農村金融體制改革方向探討

陳江波

摘要：農村資金缺乏嚴重地制約著農業和農村經濟發展，必須要加快農村金融體制改革。農村金融需求有著與城市金融需求不相同的特點，因此，農村金融體制改革要按農村金融需求特點進行。當前，農村金融體制改革必須在發展農村金融組織、轉換農村信用社經營機制、加大對農村金融機構扶持力度方面有所突破，從而更好地服務于“三農”。

關鍵詞：農村；金融體制；改革方向

中圖分類號：F320.2文獻標識碼：A文章編號：1672-3198(2009)04-0063-02

金融體系是現代經濟運行的中樞神經，一個健康的金融體系既要能夠高效率地運轉。滿足經濟發展的各種金融需求，又要能夠有效防范和化解風險。

1農村金融體制改革對建設社會主義新農村的重要性

建設社會主義新農村需要放活三個利益要素和三個組織要素，三個利益要素指的是：農業稅問題，土地問題，社會保障問題；三個組織要素指的是：鄉村兩級的治理結構，農村金融合作組織，農協組織。農村合作金融組織作為三個組織要素之一，它的體制改革就顯得尤為重要。

農村經濟有其特有的規律，經濟學研究表明單純依靠增加要素投入的外延式擴大再生產遲早會停滯下來的，所以農村經濟的發展必須改變這一現狀；產業技術的升級是改變這一現狀的有效方法；任何產業技術升級的實質上是通過資本積累來實現的，農村產業技術亦不例外；技術進步和資本積累兩者相互促進、相互依賴。而資本的積累和有效配置以及利用效率是依賴于金融體系的效率，所以必須加速農村金融體制改革，為今后農村投融資體系改革和組織改革奠定基礎，使其能更好的配置資本、利用資本服務于農村經濟的發展。

欣欣向榮的中國經濟背后，依然存在許多隱憂；數據表明：我國的基尼系數已經接近零點五，貧富差距越拉越大，貧富懸殊問題越來越嚴重；社會資本的流動趨勢越發集中于一小部分人手中，建設和諧社會的關鍵就在于解決這一問題。農村金融事關“農業、農村、農民”的“三農”問題，事關近8億農村人口的福祉，將是建設和諧社會的關鍵所在，因此農村金融體制改革顯得尤為迫切。

2農村金融體制改革的現狀

我國政府早在20世紀90年代就已嘗試進行農村金融體制改革，其間起伏遠非只言片語所可道清，雖取得了相應的成功，但總的來說將近20年的農村金融改革始終不能算成功。建設社會主義新農村的戰略目標需要健康的農村金融來支持，但目前中國農村金融現狀并不樂觀。如今的中國農村金融，主要面臨著以下三方面的問題；

(1)農村金融機構網點服務落后，品種單一，覆蓋率低下，農村地區資金流失嚴重。農村地區最主要的金融機構農行、農信社、郵政儲蓄、農發銀以及一些農村商業銀行；近年來，國有四大商業銀行工、農、中、建已基本撤出縣一級的農村地區，這樣就導致了許多農村地區甚至是金融服務空白，農民的金融需求無法滿足；農村金融服務更不用說網上銀行外匯理財等銀行新產品，似乎僅僅只有存貸款，農村經濟的融資渠道過份單一成為不爭的事實；目前，隨著農村金融體制改革的推進，國有商業銀行將從廣大農村吸收的大量存款集中應用，投向國家壟斷行業、大型企業和能源等行業，而網點眾多的郵政儲蓄，只存不貸、資金上劃，基本只留農村信用社支撐農村金融市場，造成農村資本的大量“城市化”，導致農村金融體系“失血”嚴重。

(2)農村金融信用環境缺失，涉農貸款嚴重不到位。農村地廣人稀，金融知識的宣傳渠道狹窄，企業、個人的信用意識和信用觀念淡薄，習慣于將支農貸款視同為扶貧款、救助款，失信行為時有發生，更有甚者采用虛造報表的方式，從農村金融系統中獲得融資，不僅增加了農村金融系統的風險，造成農村經濟與農村金融體系的信用缺失，直接導致涉農貸款的嚴重不到位，也嚴重影響了建設社會主義新農村的進度。目前農村金融體制改革遇到的最大的麻煩，同時也是影響財政向農村投資的最大的麻煩，是現有的農村金融系統或者是中央轉移支付和農戶的需求之間存在巨大的落差，從而形成高度的信息不對稱，導致農村金融信用環境缺失，涉農貸款嚴重不到位。

