人壽保險，家庭理財須首選

鄭曉琳

理財產品

某保險公司護身符定期壽險

案例：劉先生，現年36歲，公司職員，月薪1萬元，妻子32歲，月薪3000元，孩子正上幼兒園，每月還房貸3500元。劉先生給自己投保了某保險公司護身符定期壽險保險計劃，每年繳納保費5100元，繳費20年，保險期限20年。

保險責任為：被保險人若在保險期間內身故，保險公司給付身故保險金100萬元子受益人；若被保險人發生殘疾，保險公司根據殘疾程度按相應比例×50萬元給付殘疾保險金子被保險人。

律師點評

“塞翁失馬，焉知非福?”就像這場席卷全球的金融危機，盡管讓大家的“經濟神經”繃得緊緊的，但也并非全無益處。譬如，至少它讓許多美國人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也讓我們看到國內瘋狂的房價在露出回歸理性的曙光，人們的投資理念也開始回歸價值基礎，最為明顯的是家庭保險理財，人們也開始從保險投資回歸保險保障。健康險、意外險以及人壽保險等以保障為主的傳統險種開始受到越來越多的人的關注。在這些人身保險中，筆者認為，無論是從保險的本質來講，還是從個人家庭風險防范的角度來講，在家庭保險理財規劃中，人壽保險應該是最基本的首選險種。

首先，從保險的本源意義來講，人壽保險堪稱各類險種的基石。保險業發展到今天，盡管業內人士不斷宣講保險具有投資理財和保全財富的功能，但是保險最本質的功能還是風險防范，與市場上眾多的投資理財產品相比，唯有保險的保障功能是獨一無二、無可替代的。保險產品的保障功能，具體表現在兩個方面：人身保障和財產保障。其中人身保障包括人壽保障、健康保障和意外保障，即：對被保險人發生身故、殘廢或因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫療費用以及收入中斷時給予的經濟補償。財產保障包括：對因意外引起的個人或者企業財產損失的補償；對因投資失利或者訴訟引起的個人或者企業財產免遭凍結風險的經濟保障等。很顯然，在上述兩類保障中，因為生命的價值遠遠高于財產的價值，所以人身保障尤其是人壽保障當之無愧地成為一切保險保障的根本。

其次，從個人及家庭的風險防范角度講，人壽保險也是各類保險保障的基石。一直以來，經媒體和業內人士的宣傳，許多人一直存在一個誤區，以為保險就是投資理財，將會帶來很高的投資收益。也正是由于這種觀點的存在，才會在短短幾年的時間里，國內市場竟掀起兩次投資型保險的集體退保潮。其實，保險產品不論怎樣發展和創新，不論是投資型保險還是保障型保險，不論賦予它多么齊全的功能和多么亮麗動人的名字，對于投保人或被保險人而言，它就解決一個問題，那就是個人及家庭的經濟風險防范問題。譬如，該款人壽保險計劃對于作為家庭經濟支柱的被保險人劉先生而言，每年只支付5100元，卻可以有效地避免家庭在自己萬一發生不幸時陷入還貸危機和孩子教育經費短缺的尷尬困境。

總之，當我們開始進行家庭理財時，較為理性的選擇應該是首先充分合理地利用保險的保障功能，使家人和家庭的經濟利益在得到最大的保障的基礎上，再尋求較高投資回報的投資機會。尤其是對于家庭保險理財計劃，如果缺少一份家庭經濟支柱成員的人壽保單，這樣的理財計劃實在難以稱得上是完備的。