村鎮銀行發展現狀、困境及改善建議

岳意定　劉　蕾

摘要:從2007年村鎮銀行開展試點以來,我國村鎮銀行發展勢頭強勁,但是也存在著很多問題。本文在分析村鎮銀行現狀的基礎上,提出了村鎮銀行現今遇到的問題以及面臨的困境,并對村鎮銀行的發展提出了政策上和村鎮銀行自身完善的建議。

關鍵詞:村鎮銀行;農村;風險;小額信貸

2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農村金融網點覆蓋不足,基礎設施建設和機構覆蓋率低,有的甚至是空白。競爭也不夠充分,在針對農戶的貸款方面,現階段只有農信社在做。郵儲銀行的農戶貸款也才起步。農村金融機構與農民需求之間的問題主要包括:資產質量低下,服務效率低,或者服務質量與素質相對比較差;服務種類也比較少,信用環境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調整,銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點,2007年10月在總結試點經驗的基礎上,又將試點范圍擴大到全國31個省份。到2009年3月初,全國已有村鎮銀行97家,短短兩年時間實現了數十倍的增長速度,九十多家村鎮銀行已實現有效貸款40多億元,其中支持農戶和農民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮銀行已經過了盈虧平衡點。中國銀行業監督管理委員會公布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》在準入資本范圍、注冊資本限額,投資人資格、業務準入、高級管理人員準入資格等方面均有所突破。

一方面,村鎮銀行的進入,可以有效填補這方面的空白,而另一方面,又給農村金融市場帶來了競爭。村鎮銀行雖然是農民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優勢,但由于經營環境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農民和鄉鎮企業閑置資金有限,客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。更關鍵的是,村鎮銀行成立的時間較短,農村居民對其缺乏了解,與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比,農村居民對村鎮銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此,村鎮銀行要成功,還有相當長的路要走。

一、村鎮銀行面臨的風險

村鎮銀行進入農村市場,面臨的風險非常之多。截至2007年末,全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率高達16.4%,其中農林牧漁貸款不良率27.1%,農戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業金融機構平均不良貸款率7.5%的水平。涉農貸款不良居高不下以及其發放不足量主要是由如下原因造成的:

1)農業生產的高風險。首先,農業屬于弱質產業,自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。

2)經營的高風險。在中國大部分地區,農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產(主要是種養殖業)提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。

3)信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業,農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環境較差,商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4)外部環境發展不健全

中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統,是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。主要表現在缺乏科學統一的信用等級的評定標準,一些信用社在對農戶信用等級評定時,僅考核農戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況,沒有考察農戶的資產情況、信用及道德水平;農戶信用資料收集難,多數農戶以種養業為主,經濟檔案資料不全,信用評級缺乏依據。

二、村鎮銀行自身優勢

1、小法人優勢。村鎮銀行是處于銀監局監管下的商業銀行,《村鎮銀行管理暫行規定》賦予它“獨立的企業法人”資格,屬于一級法人機構,決策鏈短,程序簡捷,在貸款審核、發放方面具有無法比擬的優勢。而目前我國國有商業銀行委托代理關系鏈條非常冗長,基層機構中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權下開展經營活動。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的代理關系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時滯”,容易錯過最佳的發放時間從而影響資金的盈利能力。

2、發起條件寬松。根據《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行的注冊資本要求:“在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。”而根據《中華人民共和國商業銀行法》:“全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對于商業銀行,村鎮銀行給了很多有識有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮銀行更加貼近“草根”。

3、根基明晰,無不良背景

農商行是由農信社改制而成,由于體制不順,產權不清,管理不規范,以及歷史、政策和自然災害等多種因素的影響,資產質量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發展的一大頑疾。而村鎮銀行一般由優質的商業銀行發起,產權明晰,無歷史債務和遺留問題,運作非常靈活輕巧,在農村金融市場中能夠輕裝前進,擁有得天獨厚的優勢。

