郵政儲蓄資金支持農村研究

宋宜華

摘要：近年來，農村資金流失問題是影響農村經濟發展的重要原因，也是每年人大、政協會上屢屢有代表、委員提出的問題，問題的焦點主要集中在郵政儲蓄上。中國郵政儲蓄銀行成立后，發放貸款的方向應是農村，從而使郵政儲蓄資金回流農村。

關鍵詞：郵政儲蓄資金農村對策

郵政儲蓄資金回流農村，既是郵政儲蓄經營方式轉變，也是對農村由“抽血”變為“輸血”的根本性轉變，必然受到各方尤其是農民大力支持。

一、郵政儲蓄資金回流農村的必要性和緊迫性

自20世紀90年代以來，農村金融發展滯后，資金短缺，金融服務不足，解決“三農”問題的“金融瓶頸”日益明顯。積極推進郵政儲蓄改革。加強郵政儲蓄資金回流農村，這不僅符合中央統籌城鄉發展、解決“三農”問題的改革戰略意圖，而且也是郵政儲蓄改革發展的客觀需要。

(一)引導郵政儲蓄資金回流農村，實現郵政儲蓄改革業務創新

郵政儲蓄經過20年的發展，儲蓄余額和規模不斷壯大，截至2006年底。全國郵政儲蓄存款余額達1.6萬多億元，儲蓄市場占有率近10％：全國郵政儲蓄營業網點已超過3.7萬個，居國內金融機構網點之首，其中縣及縣以下農村網點占了總數的2／3以上，全國4.5萬個郵政匯兌網點中有3.2萬個分布在農村地區，郵政儲蓄機構已成為農村金融服務體系的重要組成部分。由于我國銀行業的戰略性調整，除農業銀行以外的各商業銀行的縣、鄉(鎮)一級分支機構業務收縮，其業務重心轉向城市，導致對縣域農村經濟的信貸支持急劇萎縮。農村成了銀行業務的空白市場。郵政儲蓄具有農村營業網點多的優勢，應該發揮這一優勢，通過發放小額貸款等業務，引導郵政儲蓄資金回流農村。

(二)引導郵政儲蓄資金回流農村，符合國家改革和發展的戰略意圖

目前，應積極建立健全農村金融體系，引導郵政儲蓄資金回流農村，為解決“三農”問題提供金融支持。2005年中央一號文件指出：“要采取有效辦法，引導縣及縣以下郵政儲蓄吸收的資金回流農村”。2006年中央一號文件再次強調：“擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村”。2007年召開的金融工作會議突出強調，加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，大力推進農村金融產品和服務創新，積極發展農業保險，國家將在信貸推進、建立農村保險市場、大宗農產品期貨市場三個方向推進農村金融服務。因此，以郵政儲蓄改革為契機，引導郵政儲蓄資金向農村回流，符合國家改革和發展的戰略意圖，必將有力地推動農村經濟的快速發展，促進社會主義新農村建設。

(三)引導郵政儲蓄資金回流農村，緩解農村“金融抑制”現象

目前，我國農村“金融抑制”現象嚴重。從理論上看，農村“金融抑制”現象表現在以下幾個方面：第一，農村金融結構與農村經濟結構不匹配，農村金融服務缺位問題突出；第二，農村金融服務業發展滯后，難以支持非農產業的可持續發展；第三，農村資金供求矛盾突出，農村資金存量難以滿足農業產業化實現規模經營發展的需要。從實踐上看，農村融資難、貸款難。具體而言，農產品深加工企業融資渠道不暢，農戶很難為大型農業機械融資；農業經濟發展的結算渠道不暢，農村異地匯款難，影響了農產品的流通和銷售，農村資金外流嚴重，大多鄉鎮金融機構往往只吸收農村資金而不發放貸款-農村貨款結算、保險、咨詢、代理等全方位的金融服務缺失。由于農村金融市場支農信貸供給明顯不足，造成農村資金需求與供給的尖銳矛盾難以緩解。推動郵政儲蓄改革，構建郵政儲蓄資金返還農村的渠道機制，可以緩解農村的金融抑制，破解農村經濟發展資金短缺的瓶頸。

二、現實困難：“五大因素”，影響郵儲資金反哺“三農”進程

郵政儲蓄小額貸款業務作為郵儲資金反哺“三農”而設計的一項資產業務。其效應必須立足于“三農”服務于“三農”。但從調查情況看，目前這一機制效應的發揮因受諸多因素的制約而顯得微弱。

