自身養(yǎng)老與“助小”誰為先

如今，越來越多的準(zhǔn)退休族遇到了這樣的兩難問題：一方面，自己已經(jīng)50多歲臨近退休，多年積攢下的儲蓄可以說是自己退休后的養(yǎng)命錢，重要程度非同一般，另一方面，自己如今已近“而立之年”的孩子卻在激烈的市場競爭中難以獲得預(yù)想中的高薪，這些70后、80后子女不要說靠自己的實力來買房結(jié)婚，就是那點薪水維持自己日常的開銷也常會捉襟見肘，要向父母“討救兵”。

自己的養(yǎng)老是理應(yīng)重視的剛性需求，子女無力成家立業(yè)也是無法回避的現(xiàn)實問題，然而口袋里的錢就那么點，這些準(zhǔn)退休族該如何在自身養(yǎng)老和支援子女的問題上尋找平衡點呢?

可憐天下父母心

郭先生夫婦倆都是上海一家國有化工企業(yè)的普通職工，生活節(jié)儉，經(jīng)過30多年的堅持儲蓄，本來已經(jīng)為自己存下了一筆不菲的養(yǎng)老錢。可面對即將來到的退休生活，他們卻一點也樂不起來。原來，他們辛苦積攢多年的退休金在最近幾年快速流失了。

前些年，他們的兒子小郭高考失利，老夫妻倆經(jīng)過反復(fù)考慮，花了幾十萬元送兒子去英國留學(xué)。三年后小郭學(xué)成歸來，本以為憑著手里一張洋文憑，足以讓他找到一份高收入工作，然而在求職過程中四處碰壁，兩年多的時間已經(jīng)走馬燈似的換了四家單位，如今則索性在家過上了啃老族的生活。這讓郭先生傷透了腦筋，更讓他著急的是，眼看著兒子就要30歲了，該是結(jié)婚的時候了，給兒子買一套像樣的婚房已成了郭先生逃不過去的“債”。無奈的郭先生只能這樣對兒子說道：“兒子啊，這次為了給你湊婚房首付，我和你媽可把我們下半輩子的養(yǎng)老錢都給搭上了呢，以后我們養(yǎng)老可都靠你了啊。”

郭先生的故事讓入不勝唏噓，然而現(xiàn)實生活中，像郭先生這樣的父母不勝枚舉，正所謂“可憐天下父母心”。然而如果這些準(zhǔn)退休族父母能夠從財富長期增長的角度來理性看待“子女與養(yǎng)老金爭利”的問題時，就會發(fā)現(xiàn)“只為子女的眼前問題，不顧自己養(yǎng)老的長遠(yuǎn)問題”是極不明智的做法。

養(yǎng)老優(yōu)先 兼顧子女

資產(chǎn)配置理論認(rèn)為，每個家庭的風(fēng)險資產(chǎn)配置比例主要取決于兩個因素：一是年齡，二是投資風(fēng)險偏好，在這兩者中，前者是剛性的，后者是柔性的，年齡起到了決定性因素。投資風(fēng)險度與年齡的關(guān)系是：年齡越大，投資風(fēng)險資產(chǎn)的比例應(yīng)該越低。原因是年齡越大，未來重新獲取財富的能力和時間就越少。

這個理論用在科學(xué)看待自身養(yǎng)老和支援子女的問題上也同樣適用。小郭作為一個只有20多歲的職場新人，未來有長達(dá)30多年，而且自己精力充沛，身強(qiáng)體壯，又受過高等教育，學(xué)習(xí)能力和工作能力都處在上升期，未來賺錢機(jī)會有的是，財富增長空間極為巨大。雖然眼下就業(yè)難，但經(jīng)濟(jì)總是在向前發(fā)展的。自身工作經(jīng)驗的不斷積累也會增加自己的職場砝碼，因此暫時的困難總是會過去的。

然而對50多歲的郭先生來說，因為距離退休只有幾年時間，所以自己積累財富的時間非常有限，當(dāng)然，子女眼前的困難，做父母的也不可能完全無動于衷，這就需要父母用科學(xué)的理財方法，在保障自身養(yǎng)老無憂的前提下，適當(dāng)補(bǔ)助子女。

助小先訂還款協(xié)議

如果說送孩子出國留學(xué)的父母還是少數(shù)的話，那幫孩子買婚房則是大部分父母都不得不面對的難題。然而當(dāng)國內(nèi)房價連續(xù)多年上漲后，如今要在大城市買一套像樣的房子至少也得要好幾十萬元，像郭先生所居住的上海，買房則至少需要100多萬元。對于一般的工薪家庭來說，只能采用“父母出首付，月供靠子女”的辦法來完成孩子的終身大事。可即使只是出首付，也足以讓準(zhǔn)退休族父母的養(yǎng)老金“傷筋動骨”，更何況，今后子女月供萬一還不上的話，做父母的也不可能坐視不管。

既然錢是一定要出的，那有沒有什么辦法讓準(zhǔn)退休族父母既支援了子女，又能給自己未來的退休生活提供保障呢?像郭先生一樣，在買房的時候，語重心長地拉著兒子的手說一句“以后我們養(yǎng)老可都靠你了啊”顯然是不夠的。郭先生需要的是一紙協(xié)議。子女長大了，“支援子女”不應(yīng)該是“無償贈予”，而應(yīng)該是“有償借貸”。父母含辛茹苦將自己養(yǎng)育成人，做子女的理應(yīng)在將來更好地為退休后的父母養(yǎng)老，這份協(xié)議對子女將會產(chǎn)生強(qiáng)大的鞭策力和約束力，一方面，可以讓他們意識到自己承擔(dān)著父母養(yǎng)老的重任，從而能夠激勵他們更努力地工作賺錢；另一方面，也可以讓他們擺脫對父母的經(jīng)濟(jì)依賴，不能一直有經(jīng)濟(jì)困難就向父母伸手。

總之，在支援子女與自身養(yǎng)老發(fā)生經(jīng)濟(jì)沖突的時候，準(zhǔn)退休族父母只有在自身養(yǎng)老獲得保障的前提下，才可以視自身實際情況對子女進(jìn)行適當(dāng)支援。