(3)農村金融體制與政策環境的沖突。長期以來，我國一直沒有建立適度競爭的農村金融市場，壟斷直接導致的是農村金融服務效率低下；更沒有制定金融機構破產的法律、法規，一些長期嚴重資不抵債、資產損失巨大的農村金融機構遲遲得不到有效的處置，造成農村金融生態惡化，使農村金融市場的穩定受到極大的威脅。

3農村金融體制改革的方向

農村金融體制改革如何選擇未來發展取向關系到社會主義新農村建設的成敗，關系到和諧社會的建設和農村經濟的可持續發展。

農村金融改革必須堅持服務“三農”這一根本宗旨。農村金融發展道路在于建設真正本地化的金融機構，使之有能力對農戶的小額信貸作出靈活反應。放寬農村金融機構準入標準，允許一部分符合要求的企業在政策允許的范圍內開辦金融業務，向農戶發放小額信貸，加大政策對農村金融體制的扶持力度。進一步增強支農服務功能、不斷改善農村金融服務、加大金融支農力度。

(1)加快推進農村金融體制改革，著力打造多層次廣覆蓋可持續的農村金融體系。構建適應“三農”特點的農村金融體系，提升“三農”金融服務水平。針對農村金融需求多樣化的特點和社會主義新農村建設的需要，積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融機構，著力構建多層次廣覆蓋可持續的農村金融體系。拓寬現有農村金融體系的涉農業務范圍，促進資金回流農村。大力培育各類新型農村金融機構。積極穩妥做好調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入政策試點工作，引導各類資本到農村投資創業，大力培育適合“三農”特點的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構，鼓勵和支持各類銀行業金融機構到農村地區設立分支機構。著力改善和提高農村金融機構覆蓋度，激活農村金融市場。

(2)積極推進農村金融創新，著力滿足差異化多樣性全方位的農村金融服務需求。創新是農村金融機構發展的動力，是提升農村金融服務水平和競爭力的關鍵。要積極適應農村經濟社會發展對金融業的新需求。大力推進農村金融服務創新。加快完善農村金融服務功能，努力提高農村金融服務水平，不斷滿足農村日益增長的多樣化金融需求。順應金融業務綜合化、金融交易電子化、金融產品多樣化和金融服務個性化的發展趨勢，積極推進機制創新，提高農村金融機構競爭力。探索建立農村小額貸款與小額保險的聯動機制，降低信貸交易成本。抑制交易風險。

(3)加強金融監管能力建設，著力建立有效性持續性前瞻性的風險為本監管制度，加強重點領域監管，提高內部控制能力，健全風險處置機制。農村金融是金融體系中最薄弱的環節。農村金融監管面臨的困難最多，壓力最大，任務最重，必須把依法加強和改善農村金融監管作為農村金融工作的重中之重。著力構建風險為本的監管制度，加強監管有效性建設，突出重點領域監管，促進農村金融機構穩建經營和可持續發展。

(4)加強扶持政策溝通協調，著力構建激勵有效協調配套的長效扶持機制。當前及今后相當長一段時間內，我國仍將處于二元經濟結構的轉軌時期，農村經濟欠發達、自然風險大、農民抵御風險能力差的特點，決定了現階段農村金融經營成本高、風險大、收益率低。由此造成農村金融機構資產質量低下、歷年虧損嚴重、資本嚴重不足、拔備缺口巨大，難以實現可持續發展。要積極借鑒各國扶持農村金融的政策，按照中央“采取多方面有力措施，加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的支持力度”的要求，積極協調出臺各項扶持措施，在化解現有存量歷史包袱的前提下，加緊構建激勵有效、協調配套的長效政策扶持機制。

4結語

農村金融體制改革的根本宗旨是堅持服務“三農”，建設真正本地化的農村金融機構是農村金融體制改革的大方向，加強政策傾斜是農村金融體制改革的大前提。

農村金融體制改革作為一項繁重而復雜的系統工程，注定了改革過程中必然充斥著習慣與創新的妥協，困難與現實的阻撓，可喜的是中央先后提出“建設社會主義新農村”、“建設和諧社會”等戰略目標，這將進一步推動農村金融體制改革的迅猛發展。農村金融體制改革在發展農村金融組織、轉換農村信用社經營機制、加大對農村金融機構扶持力度方面均有所突破，但要想農村經濟在整個國民經濟中發揮應有的作用，農村金融體制改革任重而道遠。它的成功與否直接關系到我國建設和諧社會和社會主義新農村的成敗。