三、村鎮銀行發展的障礙和困境

1、發起行問題。目前村鎮銀行的發起主體也就是商業銀行對組建村鎮銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設分支機構,這使得組建村鎮銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于《村鎮銀行管理暫行規定》要求發起人必須是銀行業金融機構,理論各界和實業界都倡議將非銀行金融機構作為發起主體列入其中。譬如現在頗受關注的小額信貸公司轉制,由于村鎮銀行的發起行持股規定,將導致公司股權將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。

2、代理接入問題。村鎮銀行至今開立存款準備金賬戶和國內結算行號難,致使無法實現在央行開戶提現和同業結算,企業資金結算渠道不暢,對公結算業務受限。銀行匯票業務只能通過借助別的銀行的平臺來進行,完成一個支付結算就會產生時滯。現在也有少數村鎮銀行解決了這一問題,主要是通過大型商業銀行間接加入大小額支付系統。最新發布的《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知(銀發〔2008〕137號)》文件規定:“符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但是,這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

3、利率問題。應該允許村鎮銀行在利率定價方面有更大的自主權,有適當上浮貸款利率的空間。由于大部分涉農貸款具有周轉性強、期限短性質,適當調高利率既不會給貸款人造成很大負擔,也可以完善風險補償機制,調動放貸機構的積極性。

4、政策扶植問題。除對扶貧貸款和助學貸款實行貼息外,至今尚未建立涉農貸款和保險的貼息制度。村鎮銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農再貸款的扶持。既然國家要求村鎮銀行擔負支農重任,那么它在維持商業銀行經營目標的同時就必然要做出取舍,相應的營業稅等問題如果不能和現有的農信社持平,那么它的支農活動也將開展得非常困難。村鎮銀行在營業稅、所得稅征收方面比照的是其他商業銀行標準,而財政對農行、農村信用社發放農業貸款進行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮銀行的生存與發展。

與國有商業銀行、城市商業銀行相比,無論是從商業銀行的“三性”原則看,還是從金融生態等非賬務因素看,村鎮銀行都會面臨更大的挑戰。本文認為,可以從如下幾點發展有中國特色的村鎮銀行。

首先是政府采取政策上的扶持。人民銀行應當積極研究辦法,幫助村鎮銀行加速完善結算渠道。人民銀行應盡快幫助解決大小額支付系統、征信系統方面的問題。另外,當村鎮銀行發展到一定階段后,應該放寬經營區域上的限制。村鎮銀行經營得比較好,也符合監管部門的相關要求,就應該有資格跨區經營,有利于分散同質地區的系統風險,提高了銀行本身抵御風險的能力。而且,村鎮銀行需要中國存款保險機構。毫無疑問,存款保險制度會引起道德風險問題,激勵商業銀行主動承受更大的風險暴露。但金融風險正困擾著我國的商業銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,因此在提高中央銀行監管水平的同時,建立我國的存款保險制度,將對保護家庭和中小企業存款者的利益,對穩定金融體系,保護存款人利益,增強存款人對銀行的信心十分重要。

其次,村鎮銀行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以聯合農產品公司,將農產品公司的預購銷合同作為抵押品。村鎮銀行可以作擔保,用農產品公司與農戶簽訂的購買合同,作為抵押發放貸款,用應收賬款抵押擔保,則可以讓農戶手中現成的資本派上用場,這樣既保證了貸款質量,又對貸款的回收期有了一個比較準確的把握。第二,引導農民的聯保貸款。一方面可以實現村民的共同監督,另一方面可以在聯保貸款的同時結成風險共同體,村鎮銀行在這一方面要做出積極行動,引導村民交流種養經驗,相互合作,共同抵御風險。這樣也保證了還款質量和還款期限的確認。第三,在實際的信貸發放中,可以采取更為靈活的擔保方法。現今銀行貸款通常是以變現性作為房貸的標準,但是農戶手中的不動產卻不能象城鎮居民一樣作為抵押品,這就需要政府盡快建立村鎮不動產擔保的登記查詢系統,并且由國家制定相關法律政策,使農村房屋、土地承包權等不動產抵押更靈便。

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(作者單位:中南大學商學院)