個人征信系統在銀行零售業務中的應用

近年來，隨著我國政府及人民銀行、工商、稅務部門等社會各界對個人征信體系建設的不斷支持和大力推動，國內個人征信體系建設從無到有，經歷了較大的發展。與西方發達國家完善的個人信用體系相比，國內個人征信體系建設還不盡完善，存在各種潛在的矛盾和亟待解決的問題。但從長遠來看，隨著技術、法律等問題的逐步解決，全國個人征信系統將會不斷走向成熟，必將會極大地改變我們的生活方式。

通常，個人征信系統所收集的個人信用信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數據庫建設的逐步完善，還將采集個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，并以此為金融機構提供個人信用狀況查詢服務，為貨幣政策制定和金融監管提供有關決策信息服務。

我國的個人征信系統于2004年開始建設，迄今為止，系統已收集了超過3300萬人的個人貸款和信用卡賬戶信息，賬戶總數4500多萬。這些賬戶的信貸余額達2萬多億元，占全國金融機構個人消費信貸余額的93％。從系統的使用情況來看，各商業銀行已在全國各分支機構設立了4萬多個查詢用戶，商業銀行各分支機構可以通過這些用戶查詢信貸申請人的信用記錄。

市場經濟是信用經濟。然而實踐證明，誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規范形成的。健全現代市場經濟社會信用，最重要的環節就是建立和完善征信體系，收集和保存個人信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，失信行為受到懲戒，促使人們更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設打下堅實的基礎。

現代社會人口的流動性很強，越來越多的人不同時期可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地區甚至跨越國界從事經濟活動也已經是一個比較普遍的現象。在市場交易中，如果每個人和機構都靠自己去收集與交易者的信息，不僅成本巨大，而且心有余而力不足。因此，借助現代信息技術，將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數據庫中，是全面反映這個人的信用狀況最經濟、最有效的辦法。

個人征信系統一方面為金融系統提供了詳盡的個人信用信息，另一方面對于消費者而言，又幫助每個人積累了信譽財富，極大地方便了個人申請銀行貸款。

全國統一的個人信用信息基礎數據庫的建設，使得銀行可以通過收集借款人在全國各家商業銀行的借款以及還款記錄，為他人擔保信息，以及身份、職業和居住等個人基本信息，進而掌握借款人的異地、跨行的負債水平，全面考察其綜合負債情況，有利于商業銀行掌握借債人的家庭總體負債水平，綜合評估其整體還款能力；有利于商業銀行了解借款人的不良負債狀況，客觀評價其還款意愿；有利于商業銀行了解借款人的或有負債，深入判斷其潛在風險，從而減少了銀行放貸時因為信息不對稱所帶來的風險。個人信用記錄還是商業銀行信貸決策的參考依據，一旦個人產生不良信用記錄，將會增加其獲得銀行貸款、辦理信用卡或授信業務的難度。

對于借款人來講，完善的個人征信系統將會為我們申請消費信貸服務提供極大方便。目前，個人在申請銀行貸款、信用卡等業務時，不僅需要較長時間，還要提供很多材料，而且可能因無法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個人信用信息基礎數據庫建成后，相當于為個人建立了一個信用檔案，每一次按時支付水、電、燃氣和電話費，以及按時向銀行還本付息，都會為個人積累一筆信譽財富，可以用作向銀行借款的信譽抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

從這幾年開展中小企業貸款和助學貸款的實踐來看，借款人的信用狀況一直都是一個比較突出的問題。就中小企業貸款而言，在對申貸人的資信評估方面，銀行較難從正規、權威的渠道獲取所需信息，如果利用企業征信系統的企業信用信息，銀行能夠從個人征信系統中查到企業法人代表或者主要管理者以往的經營、納稅、履約記錄，這將極大地方便銀行做出貸款決策并縮短貸款審批過程。

從助學貸款的開展情況來看，加強學生的信用意識是保障貸款質量的根本。如果將助學貸款個人違約數據記錄到個人信用檔案，而個人信用檔案將會對被記錄者未來的活動產生制約和影響，那么珍惜和維護自己的信用檔案將會成為一個普遍的共識。只有這樣，借款人的還款意愿增強了，貸款清償率提高了，才會更好的促進銀行助學貸款業務的健康發展。

目前，按照人民銀行的統一要求，國開行正在著手準備向個人征信系統報送助學貸款業務數據的有關工作，完成后將實現與入行征信系統的對接，屆時國開行所有的助學貸款統計信息將會直接上傳到個人征信系統，從而實現資源的共享。