金融危機背景下中小銀行大有可為

吳 耘

摘要:金融危機背景下,企業(yè)發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn),出現(xiàn)融資難等現(xiàn)實困境。作為分布在最底層的中小銀行,以其經(jīng)營機制靈活、市場反應靈敏、信貸支付快捷等優(yōu)點,在金融危機中占有低端優(yōu)勢,特別是對于解決中小企業(yè)融資難問題,提高中小企業(yè)應危機、調(diào)結構、保增長能力,具有十分重要的現(xiàn)實意義。中小銀行要抓住國家實施戰(zhàn)危機、保增長戰(zhàn)略的有利時機,不斷拓展服務領域,提高服務質(zhì)量和水平。

關鍵詞:金融危機;中小銀行;發(fā)展;對策

作者簡介:吳耘,女,徽商銀行蕪湖分行經(jīng)濟師,研究方向:金融、經(jīng)濟。

中圖分類號:F830.9文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2009)10-0044-02

面對金融危機的沖擊,中小銀行應充分發(fā)揮地方特色明顯、信息獲取比較快捷、服務空間比較大等比較

優(yōu)勢,積極制定差異化市場戰(zhàn)略,搶占競爭先機,為經(jīng)濟和社會發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務。

一、認清形勢,正確看待金融危機“危”中有“機”

全球性的金融危機給我國帶來了不同程度的影響,經(jīng)濟發(fā)展的不確定性因素增多,企業(yè)和個人的投資、消費行為產(chǎn)生預期收縮,造成投資需求不旺,消費需求不足,出口需求乏力,一些企業(yè)產(chǎn)品價格大幅下跌,利潤空間壓縮,產(chǎn)品銷路不暢,虧損企業(yè)虧損額大幅增長。中國社會科學院的一份調(diào)研報告曾經(jīng)顯示:中小企業(yè)在金融風暴沖擊下,40% 已經(jīng)倒閉,另外還有40%正在生死邊緣掙扎,倒閉數(shù)量已經(jīng)遠遠超過正常年份。由于當前我國約有99%的企業(yè)是中小企業(yè),而中小企業(yè)創(chuàng)造了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的出口額,同時還提供了80%的就業(yè)崗位,所以中小企業(yè)的生存和發(fā)展具有舉足輕重的地位和作用,關乎國計民生。

破解中小企業(yè)融資難的問題,必須要拓寬和創(chuàng)新中小企業(yè)的融資渠道。在中小企業(yè)融資難的問題上,銀行和企業(yè)各自有著自己不同的擔憂,對銀行而言,中小企業(yè)不同于大型的國有企業(yè),資本規(guī)模相對較小,技術相對落后,產(chǎn)品相對單一,財務制度不十分健全,抵御風險能力較差。特別是一些小企業(yè),一旦破產(chǎn),銀行可能無法足額收回貸款。而在中小企業(yè)看來,銀行貸款門檻過高,審批程序過于復雜,很多要求和指標并不能真實反映企業(yè)狀況,因此,多數(shù)中小企業(yè)或多或少都存在著融資難的問題。在國際金融危機背景下,中小銀行只要能夠認清企業(yè)的真正所需,發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢,就能搶占發(fā)展先機,在幫助中小企業(yè)突破難關的同時,使自己得到快速發(fā)展壯大。

二、把握重點,充分發(fā)揮中小銀行服務中小企業(yè)發(fā)展的獨特優(yōu)勢

從各地統(tǒng)計調(diào)查部門提供的企業(yè)景氣調(diào)查報告來看,當前企業(yè)流動資金短缺及融資難狀況普遍存在。大型國企資金狀況已有明顯改善,但許多中小企業(yè)仍受“融資難”的煎熬。以山東省為例,二季度投入的資金對大型企業(yè)產(chǎn)生了積極影響,大型企業(yè)融資指數(shù)為118.6,比上季度提升17.3個百分點;中小企業(yè)融資情況則相對低迷,指數(shù)為76.2,比上季度僅提升0.5個百分點,落后大型企業(yè)42.4個百分點。在貸款投向過分集中到大型國有企業(yè)的形勢下,中小企業(yè)對銀行等金融機構的依賴性更強,需求更大。

目前,中小企業(yè)對銀行具有獨特的吸引力:隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,中小企業(yè)將成為我國經(jīng)濟的主導力量,其市場潛力巨大;中小企業(yè)在與大銀行交易時處于相對被動與弱勢的地位,大銀行完全可以通過利率定價覆蓋可能存在的風險。而銀行在實際操作中,針對中小企業(yè)的貸款方式幾乎無一例外都是抵押貸款或擔保貸款。一些中小企業(yè)由于缺乏有效資產(chǎn)作為抵押,即使其增長潛力可期,也往往被銀行拒之門外。在這種情況下,中小銀行正好可以彌補體制不足,以創(chuàng)新的思路支持中小企業(yè)的發(fā)展。

