分類號:832.4 文獻標識碼:A 文章編號:1672—3309(2009)12-0075-03

國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向普通高等學校中經濟確實困難的在校全日制本、專科生、研究生和第二學科學士學位學生發放的。用于幫助這些學生支付在校期間的學費、住宿費和生活費。并由國家財政給予貼息的助學貸款:是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。它是運用金融手段支持教育、資助經濟困難學生完成學業的重要形式。

然而，自2003年國家助學貸款進入首批還貸高峰至今。貸款學生的違約率一直居高不下。中國人民銀行的統計數據顯示。截至2007年6月末，助學貸款的違約率高達28.4%，致使商業銀行參與國家助學貸款面臨困境。2007年7月，工商銀行北京分行在中國高等教育學生信息網，以“債務催收公告”的形式將1200余名拖欠助學貸款的違約借款人的個人信息公布于眾，致使社會輿論一片嘩然，原本定位在高信用的國家助學貸款陷入了尷尬的十字路口。一方面，高違約率嚴重挫傷了銀行放貸的積極性，勢必導致銀行通過提高貸款門檻、減少貸款發放等措施來降低風險，然而這些措施將嚴重影響國家助學貸款工作的開展;另一方面。上述情況將導致相當數量的優秀學生由于貧困而無法接受高等教育，陷入“貧困——無法接受高等教育——失去機會——更加貧困”的惡性循環，從而影響社會公平，有違和諧社會發展的要求。因此，降低違約率已經成為解決國家助學貸款發展瓶頸、確保國家助學貸款可持續發展的重要研究途徑之

一、國家助學貸款高違約率的原因分析

1、認知上的偏差和助學貸款的模糊定位，促使違約現象出現

在計劃經濟體制下，我國高等教育實行的是國家統包統分政策，即由國家負擔大學生的教育費用，畢業后再由國家統一分配工作。然而。隨著社會主義市場經濟體制的建立和發展，這種統包統分的舊政策已經逐漸不能適應新形勢的需求。隨著經濟體制改革和教育體制改革的深入。我國逐步實行了高等教育收費制度。這項重要的改革舉措，既有利于提高高等教育對于社會資源的利用效率，也有利于加快我國整體教育水平的發展。

但是，時至今日，在我國仍有相當一部分家長和學生對于這項改革措施理解不足，思想觀念跟不上形勢的發展，仍然抱著計劃經濟條件下形成的“入了大學的門就是人了公家的門”的觀念，這種情況在貧困學生相對集中的經濟不發達地區尤為明顯，這就導致一些學生產生了“國家的錢，不貸白不貸”，甚至是“貸國家的不算貸”的思想。

此外，我國的國家助學貸款雖然由國家貼息，但是由商業銀行發放。應該說其商業性質大于政策性質。但目前，我國助學貸款在其性質上的定位并不明確，導致一些學生并不明確理解助學貸款的商業性質，而是抱著“能拖就拖，能不還就不還”的思想，認為只要銀行和學校不催繳就意味著不用還款等等。

2、個人信用體系的不完善和社會信用的缺失，導致大學生誠信危機

國家助學貸款是一種信用貸款，不需要任何貸款擔保或抵押，只以貸款學生的信用作為保證，在這種情況下，個人信用體系就顯得尤為重要。完善的個人信用體系能夠懲戒失信行為，強化個人信用意識，保證經濟秩序的運行和社會秩序的穩定。而我國的個人信用信息管理系統過去沒有、現在也還很不完善，致使個人信用情況難以評估，增加了銀行的放貸風險。更重要的是，由于缺乏這種個人信用體系，無法對失信行為形成有效的監督和制約，從而為違約提供了可乘之機。

另外，社會環境對于大學生思想道德的影響不容忽視。當前，我國正處于社會轉型時期，由于體制原因和個人主體認識上的偏差，一些人拋棄了恪守的道德規范，致使誠信缺失現象時有發生，而這些現象則對一些信用意識淡漠的大學生造成了不小的負面影響，為他們的失信行為提供了借口。

3、助學貸款制度上的缺陷和嚴苛的就業現狀，使得貸款的償還更加困難

《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》(以下簡稱《意見》)出臺之前，助學貸款的償還期限規定為4年;《意見》出臺之后，還款期限被延長至6年。即便如此，對于剛剛畢業的大學生來說，還款期限還是顯得比較短。助學貸款本來就是建立在學生未來收入預期基礎上的信用，而未來收入本身就具有不確定性。首先，由于剛剛參加工作，工資收入一般不會太高;其次，近幾年，在高校畢業生數量逐年大幅增長的同時，離校畢業生待業現象開始出現，大學生就業前景不容樂觀。很多學生在畢業后就面臨著失業，或者工作不穩定，尤其在我國西部地區，工資水平相當低，畢業生的生活必需開支都難以維持，更加沒有能力償還助學貸款:第三，受近期國際金融危機的影響，大學畢業生的初次就業情況和平均月收入還有可能再次受到沖擊。

二、降低國家助學貸款高違約率的對策建議

1、搞好國家助學貸款的宣傳工作

針對認識上的偏差，首先要做好的就是國家助學貸款的宣傳工作。可以通過網絡、電視、電臺、宣傳手冊等方式進行宣傳教育，使每一位剛入學的經濟困難的學生都知道國家助學貸款這項政策，最重要的是，清楚這一政策的真正內涵，并了解政策的具體實施程序。同時，要讓學生們明白，申請國家助學貸款需要承擔相應的法律責任和義務。

