國家助學貸款的金融風險及控制策略

馮振偉

摘 要:國家助學貸款在推行過程中面臨著較大的金融風險,導致許多銀行不愿發放國家助學貸款。因此,有必要對其成因進行分析,提出解決方案,以提高銀行開展此項工作的積極性。

關鍵詞:國家助學貸款;風險控制;個人信用評價機制

國家助學貸款自實施以來得到了銀行、學校和學生的積極參與,也得到了社會各界的一致好評。但由于當前一些學生畢業后就業困難、流動性大和少數學生信用意識較差等原因,導致許多銀行不愿發放國家助學貸款。

為改變這種局面,鼓勵商業銀行積極開展國家助學貸款業務,教育部、財政部、中國人民銀行、銀監會等部門于2004年6月聯合發出《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》,對國家助學貸款的貼息方式、還貸年限等作出了較大調整,并建立了國家助學貸款風險補償機制。

一、國家助學貸款的金融風險

國家助學貸款的責任和義務由國家、銀行、學校、學生作為綜合主體分別承擔,但由于國家助學貸款剛剛起步,發展還不夠完善,銀行在其中承擔了較大的風險,具體表現在以下六個方面。

1.資信風險

銀行因無法準確地了解借款者的資信狀況而使發放貸款面臨著一定的風險。由于國家助學貸款數額小、借款人分散,在還沒有普遍建立個人資信評估體系的情況下,銀行對借款人進行單獨信用調查的成本將遠遠大于其收益,因此銀行只能放棄對借款者的有效審查和挑選。

2.信用風險

國家助學貸款實行無擔保、無抵押的信用方式,貸款的償還很大程度上取決于借款學生的自覺性。在誠信尚未立法的市場經濟社會,信用只能是道德層面的考量指標。而在社會信用體系尚不完善的情況下,個別借款學生不但不用為其失信造成的后果承擔任何責任,而且其失信的邊際收益還遠遠高于守信,這就導致一些借款學生會產生欠貸的想法,以致逃避還貸現象屢屢發生。

3.還款能力風險

國家助學貸款采取信用貸款的方式,并不要求借款學生提供實物擔保或擔保人,這就降低了貸款申請門檻,為貧困生申請貸款提供了方便,但同時也加大了銀行的風險。國家助學貸款償還資金的來源是借款學生未來的收入,一旦借款學生未來無力償還貸款,銀行就面臨著無法收回貸款的風險。

4.收益風險

國家助學貸款是一項高風險、低收益的業務,在缺乏收益動力的情況下,商業銀行勢必會對開展國家助學貸款業務缺乏積極性。

5.監控風險

國家助學貸款是由學校所在地銀行發放的,而借款學生則來自全國各地,其畢業后的工作地點也會遍布全國各地甚至國外,這就使銀行對貸款學生的監控軟弱無力,造成監控風險。

6.政策風險與法律風險

國家助學貸款具有顯著的政策性,因此任何關于國家助學貸款本身的政策變化都會對國家助學貸款產生一定的影響,任何影響到大學生收入的國家政策也都會對國家助學貸款的回收產生一定的影響,這就使得貸款銀行勢必面臨著一定的政策風險。另外,相關的現行法律法規不夠健全,銀行債權無法得到有效保障,也會使銀行面臨著一定的法律風險。

二、國家助學貸款的金融風險成因分析

1.個人信用評價機制的缺失

因缺乏個人信用體系造成的信息不對稱,極易產生逆向選擇和道德風險,進而使得商業銀行辦理國家助學貸款的積極性大大降低。信息不對稱可能造成兩種后果:一是貸款前的逆向選擇。那些積極尋找貸款、最可能得到貸款的人,通常是最可能造成信貸風險的借款者。二是貸款后的道德風險。在國家助學貸款業務中,道德風險突出表現在:獲得國家助學貸款的大學生,有的可能會用這筆錢去從事非學業活動,有的可能會因學習成績差而受到學校開除等處分,有的可能會故意逃避還貸。

2.政策法規的不完善

我國目前還沒有專門的國家助學貸款方面的法律法規,銀行發放國家助學貸款多依據《擔保法》《貸款通則》等,而這些法律法規都是針對生產性貸款制定的,對國家助學貸款并不適用。此外,我國目前對學生欠貸問題的追究還只是停留在行政規定的層面,缺少法律約束力,甚至缺乏切實可行的追討貸款的辦法,這些問題都間接地加劇了銀行開展國家助學貸款業務的金融風險。

3.畢業生履約能力不高

借款學生剛畢業,一方面要為就業、再就業投資,另一方面要為戀愛、結婚、贍養父母花費資金,這種現狀使得相當一部分學生處于恪守信譽與維持生存的兩難選擇,難免會產生惡意躲避還貸的現象。

4.缺乏擔保,銀行放貸積極性不高

國家助學貸款具有很強的政策性,有關部門卻將其定性為商業貸款;而對于商業銀行來說,對金融不良資產的管理非常嚴格,這就勢必造成商業銀行放貸積極性不高。另外,國家助學貸款是純粹的個人信用貸款,筆數多、金額少,成本高、收益低,一旦發生呆賬、壞賬,收賬成本高于收益,在目前個人信用制度不健全的情況下,銀行幾乎承擔了所有的風險,這也造成了目前國家助學貸款“中間(銀行)冷、兩頭(學校和學生)熱”的局面。

三、新時期國家助學貸款風險防范對策

1.加強管理,健全相關法律法規

政府應負責國家助學貸款的實施與管理,尤其在現階段外部配套條件尚不健全的情況下,更應加強部門之間的協調與管理,牽頭研究解決國家助學貸款政策實施中出現的一些重大或突出問題,提高信貸政策的傳導實效。同時,還要盡快建立健全相關法律法規,切實做到助學貸款有法可依。

2.嚴格認定標準,實行生源地貸款

貧困生認定是發放國家助學貸款的關鍵環節,因此應盡快制定統一的貧困生衡量標準。另外,國家還可以鼓勵各商業銀行推廣生源地國家助學貸款,其優點有以下五個:一是可以更好地了解學生的家庭經濟情況,便于根據國家助學貸款要求發放貸款;二是由于貸款由學生家長經手,因而便于學生家長監督學生對貸款的使用;三是在學生畢業后便于了解學生的去向;四是在具體操作中可以分別辦理,不會影響高校與銀行的其他金融業務;五是可以減少學校所在地經辦銀行因人員不足而造成的壓力。

3.加強大學生誠信教育, 建立個人信用評價體系

高校要加大對大學生的誠信教育力度,提高大學生的信用意識,使他們樹立起牢固的信用觀念。有關部門還應盡快建立省級乃至全國的學生誠信系統,將誠信納入道德考核范圍,使之成為借款學生在校考核、畢業評定和就業的衡量標準之一,對將來的人事錄用起到一定的約束作用。

4.制定靈活的償還期限和還貸方案

一方面,對于不同專業的貸款學生,銀行可以嘗試制定不同的還款期限;另一方面,銀行可以根據學生的特點確定不同的還款方案,以激勵學生按期還款。

5.轉變擔保方式

對于大學生來說,個人信用是其唯一的擔保。但學生畢業后流動性很大,在目前我國信用體系尚不完善的現實條件下,商業銀行承擔了幾乎所有的貸款風險。因此,化解國家助學貸款還貸風險最好的辦法就是變信用貸款為擔保貸款。對此可以設立專門的國家擔保基金,采用民間擔保或讓學校(校辦實體)、企業擔保,甚至可以考慮采用學生聯保等形式,以調動銀行開展此項工作的積極性。

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責編:一木