三、抓住機遇,推動中小銀行持續(xù)快速健康發(fā)展

中小銀行的建立和發(fā)展是中國經(jīng)濟特別是民營經(jīng)濟發(fā)展的必然要求,也是建立和完善中國特色社會主義市場經(jīng)濟的必然要求。

(一)中小銀行應充分發(fā)揮自身融資的比較優(yōu)勢 國有銀行缺乏對中小企業(yè)監(jiān)測的必要信息,存在信息盲區(qū),而中小銀行具有更加靈活的信息“接口”。因此,國有銀行投入到中小企業(yè)的貸款總額度遠遠低于對大企業(yè)的支持。盡管與大型商業(yè)銀行及外資銀行相比,中小銀行有很多競爭劣勢,但中小銀行在某些特定的條件下具有取得地區(qū)性競爭優(yōu)勢的能力,因此,要充分發(fā)揮中小銀行向中小企業(yè)貸款的比較優(yōu)勢,拓寬中小銀行的服務范圍。

(二)中小銀行應充分發(fā)揮化解社會風險的作用 從總體上防范和化解金融風險是加強和完善政府調(diào)控功能的一個重要組成部分,發(fā)展中小銀行正好可以通過優(yōu)化金融資源配置來化解風險。事實上,中小銀行不但可以降低類似于國有銀行的風險,而且可以在很大程度上消除類似于地下金融的風險。同時,中小銀行的發(fā)展也有利于推進利率市場化改革。因此,要充分發(fā)揮中小銀行在化解社會風險中的作用,增強銀行業(yè)整體防范風險的能力。

(三)中小銀行應發(fā)揮推動銀行業(yè)專業(yè)化分工的作用

出于風險和收益的考慮,不同規(guī)模的銀行具有不同的專長。諾貝爾經(jīng)濟學獎得主斯蒂格勒認為,凡是在長期競爭中能夠得以生存的規(guī)模都是最佳規(guī)模。專業(yè)化分工有助于不同層次的銀行在各自的層次內(nèi)向著減少交易費用的方向演進,因為這至少可以通過漸進的方式來深化金融改革,而中小銀行比較優(yōu)勢的發(fā)揮更加符合銀行業(yè)專業(yè)化分工。

(四)中小銀行應自覺拓展增值服務業(yè)務

隨著高收入階層的不斷壯大,目前已經(jīng)出現(xiàn)了具有巨大消費需求和消費能力的群體,他們對于個人資產(chǎn)中占有相當比例的金融資產(chǎn)的使用和增值的需求日益增長,也成為銀行爭奪的高端目標客戶,成為新的業(yè)務增長點。因此,中小銀行必須充分重視金融個人對創(chuàng)新服務的需求,比如信貸領域的個人消費信貸業(yè)務,服務領域的個人理財業(yè)務等等,針對居民個人金融服務的需求提供種類齊全的服務,使個人的金融業(yè)務服務模式從原來的傳統(tǒng)依賴銀行分支機構逐步轉(zhuǎn)向以信用卡、電話銀行、ATM、網(wǎng)上銀行等新興的金融電子工具,中小銀行要努力建設銀行網(wǎng)點之外的網(wǎng)絡服務,以滿足日益增長的個性化的金融需求,提高服務質(zhì)量。

(五)中小銀行應增強國際業(yè)務的攬儲能力

外包業(yè)務模式廣泛運用于歐洲和北美的中小銀行或社區(qū)銀行,如美聯(lián)銀行香港單證中心就承接了50余家中小銀行的國際業(yè)務,但這種方式在國內(nèi)尚不夠流行。參照其運營原理,中小銀行在拓展服務外包業(yè)務時,應當通過轉(zhuǎn)委托的形式將爭攬的業(yè)務交由主流國際業(yè)務銀行,由這些銀行利用中小銀行的名義,利用自身的業(yè)務渠道和自身專業(yè)團隊進行處理,而中小銀行支付相應的渠道使用費和人力資源費用。這種模式類似于“同業(yè)合作”的模式,相比同業(yè)合作對中小銀行更加有利。

(六)中小銀行應抓住機遇廣納賢才

由于金融危機,國外金融機構大批裁員,許多海外優(yōu)秀的金融人才紛紛選擇回國就業(yè)。如在去年12月底廣州舉辦的“中國留學人員廣州科技交流會”上,共有來自30個國家和地區(qū)的近1800名留學人員報名參加。其中博士占51%,首次超過報名總數(shù)的一半;過去比例較少的金融、法律人才占到15%,其中有80多人曾供職于華爾街。國外優(yōu)秀人才回流無疑進一步加劇了國內(nèi)人才市場供給大于需求的買方市場特征,為中小銀行物色、選聘各類專業(yè)人才特別是高層次金融人才提供了難得的機會,通過吸納人才,加強中小銀行人才儲備,提高人才競爭力。

(責任編輯:云馨)

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