保險給你經濟適用“防”

強調現金為王的年月里，你有沒有對保險動過心思?新《保險法》10月1日即將實施，為了適應法規新要求，近來多家壽險公司集中停售旗下保險產品，準備調整升級在“十一”之后重新面市，保險重新成為話題中心，甚至引來消費者對壽險產品的大搶購。本期我們選擇了4位有代表性的職場人進行健康保險心態調查，并特邀“中國家庭理財DIY第一人”的理財專家陳昱點評，希望會讓你了解更多，糾結更少。

據記者從各保險公司的業務部門了解，自去年“5·12”地震和金融危機以來，人們花錢變得謹慎了，買健康保險的客戶卻比以前反而有了增加，甚至包括一些帕金森癥、老年癡呆這樣的新病種在內的險種，開始受到年輕人的青睞，尤其是30歲以上收入比較高的群體。

理財專家陳昱提出了一個很有趣的觀點：保險就是將不確定的風險通過確定的費用來解決。無論你是否買保險，其實你已經投保了，所不同的是你向保險公司投保還是向自己的錢包投保。如果是前者，你可能獲得以一賠十的保障，而如果是后者。你只能以十賠十，甚至可能入不敷出。

保險不是花錢是存錢

人生就好比一場跳高比賽，人們往往更關注標尺上的高度。然而，再出色的選手也不會選擇在沒有海綿墊子的時候就起跳。而且隨著標桿的升高，海綿墊子也要增厚，否則摔下去會很慘。當我們被高額回報率所吸引的同時也要問問自己，我的海綿墊子準備好了嗎?而保險，就是那個海綿墊子。

重大疾病是絕大多數人一生中必然會遇到的事情，或早或晚，40歲到60歲之前是發病高峰。這筆錢對個人的財務規劃是必要的支出，我們最應該做的。就是盡可能地把這個風險轉嫁出去。

有人覺得為了保證用錢的時候能有錢用，我從年輕就開始存錢不好嗎?其實大病的資產需求很簡單，就是現金，為了應對這個需求，如果沒有保險，我們就得在家儲備大量足夠的現金。而投資健康保險，就是在發生合約約定的重大疾病時，向保險公司購買了一個很大的現金使用權。而且很多保險都是可以返還本金的，因此保險并非要花錢的奢侈品，而是幫你存錢的必需品。如果能夠利用每年較少的保費盡可能在風險來臨時為你創造大額的現金使用權，那么這就算是成熟的保險計劃。

買保險不如定存?

最近在一個媽媽理財論壇上，人們在激烈討論到底應該買孩子教育保險還是應該選定期存款。反對派認為，現在教育金的利率太低，如果拿來儲蓄，不如定期銀行存款，至于投保人豁免功能，不如從教育金中拿出幾百元給父母單獨買定期壽險，這樣的收益還是比單純教育金要高。

在陳昱眼中，所有的保險都是長期計劃，因為貨幣價值波動太大，在中國很難去計算長期年金的價值。兒童年金的長處在于提供保障，它的優勢是：

一、兒童教育有明確的時間性 都是從6～18歲，當然這是定投也可以解決的。

二、收益明確 合同里已經寫明，到多大年齡會領到多少現金，外加紅利。兒童年金的利率一般比銀行定期的利率強，現在國內沒有任何一家銀行會超過5年的固定利率，年金能讓你看到更穩妥的收益。而且即使銀行利率在未來調高，年金的紅利部分可以沖抵銀行漲息。

三、最核心的部分 大部分兒童年金都有保費豁免條款，這個補充部分很便宜，每年就一兩百元，但是很有用。在合約生效繳了首期保費以后，如果父母出現意外無法繼續繳保，那么不需要繼續繳足保費，一樣到期可以拿到全部現金，保證孩子照樣有錢上學。不同保險公司在合約的細節規定上會有不同，但原則是一樣的。

四、主險外附加兒童重大疾病保障 這個也很便宜，每年就兩三百元，給孩子一個保障。

如果一定要選擇在銀行定存，陳昱建議不如選擇銀行的“兒童儲蓄計劃”。有的人現在手里有現金，決定多買房產，以便將來留給孩子。但是房價總體上說是不穩定的，風險太高。而且兒童教育是現金需求，房產是固定資產。這是互相矛盾的。

在購買保險的先后次序上，不管孩子和父母在你心里的地位都多高，還是應該按照經濟貢獻力量的大小來考慮。對于家里的經濟支柱——可以下金蛋的金雞，在家庭購買保險時當然是保險對象的首選，意外險、重疾險應該排在保險計劃的前面，而年金計劃(包括兒童教育、結婚、養老等)可以放在稍后的位置。

靠天靠地靠公家靠別人都是靠不住的。最后只能靠自己。希望我們都能坦然說一句：未來，你好!