(一)市場定位剛性，發展空間受到了限制

一是貸款期限設置太短。現行郵政儲蓄小額貸款業務，貸款期限最長為一年，而現代農業生產周期長、收效慢，貸款需求周期一般都在一年以上，農民較大規模種養殖業和農村中小企業的資金需求尚不能滿足。二是質押存單限制過多。質押存單只限在轄內郵政儲蓄機構開立的、尚未到期的定期存單，必須開戶30天后才能辦理質押貸款。對跨地區的郵政儲蓄存單、其他金融機構的定期儲蓄存單、國庫券等不予辦理質押貸款，質押范圍狹小。而且質押存單張數最多限定5張，降低了客戶貸款需求滿足率。三是辦理業務的農村網點較少。目前，郵政儲蓄銀行鷹潭市分行開辦保證擔保貸款業務的網點只有3個，且都在縣城、市區，與點多面廣的農村信用社相比處于劣勢，這在一定程度上限制了小額貸款業務的發展。

(二)專業人員稀缺，業務拓展受到了影響

2007年8月6日，銀監會發布了《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》，將發放農村小額貸款的機構拓展到所有銀行業金融機構，這意味著今后郵政儲蓄在農村金融中將面臨眾多金融機構的競爭。由于郵政儲蓄銀行成立不久，其業務人員過去只從事存款和匯兌業務，沒有涉足過信貸業務，管理及控制崗位人員都不是學金融管理出身的，缺乏金融業務知識及銀行經營管理經驗，在貸款業務操作、風險防范、營銷經驗、客戶資源等多方面均無法與其他銀行業金融機構相比。專業人員稀缺以及外部環境的競爭在一定程度上限制了其貸款業務客戶群的發展空間。

(三)農村風險分散補償機制欠缺，制約了郵儲資金回流進程

由于“三農”經濟具有脆弱性和低收益性的特點，而目前農村風險分散和補償機制還不健全，使農業貸款承受了極高的風險性。出于安全性、流動性、收益性考慮。郵政儲蓄機構在業務開展初始階段經營較為謹慎，不愿大范圍將資金投放到其他商業銀行都不愿涉足的農業領域。從鷹潭市郵政儲蓄銀行看，保證擔保貸款只在縣城以上城區3個網點開辦，單靠存單質押，只是服務了部分富裕的農戶。小額貸款投向也較為集中，90％屬縣城內個人購房和裝修的消費信貸，真正流向農村、支持“三農”的資金只占一小部分。截至2008年10月末，郵政儲蓄農業貸款余額為366萬元，僅占郵政儲蓄小額貸款余額的11.5％。

三、郵政儲蓄支持社會主義新農村建設的路徑選擇

(一)放寬政策權限，允許郵政儲蓄與農村其他金融機構辦理大額協議存款，從而不斷充實農村金融機構的資金實力，間接為農村經濟的全面發展和農民生活質量的提高提供資金支持。

(二)開展小額質押貸款是郵政儲蓄資金支持社會主義新農村建設的又一重要途徑。在農村地區開展這項業務，不僅能在一定程度上緩解農村郵政儲蓄發展與農村信貸資金緊張、農民貸款難的矛盾，而且能緩解地方政府對郵政儲蓄部門的壓力，切實滿足農民的借款需求、推動農村經濟的可持續發展。

(三)建立和完善郵政儲蓄的相關法律法規，按照市場化的經營原則組建郵政儲蓄銀行，使之成為自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束的金融機構，從法律的角度保證其資金運用的獨立性。這不僅可以完善農村金融市場主體，增強農村金融市場競爭能力，而且可以使廣大農村居民享有更為廣泛的金融服務。在操作方式上，可先結合當地實際、因地制宜，積極開辦小額信用貸款、專項貸款、資金結算等業務，并積極創新金融產品I優化服務方式和服務手段，最大限度地滿足新農村建設的金融需求。

(四)借鑒法國等發達國家郵政儲蓄資金運用的成功做法，將郵政儲蓄資金部分或全部劃歸財政部門使用，通過財政政策目標的實現來促進農村經濟的快速發展。

參考文獻：

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[3]馮濤，提升郵政儲蓄資金支農力度的思考[J]，金融縱橫，2007(19)