2、加強大學生的誠信教育

大學階段是一個人世界觀、人生觀、價值觀形成和定型的重要時期。高校作為大學生的培養者和教育者，應把誠信品質的培養放在學生綜合素質教育的首位，將誠信教育貫穿學生思想道德教育的全過程，并融入到日常教育管理體系之中。讓大學生認識到，“誠信”是一個人的立足之本，也是涉足社會的“通行證”。通過宣傳和教育，使貸款學生樹立誠實守信的健康意識。

我國著名學府清華大學就把履行還貸約定作為誠信教育內容之一，通過座談會的形式。鼓勵經濟困難的學生正確看待貧困弦0苦學習。積極回報社會，同時，對貸款學生說明違約對于學校、個人、他人聲譽造成的不良影響及其嚴重后果，從而加強了學風建設和誠信教育。

3、建立大學生誠信檔案

隨著社會主義市場經濟的發展，社會各項規章制度都將逐步完善，因此，一個人的信用記錄將變得十分重要。保持良好信用記錄的大學生，其步入社會后的經濟和社會生活都將受益良多。因此，高校可以根據實際情況，逐步建立起大學生個人誠信檔案。對本校學生在校期間接受的誠信教育和信用狀況進行記錄。對于申請并獲得了國家助學貸款的學生來講，助學貸款就有可能成為其檔案中的第一份信用記錄。重視和珍惜這份信用記錄，不僅可以獲得完成學業的機會，也是建立個人信用體系、增強正確金融意識、樹立優秀道德風尚、培育自立精神品質的良好契機。

4、健全大學生誠信評估和誠信監督體系

在建立大學生誠信檔案的基礎上，可以將個人的信用狀況進行科學的等級劃分，并定期根據信用記錄的信息對學生的誠信度進行評估，對有誠信缺失行為記錄和瀕臨信用降級的學生進行警告和教育。從而達到避免其個人信用狀況進一步惡化的效果。另外，該系統還可以和高等教育學歷查詢系統相結合，便于用人單位在查詢學歷真偽的同時了解該學生在校期間的信用狀況，在某種程度上能夠對貸款學生形成壓力，督促其畢業后及時還款。

與此同時，國家助學貸款可以分別實行貸前、貸中、貸后的監督管理。以便充分掌握貸款學生的動態信息。一旦發生違約，商業銀行便不再向該學生提供任何形式的貸款，用人單位對該情況也能夠一目了然。

通過建立健全上述體系約束，能夠提高貸款學生失信的成本。降低商業銀行的追貸成本，從而有效減少違約現象的發生，確保助學貸款如期回收。

5、適當延長還款期限

在發達國家，助學貸款的還款期限普遍呈現長期化的特點，如:美國的助學貸款還款期限平均為10年以上，日本則一般規定在20年內還清。我國可以在考慮畢業生就業初期的實際困難的基礎上，借鑒發達國家的做法，將還款期限延長至10年或15年，以降低經濟壓力大、就業情況不佳的貸款學生的違約率。

6、采取靈活的還款方式

國家助學貸款可以借鑒國外實行的分期付款或按收入比例償還的模式，采取靈活的浮動還款方式，如:將目前僵化的按月還款改為按月、季、年還款。或者允許在一定期限內一次還清。還可以采取開始數額較少、之后逐漸增加等方式。這樣既可以激發學生的還貸熱情，也可以減輕學生的還貸壓力，從而達到降低違約率的目的。

7、加強銀校之間的信息溝通和交流

商業銀行和高等院校作為國家助學貸款涉及的重要主體，其二者之間的溝通和交流對于降低違約風險尤為重要。一方面，銀行和高校可以就助學貸款工作中存在的問題進行研討，共同總結經驗，拓展思路，采取有效措施健全和完善工作機制:另一方面，雙方可以定期交流貸款學生的動態信息，發現違約傾向立即采取相關對策，切實解決助學貸款運行中的具體問題。

8、變信用貸款為擔保貸款

針對目前我國助學貸款大學生畢業后流動性大，導致信用擔保等于沒有擔保的問題，可以根據各地區的具體情況。在個人信用擔保的基礎上。適當增加第三方保證或抵押、質押擔保的方式。例如:可以采取親屬聯保的方式進行擔保。另外，還可以讓學校為其貸款學生進行擔保。這種方式既可以加強學校與銀行之間的合作和信息交流，還可以促使學校制定有力措施，加強其對于國家助學貸款各個方面。尤其是貸后的監督管理。

大學生教育是關系到一個國家未來和希望的頭等大事，國家助學貸款則是幫助貧困大學生順利完成高等教育的重要政策和有力措施，而高違約率已經逐漸成為制約國家助學貸款順利發展的瓶頸問題。究其原因，既有體制上原本就存在的缺陷，也有實施過程中逐漸顯露出來的弊病。

國家政策、高等學校、貸款學生、商業銀行是國家助學貸款涉及的主要主體。出現的問題也大多來源于這幾個方面，因此。從這些方向查找原因、協調關系、制定措施、解決問題，可以使國家助學貸款擺脫尷尬局面，持續健康發展下去，既有利于更好地促進教育公平和社會公正，也有利于促進社會主義和諧社會的建設。

(責任編輯:云 馨)